（樂(lè)山職業(yè)技術(shù)學(xué)院 四川樂(lè)山 614000）

前言

支付方式隨著社會(huì)的發(fā)展在不斷的演變和進(jìn)步，由最開(kāi)始的實(shí)物支付到信用支付再到電子支付。伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)支付在各支付方式中占據(jù)了越來(lái)越重要的位置，所謂移動(dòng)支付是指交易雙方通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備交換金融價(jià)值的過(guò)程[1]。2000年5月17日，短信服務(wù)由中國(guó)移動(dòng)正式推出。數(shù)以千計(jì)的SP發(fā)現(xiàn)了短信應(yīng)用，這一應(yīng)用在支付領(lǐng)域可能會(huì)有市場(chǎng)機(jī)會(huì)，至此，中國(guó)的移動(dòng)支付實(shí)踐開(kāi)始[1]。從2000年到2017年，我國(guó)移動(dòng)支付可謂發(fā)生的翻天覆地的變化。戶對(duì)移動(dòng)支付的使用意愿也在不斷增強(qiáng)。

一、移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用及行業(yè)支付路徑

在移動(dòng)支付發(fā)展的幾年時(shí)間里，多種移動(dòng)支付技術(shù)也不斷地被研究創(chuàng)新出來(lái)，下面就對(duì)當(dāng)前比較常見(jiàn)的支付技術(shù)應(yīng)用及行業(yè)支付路徑進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。

1.二維碼支付

二維碼支付即用戶用移動(dòng)智能終端設(shè)備通過(guò)掃描和識(shí)別商家的二維碼圖形，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算。該二維碼圖形包含商家的賬號(hào)、商品價(jià)格等信息[2]。

2.基于生物識(shí)別技術(shù)的移動(dòng)支付

基于人臉、虹膜等的生物識(shí)別技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域有著重要的發(fā)展，2015年下半年，從國(guó)內(nèi)到國(guó)外，基于面部識(shí)別的身份認(rèn)證支付逐步涌現(xiàn)，谷歌、亞馬遜以及百度、騰訊、阿里巴巴等巨頭紛紛積極研發(fā)并推廣面部識(shí)別移動(dòng)支付應(yīng)用。

二、我國(guó)移動(dòng)支付的行業(yè)大觀

根據(jù)支付路徑及行業(yè)地位的不同，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)主要有3種：電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、第三方移動(dòng)支付。其中第三方移動(dòng)支付占據(jù)較大份額。[2]我國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展迅猛，據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)，交易規(guī)模達(dá)到58.8元人民幣。2016年4季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付中具有經(jīng)濟(jì)效益的交易規(guī)模為11.9萬(wàn)億元，支付寶占比最大，占市場(chǎng)份額約為55%，財(cái)付通其次，約為37.0%，其他的占8%。

三、我國(guó)移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)原因分析

中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，2016年移動(dòng)支付交易規(guī)模約為58.8萬(wàn)億元，是去年同期的3倍多。

1.支付技術(shù)支持

本文2中介紹的地理圍欄技術(shù)、光子支付技術(shù)、聲波支付技術(shù)、二維碼技術(shù)、NFC支付技術(shù)、基于生物識(shí)別技術(shù)的移動(dòng)支付等的不出現(xiàn)及不斷完善，為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了很好的技術(shù)條件，同時(shí)各項(xiàng)技術(shù)的安全性也在不斷的完善和加強(qiáng)，被廣大的用戶習(xí)慣并接受。

2.移動(dòng)設(shè)備及手機(jī)網(wǎng)民數(shù)提高

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，截至2016年12月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民達(dá)6.95億。智能手機(jī)使用普及率已達(dá)到70%以上。移動(dòng)設(shè)備普及和手機(jī)網(wǎng)民數(shù)提高為移動(dòng)支付提供了條件。

3.使用場(chǎng)景增加

移動(dòng)支付對(duì)用戶生活場(chǎng)景的覆蓋度大幅提升使得用戶使用頻率增加，如商場(chǎng)超市購(gòu)物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通等，使用場(chǎng)景越來(lái)越豐富，幾乎已經(jīng)覆蓋了生活中常用支付場(chǎng)景。點(diǎn)開(kāi)支付寶，我們可以發(fā)現(xiàn)里面包含了購(gòu)物娛樂(lè)（游戲中心、淘票嫖等）、旅游出行（飛豬旅行、滴滴出行、共享單車）、教育公益（校園生活、教育繳費(fèi)、愛(ài)心捐贈(zèng)等）、金融（余額寶、螞蟻花唄等），內(nèi)容豐富，一個(gè)支付寶幾乎可以完成生活中的各項(xiàng)支付。

4.中國(guó)文化下移動(dòng)支付使用者意愿增加

曹媛媛等對(duì)中國(guó)文化影響下的移動(dòng)支付使用者的使用意愿與行為分析得出：中國(guó)人普遍存在，或多或少的有從眾心理，很容易受到群體意見(jiàn)的影響。對(duì)于移動(dòng)支付這一支付方式，只要被一部分群體接受，就會(huì)使其他的成員更加容易接受。而當(dāng)移動(dòng)支付被一部分人接受并獲得肯定后，其余的個(gè)體為了讓自我感覺(jué)沒(méi)有游離在群體之外，而逐步接受。因此，筆者認(rèn)為這也是導(dǎo)致我國(guó)移動(dòng)支付的使用率不斷增加的原因之一。

四、安全分析

移動(dòng)支付由于其特殊性，面臨著較大的安全性風(fēng)險(xiǎn)，要使移動(dòng)支付得到更好的發(fā)展，必須要降低并杜絕安全風(fēng)險(xiǎn)。

1.技術(shù)安全

本文2中介紹的二維碼技術(shù)、聲波支付技術(shù)、NFC支付技術(shù)、地理圍欄技術(shù)、光子支付技術(shù)、基于生物識(shí)別的技術(shù)等各項(xiàng)技術(shù)，雖然已在使用，但同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)的安全決定著移動(dòng)支付的發(fā)展，這也需要信息安全專家們不斷研究尋找到杜絕技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)方法，完善移動(dòng)支付技術(shù)。

2.行業(yè)監(jiān)管

移動(dòng)支付要能健康正常的發(fā)展，必須要有嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管。到目前為止，移動(dòng)支付監(jiān)管領(lǐng)域已日益全面。

2.1 牌照合規(guī)

央行于2010年6月公布了 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照，也稱《支付業(yè)務(wù)許可證》。市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制越來(lái)越嚴(yán)格，想要進(jìn)入該行業(yè)需要申請(qǐng)牌照，已獲準(zhǔn)進(jìn)入的企業(yè)需達(dá)到詳細(xì)的監(jiān)管要求。

2.2 備付金

2016年4月國(guó)務(wù)院辦公廳印《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中就明確提出支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管、不向支付機(jī)構(gòu)備付金計(jì)息等要求。2017年4月，國(guó)務(wù)院為期一年的專項(xiàng)整治工作結(jié)束，備付金新政順勢(shì)落地。

2.3 實(shí)名制

建立用戶身份識(shí)別機(jī)制，對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。保證賬戶安全，維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)秩序，有效防止洗錢、恐怖融資等行為。如支付寶、微信、翼支付等都已要求實(shí)名認(rèn)證，否則很多支付業(yè)務(wù)都不能開(kāi)展。

3.發(fā)展趨勢(shì)

隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付技術(shù)的不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)控制更加完善，使用場(chǎng)景覆蓋增加，人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)可度不斷提高。相信，我國(guó)無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的出現(xiàn)會(huì)成為可能。