周立平

由于信用卡具有安全便捷等特點(diǎn)，越來越受到消費(fèi)者的青睞，但隨之而來的是信用卡糾紛案件的不斷攀升。造成這一現(xiàn)象的原因，應(yīng)引起有關(guān)部門進(jìn)一步關(guān)注，使信用卡使用環(huán)境安全順暢。

一是持卡人盲目追求高透支額。不少持卡人在辦理信用卡提交收入情況證明時(shí)刻意夸大自己的收入水平，以達(dá)到增大信用透支額的目的。二是銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)及其工作人員受利益的驅(qū)動，重營銷而輕審查，大規(guī)模誘導(dǎo)社會公眾辦理和使用信用卡，致使在發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下了安全隱患。部分銀行對營銷人員實(shí)施單純以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制，對信用卡申請人的資信水平和還款能力不進(jìn)行詳盡調(diào)查，申請人的信息及還款能力存在造假問題。三是持卡人不重視個(gè)人信用。很多持卡人把信用卡當(dāng)成了提前享受生活、透支快樂的法寶，對自己的經(jīng)濟(jì)能力不自知，不懂得量入為出，消費(fèi)理念不夠理性，無法抵御通過使用信用卡立刻提高生活水平或擁有商品的誘惑，造成過度消費(fèi)，甚至陷入惡性循環(huán)。四是部分銀行到期催收不力。目前，銀行多依賴電話催收等方式向持卡人追收透支款，而對當(dāng)面催收、上門催收等方式往往因成本原因而忽視或放棄。催收方式的單一也造成部分持卡人對欠款的法律后果缺乏清晰認(rèn)識。五是一人持有多張信用卡。目前，持卡人容易在欠賬時(shí)采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的方法循環(huán)透支，暫時(shí)解決還款危機(jī)，但長此以往，形成惡性循環(huán)，多重債務(wù)最后導(dǎo)致持卡人無力償還。六是持卡人透支進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。不少持卡人誤把透支款當(dāng)成無息貸款，欲用透支款項(xiàng)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。七是個(gè)案執(zhí)行成本相對較高。由于案件標(biāo)的金額較小，若對被執(zhí)行人名下的房產(chǎn)、車輛等價(jià)值較大的財(cái)物采取強(qiáng)制措施時(shí)，則存在超標(biāo)查封、拍賣的嫌疑。信用卡執(zhí)行案件的個(gè)案執(zhí)行成本較高，而執(zhí)行效果卻不明顯。

（作者單位：中國人民銀行鹽城市中心支行） □endprint