（沈陽(yáng)工學(xué)院 遼寧撫順 113122）

大學(xué)生信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)主要是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、信用卡透支與償還風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)，對(duì)大學(xué)生在校學(xué)習(xí)生活以及步入社會(huì)的生活都會(huì)有較大影響。大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要是因?yàn)榇髮W(xué)生之間的攀比消費(fèi)心理的存在、金融理財(cái)知識(shí)的匱乏以及部分無(wú)良商家的商業(yè)鼓吹。對(duì)此，我們應(yīng)該著力普及基本金融常識(shí)，提高防范意識(shí)，培養(yǎng)安全的金融理財(cái)觀念。

一、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)

1.個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)大學(xué)生影響最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，部分大學(xué)生在使用信用卡的過(guò)程中會(huì)因?yàn)槊つ肯M(fèi)沖動(dòng)消費(fèi)等原因過(guò)度透支信用卡無(wú)法及時(shí)償還欠款的違約行為。大學(xué)生的信用卡違約行為會(huì)在銀行留下信用不良的記錄，不良信用記錄無(wú)法人為消除，一旦在銀行留下這種記錄會(huì)影響到以后生活的方方面面。銀行信用卡辦理人員往往不顧及學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)情況，而僅僅關(guān)心自身業(yè)務(wù)量的完成也是造成大學(xué)生信用卡使用個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的原因。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生立竿見(jiàn)影的影響，但是一旦大學(xué)生步入社會(huì)就會(huì)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用的缺失其嚴(yán)重后果。

2.信用卡使用利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)

許多大學(xué)生辦理信用卡的動(dòng)機(jī)并不是為了使用信用卡，一部分大學(xué)生是在同學(xué)朋友的鼓動(dòng)之下辦理、而另一部分大學(xué)生則是為了獲得銀行的優(yōu)惠條件或者銀行信用卡辦理工作人員所贈(zèng)送的小禮品。這就造成了大學(xué)生信用卡“高辦理、低激活”的現(xiàn)象。銀行發(fā)行信用卡也有自身的成本，對(duì)于大學(xué)生辦理不使用的情況而言，是對(duì)于銀行成本和資源的一種浪費(fèi)。大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開(kāi)拓不能盲目追求“量”的數(shù)目，在為大學(xué)生辦理信用卡的時(shí)候也要兼顧大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)能力。

二、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因

1.攀比心理與有限的經(jīng)歷來(lái)源

大學(xué)生雖然已經(jīng)走出家門，但在經(jīng)濟(jì)上仍然依附家庭，其主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源仍然是父母，許多消費(fèi)行為仍然受局限于固定的生活費(fèi)。部分大學(xué)生在和同學(xué)朋友的相處過(guò)程中，看見(jiàn)別人購(gòu)買了最新款的手機(jī)、電腦等產(chǎn)品，會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的攀比心理。大學(xué)生巨大的消費(fèi)愿望和囊中羞澀的現(xiàn)實(shí)讓一些大學(xué)生開(kāi)始使用信用卡，然而他們的償還能力著實(shí)讓人擔(dān)憂。此外，許多大學(xué)生在辦理信用卡的過(guò)程中，“第二還款人”一欄都在未和父母認(rèn)真溝通的情況下寫上了自己家長(zhǎng)的姓名。當(dāng)大學(xué)生欠債過(guò)多無(wú)力償還的時(shí)候，還款的經(jīng)濟(jì)支出和風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給了大學(xué)生家長(zhǎng)。

2.初次理財(cái)與無(wú)計(jì)劃消費(fèi)

我國(guó)應(yīng)試教育的體制之下，許多大學(xué)生在上大學(xué)之后才開(kāi)始真正管理自己的生活，其中最重要的一項(xiàng)就是生活費(fèi)的管理。由于理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的匱乏，許多大學(xué)生并不能合理的安排自己的消費(fèi)，往往成為“月光一族”。這時(shí)候大學(xué)生信用卡的適時(shí)出現(xiàn)，受到大學(xué)生的熱情追捧。在享受便利的同時(shí)，也將大學(xué)生們不知不覺(jué)的帶入到信用卡風(fēng)險(xiǎn)之中。大學(xué)生們?cè)谑褂眯庞每ǖ倪^(guò)程中，往往已經(jīng)提前一個(gè)月透支了下個(gè)月甚至再下個(gè)月的生活費(fèi)，這種“透支”消費(fèi)更是將大學(xué)生推進(jìn)了一個(gè)惡性循環(huán)之中。

3.金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷與大學(xué)生金融知識(shí)匱乏

銀行為了打開(kāi)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，往往提出許多優(yōu)惠條件吸引大學(xué)生，如“零門檻辦理”、“免年費(fèi)”等與銀行卡相關(guān)的優(yōu)惠，此外他們還會(huì)針對(duì)大學(xué)生專門發(fā)送一些小禮品來(lái)吸引大學(xué)生。然而這些優(yōu)惠條件并不像表面上看起來(lái)那么簡(jiǎn)單。如“免除信用卡年費(fèi)”這一條，往往后面會(huì)附加條件那就是僅僅免除第一年的年費(fèi)且信用卡消費(fèi)金額要達(dá)到銀行要求的固定數(shù)目。許多大學(xué)生對(duì)于金融知識(shí)并不了解，在辦理信用卡簽訂使用合同的時(shí)候并不會(huì)仔細(xì)檢查相關(guān)條目，只是一味聽(tīng)信銀行以及商家的鼓吹，最終將個(gè)人置于風(fēng)險(xiǎn)之中。

三、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范管理對(duì)策

1.建立大學(xué)生信用等級(jí)與評(píng)估體系

大學(xué)生在辦理信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行應(yīng)當(dāng)加以審查其資質(zhì)條件。如了解信用卡辦理學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)收入情況、辦理學(xué)生父母的經(jīng)濟(jì)收入以及信用是否良好，此外還應(yīng)該了解信用卡辦理大學(xué)生在校期間是否涉及經(jīng)濟(jì)債務(wù)等情況。合理評(píng)估信用卡辦理大學(xué)生的信用等級(jí)，這樣既維護(hù)了銀行自身的利益又將一部分持有非理性消費(fèi)觀念的大學(xué)生拒之門外。對(duì)于大學(xué)生信用卡額度也要予以合理控制，大學(xué)生的主要活動(dòng)范圍仍然是在學(xué)校以及學(xué)校周圍，因而額度不宜太高。應(yīng)當(dāng)根據(jù)城市消費(fèi)水平以及大學(xué)生經(jīng)濟(jì)消費(fèi)平均水平，設(shè)置合理范圍。

由此一來(lái)，大學(xué)生信用卡的發(fā)放和使用將會(huì)維持在銀行相對(duì)可控的范圍內(nèi)，也避免了部分非理性消費(fèi)的大學(xué)生誤入歧途。

2.學(xué)校引導(dǎo)學(xué)生健康消費(fèi)觀與理財(cái)觀

大學(xué)生的活動(dòng)范圍主要是學(xué)校，大學(xué)生信用卡的發(fā)行往往也是在校園內(nèi)進(jìn)行。對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)觀而言，學(xué)校的責(zé)任是義不容辭的。在給學(xué)生傳授知識(shí)的同時(shí)，學(xué)校也應(yīng)當(dāng)適時(shí)的為學(xué)生普及一定的金融常識(shí)，以社會(huì)主義核心價(jià)值觀引導(dǎo)學(xué)生，促進(jìn)學(xué)生健康消費(fèi)觀與理財(cái)觀的形成。此外，大學(xué)生也應(yīng)從自身做起，不盲目攀比、不盲目消費(fèi)，合理安排自己的生活費(fèi)，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況適度合理的消費(fèi)。了解基本的金融常識(shí)，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候能夠仔細(xì)慎重，避免上當(dāng)受騙。

利潤(rùn)總是和風(fēng)險(xiǎn)成正比，大學(xué)生在享受信用卡消費(fèi)帶來(lái)的便利的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)意識(shí)到其背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)并加以合理規(guī)避。