_戴世宏

黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央準(zhǔn)確把握時(shí)代大勢(shì)，將發(fā)展普惠金融上升到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的高度，圍繞普惠金融發(fā)展發(fā)表了一系列重要講話，作出了一系列重大部署。黨的十九大報(bào)告從“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”“把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作重中之重”到“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”等具體任務(wù)的提出，再次為新時(shí)代發(fā)展普惠金融賦予了新的使命，提出了新的要求。

普惠金融是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在新的歷史條件下，發(fā)展普惠金融具有重要而深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義?？梢灶A(yù)見(jiàn)，我國(guó)金融改革與發(fā)展將迎來(lái)一個(gè)以普惠金融為重要內(nèi)容的新時(shí)代。

一、當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

黨的十八大以來(lái)，我國(guó)普惠金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)普惠金融服務(wù)取得新進(jìn)展，新興普惠金融服務(wù)模式探索不斷深入，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大，薄弱領(lǐng)域金融支持力度逐步提升，普惠金融服務(wù)手段不斷創(chuàng)新，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平。與此同時(shí)，我國(guó)普惠金融事業(yè)也還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，具有發(fā)展不平衡、不充分的特征。

普惠金融服務(wù)供給不均衡。從服務(wù)內(nèi)容來(lái)看，仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，有效服務(wù)產(chǎn)品較為單一，差異化金融供給不足。缺乏中間業(yè)務(wù)新品種和新領(lǐng)域的拓展，缺少針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶等特殊群體和特定領(lǐng)域的金融服務(wù)創(chuàng)新和供給，直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，多層次的保險(xiǎn)、證券、信托、租賃、期貨等綜合金融服務(wù)仍較缺乏。從服務(wù)方式來(lái)看，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)不充分，數(shù)字普惠金融發(fā)展緩慢。大量金融機(jī)構(gòu)依然采取紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批、線下作業(yè)的方式，導(dǎo)致決策和融資鏈條較長(zhǎng)，而普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，普惠金融融資難、融資慢、融資可得性差的問(wèn)題依然突出，碎片化金融服務(wù)需求難以有效滿足。從金融服務(wù)的供給方來(lái)看，金融組織體系不健全，機(jī)構(gòu)多樣化程度還不夠，市場(chǎng)細(xì)分不夠充分。普惠金融供給仍以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，大型商業(yè)銀行一直是普惠金融領(lǐng)域的主力軍和國(guó)家隊(duì)，對(duì)普惠金融目標(biāo)群體具有服務(wù)優(yōu)勢(shì)的小型銀行以及眾多中小微金融組織發(fā)展不充分，金融服務(wù)資源難以覆蓋和延伸到城鄉(xiāng)社區(qū)、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和小微企業(yè)。

普惠金融基礎(chǔ)體系建設(shè)不夠完備。一方面，普惠金融社會(huì)征信體系需要進(jìn)一步提升和完善，由于尚未建立統(tǒng)一的征信平臺(tái)，人民銀行、稅務(wù)、工商、海關(guān)、供電、供水等政府各部門與金融機(jī)構(gòu)之間信息共享不足，信息共享機(jī)制缺乏，導(dǎo)致小微企業(yè)及關(guān)聯(lián)方信息割裂分布、壟斷在多個(gè)部門內(nèi)部，客觀上無(wú)法有效解決金融資源供求雙方之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”相互交織。另一方面，普惠金融制度體系仍不完善。我國(guó)普惠金融法律法規(guī)體系建設(shè)尚處于起步階段，現(xiàn)有與金融相關(guān)的制度體系并不適應(yīng)普惠金融的發(fā)展，普惠金融運(yùn)作機(jī)制等尚未以立法形式完善，甚至有的法律法規(guī)與普惠金融還有沖突。同時(shí)，與普惠金融密切相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)和優(yōu)惠政策由政府不同部門出臺(tái)，由于各自為政，導(dǎo)致政策落實(shí)缺乏協(xié)調(diào)性、效果不佳。

二、多措并舉大力發(fā)展好普惠金融

明確發(fā)展定位，堅(jiān)定不移發(fā)揮好普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能和作用。發(fā)展普惠金融首先要精準(zhǔn)定位，這個(gè)定位就是“回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”。對(duì)普惠金融而言，就是要“大力支持小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和精準(zhǔn)脫貧等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)”。一是聚焦“三農(nóng)”。我國(guó)農(nóng)村人口大約為6億，由于個(gè)人信用記錄不完善、缺乏可抵押品和擔(dān)保能力低等，農(nóng)民很難獲得銀行貸款，而證券、保險(xiǎn)等其他金融工具更鮮有機(jī)會(huì)涉足。因此，“三農(nóng)”是普惠金融體系中最主要的服務(wù)對(duì)象之一。二是深耕小微。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、抵押擔(dān)保品不足、征信信息難以獲得等原因，中小微企業(yè)很容易被排斥在傳統(tǒng)的正規(guī)金融服務(wù)之外。因此要花大力氣、下狠功夫切實(shí)緩解困擾小微企業(yè)已久的融資難、融資貴問(wèn)題。三是精準(zhǔn)扶貧。十九大報(bào)告提出，“確保到二〇二〇年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧”。脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨，發(fā)展普惠金融要堅(jiān)持人民為中心的發(fā)展思想，心無(wú)旁騖地把更多金融資源配置到扶貧金融領(lǐng)域。

優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，持之以恒完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)。發(fā)展普惠金融，關(guān)鍵要在明確定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源空間配置和金融機(jī)構(gòu)布局，構(gòu)建層次分明、定位精細(xì)、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)充分、覆蓋全面的差異化、特色化普惠金融服務(wù)體系，加快創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，解決普惠金融供給不平衡、不補(bǔ)充的問(wèn)題。一是發(fā)揮大中型商業(yè)銀行和股份制銀行的基礎(chǔ)供給作用。一方面，應(yīng)鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸業(yè)務(wù)。另一方面，應(yīng)按照國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》和《政府工作報(bào)告》要求，鼓勵(lì)大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，股份制銀行進(jìn)一步完善專營(yíng)部門制。按照商業(yè)可持續(xù)原則，建立專門的信貸評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源保障、績(jī)效考核等機(jī)制，下放信貸審批權(quán)限，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，提高資金供給效率。二是發(fā)揮政策性金融的獨(dú)特作用。普惠金融準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性契合了政策性金融的基本性質(zhì)，在政策性金融框架下通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作尋求普惠金融發(fā)展，既不會(huì)形成對(duì)財(cái)政資源的擠占，還能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮好政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)、外貿(mào)、新型城鎮(zhèn)化等特定領(lǐng)域金融短板的普惠金融支持，鼓勵(lì)政策性金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的合作，共同降低供給成本。三是大力發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的決策機(jī)制相對(duì)靈活，審批效率較高，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，具有貼近基層、鏈條短、信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，有序引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資本進(jìn)入，大力發(fā)展城商行、農(nóng)商行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為小微企業(yè)、低收入群體和“三農(nóng)”提供快捷便利“草根金融”服務(wù)的中小金融組織，培育更多元化的新型金融業(yè)態(tài)，與大型銀行和股份制銀行形成差異化服務(wù)體系，有效激活普惠金融市場(chǎng)。四是積極打造綜合化普惠金融服務(wù)體系。健全包括保險(xiǎn)、證券、期貨、租賃、信托等在內(nèi)的功能完備的普惠金融市場(chǎng)體系，完善保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用，發(fā)揮資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)的金融功能，鼓勵(lì)符合條件的中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市融資、發(fā)行債券，通過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同配合，降低普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)綜合化、一體化服務(wù)。

發(fā)揮政府作用，不斷改善普惠金融發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)”的原則，用好“看不見(jiàn)的手”和“看得見(jiàn)的手”，持續(xù)提供和完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施配套服務(wù)，形成市場(chǎng)作用和政府作用有機(jī)統(tǒng)一、相互補(bǔ)充、相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的格局。一是推進(jìn)全國(guó)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。完善公安、法院、工商、稅務(wù)、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、房管與金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)動(dòng)和信息共享機(jī)制，打破部門間信息孤島，建立大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)和金融服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)和公開(kāi)，加大對(duì)失信行為的懲罰力度和執(zhí)法力度。嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，促進(jìn)信用機(jī)制不斷健全。二是加快完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)。按照傳統(tǒng)金融理論，金融排斥產(chǎn)生的原因很大程度上是由于服務(wù)對(duì)象信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)高，政府可通過(guò)直接財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政扶貧資金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、財(cái)政貼息資金和地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)成本，對(duì)沖或彌補(bǔ)發(fā)展普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)，撬動(dòng)更多金融資源流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)。三是加快完善以政府為主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系建設(shè)。加大對(duì)政策性、公共性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政資金投入，為具有科技創(chuàng)新能力、缺失抵質(zhì)押物的小微企業(yè)提供有效的增信支持，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、再保險(xiǎn)等制度，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)充機(jī)制。四是完善普惠金融政策建設(shè)。一方面，完善財(cái)政、稅收等政策扶持。在稅收優(yōu)惠、土地使用、貸款核銷、資金獎(jiǎng)勵(lì)等方面對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)和激勵(lì)，推動(dòng)資源要素不斷流向弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體。同時(shí)，對(duì)各項(xiàng)扶持政策進(jìn)行系統(tǒng)梳理和整合，形成政策合力。另一方面，調(diào)整金融監(jiān)管政策。實(shí)行差別化信貸政策和考核機(jī)制，強(qiáng)化盡職免責(zé)，適度放寬涉農(nóng)、小微企業(yè)、扶貧等普惠貸款的不良貸款容忍度；實(shí)施定向降準(zhǔn)、再貸款等宏觀監(jiān)管政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠金融發(fā)展的信貸支持。五是不斷加強(qiáng)普惠金融教育。通過(guò)金融知識(shí)普及教育和培訓(xùn)，提升民眾的金融素質(zhì)，進(jìn)一步改善普惠信用和生態(tài)環(huán)境，提高普惠金融的可獲得性。

運(yùn)用科技手段，加大力度發(fā)展數(shù)字化普惠金融。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融應(yīng)用日趨成熟，發(fā)展數(shù)字普惠金融已成為未來(lái)趨勢(shì)，在2016年舉行的G20領(lǐng)導(dǎo)人杭州峰會(huì)上，形成了金融領(lǐng)域首個(gè)國(guó)際性共同綱領(lǐng)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗(yàn)，更加強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的安全、高效、協(xié)同和低成本，與普惠金融的內(nèi)涵不謀而合，通過(guò)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)手段，為小微企業(yè)、個(gè)人提供差異化、便捷的金融服務(wù)。一是提升金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用水平。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展電子支付手段，逐步構(gòu)筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充的業(yè)務(wù)渠道體系，加快以電子銀行和自助設(shè)備補(bǔ)充、替代固定網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)度。二是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用。鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為社會(huì)提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率；發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資便捷、對(duì)象廣泛的特點(diǎn)，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問(wèn)題；發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺(tái)對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的支持作用；發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)門檻低、變現(xiàn)快、效率高的特點(diǎn)，滿足各消費(fèi)群體多層次的投資理財(cái)需求。