陳偉蓮　肖珊

摘 要 近年來，隨著金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)形勢的下滑，“職業(yè)放貸人”越來越多，并且出現(xiàn)了新的特點，對“職業(yè)放貸人”缺乏監(jiān)管，不僅影響法院審理的公正性，同時也對金融秩序產(chǎn)生了沖擊，產(chǎn)生了其他社會問題。本文從“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象的特征入手，對“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象引發(fā)的法律問題及影響展開了分析，并提出了規(guī)制“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象的法律對策，以進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場。

關(guān)鍵詞 職業(yè)放貸人 民間借貸 借貸糾紛

作者簡介：陳偉蓮、肖珊，石獅市人民法院法官助理，主要從事民商事審判工作。

中圖分類號：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.276

一、“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象現(xiàn)狀分析

近幾年買賣合同糾紛案件、民間借貸案件數(shù)量增多。如表一圖示，S法院2014年新收民間借貸案件比2013年同期同比增長60%，而2015年新收民間借貸案件比2014年同期同比增長132.4%，雖然2016年新收的民間借貸案件數(shù)增長速度減弱，但是案件數(shù)量仍是居高不下，2016年新收民間借貸案件受理數(shù)占民事新收案件受理總數(shù)的37.1%。而這么多的民間借貸糾紛案件中，原告為同一人的案件越來越多，職業(yè)放貸現(xiàn)象較為突出，且具有較為明顯的特點。

表1：2014-2016年民間借貸受理案件數(shù)情況

第一，職業(yè)放貸人人數(shù)較多且多為自然人。2014年至2016年新收的民間借貸案件中，受理案件數(shù)在5件以上并且是同一個原告共有147人1386件，占2014年至2016年新收民間借貸案件數(shù)的23.7%。其中受理案件數(shù)10件以上并且是同一原告的有37人709件，最多的達(dá)到在同一年同一個原告有46件民間借貸糾紛案件。在這1386件的同原告民間借貸糾紛案件中，大多數(shù)原告為自然人主體，僅2個原告為公司法人，一個是投資公司，一個是物業(yè)公司。

第二，放貸人具有職業(yè)性。即這些放貸人主要是將“放貸”作為自己的主業(yè)，有的是兼職，有的是全職，放貸的過程越來越流程化和專業(yè)化。這些放貸人有的是自身具有一定的資本，有的是由投資公司出資本，這些個人只是作為起訴的載體，多數(shù)案件的被告開庭時稱不認(rèn)識原告，是向投資公司借款的。

第三，放貸的利率和形式上面具有隱蔽性。職業(yè)放貸人主要是要通過收取高額的利息來獲得收入，在利率的約定上面主要分兩種，一種是出借額在50萬元以下，月利率大多數(shù)在3%至5%之間，一種是月利率4.5%至30%之間的。雖然法律不保護(hù)高于中國人民銀行同期同類貸款利率4倍的利率（新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定不得超過年利率24%為限），但是由于職業(yè)放貸人本身因為資金實力控制了借貸過程中的話語權(quán)和游戲規(guī)則，能夠以合法形式維護(hù)其不當(dāng)利益。 如以現(xiàn)金方式出借的過程中收取了砍頭利息，或者強(qiáng)迫借款人以高于實際借款金額出具借條等方式，借款人在答辯過程中雖然提出了抗辯意見，但是無法舉證證明，以致得不到法院的支持。

二、“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象引發(fā)的法律問題及影響

“職業(yè)放貸人”的出現(xiàn)，是我國民間借貸不斷發(fā)展的結(jié)果，其出現(xiàn)是符合經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律的，也是金融市場自我調(diào)節(jié)的需要。但是法律與現(xiàn)實相比，往往具有一定的滯后性，“職業(yè)放貸人”出現(xiàn)之后，我國并沒有及時出臺相應(yīng)的法律進(jìn)行監(jiān)管，這導(dǎo)致其給我國社會帶來了一定的負(fù)面影響。

第一，從司法角度來說，職業(yè)放貸人缺乏監(jiān)管導(dǎo)致法院公正性收到質(zhì)疑，影響司法權(quán)威。雖然《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條規(guī)定了幾種借貸合同無效的情形，但借款人在現(xiàn)實中是較很難舉證證明。法院在審理這些職業(yè)放貸人的案件中有以下幾個方面的難點：

一是舉證難，職業(yè)放貸人預(yù)先扣除利息或者是要求借款人書寫的借條高于實際借款的金額的情形，由于這類放貸大多采取的是現(xiàn)金交付的方式，借款人簽收條或者是在借據(jù)中確認(rèn)了收到現(xiàn)金，借款人抗辯時很難舉出有利證據(jù)。

二是執(zhí)行難，該執(zhí)行難與法院現(xiàn)行的執(zhí)行難并不完全一致，這個執(zhí)行難既有法院固有的執(zhí)行難問題，另外還有一點是在執(zhí)行階段，沒有應(yīng)訴的當(dāng)事人在財產(chǎn)被執(zhí)行后才出來反映，要求申請再審。法院判決生效以后，職業(yè)放貸人為了及時保護(hù)自身利益，也會向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。在這種情況執(zhí)行，法院實際上成為了職業(yè)放貸人的“合法討債”機(jī)構(gòu)，一方面對法院的公正性予以質(zhì)疑，另一方面也浪費了訴訟資源。

第二，小額職業(yè)放貸會導(dǎo)致個人消費信貸越來越重，增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低年輕人的信用評價。小額職業(yè)放貸因其每期還款數(shù)額較小，還款期限長，看似方便了年輕人，但是由于有的年輕人缺乏信用意識，認(rèn)為是向個人借款的，可以不按時償還，缺乏還款意識，深層次來說即缺乏負(fù)責(zé)的意識，一旦起訴，將面臨全部還款的窘境，而如果借款次數(shù)較多，將會對家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)造成較大壓力。 征信系統(tǒng)將記錄年輕人的不良記錄，對于年輕人日后的生產(chǎn)、生活都會產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

第三，從利益角度來看，一方面借款人的利益缺乏保護(hù)，職業(yè)放貸人由于資金的控制力使得其在放貸過程中處于話語權(quán)和控制權(quán)的角色，加上放貸過程越來越職業(yè)化和專業(yè)化，其制定的借據(jù)和款項交付方式越來越對放貸人有利，借款人在借貸過程處于弱勢位置，其無法舉證證明借款利息過高或者有砍頭利息、復(fù)利等情形，職業(yè)放貸人正是抓住了貸款人急需資金的心理，通過變相提高貸款利率的方式獲取收益。特別是一些借款人在沒有弄清楚借款利率的情況下就盲目借款，這實際上會給借款人造成較大的財務(wù)壓力。

另一方面放貸人由于缺少抵押擔(dān)保，一旦借款人出逃或者轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，放貸人的資金也無法收回，也會造成放貸人無法償還融資和銀行貸款等其他問題。

職業(yè)放貸人的模式和方式越來越多變，也越來越能夠規(guī)避法律，尋找法律的漏洞，使得法院在審理案件過程中就目前的法律規(guī)定來說很難去保護(hù)借款人利益，防范社會金融風(fēng)險，很難對案件作出更加公正的判決。

三、“職業(yè)放貸人”規(guī)制的法律對策

民間借貸在人們的社會經(jīng)濟(jì)生活中起著重要的作用，如果對民間借貸采取一刀切禁止的形式進(jìn)行管制，這實際上不利于我國金融資源的有效配置。

因此，對民間借貸的應(yīng)該采取開放的態(tài)度，但是需要加強(qiáng)監(jiān)管和積極引導(dǎo)，才能讓民間借貸更好的服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)，讓放貸人和借款人都能在借貸中各取所需。

（一）建立放貸人監(jiān)管法律制度

從根本上說，要解決職業(yè)放貸人在民間借貸金融市場中所產(chǎn)生的突出問題，就要讓職業(yè)放貸人的放貸行為合法化、陽光化，應(yīng)將職業(yè)放貸人的放貸行為納入到法治的道路上來。從世界范圍來看，為了規(guī)范非正規(guī)金融的開展，許多國家（地區(qū)）都制定了放貸人條例或消費信貸法。 2008年我國雖然曾經(jīng)草擬過《放貸人條例》（草案），但是由于當(dāng)時立法經(jīng)驗和技術(shù)的不足，以及利益沖突等原因?qū)е略摋l例沒有實現(xiàn)?，F(xiàn)在已經(jīng)過去將近十年的時間，民間金融的發(fā)展更加蓬勃，特點更加明顯，其正面作用和負(fù)面的影響也都比較明確，建立放貸人監(jiān)管法律制度的時機(jī)比較成熟。結(jié)合其他國家（地區(qū)）的立法經(jīng)驗和我國民間金融發(fā)展的實際情況，設(shè)計符合我國國情需要的放貸人條例，建立保護(hù)放貸人權(quán)益的立法規(guī)范和借款人利益的立法規(guī)范?！斗刨J人條例》的立法工作不僅要明確放貸人的身份、準(zhǔn)入制度、利率條件、立法價值取向等問題，同時也要將借款人的利益保護(hù)也納入到其中。由于借款人在借貸過程中信息不對稱，在融資方面相對處于弱勢，立法過程中應(yīng)該構(gòu)建和完善借款人的利益保護(hù)機(jī)制，讓放貸人和借款人公平的享受法律的保護(hù)。在建立《放貸人條例》過程中，既要對經(jīng)營性消費信貸做出規(guī)定，也要對個人消費信貸做出規(guī)定。

（二）落實司法保障

在《放貸人條例》出臺前，完善與民間借貸相關(guān)的法律制度和法律規(guī)定。畢竟法律的出臺不僅需要立法經(jīng)驗和技術(shù)的成熟，也需要經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的時機(jī)支持，而針對目前出現(xiàn)的職業(yè)放貸人現(xiàn)象，法院系統(tǒng)應(yīng)加強(qiáng)對職業(yè)放貸人案件的研判，加強(qiáng)對職業(yè)放貸人案件的審理，適時修改相關(guān)法律規(guī)定或者是出臺法律解釋。

一是統(tǒng)一各地有關(guān)民間金融糾紛的審判標(biāo)準(zhǔn)和法律適用，防止同案不同判。

二是對職業(yè)放貸糾紛案件的借貸關(guān)系進(jìn)行審慎處理，判斷借貸關(guān)系是否合法。對于現(xiàn)行法律規(guī)定了貨幣接收一方的法院具有管轄權(quán)和職業(yè)放貸格式化條款約定了管轄法院、借款人為外地人應(yīng)訴難的問題，要加強(qiáng)法院之間的聯(lián)系，發(fā)揮跨域連鎖功能，加強(qiáng)全國法院系統(tǒng)之間委托送達(dá)的聯(lián)動性，使借款人能夠參與應(yīng)訴，從而更好的參與案件審理。在審理過程中，審判人員要加強(qiáng)對借據(jù)的形成的調(diào)查，包括出借人出借的原因、目的、資金具體來源等進(jìn)行細(xì)致的了解和調(diào)查，以查明是否存在以借款合同形式掩蓋非法利率等問題。

三是建立預(yù)警機(jī)制，對職業(yè)放貸過程中出現(xiàn)的問題和借款人反映的問題要多加收集，加強(qiáng)與金融、工商、稅務(wù)、公安部門的協(xié)作，將職業(yè)放貸納入到監(jiān)管工作中來。

（三）構(gòu)建多層次的信貸市場體系

“有需必有求”，民間金融的發(fā)展是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中市場需求推動的，職業(yè)放貸人的出現(xiàn)和發(fā)展，以及所出現(xiàn)的新特點都是一種需求的作用。職業(yè)放貸人的活躍與我國當(dāng)前以銀行業(yè)為主導(dǎo)的金融體系有較大關(guān)系，銀行業(yè)主要對大中型企業(yè)融資，中小企業(yè)融資較難。新出現(xiàn)的小額職業(yè)放貸主要是生活消費信貸，雖然銀行信用卡推行很廣，但鑒于信用卡還款較為嚴(yán)格，超期還款的利率較高，并且超期未還款還可能涉及犯罪，因此小額職業(yè)放貸的還款期限長、還款額度低、未還款懲罰力度較小等特點促使小額職業(yè)放貸的發(fā)展。但是這些都存在著風(fēng)險隱患，建立多層次的信貸市場勢在必行。首先要增加投資渠道，讓人民的閑散資金有更合理的投資方向，減少非法吸儲；其次要建立更加完善的征信體系和信用評級方式，改善信用環(huán)境；建立以國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、基金會、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的金字塔形的多層次信貸市場。

注釋：

羅文雙.“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象透視——基于2009年-2011年上半年青田法院執(zhí)行案件.中共杭州市委黨校.2012（3）.28，30.

王從容、李寧.民間金融：合法性、金融監(jiān)管與制度創(chuàng)新.江西社會科學(xué).2010（3）.85.

陳蓉、張海燕.完善我國放貸人法律規(guī)制的路徑選擇.上海金融.2011（11）.88.

許前川.民間借貸糾紛司法對策分析.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2012.