杜哲

[提要] 改革開放后，越來越多的外資企業(yè)尤其是外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)本土金融企業(yè)也越來越多地與外資合資，在此局面下，大中小型銀行紛紛踏入改革的行列。大中型銀行走在行業(yè)的前端，積極引進(jìn)投資尤其是外資從而上市，進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。中小型地方性銀行也不落人后，主動(dòng)尋求改革方法，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)走上了兼并重組和跨地區(qū)發(fā)展的道路。我國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)在加入WTO后進(jìn)一步激烈，我國(guó)政府在2015年針對(duì)金融市場(chǎng)的大動(dòng)蕩頒布存款保險(xiǎn)制度。此制度的實(shí)施使存貸利潤(rùn)的差距進(jìn)一步縮小，金融市場(chǎng)也必將受到一定影響。因此，如何面對(duì)該挑戰(zhàn)關(guān)系到地方性銀行的未來發(fā)展，不可忽視。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；地方性銀行；鄭州銀行

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年12月7日

一、前言

隨著改革開放歷程的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，本土銀行尤其是商業(yè)銀行的生存模式也隨之改變，變得更加多元化。各式銀行改革后均有所提高：國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)更加靈活，股份制銀行的發(fā)展和管理都趨于規(guī)?；]政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等也不斷發(fā)展。這些銀行都成為城市商業(yè)銀行發(fā)展壯大的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。再加之加入WTO后的我國(guó)金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)國(guó)際化趨勢(shì)，本土銀行也都積極開展外資國(guó)際業(yè)務(wù)，并且外資商行和外國(guó)銀行也都被許可進(jìn)入我國(guó)發(fā)展，加上外商銀行有一定的挑選合作對(duì)象的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)大大增加，那么如何脫離這種困境就是我國(guó)商業(yè)銀行尤其是地方性銀行所要考慮的重點(diǎn)。2015年政府出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度就此生效，這在我國(guó)金融行業(yè)改革發(fā)展道路上具有里程碑的意義。這一政策的實(shí)行實(shí)際上會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)造成一定的震蕩，中小型銀行又首當(dāng)其沖，可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。馬逸夫認(rèn)為，目前的重要任務(wù)是成立以中小銀行為主干的金融體系，幫助他們度過這次挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的波動(dòng)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展與穩(wěn)定有著重要的意義。鄭州市是河南省的省會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全國(guó)省會(huì)中名列前茅，有著極大的發(fā)展?jié)摿Α｀嵵葶y行發(fā)家于城市信用社，這與各大地方性銀行發(fā)展步驟一致，因此該樣本具有調(diào)研性和可比性。本文由鄭州銀行的發(fā)展切入存款保險(xiǎn)制度推行后地方商行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析得出其中的問題，為以后政策的執(zhí)行提供更多的建議。

二、存款保險(xiǎn)管理運(yùn)作

（一）創(chuàng)建與管理方式。由于存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展上有著舉足輕重的作用，所以現(xiàn)代社會(huì)中現(xiàn)行的該制度中，大多數(shù)由官方出面制定并調(diào)控。據(jù)調(diào)查，全球共70余個(gè)國(guó)家和地區(qū)，由政府部門出臺(tái)該政策的國(guó)家和地區(qū)有35個(gè)，由政府和私人共同創(chuàng)辦并管理的國(guó)家和地區(qū)有24個(gè)，完全由私人控制的僅有11個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

存款保險(xiǎn)制度存在的理論依據(jù)是抹除官僚階級(jí)可能做出的消極舉動(dòng)，保護(hù)自身可行性。創(chuàng)立私人存款保險(xiǎn)制度可以更加嚴(yán)格地篩選受保人，不被政治權(quán)利所干涉，在監(jiān)管受保人和受保企業(yè)時(shí)更自由，止損更迅速。但是，私人存款保險(xiǎn)制度是一把雙刃劍，因?yàn)樗饺舜婵畋ｋU(xiǎn)的可控性和可信度遠(yuǎn)不如官方的存款保險(xiǎn)制度來得靠譜。在相同條件下，民眾其實(shí)更偏向于相信并選擇官方出臺(tái)的制度，因?yàn)楣俜娇梢越o予民眾可靠和信心；另一方面，私人管控時(shí)以營(yíng)利為主要目的，在一定情況下會(huì)與民眾的利益產(chǎn)生沖突，因此現(xiàn)行的多數(shù)存款保險(xiǎn)制度都在官方的管控中。

（二）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任分別為賠償受到損失的投保機(jī)構(gòu)和對(duì)投保機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，這兩種職能為存款保險(xiǎn)制度的基本職能。另外，一些在美國(guó)、新西蘭的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還肩負(fù)著監(jiān)管受保機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來施行監(jiān)管任務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于：第一，可以降低人員的冗雜程度；第二，該機(jī)構(gòu)可以獲得行之有效的管理心得和有利信息；第三，保證存款保險(xiǎn)資金的投放更具有集群效應(yīng)和規(guī)模性；第四，增強(qiáng)民眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的信心；第五，減輕了政府部門的負(fù)擔(dān)。

但是，存在這樣一個(gè)問題，就是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在施行監(jiān)管權(quán)力的時(shí)候，會(huì)遇到營(yíng)利目的與投保人即客戶的利益相沖突的情況，這種境況下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不能無時(shí)無刻地保障客戶的利益。例如，投保機(jī)構(gòu)受益非常小的時(shí)候，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)以保障客戶的利益出發(fā)盡快結(jié)束該情況惡化，但由于種種其他營(yíng)利原因的考慮，監(jiān)管機(jī)構(gòu)總會(huì)選擇拖延。在這里就不得不提20世紀(jì)80年代美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)所遭遇的一場(chǎng)金融危機(jī)。1982年整個(gè)協(xié)會(huì)負(fù)債已達(dá)1，500億美元，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷對(duì)協(xié)會(huì)施加壓力以阻撓負(fù)債累累機(jī)構(gòu)的運(yùn)行舉措，到了90年代初期，美國(guó)政府真正著手介入嚴(yán)厲關(guān)停機(jī)構(gòu)，再到1995年全部完工時(shí)，美國(guó)所有納稅人已經(jīng)白費(fèi)了將近3，000億美元。

三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)于地方性銀行的作用

（一）存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)和功能。在Black Smith的金融理論中，他認(rèn)為銀行特殊于其他行業(yè)是因?yàn)殂y行的業(yè)務(wù)具有極大的流動(dòng)性，主要體現(xiàn)在用流通性強(qiáng)的資金為缺乏流通性的產(chǎn)業(yè)注入活力。而正因?yàn)樵撎匦?，以鄭州銀行為例，在面對(duì)惡意的資金欺壓時(shí)很容易被掣肘。再加上銀行的資金實(shí)行的是準(zhǔn)備金制度，所以隨機(jī)性和不穩(wěn)定性的風(fēng)險(xiǎn)較大。如果完全由私人掌控而沒有官方的介入或者同行的援助，那么一家銀行如何也不可能在連續(xù)不斷的資金擠兌下存活下來，且這種資金擠兌往往具有傳播性，因此其他金融機(jī)構(gòu)也會(huì)受到牽連。因此，為了避免這種大部分由小存款者引起的擠兌，存款保險(xiǎn)制度就應(yīng)運(yùn)而生來保護(hù)存款者以及銀行甚至整個(gè)金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。另外存款保險(xiǎn)的主要功能有四點(diǎn)：第一，為了給小額存款者提供保障。因?yàn)樗麄兊耐顿Y技巧、監(jiān)督能力、獲取信息等的能力均處于下風(fēng)，所以很容易被大額存款者和投資者所擠兌；第二，為了給那些經(jīng)營(yíng)不善的個(gè)體銀行提供支持；第三，通過以上兩點(diǎn)來維持金融體系的穩(wěn)?。坏谒?，營(yíng)造穩(wěn)定健康的金融市場(chǎng)，從而鼓勵(lì)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)?？偟膩碚f，大部分國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度的目的是因?yàn)榍皟身?xiàng)，但也有一部分國(guó)家和地區(qū)是出于后兩項(xiàng)原因而建立了存款保險(xiǎn)制度。

（二）成員加入的方式。要加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要有兩種途徑：自愿加入和強(qiáng)制加入。以我國(guó)鄭州銀行為例，就采取了強(qiáng)制加入的方式。如果是強(qiáng)制加入，則范圍較廣，受眾較多，更多的金融機(jī)構(gòu)將受到監(jiān)管，旗下所有存款者的資金都可以受到保護(hù)。但方式為自愿加入時(shí)，相對(duì)于資金充足，顧客來源廣的大銀行來說，經(jīng)營(yíng)成本較小的中小型銀行和經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)更傾向加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。因?yàn)榫痛筱y行來說，就算沒有加入該機(jī)構(gòu)，顧客依舊給予其信任。對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，如果參與的銀行數(shù)量不夠多，那么它的職能就不能很好地顯現(xiàn)，因?yàn)橐坏┐筱y行不愿意加入，那么分?jǐn)偨o中小銀行的保費(fèi)將大大加重，這對(duì)于本身經(jīng)營(yíng)成本較少的中小銀行來說無疑是雪上加霜。并且自愿加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的做法會(huì)促使系統(tǒng)內(nèi)的資金大批地流動(dòng)：在金融市場(chǎng)前景一片大好的時(shí)候，存款者會(huì)把大量的資金從受保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到不受保機(jī)構(gòu)；當(dāng)金融市場(chǎng)陷入危機(jī)或者某些金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)，為了保護(hù)自己的資產(chǎn)，存款者會(huì)把資金從不受保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到受保機(jī)構(gòu)。那么，為了保護(hù)資產(chǎn)可利用性，特別是在銀行業(yè)不發(fā)達(dá)的發(fā)展中和欠發(fā)達(dá)國(guó)家，都應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制加入存款保險(xiǎn)制度的方式?，F(xiàn)今在全球共有55個(gè)國(guó)家和地區(qū)施行強(qiáng)制銀行加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制度，僅有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)施行自愿加入的方式。私人存款往往選擇自愿加入。有些國(guó)家和地區(qū)施行部分機(jī)構(gòu)強(qiáng)制加入，剩余機(jī)構(gòu)自愿加入的方式：美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系中的機(jī)構(gòu)和所有以聯(lián)邦名義營(yíng)業(yè)的銀行都需要強(qiáng)制加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，剩余機(jī)構(gòu)可以自由選擇是否加入。

（三）存款保險(xiǎn)的范圍。存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍不一而定，可以極其廣泛涉及所有機(jī)構(gòu)，也可以是少許銀行。該國(guó)存款保險(xiǎn)制度涉及的范圍應(yīng)該根據(jù)該國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)繁榮程度、銀行業(yè)的差距和設(shè)立該制度的目的來制定。當(dāng)該國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不算突出且制定存款保險(xiǎn)制度的受眾群主要為小存款者時(shí)，單一存款保險(xiǎn)制度就足夠適用于該國(guó)經(jīng)濟(jì)水平。當(dāng)該國(guó)金融市場(chǎng)繁榮昌盛，銀行產(chǎn)業(yè)欣欣向榮且競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)候，被保護(hù)的對(duì)象就不能只限于小額存款者，而也需要注意維持銀行甚至整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，避免惡意擠兌，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，所以可以對(duì)不同發(fā)展水平的企業(yè)開展不同類型的存款保險(xiǎn)設(shè)置。現(xiàn)今實(shí)施該措施的國(guó)家有美國(guó)、法國(guó)、日本、新加坡等國(guó)家。通過分析法國(guó)存款保險(xiǎn)從出臺(tái)到改革的過程可以得出一個(gè)結(jié)論：存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該符合金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)并且應(yīng)以鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)的目的為主，因此所有的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，遵從同樣的保險(xiǎn)準(zhǔn)則。在1934年出臺(tái)該政策時(shí)，法國(guó)政府只是為了幫助在困境中瀕臨倒閉的銀行，同年為了保持金融業(yè)間公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，又讓儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)加入了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這就是FSILC的誕生，也就是聯(lián)邦儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)保險(xiǎn)公司。到了20世紀(jì)六七十年代，信用社保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇加入了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的懷抱，此時(shí)，法國(guó)90%的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)之下；70年代后，NCISIF（全國(guó)信用射共擔(dān)保險(xiǎn)基金）與SUPC（證券投資者保護(hù)公司）、PBCC（養(yǎng)老收入保險(xiǎn)公司）先后成立。這些機(jī)構(gòu)的成立都是為了保證金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

（四）存款保險(xiǎn)的保護(hù)程度。存款保險(xiǎn)不僅要以最大的努力實(shí)現(xiàn)目標(biāo)功能，還要避免出現(xiàn)消極影響，如陷入社會(huì)道德的泥沼，因此制定出保護(hù)程度是非常有必要的。在確定保護(hù)程度的時(shí)候有兩個(gè)要素要注意：一個(gè)是全部保護(hù)或者部分保護(hù)；另一個(gè)是額度的大小。

按照理想狀態(tài)，在完全保護(hù)下的金融系統(tǒng)會(huì)有著最為穩(wěn)健的發(fā)展，因?yàn)榭梢酝耆苊獯笠?guī)模有計(jì)劃的系統(tǒng)排擠，這是最行之有效的方法?？墒峭耆Ｗo(hù)的方法并不是一勞永逸的，因?yàn)樗赡軐?dǎo)致影響惡劣的社會(huì)問題：在存款保險(xiǎn)制度保護(hù)傘之下的機(jī)構(gòu)更容易冒險(xiǎn)做危險(xiǎn)的活動(dòng)，且存款者們對(duì)于銀行的看管監(jiān)督力度也會(huì)隨之下降。從現(xiàn)實(shí)層面來說，就算機(jī)構(gòu)被完全保護(hù)起來，一旦它們拒絕快捷支付給存款者他們所需要的資金，那么存款者依舊可能發(fā)生對(duì)于銀行的排擠行為。所以，現(xiàn)今世界大多數(shù)國(guó)家都實(shí)行部分保護(hù)的制度，包括鄭州銀行，部分保護(hù)更多得被當(dāng)作幫助銀行減少在金融危機(jī)中受到的損失。

理論上來說，限定存款保險(xiǎn)的額度要同時(shí)做到保護(hù)小額存款者，避免有計(jì)劃的排擠行為，降低社會(huì)問題的發(fā)生。具體來講應(yīng)該做到受保護(hù)的存款的比例不應(yīng)該過高，但還是應(yīng)該保障到絕大部分存款者的利益。如果此種限額制度是單一的存款賬戶為單位，每個(gè)存款者可以用不同方式和途徑開戶來加大受保額度，如此一來，存款保險(xiǎn)的意義就不大了，所以應(yīng)該以單一的存款者為基礎(chǔ)。

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