江斌

【摘 要】惠普金融是小額信貸扶貧實踐與理論的深化和發(fā)展。其實質(zhì)是支持傳統(tǒng)金融不愿或難以服務(wù)的弱勢群體，實現(xiàn)組織自身的可持續(xù)發(fā)展。“發(fā)展惠普金融”已成為黨中央治國治政的新理念、新思路、新戰(zhàn)略，是實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，為農(nóng)村實現(xiàn)普惠金融提供了新的思路。它依靠自身的包容性和非區(qū)域性優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，促進農(nóng)村包容性金融的發(fā)展。在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，為了有效應(yīng)對“三農(nóng)”信用缺失和不公平問題，提出了全納金融的概念?；谌{金融理念的農(nóng)村金融體系能夠極大地提高我國農(nóng)村金融服務(wù)水平。普惠金融是一種全面擴大金融服務(wù)覆蓋范圍的新型金融理念，這一理念要求金融服務(wù)輻射到我國社會不同階層和群體。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

“惠普金融”是指一國的金融制度能夠以可持續(xù)的方式為弱勢群體、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)提供方便、快捷、合理的基本金融服務(wù)。包容性金融的目標(biāo)是，在健全的政策、法律和監(jiān)管框架內(nèi)，每個發(fā)展中國家應(yīng)有一整套金融機構(gòu)，共同為各級人民提供適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)金融也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。通過構(gòu)建農(nóng)村包容性金融體系，可以全面覆蓋現(xiàn)金金融服務(wù)，貫徹公平原則，促進農(nóng)村金融資源的公平分配，實現(xiàn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。因此，考察網(wǎng)絡(luò)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度，探討網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村全納金融機制的影響，也是我們創(chuàng)新研究的目的。

一、我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村信用合作金融發(fā)展異化

改革開放初期，中國開始了農(nóng)村信用社改革。但是，由于產(chǎn)權(quán)制度不合理、行政干預(yù)等主要問題，農(nóng)村信用社的改革并沒有達到預(yù)期的目的。國家在農(nóng)村信用社改革上投入了大量的精力，希望把它變成合作金融軌道，但實踐證明很難實現(xiàn)。農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏正確的認(rèn)知。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)的認(rèn)知度不高，這就給農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了障礙。導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品在新時期缺乏適合的銷售渠道，農(nóng)民不能利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬營銷渠道，農(nóng)村的整體經(jīng)濟效益難以得到提升。第二，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面存在困難。近年來，我國農(nóng)村合作金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了非法集資甚至“逃逸”的問題，極大地降低了整個行業(yè)的社會聲譽。本文提出了互聯(lián)網(wǎng)金融為促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展提供了良好的契機，同時也是釋放農(nóng)村市場無限潛力的突破口。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力弱

目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險相對較高。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著信用風(fēng)險：服務(wù)的客戶往往缺乏清晰的信用記錄和財務(wù)報表，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)對信用持聾視態(tài)度。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)分布在農(nóng)村地區(qū)。低收入和工作環(huán)境使高素質(zhì)人才難以吸引。全員工作經(jīng)驗不足，會加劇操作風(fēng)險。最后，傳統(tǒng)資本市場里信息缺失，信息不對稱影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。一旦資金出現(xiàn)集中抽取，資金短缺將直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的支付危機。

3.農(nóng)村資金互助組織的合作金融功能缺失

在缺乏合作金融的情況下，銀監(jiān)會在2006年12月放寬了農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的進入門檻，決定發(fā)展農(nóng)村共同基金組織，希望通過“開新爐子”來填補合作金融的空白。由于中國普惠金融概念的引入仍然相對較短，目前還沒有專門的法律來指導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村普惠金融的總體性和綱領(lǐng)性。固定，且水平較低，法律效力較弱。

二、普惠金融視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

1.對“新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)該有創(chuàng)新性認(rèn)識

在普惠金融的一般框架下，應(yīng)實施新農(nóng)村金融發(fā)展。我們必須為新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展創(chuàng)造空間，不允許新型農(nóng)村合作金融組織承擔(dān)市場調(diào)節(jié)的成本。農(nóng)民和各種經(jīng)濟組織要以正確的態(tài)度和出發(fā)點參與新型農(nóng)村合作金融。農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)金融仍然缺乏正確的認(rèn)識。在農(nóng)村，相關(guān)技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施如互聯(lián)網(wǎng)不夠完善。農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)的認(rèn)識不高，給農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了障礙。農(nóng)民無法利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓寬營銷渠道，農(nóng)村整體經(jīng)濟效益難以提高。

2.在實踐中堅持體現(xiàn)農(nóng)村合作金融的核心機制

合作金融組織不能發(fā)展成為存貸款利差，克服了強大的盈利動機，否則合作金融組織就會有強大的擴張動力，注重盈利，忽視合作金融的本質(zhì)。實行多元化的農(nóng)村合作金融模式。此外，要選擇最能體現(xiàn)合作金融內(nèi)在機制、最有利于實現(xiàn)全納金融目標(biāo)的合作金融模式。農(nóng)村金融在調(diào)節(jié)農(nóng)村資金盈虧、提供農(nóng)村結(jié)算服務(wù)方面確實發(fā)揮著不可替代的作用。在網(wǎng)絡(luò)金融的背景下，銀行和信用合作社等傳統(tǒng)金融手段已遠遠不能令人滿意。為完善我國農(nóng)業(yè)保險制度，支持新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展，政府應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險和政府擔(dān)保的引入，通過金融手段間接支持新型農(nóng)村合作社的發(fā)展。

3.加強新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管創(chuàng)新

選擇合適的金融監(jiān)管模式。新型農(nóng)村合作金融的準(zhǔn)入門檻和具體實施程序應(yīng)堅持簡單實用的原則，在堅持合作金融基本原則的前提下允許創(chuàng)新，充分發(fā)揮農(nóng)民的主動性。政府部門要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建立健全財稅支持政策體系。一般來說，信用合作社的金融模式遠遠不能滿足農(nóng)民的金融需求。網(wǎng)絡(luò)金融以其便捷性滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。新型農(nóng)村合作金融組織應(yīng)加強自我約束和行業(yè)監(jiān)管，樹立合作金融意識，珍惜行業(yè)聲譽，堅持創(chuàng)新但不違背基本原則。

三、結(jié)束

綜上所述，我國發(fā)展新型農(nóng)村合作金融與近年來普惠金融理念傳播和發(fā)展密切相關(guān)，二者在歷史邏輯上存在緊密關(guān)聯(lián)。實施普惠金融理念在中國農(nóng)村金融發(fā)展和改革，對于提高中國農(nóng)村的生活質(zhì)量具有十分重要的作用。金融機構(gòu)應(yīng)注重金融服務(wù)的多元化發(fā)展，根據(jù)不同的服務(wù)對象和服務(wù)需求，提供相應(yīng)的產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村市場的發(fā)展，準(zhǔn)確定位，優(yōu)化服務(wù)模式，發(fā)展核心競爭力。加強政策性金融改革，打造中國真正開放的金融體系，是中國發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵內(nèi)容。當(dāng)前，從頂層設(shè)計到社會各界對此輪新型農(nóng)村合作金融試點都寄予了厚望，希望借此改變我國一直存在的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機制缺失局面。

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