陳惟杉

2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融上一年留下的一地雞毛還未收拾干凈，剛按下了P2P的“葫蘆”，ICO與現(xiàn)金貸的“瓢”又浮出水面；與此同時，F(xiàn)inTech也風光登場。

一些人恐怕至今仍搞不清楚，F(xiàn)inTech，這個由Finance（金融）和Technology（科技）組合而成的英文單詞該如何發(fā)音，正如人們弄不清FinTech與互聯(lián)網(wǎng)金融的關系一樣。前者是后者的“升級版”？還是一套“新瓶裝舊酒”的把戲？抑或兩者本就是同一事物的兩面？

有的行業(yè)報告會告訴你，我所說的FinTech和互聯(lián)網(wǎng)金融是同一概念；也有人會說，千萬別把FinTech翻譯成中文，金融科技、數(shù)字金融都不能覆蓋這個英文復合詞的全部內(nèi)涵。

FinTech的概念可能還存在爭議，但并未擋住中國金融科技機構融資的步伐?；蛘哒f，在2017年，融資方、投資方與統(tǒng)計機構更喜歡以FinTech的名義去談論那些本來屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的事情。

2017年第三季度的《全球金融科技發(fā)展指數(shù)（GFI）與投融資報告》顯示，當季，全球金融科技領域至少發(fā)生160筆融資事件，涉及金額約350億元。其中，中國金融科技機構共獲84筆融資，拿到232.2億元。

2017年9月，眾安保險赴港上市，15億美元的融資額創(chuàng)下截至當時全球金融科技領域年度最高融資紀錄。能與這家2013年方告成立的第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司上市速度媲美的，恐怕只有互聯(lián)網(wǎng)金融被拋棄的速度。這一2012年才被提出的概念，只過了5年，便被中國投資圈所“遺忘”。

“P2P已經(jīng)‘污名化，現(xiàn)在我們的風控團隊都引入了人工智能技術，所以是FinTech。”一家地產(chǎn)商背景的金融公司內(nèi)部人士曾對記者如此說，哪怕該公司目前主要運營的產(chǎn)品其實依然是網(wǎng)貸產(chǎn)品。

有一點是肯定的，正如在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，普惠金融與監(jiān)管套利、創(chuàng)新與違法等概念犬牙交錯一樣，F(xiàn)inTech的洪流中也注定泥沙俱下。

一家FinTech公司高管曾對記者感慨，人工智能已經(jīng)被聊“爛”了。在他眼中，一些公司宣稱用技術做風控，理念可能對，但實際上做不好，因為人工智能的訓練需要海量的數(shù)據(jù)、場景與持續(xù)投入。

普華永道發(fā)布的《2017全球金融科技調(diào)查》顯示，面對在金融科技領域“未來5年內(nèi)，哪些類型的機構最具有顛覆性？”的問題，有75%的全球受訪者將票投給“初創(chuàng)公司”，位居第一；而在中國坐上頭把交椅的則是“電商平臺”，有65%的中國受訪者認為其最具顛覆性。

顯然，在FinTech領域，相比于初創(chuàng)公司，中國人更愿意相信互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

2017年挑起頗多口水、自稱“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的小貸公司趣店，很多人認為其之所以能成功赴美上市，就是抱緊了螞蟻金服這條大腿。只能說相比于眾聲喧嘩的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，在這一次FinTech的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們享有更多話語權。

2017年下半年，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們更是將此前在金融領域的“暗斗”搬上了臺面。業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對決“無現(xiàn)金”社會，補貼、鋪天蓋地的廣告、排擠對手等手段，從外賣到打車軟件，如此套路已上演過多輪。巨頭們在支付領域的對決更像是爭搶地盤的“械斗”，難言是2017年FinTech引發(fā)震動的標志性事件。

真正的大事發(fā)生在2017年年中。

2017年3月，阿里率先與建行達成合作后，6月，京東、百度、騰訊先后與工行、農(nóng)行、中行聯(lián)手，此前的零星合作正式上升為一把手層面的對接。有銀行業(yè)人士向記者感慨，“銀行的離柜率已達到95%，85后和線下網(wǎng)點接觸的概率幾乎是0，銀行如果不用互聯(lián)網(wǎng)和客戶接觸，以后客戶就不再和銀行聯(lián)系。傳統(tǒng)銀行有超過10萬個網(wǎng)點，客戶不再來了銀行的渠道還有什么用？”

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的選擇更為現(xiàn)實。相比于馬云說出“銀行不改變，我們就改變銀行”時的高調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭這次低調(diào)得異常。

低調(diào)的背后是局限，有業(yè)內(nèi)人士向記者感慨，BATJ幾年來布局金融，資產(chǎn)規(guī)模還不如一家城商行。翻閱四大銀行2016年年報可以發(fā)現(xiàn)，四大行資產(chǎn)規(guī)模超過82萬億元人民幣，全年凈賺8796億元，平均每天有24億元入賬，而全年“BATJ”4家的利潤總額也只有967億元，勉強超過四大行的1/10。

一位FinTech行業(yè)資深人士曾對記者侃侃而談相比于傳統(tǒng)銀行自己公司所擁有的技術優(yōu)勢，而當被問到為何尋求與傳統(tǒng)銀行合作時，他說道：“我們希望有一個更大的舞臺展現(xiàn)我們的技術?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們選擇的舞臺有多大？以工行為例，2016年工行個人客戶金融資產(chǎn)突破12萬億元，累計發(fā)放貸款達9.5萬億元。

當傲慢的國有銀行終于與狂傲的互聯(lián)網(wǎng)巨頭走到了一起，我們能看到一個FinTech打造的新金融時代嗎？endprint