陳學(xué)文

（518112 中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院 廣東 深圳）

一、高空拋物強制責(zé)任保險的合同主體研究

1.空拋物強制責(zé)任保險的投保義務(wù)人

高空拋物強制責(zé)任保險的投保義務(wù)人不完全等同于高空拋物案件的賠償責(zé)任人。究其原因，高空拋物強制責(zé)任保險的投保義務(wù)人不可能是所有可能的高空拋物案件的賠償責(zé)任人，例如有些臨時的客人不可能實現(xiàn)讓其參加強制責(zé)任保險，也不能為了潛在的侵權(quán)人，而擴(kuò)大投保義務(wù)人的范圍。綜上，投保義務(wù)人應(yīng)當(dāng)滿足以下兩個條件：第一，參照《保險法》第12條的規(guī)定，投保人對被保險人或投保的標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。高空拋物案件中具有保險利益的就是建筑物的使用人，如所有權(quán)人、承租人等。但是，所有權(quán)人相較于承租人更具有明確性，因此，更適合作為投保義務(wù)人；第二，該投保人的設(shè)置要便于主管機關(guān)強制其投保?；谏鲜鰞牲c，筆者認(rèn)為，建筑物的所有權(quán)人作為投保義務(wù)人比較合理，不僅便于主管機關(guān)強制其投保，降低主管機關(guān)的管理成本而且有交強險制度可以遵循。

2.空拋物強制責(zé)任保險的保險人

根據(jù)我國《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第5條的規(guī)定，未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事機動車強制責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。高空拋物強制責(zé)任保險作為強制責(zé)任保險的一種可以借鑒交強險的先例。同時，對于經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險公司應(yīng)當(dāng)向社會公布，以保障投保人的知情權(quán)以及受害人的損害請求權(quán)。

3.空拋物強制責(zé)任保險的受害人

高空拋物強制責(zé)任保險的受害人是指高空拋物強制責(zé)任保險合同雙方當(dāng)事人以外的，權(quán)益受到投保人（被保險人）及其客人等引發(fā)的高空拋物損害，對強制責(zé)任保險享有直接請求權(quán)的建筑物外的不特定第三人。當(dāng)然，在強制保險承保的風(fēng)險發(fā)生時，該受害的第三人就會隨之特定化，即“當(dāng)被保險人產(chǎn)生了強制保險合同承保的損害賠償責(zé)任時，其損害對象就是明確的和特定的”。

參照我國交強險“受害人”的制度設(shè)計，并結(jié)合高空拋物強制責(zé)任保險的特征，我國的高空拋物強制責(zé)任保險受害人應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面予以界定：第一，高空拋物強制責(zé)任保險合同雙方當(dāng)事人以外的第三人，即保險人、投保人（被保險人）以外的人；第二，投保人（被保險人）及其客人等引發(fā)的高空拋物案件的受害人；第三，非受害人故意所引起的事故；第四，該受害人必須是依法享有直接向強制責(zé)任保險人請求給付保險金權(quán)利的第三人。

二、高空拋物強制責(zé)任保險的制度研究

1.空拋物強制責(zé)任保險的強制投保機關(guān)及其職責(zé)

作為一種強制責(zé)任保險，高空拋物強制責(zé)任保險也應(yīng)當(dāng)像交強險一樣由相應(yīng)的主管機關(guān)予以強制監(jiān)督檢查，對未參加的住戶采取一定的懲罰措施以保證責(zé)任保險的順利實施。參照交強險的做法并結(jié)合房地產(chǎn)的管理特點，筆者認(rèn)為由房地產(chǎn)管理部門作為強制投保機關(guān)，并由物業(yè)管理公司作為協(xié)助機關(guān)比較合適。

購買房屋當(dāng)年的保險費由房地產(chǎn)管理部門直接負(fù)責(zé)，對于未按照要求繳納保險費的房屋所有權(quán)人不予辦理產(chǎn)權(quán)登記或變更手續(xù)。鑒于物業(yè)公司對小區(qū)的業(yè)主比較熟悉以及就近監(jiān)督檢查比較方便，所以第一年之后的保險費監(jiān)督檢查工作由物業(yè)公司協(xié)助房管部門進(jìn)行。一種方式是各業(yè)主自行到保險公司繳納保險費，對于繳費不便的業(yè)主，物業(yè)管理公司可以代為辦理；另一種方式是完全由物業(yè)公司代為辦理，物業(yè)公司可以在每年收繳物業(yè)費的時候一并收取相應(yīng)的保險費。筆者認(rèn)為，第二種方式便于物業(yè)公司的監(jiān)督檢查，不僅節(jié)約時間而且節(jié)約檢查的成本，同時，也能夠避免由于各業(yè)主繳費時間不一致而導(dǎo)致脫?？障?，由物業(yè)公司統(tǒng)一辦理則更有利于保護(hù)受害人的權(quán)益。

2.空拋物強制責(zé)任保險的受害人直接請求權(quán)的制度設(shè)計

受害人直接請求權(quán)是指受害人繞過被保險人而直接向保險人請求給付保險金的權(quán)利，以保障受害人能夠及時獲得相應(yīng)的賠償。我國《保險法》第65條第2款規(guī)定：“責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金?！痹摋l并沒有直接規(guī)定第三者直接請求權(quán)，而是在被保險人怠于請求的時候第三者才可以直接向保險人請求賠償。在高空拋物案件中首先找不到侵權(quán)人，再讓受害人等被保險人請求而且這些被保險人還是很多戶，這似乎就很難實現(xiàn)強制責(zé)任保險本來設(shè)計的功能—及時實現(xiàn)對受害人的救濟(jì)。因此，在制定高空拋物強制責(zé)任保險相關(guān)制度的時候應(yīng)當(dāng)直接規(guī)定：“在發(fā)生高空拋物案件之后，保險公司在接到公安機關(guān)通知后，經(jīng)核對應(yīng)當(dāng)及時向醫(yī)療機構(gòu)支付或者墊付搶救費用。如果受害人已經(jīng)自行支付醫(yī)療費用的，其可以直接向保險公司請求支付相應(yīng)的保險金。如果受害人死亡的，其近親屬可以以自己的名義直接請求保險公司支付相應(yīng)的保險金。被保險人對受害人行使保險金直接請求權(quán)應(yīng)當(dāng)給予必要的協(xié)助?！?/p>

3.空拋物強制責(zé)任保險的保險人參與事故糾紛處理權(quán)的制度設(shè)計

如果受害人直接向強制責(zé)任保險人提起訴訟的話，那么保險人毫無疑問直接取代被保險人的訴訟地位成為被告。但是如果受害人只起訴被保險人的話，而沒有請求保險人直接給付保險金或者當(dāng)時不知道可以直接請求保險人給付保險金，那么根據(jù)我國《民事訴訟法》第56條第2款關(guān)于“無獨立請求權(quán)第三人”的規(guī)定，保險人可以自己申請或者由法院通知作為無獨立請求權(quán)第三人的身份參加到訴訟中，如果最終判決保險人承擔(dān)對受害人的保險金給付責(zé)任，那么保險人就取得了被保險人的追償權(quán)，即保險人得于給付金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對于侵權(quán)人的損害賠償請求權(quán)。

三、小結(jié)

侵權(quán)行為的歸責(zé)原則由過錯責(zé)任向嚴(yán)格責(zé)任的演進(jìn)，及《侵權(quán)責(zé)任法》第87條規(guī)定的高空拋物的社會性補償機制，為高空拋物強制責(zé)任保險的發(fā)展提供了契機。高空拋物強制責(zé)任保險制度建立之后，還要對《侵權(quán)責(zé)任法》第87條予以相應(yīng)的修改以與高空拋物強制責(zé)任保險制度相銜接。