楊錦波

國際關系學院，北京 100091

金融申訴專員源自“行政申訴專員”(Ombudsman)，即由專門任命的官員來接收公民對于行政機關不良行政行為的申訴，并進行調(diào)查和報告。金融業(yè)的申訴專員制度，則是處理消費者與金融機構(gòu)之間爭端的非訴訟糾紛解決程序。

一、英國

從1981年開始，英國在金融業(yè)中廣泛設置申訴專員制度，如保險申訴專員局(the Insurance Ombudsman Bureau)、銀行申訴專員計劃(the Banking Ombudsman scheme)等，目的是給消費者提供一個訴訟之外的糾紛解決程序。為提升消費者權益保護水平，并克服不同金融行業(yè)申訴專員制度所造成的混亂，英國金融服務管理局(Financial Services Authority，F(xiàn)SA)成立金融申訴專員服務署(Financial Ombudsman Service Limited.FOS)，整合原有金融業(yè)申訴專員組織，形成了一個統(tǒng)一的金融業(yè)糾紛解決機制。后金融服務管理局被拆分為兩個機構(gòu)，其中之一為金融行為管理局(Financial Conduct Authority，F(xiàn)CA)，F(xiàn)SA對FOS的監(jiān)管權由FCA繼承。FCA主要行使以下權力：一是任命FOS的董事會成員，其中由財政部批準董事長的任命；二是確保FCA不干涉董事的委任(特別是有關解除職務)；三是審核FOS的年度預算和收費標準申請；四是制定強制管轄規(guī)則；五是批準自愿管轄的規(guī)則和標準。根據(jù)FOS的規(guī)定，下列消費者有權提出申訴：(1)個人；(2)年營業(yè)額不超過兩百萬歐元且雇員少于十人的公司；(3)其他。

在糾紛處理過程中，首先強制企業(yè)進行處理。消費者必須先向金融機構(gòu)申訴，若消費者不服金融機構(gòu)的處理結(jié)果或金融機構(gòu)超過八周未回復，同時符合FOS其他受理條件，爭議即可進入下一階段。第二階段，由FOS對爭議作出最終評價決定，若消費者接受該決定，則該決定對雙方均產(chǎn)生拘束力，金融機構(gòu)不得向法院起訴，消費者在金融機構(gòu)不履行決定的情況下可向法院申請執(zhí)行；如果消費者不接受最終的決定，其法律權利不受影響，仍可采取訴訟途徑解決爭議，雙方均不再受評價決定約束。

二、新加坡

新加坡金融管理局履行保護金融消費者的職能。此外，新加坡還設有金融業(yè)爭議調(diào)解中心(The Financial Industry Disputes Resolution Centre Ltd，F(xiàn)IDReC)，處理消費者與金融機構(gòu)之間的小額糾紛。采取有限責任公司形式，設董事會，現(xiàn)董事會由1名主席和6名董事組成，此外還有1名CEO。與英國類似，消費者如對FIDReC的糾紛評議決定不滿，可訴諸司法途徑，而金融機構(gòu)則無權上訴。同時，消費者需支付200新元以減少濫訴的可能。

三、對我國的建立銀行業(yè)第三方糾紛解決機制的啟示

(一)我國銀行業(yè)第三方糾紛解決機構(gòu)的性質(zhì)

由于消費者處于信息、財力、交涉能力上的弱勢，為了保證消費者與銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的公平，應在機制構(gòu)建上向消費者適度傾斜。我國的銀行業(yè)第三方糾紛解決機構(gòu)本身不是政府部門或消費者保護部門，也不是銀行業(yè)金融機構(gòu)的自律組織。接受銀保監(jiān)會的領導和監(jiān)督，但銀保監(jiān)會不干涉其具體業(yè)務?？山梃b英國和新加坡的做法，采用公司制，并依據(jù)《公司法》建立起治理結(jié)構(gòu)。公司董事長由銀保監(jiān)會任免，董事可聘任資歷較深、正義感強的業(yè)內(nèi)人士、專家和學者。

(二)我國銀行業(yè)第三方糾紛解決機構(gòu)的調(diào)解制度

在處理糾紛的過程中，應當注重調(diào)解，鼓勵當事人和解結(jié)案；當事人無法通過調(diào)解達成合意時，由第三方糾紛解決機構(gòu)做出裁決。消費者接受裁決，則裁決生效；若消費者不接受，其可尋求其他救濟途徑；銀行業(yè)金融機構(gòu)無權決定是否接受裁決。

(三)我國銀行業(yè)第三方糾紛解決機構(gòu)的立法路徑

在短期內(nèi)，根據(jù)銀行業(yè)金融消費糾紛情況，在省或較大的市成立第三方糾紛解決機構(gòu)。然后逐漸打破行政區(qū)劃，在綜合考量的基礎上，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況以及銀行業(yè)金融消費糾紛處理解決情況等，將全國劃分為幾大區(qū)域并設立相應的第三方糾紛解決機構(gòu)。同時通過專項法規(guī)的形式，確立銀行業(yè)第三方糾紛解決機制。在立法過程中加強與司法部門溝通，做好與現(xiàn)有訴訟、調(diào)解制度的銜接；還應加強同中國人民銀行、證監(jiān)會的溝通，為將來可能出現(xiàn)的整個金融行業(yè)統(tǒng)一的第三方糾紛解決制度打好基礎。