姜建寧

信貸文化是信貸人員共同認(rèn)同的一種行為理念，在工作中自覺遵守的一種制度或規(guī)則。每個(gè)有生命力的銀行都有各自的信貸文化，信貸文化必須是獨(dú)一無二的，不能照搬照抄，必須有自己的特色。

農(nóng)發(fā)行信貸文化的建設(shè)必須圍繞“至誠服務(wù)，有效發(fā)展，以人為本，構(gòu)建和諧”這條主線，對信貸文化的功能和作用進(jìn)行準(zhǔn)確定位。一方面，針對目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評價(jià)，既提煉出經(jīng)驗(yàn)、成果，又查找出諸要素中的問題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問題的成因及危害。另一方面，立足現(xiàn)狀并結(jié)合時(shí)代特征和未來競爭需求就信貸文化的功能、作用進(jìn)行合理定位。

如何在實(shí)際工作中突出重點(diǎn)，保持自身的特色文化，本人認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著力打造具備農(nóng)發(fā)行特色的信貸文化。

一、建立特色的合規(guī)文化，“審慎規(guī)范”

合規(guī)信貸文化是銀行與客戶之間形成互信互惠良性發(fā)展的助推器，是促進(jìn)銀行信貸管理、提高信貸質(zhì)量、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的內(nèi)在動力。信貸業(yè)務(wù)是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把增量信貸風(fēng)險(xiǎn)有效控制住，是事關(guān)銀行長遠(yuǎn)穩(wěn)健與持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇。首先，合規(guī)不能搞“一刀切”，就是規(guī)章制度要隨業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷跟進(jìn)，隨國家法律法規(guī)的變更及時(shí)修訂，涵蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營的方方面面，建立切實(shí)可行的長效機(jī)制。其次要學(xué)規(guī)，就是要加強(qiáng)制度學(xué)習(xí)。有些人并無主觀違規(guī)意愿，但依然違規(guī)。原因在于不加強(qiáng)學(xué)習(xí)，對新制度不了解，按經(jīng)驗(yàn)辦事，翻老皇歷。每個(gè)信貸人員必須要抽出時(shí)間，學(xué)習(xí)法律法規(guī)和制度文件，對制度辦法要爛熟于心。第三是要守規(guī)，就是要遵守制度。要強(qiáng)化規(guī)則意識，自覺按制度辦事。在信貸制度的執(zhí)行上，不能有半點(diǎn)馬虎，要嚴(yán)格遵守信貸制度，不拿貸款送人情，不拿貸款謀私利，不搞冒名貸款。

二、建立特色的經(jīng)營文化，“服務(wù)三農(nóng)”

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)新農(nóng)村的銀行，十六屆五中全會從社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的全局出發(fā)，明確提出要繼續(xù)把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，對推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高的要求。面對新形勢，農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的國家農(nóng)業(yè)政策性銀行，支持建設(shè)新農(nóng)村是我行義不容辭的責(zé)任，也是我行必須承擔(dān)的義務(wù)。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，要把信貸文化建設(shè)當(dāng)作當(dāng)前的一項(xiàng)重要任務(wù)，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，豐富和提升信貸文化。農(nóng)發(fā)行在支農(nóng)工作中，要樹立“為三農(nóng)貢獻(xiàn)力量，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為銀行贏得發(fā)展”的信貸理念，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以客戶為中心，以服務(wù)三農(nóng)為己任，在為社會創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)為農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、建立特色的人本文化，“和諧向上”

人本文化是信貸文化的核心部分，是信貸文化鏈條上的“中央處理器”。只有建好人本文化，才能有效推動其他文化建設(shè)。一是建立再教育機(jī)制，將教育培訓(xùn)經(jīng)?；?、制度化。對自學(xué)取得注冊會計(jì)師、資產(chǎn)評估師、金融理財(cái)師等各種執(zhí)業(yè)資格的，給予獎(jiǎng)勵(lì)。二是完善績效考核機(jī)制，將工資分配與任務(wù)和質(zhì)量緊密掛鉤，切實(shí)發(fā)揮績效考核對業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用。三是建立勞動競賽機(jī)制，為員工提供施展才華的舞臺，培養(yǎng)良好的團(tuán)隊(duì)意識和積極進(jìn)取精神。四是建立關(guān)愛機(jī)制，增強(qiáng)職工“以行為家”的自豪感，激發(fā)工作干勁和創(chuàng)造性，讓員工與農(nóng)發(fā)行同步成長，營造 “事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的親情化家園式氛圍。

四、建立特色的生活文化，“健康高尚”

高尚的生活文化能夠引領(lǐng)潮流，促進(jìn)風(fēng)氣好轉(zhuǎn)。一是職工要做到儀表整潔、儀容雅致、態(tài)度親切、用語規(guī)范，在社會上樹起良好形象；二是職工要時(shí)刻保持高度負(fù)責(zé)的敬業(yè)精神和襟懷坦白的誠信意識，使客戶打消一切顧慮，放心地將業(yè)務(wù)交給自己辦理，營造互信、協(xié)作的氛圍；三是職工在社交場合要做到舉止優(yōu)雅，以高雅、健康、文明的生活行為，進(jìn)一步摒棄生活陋習(xí)，促進(jìn)社會風(fēng)氣好轉(zhuǎn)。

五、建立特色的行為文化，“文明清廉”

建設(shè)行為文化，重點(diǎn)在加強(qiáng)道德修養(yǎng)和行為約束。一是加強(qiáng)教育，開展正反典型教育，告誡干部員工要常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律己之心，自覺把規(guī)章制度、職業(yè)道德、社會公德作為行動指南，保持良好的職業(yè)操守。二是加強(qiáng)約束，以學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動為契機(jī)，深入抓好黨風(fēng)廉政建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)懲治和預(yù)防腐敗體系建設(shè)。領(lǐng)導(dǎo)干部要建立廉政檔案，開展述職述廉，切實(shí)管住自己的手，管好身邊的人，與客戶保持適當(dāng)距離，讓客戶“零費(fèi)用”，嚴(yán)禁利用“婚、喪、嫁、娶”等機(jī)會斂財(cái)。三是加強(qiáng)監(jiān)督，全面實(shí)行人事、財(cái)務(wù)、信貸和招投標(biāo)公開制度，對固定資產(chǎn)購建、大宗物品的購置、抵債資產(chǎn)處置、員工招聘、干部考評等敏感事項(xiàng)，公開透明，陽光操作，接受監(jiān)督，防止腐敗。

六、建設(shè)特色的服務(wù)文化，“客戶至上”

服務(wù)文化建設(shè)要硬件、軟件兩手抓，兩手硬。首先必須優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)辦公和營業(yè)環(huán)境，打造舒適溫馨的、有親和力的視覺形象。其次是強(qiáng)化服務(wù)手段，加強(qiáng)科技建設(shè)，開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)充自助銀行系統(tǒng)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)研發(fā)，不斷提高服務(wù)水平。三是開展服務(wù)型機(jī)關(guān)建設(shè)，強(qiáng)化服務(wù)意識，為基層和客戶辦實(shí)事、辦好事。四是提高服務(wù)質(zhì)量，在規(guī)范服務(wù)行為、統(tǒng)一服務(wù)流程的同時(shí)，結(jié)合地域特征和風(fēng)俗習(xí)慣，開展群眾喜聞樂見、易于接受的特色服務(wù)，把“以客戶為中心”的服務(wù)理念體現(xiàn)到每一個(gè)細(xì)節(jié)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)中，傳播農(nóng)發(fā)行良好的信貸文化。

七、建立特色的執(zhí)行文化，“務(wù)實(shí)高效”

建設(shè)執(zhí)行文化，重在長效機(jī)制。不僅要建立重大事項(xiàng)執(zhí)行情況的考核機(jī)制，重點(diǎn)開展清收大額不良貸款執(zhí)行情況的考評。其次是具有高效快捷的貸款運(yùn)作機(jī)制。分行因地制宜，符合條件即審即貸，保障資金及時(shí)到位。對手續(xù)完備，基本符合貸款條件企業(yè)申請的貸款，隨時(shí)召開貸款審批會議，研究通過后，立即發(fā)放。幫助企業(yè)抓住發(fā)展的商機(jī)。對企業(yè)采取差異化的支持方式。將企業(yè)化分為重點(diǎn)服務(wù)客戶、戰(zhàn)略合作客戶和重點(diǎn)關(guān)注客戶，實(shí)施梯次支持方式。大力支持守信企業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)厲打擊不守信企業(yè)。

八、建立特色的營銷文化，“創(chuàng)新服務(wù)”

有人認(rèn)為貸款業(yè)務(wù)是賣方市場，等客戶上門就可以了。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也許可以，在充分競爭的市場經(jīng)濟(jì)社會，競爭對手眾多，各商業(yè)銀行、小型的信貸、擔(dān)保公司、民間借貸都是強(qiáng)有力的競爭對手。不去尋找客戶就會被競爭對手所爭取。總而言之，就是把合適的產(chǎn)品在合適的時(shí)間里銷售給合適的客戶，才能獲取最大的收益。信貸員要建立科學(xué)的市場營銷理念，在客戶調(diào)查中不斷營銷客戶，擴(kuò)大市場占有率，也為下一步的發(fā)展打好一定的客戶基礎(chǔ)。開拓思維，不斷創(chuàng)新，以科學(xué)的發(fā)展觀看待信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)施信貸文化的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略是延伸銀行信貸文化競爭優(yōu)勢和生命周期的原動力。

九、建立特色的競爭文化，“品牌戰(zhàn)略”

增強(qiáng)銀行信貸文化的競爭力特色就是品牌，特色就是競爭力。如果銀行信貸沒有特色，就等于沒有品牌；沒有品牌，就等于沒有卓越的文化；沒有卓越的文化，就難以有客戶的絕對忠誠與市場的生命力。要以市場為導(dǎo)向，實(shí)施農(nóng)發(fā)行信貸文化品牌開發(fā)戰(zhàn)略。信貸文化應(yīng)為銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新服務(wù)，為農(nóng)發(fā)行增加盈利與創(chuàng)造效益服務(wù)。要根據(jù)金融市場發(fā)展需求和客觀規(guī)律，去提煉、開發(fā)與創(chuàng)造品牌。只有經(jīng)過創(chuàng)意、包裝和營銷以及長期的市場培育并得到市場和客戶認(rèn)同的信貸產(chǎn)品、信貸觀念等，才能成為叫得響、具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競爭力的信貸文化。