曾之明

(湖南商學(xué)院 地方金融研究所，湖南 長沙 410205)

2015年的兩會《政府工作報告》中指出，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，“互聯(lián)網(wǎng)+” 戰(zhàn)略被中國政府正式申明，并通過頂層設(shè)計層面作為國家戰(zhàn)略推動實施。黨的十八屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次明確了“發(fā)展普惠金融”。普惠金融是能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，能讓列于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)?，F(xiàn)階段我國應(yīng)積極引導(dǎo) “互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮發(fā)展方向，運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等技術(shù)激活傳統(tǒng)金融潛力，增強普惠金融支持中小微企業(yè)和弱勢群體力度，加快提升我國普惠金融發(fā)展的廣度與深度。

普惠金融的精髓與互聯(lián)網(wǎng)金融開放、平等、包容的特質(zhì)有著渾然一致性。互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進金融體系向底層推廣，強化金融服務(wù)的惠普性；而普惠金融可以為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供更廣闊的發(fā)展空間。目前互聯(lián)網(wǎng)+時代為大眾提供了更為便捷的普惠金融服務(wù)渠道。如何汲取發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的經(jīng)驗與教訓(xùn)，去引導(dǎo)我國的互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，使其實現(xiàn)良性快速發(fā)展的同時能盡量避免風(fēng)險性問題，對我國推進普惠金融的發(fā)展規(guī)劃有著重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)+背景下普惠金融發(fā)展?fàn)顩r及趨勢

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)平臺、通訊及信息技術(shù)不斷創(chuàng)新突破，加快了互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的縱深融合，為普惠金融拓展提供了全方位技術(shù)支撐，為普惠金融走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路提供了通道。

(一)互聯(lián)網(wǎng)+背景下普惠金融運作形式

在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)挖掘、定量存儲和快速處理等大型數(shù)據(jù)技術(shù)開辟了現(xiàn)代信貸管理系統(tǒng)的新路徑，為普惠金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)背景下，許多原始無關(guān)數(shù)據(jù)能變?yōu)樾庞脭?shù)據(jù)，然后轉(zhuǎn)化為信用價值，使每個人的信用是有價值的。

初期普惠金融的基本形式是小額信貸和微型金融。通過近年高速發(fā)展，儲蓄、付款、保險、理財和信貸等金融產(chǎn)品服務(wù)在很大程度上已被普惠金融涵蓋。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行在直銷銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)、小額理財業(yè)務(wù)等方面不斷進化創(chuàng)新；另一方面，小貸機構(gòu)、社區(qū)銀行、小型投顧機構(gòu)、農(nóng)村銀行等及日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將發(fā)揮越來越重要的功能。隨著主力電商干預(yù)模式、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)干預(yù)模式、銀行結(jié)算第三方支付模式、P2P模式的參與，普惠金融的參與主體模式逐漸上升或下降，普惠金融將最終著重于提高資源配置效率和改善社會福利。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融運作形式

當(dāng)前普惠金融內(nèi)部經(jīng)營戰(zhàn)略正從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，利用技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)化普惠金融服務(wù)，客戶體驗已成普惠金融管理模式轉(zhuǎn)變的重要組成。在客戶營銷優(yōu)化中，基于互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)，利用實時可達到可衡量的方法，建立操作性強、互惠性、信任性客戶關(guān)系能更好優(yōu)化客戶體驗，有效提升企業(yè)市場競爭力。為了滿足客戶基本需求，在提供廣泛配套增值服務(wù)基礎(chǔ)上，可進一步提升客戶黏性，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展開拓廣大市場前景。

(二)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融發(fā)展趨勢

2017年全球普惠金融合作伙伴組織白皮書《全球標(biāo)準(zhǔn)制定主體與普惠金融：不斷變化發(fā)展的格局》提出了數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新概念，即“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行為。它包括通過部署數(shù)字手段，為金融服務(wù)缺失或不足的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，匹配他們的需求，對客戶而言成本可負(fù)擔(dān)，對服務(wù)提供商而言商業(yè)可持續(xù)?！眰鹘y(tǒng)普惠金融發(fā)展vbnkkkvcxz1 3的地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展也相對更好。這說明數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展，兩者需要相互促進和相互補充。根據(jù)2016年7月30日，在“第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上公開的的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”報告提示：2015年上海、北京和浙江占據(jù)省域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平前三名；杭州、上海、北京列于城市排名前三甲；數(shù)字普惠金融發(fā)展使得各省市對比普惠金融指數(shù)水平差異變小，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新提高了偏僻省市和落后地區(qū)在數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新方面后發(fā)趕超的可行性。

圖2 2011 年和 2015 年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)

數(shù)字普惠金融指數(shù)表明，跟著時間的推移和業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國省級地區(qū)在數(shù)字金融上逐漸呈現(xiàn)趨同的特征：2011年不同地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)之間差距還較大。直到2015年，不同地區(qū)之間的差距已經(jīng)大幅縮小。

國務(wù)院公布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，展示了明確的政策導(dǎo)向，普惠金融加速發(fā)展應(yīng)合理參考國際模式經(jīng)驗，并與中國特色相融入，推進基礎(chǔ)性金融服務(wù)，促使金融服務(wù)重點圍繞基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋，為弱勢群體提供更多獲得金融服務(wù)的可能?？梢娖栈萁鹑诘膮⑴c主體將發(fā)生較大變化，多元化日益成為豐富金融參與主體的趨勢特征。普惠金融將長久性地建立最富有包容性的金融機制。互聯(lián)網(wǎng)作為推進普惠金融發(fā)展創(chuàng)新的重要平臺組成，必將對信貸、投資、消費金融等領(lǐng)域的重構(gòu)釋放不可替代的功用。普惠金融未來發(fā)展是技術(shù)創(chuàng)新向制度創(chuàng)新的延伸，并應(yīng)堅持并行宏觀調(diào)控創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融服務(wù)模式分析——浙江網(wǎng)商銀行案例

(一)浙江網(wǎng)商銀行運行狀況

浙江網(wǎng)商銀行是中國首批民營銀行試點之一，2015年6月25日正式開業(yè)。這家銀行注冊資本40億元，由螞蟻金融服務(wù)集團、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿六家股東發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)平臺，為小微企業(yè)和金融消費者提供普惠金融服務(wù)，模式為“小額存款貸款”，主要提供存款少于20萬元的產(chǎn)品，貸款少于500萬元的產(chǎn)品。

截至2015年末，網(wǎng)商銀行貸款余額74.13億元，余額用戶數(shù)50萬戶，用戶平均貸款余額1.5萬元人民幣。網(wǎng)上銀行資產(chǎn)總額302.45億元，不良貸款率為0.18%。年度累計損失0.69億元。

(二)浙江網(wǎng)商銀行優(yōu)勢劣勢分析

1.網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢

(1)網(wǎng)商銀行成本低。網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)來自基于阿里專門研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和Ocean Base數(shù)據(jù)庫開發(fā)。據(jù)有關(guān)估計，銀行采用的傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，每年維護成本大約在30～100元，單筆支付成本約6～7分，而基于金融云的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)，年度單一帳戶費用僅為0.5元左右，單筆支付成本約2分錢。

(2)完全采用多年形成的大數(shù)據(jù)方法來進行信用評價和風(fēng)險控制。大數(shù)據(jù)能力同樣是市場關(guān)注的焦點。目前已經(jīng)運營七年的螞蟻小貸，已然成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)運營商經(jīng)營數(shù)據(jù)的“經(jīng)驗先鋒”。網(wǎng)商銀行業(yè)內(nèi)人士透露，螞蟻小貸會通過建立“水文模型”來預(yù)測小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷授信以確定信貸。

(3)網(wǎng)商銀行擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的應(yīng)用場景。網(wǎng)商銀行可以借助阿里巴巴的電商用戶開展業(yè)務(wù)甚至不用去開發(fā)市場便已經(jīng)擁有信貸市場。這是傳統(tǒng)銀行通過成千上萬的客戶經(jīng)理積累多年也沒得到實現(xiàn)的客戶資源。所以，網(wǎng)商銀行是先有客戶后做業(yè)務(wù)生意的銀行，而傳統(tǒng)銀行是先有業(yè)務(wù)再去找客戶的銀行，具有明顯的優(yōu)勢。

2.網(wǎng)商銀行的劣勢

一是如何提高消費者意識，以及如何將客戶接受度和依賴性提升。二是監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)，網(wǎng)商銀行對現(xiàn)有的銀行業(yè)制度造成影響。 三是風(fēng)控挑戰(zhàn)與信貸管理，如何實現(xiàn)有效轉(zhuǎn)化信貸中的信用管理仍是難點。四是同行業(yè)競爭問題，傳統(tǒng)銀行意識到要將業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)絡(luò)上，還有一些非銀行型金融機構(gòu)也將逐步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)運營化。五是作為一個聲明不會建立任何實體的網(wǎng)商銀行，也存在很多現(xiàn)實問題，比如中央銀行對銀行賬戶的開設(shè)有明確要求，用戶要開設(shè)一個新的銀行卡賬號必須面簽，首次購買理財產(chǎn)品同樣規(guī)定需要面簽，申請貸款業(yè)務(wù)也同樣需要。

(三)浙江網(wǎng)商銀行普惠金融服務(wù)模式的啟示

1.強調(diào)“用戶體驗”的核心服務(wù)理念

網(wǎng)商銀行追求“以用戶為中心”：從用戶需求來設(shè)計產(chǎn)品并提供配套服務(wù)；確保安全前提下，為用戶增加用戶體驗，節(jié)省時間和精力，幫助客戶解決問題。

2.建立“小微”的精準(zhǔn)市場定位目標(biāo)

準(zhǔn)確的市場定位確保了目標(biāo)市場的專業(yè)程度，可以更好地探尋客戶需求，研發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)，注重資源投入，增強客戶體驗。

3.實施“輕資產(chǎn)”作為可持續(xù)發(fā)展模式的動力

從業(yè)務(wù)目標(biāo)來看，網(wǎng)商銀行不希望將資產(chǎn)規(guī)模擴大作為目標(biāo)，但是更注重資金快速流動，通過資產(chǎn)證券化等其他形式將資產(chǎn)不斷出表，始終保持輕資產(chǎn)模型。

4.實行以技術(shù)為主要驅(qū)動的平臺化運營模式

網(wǎng)商銀行根據(jù)云計算技術(shù)，在大幅降低IT成本的同時，能夠?qū)L(fēng)險管理能力，技術(shù)支持能力和場景化的客戶服務(wù)能力相匹配，實現(xiàn)高效率的金融服務(wù)需求與供應(yīng)的有效匹配?；趶姶蟮臄?shù)據(jù)庫，通過淘寶客戶、螞蟻金服客戶、支付寶客戶等內(nèi)部數(shù)據(jù)的累積和外部數(shù)據(jù)的收集形成數(shù)據(jù)庫，根據(jù)不同的維度、使用模型進行數(shù)據(jù)分析，為決策而服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)+背景下普惠金融發(fā)展的SWOT分析

近年我國普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢劣勢明顯，互聯(lián)網(wǎng)+提出之后更好的提供了外部開發(fā)環(huán)境，對有利外部環(huán)境好好把握，拓寬普惠金融的經(jīng)濟優(yōu)勢，對普惠金融發(fā)展的威脅予以改善。根據(jù)我國國情，克服負(fù)面外部因素，加快普惠金融的發(fā)展。

(一)“互聯(lián)網(wǎng)+” 背景下普惠金融發(fā)展的比較優(yōu)勢

1.網(wǎng)絡(luò)普及率提升推動普惠金融覆蓋力度上升

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到53.2%，手機網(wǎng)民規(guī)模已超過6.95億人，尤其是農(nóng)村網(wǎng)民總量超過2.01億人，占比全部網(wǎng)民數(shù)量的27.4%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋加快拓展，這為網(wǎng)絡(luò)投融資、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了新興的市場需求和拓展機遇。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，我國普惠金融呈現(xiàn)積極創(chuàng)新態(tài)勢發(fā)展迅猛，在覆蓋面、可能性、安全便利性等方面仍有改進空間。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可大幅降低操作成本

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，大多金融業(yè)務(wù)程序都在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成，金融交易的邊際成本十分低廉。在降低信息采集成本銀行經(jīng)營成本的問題上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有較強的實力，可以最大限度地降低運營成本。首先，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)支付體系的立體化，降低結(jié)算費用的支付。 其次，互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)電子商務(wù)流程，降低促成業(yè)務(wù)運營的成本。 最后，互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)組織機構(gòu)的扁平化，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)運營成本較低。

3.互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)可擴大金融服務(wù)的覆蓋領(lǐng)域

普惠金融的發(fā)展必須覆蓋所有地區(qū)全部客戶，消除排斥在金融服務(wù)覆蓋之外的偏僻地區(qū)。傳統(tǒng)金融背景下大多偏僻地區(qū)(特別是農(nóng)村地區(qū))的對等網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)金融服務(wù)往往缺乏金融網(wǎng)絡(luò)布局支持，用戶基本難以享受普及的金融服務(wù)，或者必須付出高昂的消費代價?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)依靠的是全天候24小時不間斷的環(huán)球電子信息覆蓋，可以打破時空距離，覆蓋到因偏遠分散而難以觸及金融服務(wù)的弱勢群體客戶。

(二)互聯(lián)網(wǎng)+背景下普惠金融發(fā)展的比較劣勢

1.安全風(fēng)險較高

普惠信貸面臨利潤更少的客戶群，中小微客戶獲取信息相對困難，缺乏信用評估和抵押品，交易量交易額小等原因，普惠金融的信貸業(yè)務(wù)組織必須大幅提高利率，以彌補風(fēng)險，確保盈利能力和服務(wù)可持續(xù)性。因此中小微客戶貸款比較困難，很難享受到金融服務(wù)的便利。再者就是網(wǎng)絡(luò)安全問題，一些類似于黑客的群體借助互聯(lián)網(wǎng)漏洞，盜取消費者個人信息，進行網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，侵犯消費者權(quán)益。

2. 消費者保護意識淡薄

普惠金融服務(wù)涵蓋許多金融產(chǎn)品，還有一些比較復(fù)雜。首先，金融消費者應(yīng)該了解知悉真情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利； 其次，金融界存在很多的的糾紛案例，包括誤導(dǎo)甚至欺詐案件。普惠金融發(fā)展需要加強金融知識和金融消費教育普及，現(xiàn)階段大眾僅有的一般的財務(wù)知識是不夠的。

3.普惠金融體系不健全

我國金融法制尚未完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強。如普惠金融是以市場為導(dǎo)向的運作模式，應(yīng)遵守市場化的監(jiān)管指標(biāo)并進入相關(guān)的監(jiān)管體系，采用一致化監(jiān)管準(zhǔn)則。如作為政策為導(dǎo)向的運作模式，則需實現(xiàn)差異性的監(jiān)管政策，例如資本、風(fēng)險準(zhǔn)備、信貸等領(lǐng)域能有一定的靈活性，可以實施差異化的監(jiān)管準(zhǔn)則。

4.信息制度建設(shè)滯后阻礙

銀行管理主要是控制風(fēng)險的能力，風(fēng)險控制首先主要是掌握對稱信息，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)跨越式發(fā)展對信息的透明度提供了無窮益處，不過對農(nóng)村客戶群體的覆蓋仍是微不足道。此外，農(nóng)村銀行人才招聘并非從當(dāng)?shù)仄赣枚莵碜愿鞯貐^(qū)的，缺乏生態(tài)信息鏈，普惠的目標(biāo)也沒有實現(xiàn)，銀行被封鎖在農(nóng)村成為“信息孤島”。

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融發(fā)展機遇分析

1.國家政策大力推廣普惠金融

規(guī)劃強調(diào)，追隨著有效拓展金融服務(wù)覆蓋率、可獲性，積極增進各階層群體對金融服務(wù)獲得感的目標(biāo)，到2020年全面建成與小康社會相匹配的普惠金融服務(wù)及保障體系，尤其要讓小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入階層、農(nóng)戶、貧困人群和殘障人群、老年人等便利獲得價格適中、便捷安全的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增強了普惠金融的可持續(xù)性

大數(shù)據(jù)以減少客戶信息識別成本、確定成本和人工成本，加強風(fēng)險控制安全機制的有效性，從數(shù)據(jù)信息分析到信用基礎(chǔ)，突破傳統(tǒng)審計、評估和抵押的方式來保證和確?？蛻舻男庞?。所以，在互聯(lián)網(wǎng)+的背景下，有助于普惠金融的發(fā)展。

3. 新型金融服務(wù)彌補傳統(tǒng)金融短板

傳統(tǒng)金融服務(wù)模式在現(xiàn)階段難以滿足普惠金融發(fā)展需要。 通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為客戶提供新的金融服務(wù)，可不同程度地對融資支付清算、融資、股權(quán)優(yōu)化、資源轉(zhuǎn)移、風(fēng)險管理和信息提供等功能提供改善，是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。

(四)互聯(lián)網(wǎng)+背景下普惠金融的威脅分析

1.小微用戶欠缺大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控

目前中國有十億人缺乏完整信用記錄，由于小微企業(yè)和小部分個人等社會弱勢群體的征信記錄更少，缺乏有效的抵押物品和擔(dān)保人，大部分缺乏信貸信息，他們沒有信貸法律概念且長期存在信用風(fēng)險，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得其有效信用信息，難以用信息篩選機制減少信息不對稱，從而難以有效預(yù)防和控制風(fēng)險。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落后

互聯(lián)網(wǎng)+近年開始崛起，但金融監(jiān)管方式和手段經(jīng)常落后于金融創(chuàng)新，必將導(dǎo)致監(jiān)管不力局面。互聯(lián)網(wǎng)金融有快速、方便、難以監(jiān)控的特點，從傘型信托到一些P2P平臺破產(chǎn)跑路時，然后到去杠桿時股市大幅下挫，雙刃劍效應(yīng)十分明顯。傳統(tǒng)金融業(yè)已有大部分法律法規(guī)，而對互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式缺乏對應(yīng)的法律法規(guī)監(jiān)管，也由于互聯(lián)網(wǎng)本身不容易監(jiān)控，與復(fù)雜傳統(tǒng)金融組合的新興模式更難規(guī)范。

3.普惠金融運作成本高

普惠金融交易成本高、數(shù)量多且單筆交易額小、地區(qū)分散、難以管理使其規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，決定了普惠金融運作成本會更高。為降低運營成本和提高利潤，銀行的確有動機不想向貧困群體提供基本金融服務(wù)。普惠金融業(yè)務(wù)的運作成本與經(jīng)營效益之間存在著一定矛盾，也是普惠金融體系建設(shè)過程中的難點問題。

圖3 互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融發(fā)展SWOT分析圖

四、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融融合創(chuàng)新策略

“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融融合戰(zhàn)略不僅是互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融的金融服務(wù)升級，也非簡單地提高相關(guān)服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新效率，而是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、思想、渠道和平臺深入到普惠金融系統(tǒng)工程中去，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”來增加普惠金融的創(chuàng)新。

(一)大力健全“互聯(lián)網(wǎng)+”法律法規(guī)

要健全“互聯(lián)網(wǎng) +”金融的法制體系。應(yīng)結(jié)合現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展熱潮，及時制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，適時修改現(xiàn)行的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展相關(guān)法律法規(guī)，著重針對電子商務(wù)的安全、電子交易的合法以及使用電腦犯罪等借助互聯(lián)網(wǎng)漏洞的違法犯罪，加大對網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊力度。建立健全監(jiān)管框架，促動“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融健康發(fā)展。應(yīng)完善協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，統(tǒng)一監(jiān)督管理重要性金融機構(gòu)、金融控股公司和重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，統(tǒng)一開展金融業(yè)數(shù)據(jù)綜合統(tǒng)計，強化綜合監(jiān)督和職能監(jiān)督，加強系統(tǒng)系金融風(fēng)險防范，。建立貼近我國國情和國際標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融監(jiān)管規(guī)定，建立對于各類投融資行為深入監(jiān)督和有效維護金融消費者合法權(quán)益的監(jiān)管體系，實現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管全范圍全過程覆蓋。

(二)積極完善普惠金融市場體系

要發(fā)展貼近市場和微觀經(jīng)濟實體的小型金融機構(gòu)，有效降低金融服務(wù)成本和支出，優(yōu)化中小金融機構(gòu)進入渠道，加強監(jiān)管力度，促進具備民間資本發(fā)起條件的小微金融機構(gòu)建設(shè)，推進市場競爭，增加資金供應(yīng)。鑒于目前中西部落后地區(qū)缺乏金融服務(wù)狀況，繼續(xù)實行差別化貨幣信貸政策，發(fā)展縣域化基礎(chǔ)金融服務(wù)平臺，提供普惠信貸、融資保障，滿足偏遠地區(qū)、農(nóng)民和小微企業(yè)等弱勢群體支付結(jié)算金融需求。同時完善支撐平臺體系，建立融資擔(dān)?；鸷驼谫Y擔(dān)保公司。

(三)努力推進數(shù)字化金融技術(shù)創(chuàng)新

將互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)融合起來，具有快速、透明、廉價的優(yōu)勢。推動互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融融合應(yīng)根據(jù)當(dāng)前中國經(jīng)濟發(fā)展新態(tài)勢，實施戰(zhàn)略部署推動互聯(lián)網(wǎng)+行動，結(jié)合現(xiàn)實需求推動共享發(fā)展。大力推進我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模優(yōu)勢、政策優(yōu)勢、協(xié)同效應(yīng)，逐步建立有我國特色的普惠金融體系。應(yīng)加強與國際普惠金融創(chuàng)新領(lǐng)域的先進國家開放合作，推動與世界銀行、國際貨幣基金組織、普惠金融聯(lián)盟等國際組織的技術(shù)交流與合作。大力引入國外互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融方面運用較好、較為成熟的技術(shù)系統(tǒng)和商業(yè)模式。

(四)持續(xù)改善服務(wù)，有效降低成本

一是要加快推進社會信用體系建設(shè)。建立健全覆蓋私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場以及農(nóng)戶個人的普惠金融面向人群全面的信用體系，大力推行信用評級和公眾認(rèn)定。二是要建立并完善普惠金融風(fēng)險分散體系。既為普惠金融服務(wù)涉及弱勢主體實施信用增值、提升其信用資質(zhì)，還能夠助力金融機構(gòu)分散規(guī)避風(fēng)險。同時通過推動建立農(nóng)業(yè)保險基金、巨災(zāi)保險制度、再保險制度，普惠金融信貸進一步完善風(fēng)險多樣化分散和損失補貼機制，讓各類金融機構(gòu)大力積極支農(nóng)扶弱普惠。

(五)其他配套對策

1.通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓寬普惠金融覆蓋面

近年來普惠金融服務(wù)因為寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，移動通信網(wǎng)絡(luò)等終端的廣泛普及，開拓了日益廣闊的覆蓋面以及信息多樣化的融合渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)有助進一步擴大普惠金融服務(wù)的覆蓋規(guī)模。另外個人網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)融資等業(yè)務(wù)將通過互聯(lián)網(wǎng)渠道分銷和配對各種資金和產(chǎn)品供求信息，降低了交易成本和服務(wù)門檻，在更廣泛區(qū)域?qū)崿F(xiàn)社會閑置資金的優(yōu)化配置，有效延伸普惠金融服務(wù)范圍。

2.增強對消費者金融知識宣傳教育

金融機構(gòu)，電信運營商，公安機關(guān)等有關(guān)部門需增強對金融消費者的教育宣傳、必要保護、妥善處理消費糾紛。金融機構(gòu)應(yīng)提高業(yè)務(wù)風(fēng)險和金融欺詐警告，建立風(fēng)險防范機制；公安機關(guān)要適時通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體渠道增強對金融知識的普及宣傳，把現(xiàn)階段普遍發(fā)生的金融欺詐行為作為典型案例進行通告發(fā)布，發(fā)揮教育警示作用以便警示和提醒消費者群體。通過普及金融教育培訓(xùn)推動普惠金融覆蓋推廣，提升金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，提高金融消費者金融素質(zhì)，增強金融消費者守法維權(quán)意識，逐漸優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境，提高普惠金融可獲得性。

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