劉佩琳，任 石，何 鑫

（四川農(nóng)業(yè)大學(xué)，成都611130）

一、引言

近年來(lái)，中國(guó)的離婚率越來(lái)越高，從全國(guó)平均水平看，1999年到2015年離婚率逐年上漲，2016年已經(jīng)超過(guò)了27%，婚姻問(wèn)題再次被關(guān)注?；橐鰻顩r對(duì)生活影響的研究也越來(lái)越深入。學(xué)者主要研究了婚姻與生活滿意度、生活質(zhì)量關(guān)系（劉洋和李金蔓，2007；王翠珍等，2015）；婚姻狀況對(duì)工作情緒的影響（王雯等，2008）；婚姻對(duì)心理健康的影響（陳璐，2016），婚姻狀況對(duì)人的壽命長(zhǎng)度的影響（唐慶蓉，2002）；婚姻狀況對(duì)身體健康的影響（謝焱，2010）。實(shí)際上，婚姻會(huì)增加生活的不確定性，即增加生活的風(fēng)險(xiǎn)（周弘，2015）。

目前，關(guān)于壽險(xiǎn)的影響因素的研究主要集中在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等宏觀因素和個(gè)人收入、教育程度、身體狀況、生活方式等事關(guān)個(gè)體特征的微觀因素兩方面。鮮有學(xué)者從婚姻視角定量分析其對(duì)壽險(xiǎn)投保意愿及類型選擇的影響，將社會(huì)問(wèn)題與保險(xiǎn)學(xué)融合。本研究的意義在于從理論層面厘清婚姻狀況、商業(yè)壽險(xiǎn)投保意愿與類型選擇三者的關(guān)系；運(yùn)用2013年的數(shù)據(jù)，采CHFS用Probit模型與分樣本回歸方法，實(shí)證分析婚姻狀況對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)投保及類型選擇的影響，最后提出相關(guān)建議，推進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)改革，促進(jìn)全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入至2020年達(dá)到4.5萬(wàn)億元目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)探討與研究假設(shè)

當(dāng)前，關(guān)于人壽保險(xiǎn)需求研究，微觀上的影響因素主要集中在身體狀況、個(gè)人收入、文化程度、年齡、風(fēng)險(xiǎn)防范、理性理財(cái)會(huì)影響壽險(xiǎn)的消費(fèi)行為（Jiang chen and Lu Yu,2015;Richard SF,2015;Sigma S R,2014,張旭梅等，2007；熊蕾，2017）.Sun G H(2016)認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款的增加會(huì)減少壽險(xiǎn)需求。在壽險(xiǎn)類型方面，生命周期的不同階段中對(duì)不同類型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)需求隨年齡的變化差異較大（周華林和郭金龍，2014）。宏觀上，人口數(shù)量、老齡化程度、社會(huì)保障支出、經(jīng)濟(jì)政策會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)需求（Lee C C and Chiu Y B,2013;Huang T H;2011；徐婧姝，2012)。

在婚姻對(duì)保險(xiǎn)的影響方面，周新苗（2009）研究機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)考慮到將婚姻狀況作為了先驗(yàn)變量。（呂學(xué)靜和李佳，2012）在研究流動(dòng)人口保險(xiǎn)參與時(shí)，將婚姻狀況作為了個(gè)人影響因素進(jìn)行考察。邱月（2012）研究老年商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，離婚人士購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的傾向性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于已婚人士，一般而言，已婚人士安全感高，離婚群體出于安全感的考慮，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的傾向更高。湯靜宇（2006）針對(duì)性別和婚姻狀況提出了購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的建議，女性已婚人群更愿意從家庭的角度考慮問(wèn)題，規(guī)避家庭的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)購(gòu)買足夠的養(yǎng)老保險(xiǎn)，男方應(yīng)購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)。

綜上所述，目前對(duì)于婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響及投保類型選擇的影響研究較為缺乏。因此，本研究試圖從一個(gè)新角度“婚姻狀況”對(duì)壽險(xiǎn)投保及其投保類型的影響進(jìn)行研究具有重要的理論意義；對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和壽險(xiǎn)供給側(cè)改革有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)，提出以下研究假設(shè):

王琎和吳衛(wèi)星（2014）、邱月（2012）都提到了單身人士的主觀風(fēng)險(xiǎn)高于已婚人士危機(jī)感更強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)的傾向性較高。但王英子等（2008）卻得出了截然相反的結(jié)論，認(rèn)為已婚人士為規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)的傾向性大。根據(jù)上述分析，我們提出如下待檢驗(yàn)假設(shè)：

假說(shuō)1：婚姻狀況影響人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買。離婚和喪偶人群偏向投保人壽保險(xiǎn)，未婚和已婚人群對(duì)人壽保險(xiǎn)無(wú)明顯偏好。

目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有生存險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等。已婚女性對(duì)生活有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃需要從很多家庭因素來(lái)考慮比較合理，理論上偏向購(gòu)買終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。離婚女性撫養(yǎng)子女,經(jīng)濟(jì)壓力大，理論上偏向購(gòu)買生死兩全險(xiǎn)+分紅型+附加險(xiǎn)（湯靜宇，2006）。而男性與女性在家庭中的角色可能存在某些不同或共通之處。在男性具有轉(zhuǎn)嫁型保險(xiǎn)消費(fèi)動(dòng)機(jī)的前提下（周偉，1994），單身男性也會(huì)考慮到為將來(lái)結(jié)婚而籌措經(jīng)費(fèi)，理論上偏向購(gòu)買健康險(xiǎn)。已婚男性承擔(dān)了大部分家庭責(zé)任，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，為了降低意外重疾或死亡而給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，理論上適合購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和生死兩全險(xiǎn)。離婚男性經(jīng)濟(jì)壓力較小，理論上購(gòu)買生死兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。根據(jù)上述分析，我們提出如下待檢驗(yàn)假設(shè)：

假說(shuō)2：婚姻狀況會(huì)影響壽險(xiǎn)類型的選擇。離婚、喪偶和未婚人群偏向投保保障型壽險(xiǎn)，已婚人群偏向投保投資儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)。

圖1 婚姻狀況、壽險(xiǎn)投保意愿與類型三者關(guān)系的研究假設(shè)

三、模型構(gòu)建及變量選取

（一）模型設(shè)定

由于本研究投保意愿和投保類型的度量主要采取的是有序離散變量的形式，且變量的取值為0或1，因此，主要采用Probit模型進(jìn)行研究。其模型的數(shù)學(xué)表達(dá)式如下：

A式中，Life_insurance是虛擬變量；取值為0，表示沒(méi)有購(gòu)買壽險(xiǎn)；取值為1，代表購(gòu)買了壽險(xiǎn)。Marriage代表采訪對(duì)象的婚姻狀況，Xi為控制變量，μi是殘差項(xiàng)。

B式中，是虛擬變量；取值為0，表示購(gòu)買傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)；取值為1，Marriage代表購(gòu)買投資儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)。代表受訪者的婚姻狀況，Xk為控制變量，μk是殘差項(xiàng)。

（二）數(shù)據(jù)與變量

本研究數(shù)據(jù)來(lái)自于CHFS（2013）該數(shù)據(jù)集統(tǒng)計(jì)了家庭成員的婚姻狀況，這對(duì)從微觀層面研究婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保及投保類型的影響提供更為全面的數(shù)據(jù)支持，使得實(shí)證估計(jì)結(jié)果更為準(zhǔn)確。下表1分別就壽險(xiǎn)投保、壽險(xiǎn)類型和控制變量進(jìn)行說(shuō)明。

四、實(shí)證結(jié)果及分析

（一）基準(zhǔn)回歸結(jié)果

本研究采用Probit進(jìn)行實(shí)證分析，表3主要匯報(bào)了婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保意愿影響的回歸結(jié)果。第

1.列是在未引入控制變量時(shí)婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保意愿的影響分析，結(jié)果表明，婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保的影響在5%的水平上表現(xiàn)出顯著。

第（2）列是引入家庭環(huán)境等控制變量后的分析，結(jié)果顯示，其中的6個(gè)解釋變量對(duì)壽險(xiǎn)投保具有顯著的影響，婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保的影響有所增加，但顯著水平不變。表2的第（3）列是引入保險(xiǎn)保健支出等控制變量后的分析，婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保影響保持在27個(gè)百分點(diǎn)以上的水平，在5%水平上顯著，第（4）列顯示，在原有基礎(chǔ)上引入個(gè)人資產(chǎn)配置等控制變量，婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保影響保持在28個(gè)百分點(diǎn)以上的水平，仍然在5%的水平上顯著。

表3主要匯報(bào)了婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保類型影響的回歸結(jié)果。第（1）列是引入個(gè)人特征等控制變量后，有4個(gè)解釋變量對(duì)壽險(xiǎn)投保具有顯著的影響，其中，包含了婚姻狀況。第（2）列再加入了工作情況、投保情況等其他控制變量后，婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保類型的影響力度明顯變大。表3的第（3）列是在原有引入的控制變量下，增加了家庭轉(zhuǎn)移支出等控制變量后，婚姻狀況的變化相比以前減少，但顯著水平在添加控制變量的過(guò)程中一直未變化。

五、結(jié)論及政策建議

通過(guò)逐步引入不同的控制變量進(jìn)行Probit回歸分析，得到的主要結(jié)論有：

第一：婚姻狀況影響人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買。離婚和喪偶人群偏向投保人壽保險(xiǎn)，未婚和已婚人群對(duì)人壽保險(xiǎn)無(wú)明顯的偏好。

表1 變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析

表2 婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保意愿影響的實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果

表3 婚姻狀況對(duì)壽險(xiǎn)投保類型影響的實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果

第二：婚姻狀況會(huì)影響壽險(xiǎn)類型的選擇。離婚、喪偶和未婚人群偏向投保傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)，已婚人群偏向投保投資儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)。

建議如下：

第一，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以針對(duì)不同的婚姻狀況，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)有所不同。在設(shè)計(jì)傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該更多地從離婚、喪偶、未婚人群的角度思考，不僅僅局限于考慮他們物質(zhì)生活的保障。在設(shè)計(jì)投資儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)時(shí)，更多的從已婚人士承擔(dān)家庭責(zé)任的角度考慮，增加壽險(xiǎn)的有效供給，提高壽險(xiǎn)的銷售效率(張寧，2013)。

第二，壽險(xiǎn)展業(yè)針對(duì)人群以離婚、喪偶人士為主。實(shí)證分析中，未婚和已婚人群對(duì)人壽保險(xiǎn)無(wú)明顯的偏好，所以主要的銷售對(duì)象應(yīng)是離婚、喪偶人群，銷售時(shí)分清主次，把握重點(diǎn)，提高展業(yè)效率，優(yōu)化配置展業(yè)資源。

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