邱琦淳

摘要：商業(yè)銀行屬于我國金融行業(yè)的重要組成部分，對于現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟發(fā)展來講其起到了至關(guān)重要的作用。伴隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)高速發(fā)展，并且應(yīng)用領(lǐng)域得到不斷的擴展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)成熟，并且為其發(fā)展提供了新的動力，同時伴隨著信息技術(shù)的應(yīng)用為其也提出了新的挑戰(zhàn)，所以對于金融行業(yè)需要結(jié)合自身的具體情況進行有效的改革從而有效的滿足現(xiàn)階段的實際需求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；機遇

現(xiàn)階段我國在金融領(lǐng)域的改革不斷的深化，對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代來講其使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著新的機遇與挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下我國的金融行業(yè)的工作效率還有交易結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了大幅度的改變，甚至于使得整個金融行業(yè)的構(gòu)架產(chǎn)生了極大地改變。面對其發(fā)展趨勢商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的具體情況同互聯(lián)網(wǎng)進行良好的整合，從而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，使得我國金融行業(yè)保持高速穩(wěn)定的狀態(tài)發(fā)展。

一、關(guān)于信息時代金融發(fā)展的模式

在經(jīng)濟全球化以及信息技術(shù)的高速發(fā)展的影響下，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪兄匾慕M成部分，再次商務(wù)活動中人們實現(xiàn)了網(wǎng)上商品的銷售與購買并且也實現(xiàn)了通過網(wǎng)絡(luò)的形式進行付款。面對此類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，該模式通過參與度更高、信息更為透明、在操作上更為便捷，所產(chǎn)生的成本相對傳統(tǒng)的模式更低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下自己按在每個經(jīng)濟體間流動相對更為直接與便捷同時出現(xiàn)違約的情況相對較少。從根本上來講，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是進行對信息交易平臺的有效搭建，大幅度的弱化金融中介的作用從而實現(xiàn)其金融行為的一種金融脫媒的活動?，F(xiàn)階段主要有第三方支付還有大數(shù)據(jù)金融以及等通過網(wǎng)絡(luò)進行融資以及貸款的形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)的金融對于商業(yè)銀行的影響

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講其最為重要的是其渠道方面的價值，通過對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用構(gòu)建完善的信用評價機制，從而為供需雙方網(wǎng)絡(luò)直接提供融資方面的資源配置機制，從而使得支付方式更為便捷以及進行相應(yīng)的風(fēng)險方面的承擔(dān)從而構(gòu)建起相對較為民主化的金融模式，對于以往的金融行業(yè)來講其競爭方式還有運行方面的相關(guān)規(guī)則面臨新的挑戰(zhàn)與機遇。

2。1商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生使得傳統(tǒng)的金融信用風(fēng)險管理模式受到一定程度的影響，小規(guī)模的金融投入產(chǎn)出比效率行對較低屬于大部分的商業(yè)銀行均存在的一種情況，由企業(yè)的生命周期還有對抗風(fēng)險的能力等方面進行分析，商業(yè)銀行更注重于把信貸資源投入到政府機構(gòu)還有大中型公司。對于大多數(shù)小型企業(yè)還有個體經(jīng)營單位來講其在金融方面的相關(guān)需求很難得到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用的大數(shù)據(jù)記性物流方面以及信息上的有效整合，從而提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用貸款，從而快速的占領(lǐng)了小型企業(yè)市場，商業(yè)銀行在面對其中情況的出現(xiàn)其市場將會受到嚴(yán)重的沖擊，同時其經(jīng)過同供應(yīng)鏈的重要企業(yè)還有網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，從而得到大數(shù)據(jù)的有效渠道，使得信用風(fēng)險管理模式得到良好的創(chuàng)新。

2。2互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于以往的結(jié)算方式還有經(jīng)營渠道的影響

對于傳統(tǒng)的金融模式來講其通常情況下需要用戶在其相關(guān)柜臺進行結(jié)算業(yè)務(wù)的處理，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講其可以通過第三方平臺進行相關(guān)業(yè)務(wù)的操作與辦理，并且在經(jīng)營過程中互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式逐漸地取代了傳統(tǒng)的支付方式，所以造成了商業(yè)銀行的網(wǎng)點服務(wù)功能進行基礎(chǔ)的支付結(jié)算服務(wù)的提供轉(zhuǎn)向?qū)τ谄浣鹑诋a(chǎn)品的提供。除此之外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講其講從支付階段的途徑中轉(zhuǎn)端逐漸的發(fā)展成為金融資產(chǎn)的產(chǎn)品的創(chuàng)造端口。

2。3互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于傳統(tǒng)的融資格局與金融中介的影響

對于傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)來講其主要的是為大中型企業(yè)以及相對較為高端優(yōu)質(zhì)的客戶進行專業(yè)技術(shù)以及財務(wù)方面的風(fēng)險處理方案的提供以及行對較為安全以及低風(fēng)險的金融產(chǎn)品還有相關(guān)服務(wù)的提供。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，其受眾相對較為大眾化，便捷以及靈活多樣化的金融需求成為了大多數(shù)的客戶的金融方面的需求，對于資金供需的雙方采用互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺展開有效的分配，對于資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，降低了金融中介的獨立條件與必要條件。除此之外，對于供需雙方來講其交易內(nèi)容相對較為透明并且溝通渠道相對良好。此類型的金融信道模式有效的填補了銀行信貸方面的空白，所以將會使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值實現(xiàn)還有盈利方式受到一定程度的影響。

2。4關(guān)懷商業(yè)銀行所面臨的機遇

首先是由于互聯(lián)網(wǎng)的金融的產(chǎn)生從而嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)形式的金融機構(gòu)的經(jīng)營方式，商業(yè)銀行同以前經(jīng)營階段相比更加注意向客戶予以更為快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，由業(yè)務(wù)方面與服務(wù)質(zhì)量上進行自上由下簡歷以客戶作為核心的經(jīng)營方式，有效的改善業(yè)務(wù)操作，提高業(yè)務(wù)的處理效率，通過技術(shù)方面的革新進行市場的搶占。

其次是商業(yè)銀行進行資源方面的重新整合以及對其工作流程進行有效的優(yōu)化。由頂層設(shè)計進行對商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)還有業(yè)務(wù)流程予以科學(xué)有效的整合，具體體現(xiàn)在其市場定位轉(zhuǎn)向小規(guī)模企業(yè)和業(yè)務(wù)流程進行一定程度的簡化處理以及提升服務(wù)的質(zhì)量與效率等方面的改革。使得商業(yè)銀行對于客戶的定位從大中型企業(yè)逐漸的向小型企業(yè)發(fā)展，完成扁平化的組織結(jié)構(gòu)的改造，一定程度突破了以往的銀行機構(gòu)的約束，對于業(yè)務(wù)流程方面的簡化處理，主要體現(xiàn)在服務(wù)的快捷性還有辦理業(yè)務(wù)是的便利性上。除此之外，對商業(yè)銀行進行網(wǎng)絡(luò)化改造，使其經(jīng)營途徑逐漸的向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變，對于客戶的相關(guān)需求能夠及時的做出相應(yīng)的反應(yīng)，對于經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)進行深層次的發(fā)掘，從而為客戶提供優(yōu)秀的產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

此外商業(yè)銀行需要進行新的價值網(wǎng)絡(luò)的培育。對于此方面的改造商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其價值網(wǎng)絡(luò)進行重現(xiàn)構(gòu)建，通過氣金融方面的有利條件從而展開跨界經(jīng)營，將產(chǎn)品端的先發(fā)有利條件轉(zhuǎn)向經(jīng)營途徑端口的推送，進行新的渠道平臺的建立，或者可以展開對其他平展的合作進行新的產(chǎn)業(yè)鏈還有生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建。

三、對于企業(yè)文化的建設(shè)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來講，商業(yè)銀行屬于其中重要的組成部分，商業(yè)銀行從本質(zhì)上來講其屬于服務(wù)型的行業(yè)，其針對顧客進行金融方面的服務(wù)的提供從而從其中謀取一定的利益。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，第三方支付等動態(tài)的支付形式為消費者提供了極大的便利，并且這種支付方式逐漸的得到社會上大多數(shù)成員的認可，同時由于傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行經(jīng)營方式其成本相對較高以及結(jié)算方式相對較為復(fù)雜，很大程度上使得商業(yè)銀行的服務(wù)功能受到嚴(yán)重的影響。所以商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中應(yīng)當(dāng)加強其服務(wù)方面的意識，堅持以人為本的服務(wù)宗旨，完善其市場調(diào)研，從而精準(zhǔn)的尋找到客戶以及潛在客戶的金融方面的相關(guān)需求，以客戶的根本利益作為出發(fā)點，不斷的創(chuàng)新其金融產(chǎn)品，對于其業(yè)務(wù)方面的相關(guān)流程進行有效的優(yōu)化調(diào)整，在經(jīng)營過程中不斷的提升其服務(wù)水平，從而使得客戶得到更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

四、商務(wù)平臺的構(gòu)建

在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，第三方支付業(yè)務(wù)得到了高速的發(fā)展并且在發(fā)展過程中得到了大多數(shù)群眾的認可，造成了商業(yè)銀行的支付方面的業(yè)務(wù)逐漸的走向邊緣化。對于電子商務(wù)業(yè)務(wù)的開展階段，銀行通常情況下其進行承擔(dān)的是結(jié)算終端的職能，對于顧客的溝通僅僅體現(xiàn)在客戶進行相關(guān)款項的支付階段。特備是快捷支付的方式的出現(xiàn)，造成了銀行同交易核心的距離逐漸的變大，以至于銀行的支付中介的地位受到一定程度的沖擊。現(xiàn)階段處于互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身進行同第三方支付中介展開有效的合作，或者是通過建立屬于自己的電子商務(wù)平臺，進行大數(shù)據(jù)信息庫的構(gòu)建，以此穩(wěn)定住自身原有的市場份額，確保其業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。對于同第三方支付平臺進行有效的合作的階段，商業(yè)銀行需要充分的利用自身資金分配還有清算方面的業(yè)務(wù)最終的需要銀行進行處理的政策方面的有利條件，把第三方支付平臺變成銀行服務(wù)的拓展，進而滿足客戶資源的共享以及經(jīng)營方面的雙贏。

五、建立銀行間的良好溝通

對于現(xiàn)階段的金融環(huán)境進行分析，盡管商業(yè)銀行間存在一定程度的競爭，然而當(dāng)其進入現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融時代時，各商業(yè)銀行均面臨者同樣的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行之間需要建立良好的溝通渠道，從而實現(xiàn)資源與信息數(shù)據(jù)的共享。通過電子商務(wù)平臺，按照其自身的客戶資料以及相關(guān)信息，加強各個行業(yè)同銀行之間的溝通，從而使得企業(yè)和銀行之間以及各商業(yè)銀行之間可以進行資源方面的共享以及優(yōu)勢上面的互補，以此形成商業(yè)銀行的金融方面的交叉營銷。并且還能夠通過電子商務(wù)平臺所提供的客戶資源信息為相關(guān)企業(yè)進行在線服務(wù)的提供。通過商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的有利條件，穩(wěn)定其市場同時進行新市場的開發(fā)以此使得銀行的業(yè)務(wù)收益得到有效的提高。

六、注重人力資源的優(yōu)化

對于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時代的市場上競爭來講，現(xiàn)實情況中是通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)還有相關(guān)數(shù)據(jù)上的處理能力展開的競爭。以往的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面的流程被科學(xué)的簡化，其系統(tǒng)開發(fā)的效率得到了大大的提高，因此在競爭中電子網(wǎng)絡(luò)方面的人才的重要程度展現(xiàn)了出來。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行要進行創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品的設(shè)計上以及服務(wù)模式進行有效的改革，在構(gòu)架屬于自身的電子商務(wù)平臺的階段均需要大量的該方面專業(yè)性人才。所以商業(yè)銀行需要有效的提升企業(yè)內(nèi)部員工的綜合素質(zhì)，展開具有周期性的金融專業(yè)方面的培訓(xùn)，有效的將金融知識還有計算機應(yīng)用進行有效的整合，使其雙方能夠融合在一起，從而有效的提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

七、強化風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)的開放性給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一定程度的風(fēng)險。為了減少或避免可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，商業(yè)銀行必須要加強對金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理。在對金融產(chǎn)品風(fēng)險進行全面評估的基礎(chǔ)上.制定相應(yīng)的風(fēng)險管理控制措施，并不斷完善風(fēng)控管理措施。具體來講，商業(yè)銀行可以通過以下三步加強風(fēng)險管理。第一，在準(zhǔn)備階段要分析金融產(chǎn)品的預(yù)期收益、存在的風(fēng)險和客戶對產(chǎn)品的期望價值，盡可能準(zhǔn)確定位產(chǎn)品：第二.在研發(fā)階段定位產(chǎn)品時，應(yīng)分段對金融產(chǎn)品進行評估。并由相關(guān)人員對產(chǎn)品各階段的研發(fā)結(jié)果進行評估，以減少金融產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險的可能。第三，在實施階段，可以從財務(wù)、技術(shù)、市場以及監(jiān)督等角度出發(fā)，對金融產(chǎn)品的風(fēng)險進行識別、評估和控制。

八、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)+時代。互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷高效的技術(shù)特征和強大的滲透力，推動傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變，提升了金融服務(wù)的效率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極改革經(jīng)營理念，強化服務(wù)意識，不斷創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，最大限度地滿足客戶需求為客戶提供更加便捷、安全、可靠的服務(wù)，才能在激烈的市場競爭中取得新的發(fā)展。

參考文獻：

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）.

[2]狄衛(wèi)平等_網(wǎng)絡(luò)金融研究[J]金融研究，2017（11）.

[3]張君燕.移動互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)銀行運營框架重構(gòu)[J].商業(yè)銀行經(jīng)營管理，2018（5）.

[4]張超.商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)市場策略研究[J].吉林金融研究.2017（9）.