王妍雪

一、引言

伴隨消費(fèi)升級(jí)，年輕群體更愿意通過(guò)超前消費(fèi)，想提前獲取更高品質(zhì)、更新奇的物質(zhì)享受。在此趨勢(shì)下，消費(fèi)金融市場(chǎng)仍將繼續(xù)擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2019年中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3.4萬(wàn)億元。同時(shí)，國(guó)家政策也在加大對(duì)消費(fèi)的支持力度。

為擴(kuò)大內(nèi)需，在2017年1月1日實(shí)施了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，信用卡新規(guī)給予了銀行信用卡定價(jià)的自主權(quán)，具有里程碑意義。免息期、最低還款額、透支利率的放開(kāi)，改變了之前所有信用卡都只能執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定、千卡一面的局面，為促進(jìn)銀行開(kāi)展個(gè)性化服務(wù)、展開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了空間。各家銀行通過(guò)多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促使自己的信用卡業(yè)務(wù)在取得高速增長(zhǎng)。從信用卡持有量來(lái)看，今年二季度，我國(guó)信用卡人均持有數(shù)量也達(dá)到了歷史最高值——平均每人0.46張，與前一季度相比，增加了0.02張，基本等于每?jī)蓚€(gè)人就有一張信用卡。人均持卡量增幅最大的是2017年，增長(zhǎng)了0.08張。信用卡業(yè)務(wù)也成為不少銀行尤其是股份制銀行發(fā)力的重點(diǎn)。以浦發(fā)銀行為例，其信用卡業(yè)務(wù)2017年上半年總收入達(dá)218.65億元，同比增長(zhǎng)94.05%。

作為消費(fèi)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推手，消費(fèi)金融越發(fā)受到重視。8月18日銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》?！锻ㄖ访鞔_提出要積極發(fā)展消費(fèi)金融。監(jiān)管發(fā)聲力挺，說(shuō)明消費(fèi)金融對(duì)于滿足消費(fèi)者資金融通需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要作用。數(shù)據(jù)顯示，今年1至8月，我國(guó)居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬(wàn)億元，新增總額已達(dá)去年全年的1.54倍。多方預(yù)測(cè)顯示，“十三五”期間我國(guó)的消費(fèi)信貸余額將達(dá)到10萬(wàn)億級(jí)的規(guī)模，年化增長(zhǎng)率在20%以上。

在規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，“惡意欺詐”、“過(guò)度消費(fèi)”等負(fù)面詞匯困擾著行業(yè)發(fā)展，部分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)違規(guī)發(fā)展、過(guò)度授信不僅影響了行業(yè)的正常發(fā)展，也帶來(lái)了部分風(fēng)險(xiǎn)，甚至發(fā)生部分影響社會(huì)穩(wěn)定的事件。

二、消費(fèi)金融與信用卡消費(fèi)

消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費(fèi)金融應(yīng)該具備下述四種功能中的一種或者一種以上功能。一是支付功能。消費(fèi)金融體系應(yīng)該提供可以劃撥資金、購(gòu)買(mǎi)商品和支付服務(wù)費(fèi)用的機(jī)制。二是管理風(fēng)險(xiǎn)功能。利用保險(xiǎn)、預(yù)防性儲(chǔ)蓄、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)機(jī)社會(huì)福利等機(jī)制降低消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)。三是借貸功能。四是儲(chǔ)蓄和透支功能。

信用卡消費(fèi)屬于透支消費(fèi)，客戶先用自己擁有的額度進(jìn)行消費(fèi)，然后在一定時(shí)間內(nèi)還款，逾期未還款的用戶需繳納案后續(xù)滯納金等。信用卡持卡人消費(fèi)沒(méi)有限制購(gòu)買(mǎi)對(duì)象。消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款門(mén)檻較低，對(duì)貸款用途有限制，只能用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品等耐用品、交易、旅游等一般用途消費(fèi)。

三、風(fēng)險(xiǎn)分析

一是貸款逾期大幅增加。Talking Data發(fā)布的《2017年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2012年至2016年，我國(guó)消費(fèi)信貸余額呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，消費(fèi)信貸占貸款總額的比重也不斷提高，消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)貸款中的地位逐漸提高。根據(jù)五大行（工、農(nóng)、中、建、交）2017年的財(cái)報(bào)，五大行的信用卡貸款（透支）金額同比大幅增長(zhǎng)，其中，農(nóng)業(yè)銀行增幅超過(guò)了30%。對(duì)比2016年，五大行信用卡貸款（透支）金額增速幾乎都在大躍進(jìn)。2018年8月20日，央行發(fā)布的《2018年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到756.67億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較上季度末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。每經(jīng)小編統(tǒng)計(jì)歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年的76.86億相比，增長(zhǎng)接近10倍。

二是過(guò)度消費(fèi)、過(guò)度授信等趨勢(shì)明顯。螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)近1.7億90后中，超過(guò)4500萬(wàn)開(kāi)通了花唄，相當(dāng)于每4個(gè)90后就有1個(gè)人在用花唄。招商銀行旗下招聯(lián)消費(fèi)金融公司表示，目前授信客戶1100萬(wàn)人，累計(jì)放款超過(guò)1200億元，其中34歲以下客戶占比達(dá)到83%。在消費(fèi)金融客戶更為年輕化的同時(shí)，“過(guò)度消費(fèi)”的苗頭開(kāi)始顯現(xiàn)。由于大學(xué)生申請(qǐng)信用卡有難度，校園分期一度成為消費(fèi)金融的高頻場(chǎng)景。有消費(fèi)金融公司人士表示，每年蘋(píng)果新品發(fā)布會(huì)后，通過(guò)分期貸款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的大學(xué)生會(huì)明顯增多。不少大學(xué)生金融意識(shí)較為薄弱，還款能力有限，由此引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。

融360近期發(fā)布的一個(gè)問(wèn)卷調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，貸款人群中90后占比最高，達(dá)49.31%。包括房、車(chē)貸款，還有5.44%的人群資不抵債。28.57%？的人使用消費(fèi)貸是為了償還群體貸款。40.99%的用戶群月收入在2001-5000之間。與之相對(duì)的是，49.14%的人每月還款金額（不含房貸、車(chē)貸）占實(shí)際到手收入的三成以上

三是部分金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作。部分消費(fèi)金融公司為了擴(kuò)張規(guī)模、追求利潤(rùn)，還鋌而走險(xiǎn)進(jìn)行各類違法違規(guī)操作，使得整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)更為加劇。今年8月，北京銀監(jiān)局公開(kāi)了對(duì)北銀消費(fèi)金融有限公司的處罰決定，北銀消費(fèi)金融被給予合計(jì)900萬(wàn)元的行政處罰，四位高層人員也接受處罰。行政處罰信息公開(kāi)表顯示，北銀消費(fèi)金融貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、超經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開(kāi)展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等這已經(jīng)不是北銀消費(fèi)金融首次被監(jiān)管開(kāi)出罰單。

四、對(duì)策

一是改進(jìn)和完善人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，在采集商業(yè)銀行信貸信息的基礎(chǔ)上，逐步將稅務(wù)、工商、公安及水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)單位的信息。以美國(guó)為例，美國(guó)有專門(mén)獨(dú)立與政府之外的私人征信機(jī)構(gòu)手機(jī)和保存借款者的信用資料，對(duì)個(gè)人進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)和審核。所有的征信機(jī)構(gòu)可以相互利用批次的資料庫(kù)，為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)取決與消費(fèi)者信用的高低，有了完善的個(gè)人征信體系作保障，可以有效降低消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

目前由人民銀行牽頭建設(shè)的個(gè)人征信體系涵蓋了7.7億人（在任何一家商業(yè)銀行辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人）的信用資料。大多數(shù)消費(fèi)金融公司的客戶從未在商業(yè)銀行辦理過(guò)新貸款業(yè)務(wù)，因此無(wú)法通過(guò)人行的個(gè)人征信體系查詢信用記錄。消費(fèi)金融公司蘋(píng)果客戶信用成本高且面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生等相對(duì)下沉的客群，其具有旺盛的消費(fèi)需求但缺乏客觀的授信依據(jù)，需要借助金融科技等輔助力量完善對(duì)客戶資質(zhì)的正確評(píng)價(jià)。溫州樂(lè)清滴滴事件中的滴滴司機(jī)在50多家網(wǎng)貸有貸款，說(shuō)明目前網(wǎng)貸公司難以識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

二是依托監(jiān)管的力量規(guī)范市場(chǎng)，嚴(yán)控個(gè)人及家庭單位的過(guò)度授信；從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)控能力，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析借款人負(fù)債情況，并制定相應(yīng)策略?！闭新?lián)消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示多位業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到消費(fèi)金融面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融行業(yè)的參與者需要搭建一整套完整的風(fēng)控體系，從貸前、貸中、貸后全面管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控體系包括很多層面，如新產(chǎn)品上線的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理等。各銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借助科技手段進(jìn)行大數(shù)據(jù)征信。

三是規(guī)范欠款催收，促進(jìn)專業(yè)欠款催收機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)。國(guó)外的許多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)傾向于聘用專業(yè)的第三方金融機(jī)構(gòu)來(lái)幫助催收欠款。目前我國(guó)缺乏專業(yè)的催收機(jī)構(gòu)，必須要建立合法、專業(yè)的催收機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)提供欠款催收服務(wù)。

四是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)的引導(dǎo)，提倡理性小覅。一方面應(yīng)繼續(xù)完善我國(guó)養(yǎng)老、醫(yī)療、教育及住房等社會(huì)保障制度，改善居民對(duì)消費(fèi)的預(yù)期。另一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理性消費(fèi)的引導(dǎo)，弘揚(yáng)科學(xué)的消費(fèi)文化。同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，要求金融機(jī)構(gòu)通俗易懂的語(yǔ)言向消費(fèi)者披露貸款風(fēng)險(xiǎn)。特別是針對(duì)大學(xué)生等重點(diǎn)群體加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，在社會(huì)上營(yíng)造“理性消費(fèi)”的文化。在進(jìn)行消費(fèi)貸款時(shí)，不僅需要充分考慮貸款成本，考慮貸款利率與貸款期限，還要考慮自身還款能力及違約風(fēng)險(xiǎn)。