（重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院 404000）

一、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品盛行優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融跨越了時間和空間的限制，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，利用云端通訊、移動處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金的流動，是一種新型的資金流通模式。其投資模式有三種：貨幣基金、證券投資基金、公墓基本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自開發(fā)以來一直深受投資者的喜愛，相比于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其盛行的優(yōu)勢如下。

1.投資低門檻

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大部分家庭都有資金閑置，只要投資者進(jìn)行身份證實(shí)名認(rèn)證綁定銀行卡，注冊得到資金賬號即可投資，比如余額寶作為廣大民主使用的支付寶的一個分支，將人們閑散的資金利用起來，深受大眾的喜愛。

2.功能齊全

現(xiàn)在，許多金融產(chǎn)品已經(jīng)和各種生活服務(wù)合作，已經(jīng)不再是單一的理財產(chǎn)品，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了支付、消費(fèi)一體化的工具，將資金存管和使用之間的轉(zhuǎn)化便利化，節(jié)約了民眾水電煤繳納的時間，還能按時提醒信用卡還款日期，或者自動還款，為廣大投資者省心省力。

3.經(jīng)營成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要操作都是在線完成，完全是一種虛擬運(yùn)作，只需要網(wǎng)絡(luò)和終端設(shè)備即可完成互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營工作，無需依賴實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，減少了運(yùn)營成本、交易成本和人工成本，即使擴(kuò)大運(yùn)營規(guī)模，對資金的投入相對于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來說也較小。

二、影響金融理財產(chǎn)品使用的因素

1.價格和價值

不論是實(shí)體商品或服務(wù)，還是金融產(chǎn)品，價格和價值都是人們購買的根本影響因素，不同的是金融產(chǎn)品的價格和價值體現(xiàn)在收益率、操作功能、信譽(yù)、實(shí)用性和穩(wěn)定性五個方面。從收益率上分析，當(dāng)金融產(chǎn)品的收益率遠(yuǎn)高于銀行最高存款利息的時候，金融理財產(chǎn)品更受投資者歡迎，反之，銀行存款更受投資者歡迎，比如余額寶的利率高于銀行利率，人們就將錢存于余額寶，使得余額寶不得不采取限額10萬元等措施限制資本流失。從操作功能上分析，對于投資者來說流動性越強(qiáng)的理財產(chǎn)品越受歡迎，余額寶以其隨存隨取、按日計(jì)利、無手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢在一定的年輕人群里完全排除了銀行取號、排隊(duì)、簽單等一系列復(fù)雜程序帶來的煩惱。從信譽(yù)上分析，信譽(yù)越高的理財產(chǎn)品越受歡迎，信譽(yù)高代表有一定的保障性，像阿里巴巴、東方財富、國泰君安等信譽(yù)良好的公司都有一定的資金儲備，信譽(yù)良好，深受廣大投資者的信賴。從實(shí)用性分析，現(xiàn)在有很多理財產(chǎn)品不僅有理財功能，還與各種生活業(yè)務(wù)結(jié)合，在線上完成水電、煤氣繳費(fèi)，信用卡還款等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理財、支付一體化發(fā)展。從穩(wěn)定性分析，越穩(wěn)定保障性越強(qiáng)，因?yàn)橐坏┩顿Y平臺崩塌，投資者的資金將有可能無法收回。

2.預(yù)測成本

成本是購買任何一款產(chǎn)品必須要考慮的因素。理財產(chǎn)品的預(yù)測成本一般是由貨幣交易成本、時間成本以及心理承受能力成本組成等因素組成。貨幣交易成本是由印花稅、轉(zhuǎn)讓費(fèi)等組成，主要是繳納給國家和維持平臺正常運(yùn)行的管理費(fèi)用，這是預(yù)測成本中實(shí)際支付的資金成本。時間成本已經(jīng)被現(xiàn)代人納入了投入收益的衡量標(biāo)準(zhǔn)中，時間成本主要是由于分析計(jì)算產(chǎn)品收益風(fēng)險比、學(xué)習(xí)產(chǎn)品操作說明等過程所花費(fèi)的時間引起的成本，這類成本對于時間比較緊迫的人群來說有很大的影響，時間比較少或者不愿意花時間在這方面的投資者更愿意選擇簡單的理財產(chǎn)品。心理承受能力成本一般是由于投資者總想要以較少的投入獲得最大的收益而貨比三家，在投資已完成的情況下，擔(dān)心所購買的產(chǎn)品收益低于原先比較的產(chǎn)品或者虧損情況發(fā)生而引起的心理不安的成本，為了減少這類成本，許多投資者會投資心理承受能力范圍內(nèi)的產(chǎn)品。

3.預(yù)測風(fēng)險

預(yù)測風(fēng)險是投資者對某一理財產(chǎn)品及其附帶的各種風(fēng)險后果和不確定狀況的預(yù)測，包括對資金保管、投資收益、國家政策調(diào)整的擔(dān)憂。資金保管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融操作具有隱蔽性、虛擬性和不可控性，存管的資金可能在一夜之間蒸騰，對接觸互聯(lián)網(wǎng)較少的老年群體來說互聯(lián)網(wǎng)一直以虛擬的方式存在，導(dǎo)致這類人群對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的排斥性。投資收益性方面，金融理財產(chǎn)品里歷經(jīng)百年不衰的經(jīng)典是“高風(fēng)險，高收益”。但是一般情況下投資者總想要以較少的投入獲得最大的收益，將風(fēng)險收益比重降到最低，比較各類理財產(chǎn)品。國家政策方面，政策調(diào)整對理財產(chǎn)品背后的實(shí)體經(jīng)營影響很大，反過來就會影響理財產(chǎn)品的收益，一般，當(dāng)央行降準(zhǔn)后，銀行理財產(chǎn)品會受到廣大投資者的冷落。

除以上幾種影響金融理財產(chǎn)品使用的因素外，投資者還會受到情感因素和社會價值等因素的影響。情感因素主要體現(xiàn)在現(xiàn)在大多數(shù)年輕人為滿足好奇心和優(yōu)越感選擇新鮮的理財產(chǎn)品或者為節(jié)省時間更加偏愛方便快捷的理財產(chǎn)品。社會價值影響主要體現(xiàn)在投資者為了表現(xiàn)社會層面的使用效益，投資一些與公共利益相關(guān)的理財產(chǎn)品，認(rèn)為此類產(chǎn)品可以在社交方面提升自己的層次感，給其他人留下良好的印象。一般情況下，不論投資哪類金融理財產(chǎn)品都是投資者結(jié)合自身實(shí)際情況所做的投資，都在一定理性分析的基礎(chǔ)上所做出的選擇。

結(jié)語

理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合是社會發(fā)展的一大重要里程碑，隨著人們對理財意識的增加和理財知識的積累，各種金融產(chǎn)品必須要不斷的擴(kuò)大提升產(chǎn)品價值、降低風(fēng)險、擴(kuò)大收益才能在互聯(lián)網(wǎng)金融下存活下去，才能保證金融理財行業(yè)的繁榮興盛。