周琦

對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，真正體驗(yàn)到移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的便捷，是從出門(mén)不帶現(xiàn)金開(kāi)始的。

2017年，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”成為一個(gè)熱詞，微信、支付寶正逐漸成為大家的“皮夾子”，支付寶甚至喊出了5年內(nèi)推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的口號(hào)。為此，螞蟻金服還發(fā)起成立了無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟，并稱(chēng)未來(lái)兩年將提供60億元幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金進(jìn)程。不過(guò)，在迎接“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的同時(shí)，也面臨著一系列問(wèn)題。比如，伴隨移動(dòng)支付的普及，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和個(gè)人隱私泄露問(wèn)題屢屢發(fā)生，給數(shù)字支付的安全性帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

在2017年這場(chǎng)以數(shù)據(jù)為核心的“圈地運(yùn)動(dòng)”中，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”將會(huì)走向何方？

支付巨頭如何確保數(shù)據(jù)安全性

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最具革命性的產(chǎn)物，移動(dòng)支付已成為連接新生活與新金融的工具。

數(shù)據(jù)分析公司易觀在2017年年底發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)專(zhuān)題研究2017》顯示，2016年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到35.33萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2019年將達(dá)到約296萬(wàn)億元，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的成長(zhǎng)將會(huì)加速。

在一些業(yè)內(nèi)人士眼中，無(wú)現(xiàn)金有著很多積極意義：提高交易效率，節(jié)省交易成本，通過(guò)減少鈔票發(fā)行降低社會(huì)成本等。無(wú)現(xiàn)金支付與消費(fèi)金融產(chǎn)品的結(jié)合，還可以刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。

不過(guò)，在騰訊和阿里這兩個(gè)占據(jù)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)九成份額的巨頭眼中，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”可能首先意味著源源不斷的數(shù)據(jù)來(lái)源。

通過(guò)移動(dòng)支付，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們可以廣泛地獲取反映用戶(hù)消費(fèi)軌跡和生活習(xí)慣的數(shù)據(jù)，加之大數(shù)據(jù)、人工智能分析，用戶(hù)畫(huà)像將越來(lái)越逼真。這些用戶(hù)畫(huà)像可以用于產(chǎn)品精準(zhǔn)推廣、大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控等領(lǐng)域，成為新零售、新金融等新概念拓展的基石。

面對(duì)海量線(xiàn)下線(xiàn)上商戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)的需求，聚合支付企業(yè)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)成為行業(yè)共識(shí)。除了微信支付、支付寶外，百度、京東、銀聯(lián)等企業(yè)或機(jī)構(gòu)紛紛自建或牽頭構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)，隨之而來(lái)的，是火藥味越來(lái)越濃的移動(dòng)支付補(bǔ)貼大戰(zhàn)。

憑借黏性極強(qiáng)的社交屬性和紅包補(bǔ)貼，微信支付的市場(chǎng)份額已經(jīng)從2016年年底的37.02%升至2017年三季度的39.35%，而占據(jù)53.73%市場(chǎng)份額的支付寶則不僅拿出10億元紅包補(bǔ)貼迎戰(zhàn)，還通過(guò)在微信群里發(fā)放支付寶口令紅包，將觸角延伸到了微信的“腹地”。

易觀分析稱(chēng)，隨著移動(dòng)支付向著更多場(chǎng)景拓展和對(duì)場(chǎng)景內(nèi)部服務(wù)的逐漸深化，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)間加深合作成為必然，一些原本封閉的支付機(jī)構(gòu)也不得不選擇同外部合作，繼牌照收購(gòu)大潮后，支付機(jī)構(gòu)的合并大潮或?qū)⒌絹?lái)。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”不能無(wú)秩序、無(wú)規(guī)矩

雖然“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”給大眾和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了極大便利，但不少學(xué)者、業(yè)內(nèi)人士和監(jiān)管機(jī)構(gòu)依舊對(duì)其表示擔(dān)憂(yōu)。

進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，意味著大眾的支付行為只能通過(guò)少數(shù)金融機(jī)構(gòu)搭建的支付模式進(jìn)行，如果不使用這些金融機(jī)構(gòu)的支付模式，甚至可能在社會(huì)上無(wú)法生存。而且，當(dāng)大眾的資金變成少數(shù)金融機(jī)構(gòu)軟件中的數(shù)字后，意味著金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況將與大眾積累的財(cái)富綁在一起。如果這些金融機(jī)構(gòu)背后有國(guó)家信用支撐，或許不會(huì)存在大的問(wèn)題，但若由沒(méi)有國(guó)家信用支撐的商業(yè)機(jī)構(gòu)掌控，就很大程度上存在著引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。

此外，如果支付都要通過(guò)電子支付完成，大眾的日常行為將時(shí)刻在金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控下，如何保護(hù)個(gè)人隱私及數(shù)據(jù)安全將成為極大的考驗(yàn)。

更值得關(guān)注的是，當(dāng)前個(gè)別支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”活動(dòng)，在方向和行為上出現(xiàn)了偏差。

一些學(xué)者認(rèn)為，流通中現(xiàn)金需求量仍然較大，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付仍將長(zhǎng)期并存的現(xiàn)狀短期內(nèi)難以改變。按照《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，商家不得拒絕人民幣現(xiàn)金支付。而且，非現(xiàn)金支付的手段和工具包括銀行卡、電子銀行、票據(jù)以及各種網(wǎng)絡(luò)支付渠道等，一些“無(wú)現(xiàn)金周”“無(wú)現(xiàn)金日”旗號(hào)有將“無(wú)現(xiàn)金”支付等同于自身的支付產(chǎn)品，從而誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌。

還有業(yè)內(nèi)人士指出，不僅是支付機(jī)構(gòu)，個(gè)別地方政府在移動(dòng)支付的推廣中，也存在通過(guò)下發(fā)文件力推單一支付產(chǎn)品的現(xiàn)象，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境形成。如阿里總部所在的浙江，該省商務(wù)廳于2017年5月8日下發(fā)紅頭文件，稱(chēng)“擬進(jìn)一步發(fā)揮螞蟻金服的支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)，在全省范圍推廣生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付”。

或許正如網(wǎng)友所言，消費(fèi)者想要的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”不是拒收現(xiàn)金的社會(huì)，也不是數(shù)據(jù)無(wú)保障的社會(huì)，而是更加高效和安全的社會(huì)。