胡文捷

摘要：大數(shù)據(jù)方法的應(yīng)用有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶管理，通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展定位，確定業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶人群，找準(zhǔn)客戶具體業(yè)務(wù)需求，從差別化角度為客戶提供更好的專業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)并增加客戶黏性。但在近十年的發(fā)展歷程中，大量的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)因?yàn)閷蛹?jí)和系統(tǒng)的原因，以非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)形式散落在商業(yè)銀行各個(gè)層級(jí)，存在較大的數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)集中的問(wèn)題，據(jù)此，提出“小蜜蜂工作法”將有利于解決這一問(wèn)題，通過(guò)擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，提高數(shù)據(jù)采集的效率，加強(qiáng)數(shù)據(jù)集中度，為大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的運(yùn)用提供有效的基礎(chǔ)保障。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；客戶管理

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.04.055

1資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中大數(shù)據(jù)方法應(yīng)用

1.1挖掘客戶需求、提供有針對(duì)性產(chǎn)品

在當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)跨界經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)范圍在分業(yè)領(lǐng)域不斷交叉拓展，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在這場(chǎng)混戰(zhàn)中，誰(shuí)能準(zhǔn)確的獲取客戶需求，創(chuàng)新出有針對(duì)性的客戶產(chǎn)品，誰(shuí)就能成為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展前進(jìn)的佼佼者。大數(shù)據(jù)方法的應(yīng)用正是貼近客戶需求，根據(jù)客戶詳細(xì)信息和購(gòu)買金融產(chǎn)品行為習(xí)慣為客戶提供針對(duì)性服務(wù)的有力武器。商業(yè)銀行可以通過(guò)將客戶行為的信息流進(jìn)行分析，得出客戶投資行為模式及風(fēng)險(xiǎn)偏好，從而有針對(duì)性的為潛在客戶設(shè)計(jì)符合客戶需求的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，以最大化滿足客戶的業(yè)務(wù)需求，提升本行產(chǎn)品的差異化程度，從而在混戰(zhàn)中脫穎而出。

1.2有利于銀行細(xì)分客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

“大資管”時(shí)代，全民理財(cái)成為一種趨勢(shì)。如何將客戶進(jìn)行細(xì)分，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，為客戶提供其滿意的投資產(chǎn)品，是當(dāng)前同質(zhì)化營(yíng)銷背景下的唯一突破口。我國(guó)商業(yè)銀行積攢了大量的客戶數(shù)據(jù)，可以通過(guò)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的分析，對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，同時(shí)，以客戶需求和客戶體驗(yàn)為中心，設(shè)計(jì)符合客戶需求的投資產(chǎn)品，通過(guò)精準(zhǔn)的需求服務(wù)，將被動(dòng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)化主動(dòng)營(yíng)銷，打破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的怪圈，通過(guò)差異化營(yíng)銷來(lái)提高銀行的業(yè)務(wù)拓展能力。

1.3甄別資產(chǎn)管理資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)配置

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資產(chǎn)端的復(fù)雜性進(jìn)一步擴(kuò)大，為滿足客戶對(duì)收益率的要求，銀行需要不斷擴(kuò)大投資范圍，在整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及投資交易等方面的風(fēng)險(xiǎn)也日趨增大。對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資產(chǎn)端而言，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程和提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段，提前發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，采取有效的防范措施，防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)等方面的能力建設(shè)就顯得尤為重要。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用恰恰在風(fēng)險(xiǎn)防范方面給了商業(yè)銀行有力的支撐，能通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行提前研判風(fēng)險(xiǎn)提供信息支持。

2資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)客戶分析中數(shù)據(jù)采集存在的問(wèn)題

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)分析方法的基礎(chǔ)支撐，因此，商業(yè)銀行客戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集是運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方法的先決條件。目前，數(shù)據(jù)的非電子化和零散性是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)采集面臨的兩大難題，目前在大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈整體發(fā)展過(guò)程中也存在著基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺失等問(wèn)題，仍然缺乏數(shù)據(jù)采集等前端環(huán)節(jié)的產(chǎn)品和服務(wù)。

2.1資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存在大量非結(jié)構(gòu)化的信息

目前，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)歷近十年的發(fā)展，累計(jì)了大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)還是以紙質(zhì)化的形式存在著，特別是合同文本等信息。這些非電子化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集面臨的重大挑戰(zhàn)。此外，還存在大量的企業(yè)軟信息，因?yàn)椴环仙虡I(yè)銀行的IT系統(tǒng)要求，基層客戶經(jīng)理無(wú)法將這些軟信息錄入系統(tǒng)或傳遞到?jīng)Q策層，容易造成軟信息數(shù)據(jù)的大量流失，在業(yè)務(wù)判斷過(guò)程中產(chǎn)生較高的溝通成本，甚至影響項(xiàng)目的判斷決策。因此，軟信息的量化分析也是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析亟需解決的問(wèn)題之一。

2.2資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存在分散度較廣的問(wèn)題

當(dāng)前，數(shù)據(jù)的集中也是商業(yè)銀行面臨的一個(gè)主要問(wèn)題，將數(shù)據(jù)集中在一個(gè)統(tǒng)一平臺(tái)上，有大量的前期工作需要進(jìn)行。而且目前大量的數(shù)據(jù)分散在商業(yè)銀行總行、分行、二級(jí)分行等不同的層級(jí)中，并不完全集中在總行層面。數(shù)據(jù)不集中直接影響對(duì)數(shù)據(jù)背后規(guī)模發(fā)現(xiàn)的程度。此外，數(shù)據(jù)在集中的過(guò)程中，數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一也是需要攻克的難題。要做到數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式的統(tǒng)一化并非易事。

3“小蜜蜂工作法”在商業(yè)銀行數(shù)據(jù)采集過(guò)程中的運(yùn)用

3.1“小蜜蜂工作法”的提出

面對(duì)以上難題，作為商業(yè)銀行，本身?yè)碛斜椴既珖?guó)的網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理，使其在數(shù)據(jù)采集方面具有天然優(yōu)勢(shì)。因此，在非電子化和分散度較廣的難題下，本文提出的“小蜜蜂”工作法將是解決數(shù)據(jù)采集難題的優(yōu)勢(shì)辦法之一，能較好的解決數(shù)據(jù)集中的問(wèn)題。“小蜜蜂”工作法是以全部銀行員工為基礎(chǔ)，形象的將每一個(gè)員工比作小蜜蜂，面對(duì)面對(duì)客戶進(jìn)行信息收集。好比小蜜蜂的采蜜工作，第一階段，小蜜蜂采集花粉。第二階段，小蜜蜂會(huì)將采到的花粉送到蜂巢。第三階段，進(jìn)行釀蜜，從而完成整個(gè)采蜜工作。對(duì)比銀行客戶經(jīng)理對(duì)客戶信息的收集工作，信息收集工作同樣可以分為三個(gè)階段。第一階段，銀行客戶經(jīng)理通過(guò)收集客戶信息，包括結(jié)構(gòu)化信息與非機(jī)構(gòu)化信息。第二階段，通過(guò)銀行數(shù)據(jù)端口上傳至行內(nèi)大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。第三階段，數(shù)據(jù)中心運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，得到用于指導(dǎo)工作的信息，為銀行管理層出正確的決策與經(jīng)營(yíng)方案。

3.2“小蜜蜂工作法”是對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理工作模式系統(tǒng)化的總結(jié)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，各層級(jí)客戶經(jīng)理在以前的信息收集模式上，對(duì)收集信息的范圍進(jìn)行了無(wú)限擴(kuò)大，以前不能上傳系統(tǒng)，無(wú)法進(jìn)行量化的信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段也可上傳至銀行大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。“小蜜蜂工作法”是對(duì)以前客戶經(jīng)理工作模式的高度總結(jié)，其擴(kuò)寬了信息收集的內(nèi)容，也拓寬了信息源的范圍，從基層客戶經(jīng)理到省行乃至總行客戶經(jīng)理都能上傳數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建了以各級(jí)客戶經(jīng)理為前臺(tái)、大數(shù)據(jù)清洗、挖掘?yàn)橹信_(tái)、大數(shù)據(jù)分析為后臺(tái)，領(lǐng)導(dǎo)決策為最終目的，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶服務(wù)能力的系統(tǒng)化工作模式。endprint

3.3資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中“小蜜蜂工作法”信息搜集內(nèi)容的建議

3.3.1資產(chǎn)端客戶信息收集的建議

在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)端信息在商業(yè)銀行現(xiàn)有信息收集體系中，主要包括硬信息和軟信息的收集。其中硬信息便于收集，較為直觀，易于量化；軟信息則具有隱形相關(guān)性，需要更多的主觀判斷，不容易量化，往往不被銀行所重視。而在大數(shù)據(jù)“一切皆可量化”的理念下，軟信息的使用將極大地提升銀行對(duì)于客戶的分析能力，能較大的提升風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。其中，硬信息主要包括企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，例如資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表與損益表的數(shù)據(jù)以及工商、稅務(wù)部門留存的企業(yè)相關(guān)信息文件和客戶在銀行辦理其他業(yè)務(wù)的相關(guān)資料； 軟信息則主要包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)的潛在性信息，例如企業(yè)的用水量、用電量、工人的出勤率、機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)期估算和維修保養(yǎng)周期數(shù)據(jù)、存貨數(shù)據(jù)、往來(lái)結(jié)算信息等。企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人的個(gè)人相關(guān)信息，例如企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人的健康狀況、人品等，個(gè)人社會(huì)評(píng)價(jià)、是否有不良嗜好、個(gè)性特點(diǎn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)與水平、家庭情況等。

但總體而言，單一的信息可能存在缺陷和隱憂，在硬信息方面，例如公司資本不足、公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、存在虛開(kāi)票據(jù)和擔(dān)保等問(wèn)題。而軟信息方面，也存在銀行客戶經(jīng)理對(duì)于企業(yè)的判斷過(guò)于主觀，沒(méi)有結(jié)合行業(yè)基本面和企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)統(tǒng)籌考慮。因此，銀行在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，需要綜合評(píng)判“硬信息”和“軟信息”，通過(guò)建立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及統(tǒng)一的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)來(lái)對(duì)信息進(jìn)行歸集和規(guī)范化處理，從數(shù)據(jù)中獲取對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展有用的相關(guān)信息，從而促進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展和建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

3.3.2負(fù)債端客戶信息收集建議

負(fù)債端主要收集信息的內(nèi)容包括商業(yè)銀行行內(nèi)和行外數(shù)據(jù)。首先，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合就涉及銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集和共享，此外，通過(guò)銀行外部，例如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司和其他行業(yè)的銀行客戶信息和行為數(shù)據(jù)都需要進(jìn)行共享與整合，從而達(dá)到對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的客戶畫像，歸納和預(yù)測(cè)客戶行為，最終達(dá)到精準(zhǔn)化營(yíng)銷的目的，銀行也能準(zhǔn)確地知道客戶需要什么樣的產(chǎn)品服務(wù)，做到有的放矢地精準(zhǔn)營(yíng)銷。

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