陳 靜

長春財經(jīng)學(xué)院，吉林 長春 130122

校園網(wǎng)貸一詞因河南大學(xué)生鄭德幸跳樓事件走入大眾視野。其因沉迷賭球，利用班長的身份冒用同學(xué)的信息，在多個分期借款平臺上貸款，最后無力償清選擇自殺。此后相似事件接連曝光，讓我們在震驚之余開始反思——校園借貸是什么，存在什么缺陷和風(fēng)險，應(yīng)該如何完善？

一、校園網(wǎng)貸的含義

校園網(wǎng)貸是指貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。它主要面向家庭條件困難、有超前消費需求或有創(chuàng)業(yè)想法的學(xué)生，借勢于銀行業(yè)金融機構(gòu)退出為大學(xué)生辦理信用卡的背景，瞄準校園借貸領(lǐng)域空白，迅速興起。

校園貸平臺主要分為三類：第一類是傳統(tǒng)電商平臺，以阿里和京東為代表；第二類是一些P2P網(wǎng)貸平臺，如名校貸，拍拍貸等；第三類是校園分期購物平臺，如分期樂，趣分期等。

二、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險分析

從被曝光的網(wǎng)貸事件中可以看出其并未如預(yù)期所想為學(xué)生帶來福祉，實現(xiàn)學(xué)生與平臺之間的互贏，反而使大學(xué)生陷入貸款泥潭，也給校園網(wǎng)貸平臺埋下了定時炸彈。

(一)針對不同主體的風(fēng)險分析

據(jù)風(fēng)險承擔(dān)的主體不同，可將風(fēng)險分為出借方、貸款平臺和貸款人的風(fēng)險。校園借貸針對的是在校大學(xué)生，這一受眾除了生活費無其它的生活來源。貸款額度小的能通過做兼職或預(yù)支下月生活費償還，但大部分案件中的學(xué)生消費欲望強，輾轉(zhuǎn)于各個貸款平臺，越陷越深。

此情形下，出借方的風(fēng)險就明顯體現(xiàn)在學(xué)生的還款能力不足，借出去的錢收不回來。貸款平臺一方面缺少貸款資質(zhì)，其行為可能違反相關(guān)法律法規(guī)，使借款合同的效力存在瑕疵或無效，另一方面由于監(jiān)管不嚴，可能因出現(xiàn)壞帳而退出市場。貸款方一般家境不好，無償還力，在面臨短信催促甚至上門威脅時，往往選擇退學(xué)或自殺，即使選擇償還，但這類平臺不允許一次性還清，而還清需經(jīng)三年甚至更久，嚴重影響個人生活。

(二)針對不同階段的風(fēng)險分析

據(jù)風(fēng)險發(fā)生的階段，可將風(fēng)險分為事前、事中和事后的風(fēng)險。校園貸款資格認定、貸款發(fā)放和還款是持續(xù)的過程，其風(fēng)險也伴隨始終。在校園網(wǎng)貸中，貸款公司貸款資格認定粗糙，往往只需身份證學(xué)生證，也不需面簽。在貸款時雖利息在20%左右，但各種名目的服務(wù)費、手續(xù)費、風(fēng)險擔(dān)保費等加起來往往超過36%。而一旦學(xué)生不能按期還款，麻煩會接踵而至，違約金、催告短信、工作人員的威脅，無不影響著貸款人的正常生活。

其中的每個環(huán)節(jié)都有巨大的風(fēng)險。首先在事前，貸款人資格認證簡陋，無法了解學(xué)生的還款能力，為之后的風(fēng)險埋下伏筆。其次在事中，貸款的發(fā)放預(yù)先扣除所謂的“保證金”或“服務(wù)金”，設(shè)定的利息加上額外的手續(xù)費等超過36%，逾期未還款產(chǎn)生相應(yīng)違約金的設(shè)定無不可能違反法律的規(guī)定。最后在事后，不當(dāng)?shù)拇邆椒ú粌H社會影響不好，甚至可能違法犯罪。

三、風(fēng)險防范的主要對策

從主體上看：首先，出借方為保證最終能收回款項，應(yīng)理性挑選貸款人；其次是貸款平臺，在資質(zhì)方面公司應(yīng)正規(guī)化，取得相應(yīng)資質(zhì)，對于壞帳風(fēng)險應(yīng)加強監(jiān)管，構(gòu)建完善的審核機制；最后是貸款方，應(yīng)學(xué)習(xí)與金融、法律有關(guān)知識，樹立理性的消費觀，規(guī)避風(fēng)險。

從事情發(fā)展角度去看：首先是事前，應(yīng)對貸款人還款能力進行調(diào)查，以保證還款能力，除此之外，各個貸款平臺之間應(yīng)共享信息，防止貸款人拆東墻補西墻，控制壞帳率；其次是事中，應(yīng)合法擬定借貸合同，規(guī)避風(fēng)險；最后即事后，對催款的手段加以限制，如禁止在非正常時間采用騷擾、暴力等手段催收。

四、結(jié)語

大學(xué)生本應(yīng)該是一副朝氣蓬勃的姿態(tài)，陷在網(wǎng)貸的泥沼里，不僅是其個人和家庭之痛，也是整個社會之殤。當(dāng)然，校園貸出現(xiàn)的時間短，難免存在諸多問題，我們應(yīng)正視其中風(fēng)險，走出網(wǎng)貸困境。