◎ 黃文菁 陳曉

贛州市經(jīng)開(kāi)區(qū)主攻工業(yè)背景下的城市商業(yè)銀行金融對(duì)接策略

◎ 黃文菁 陳曉

在贛州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)這一主攻工業(yè)背景下，本土城市商業(yè)銀行贛州銀行執(zhí)行“深耕本土”的戰(zhàn)略定位，在支持地方發(fā)展的基礎(chǔ)上探索金融對(duì)接策略。針對(duì)贛州銀行與經(jīng)開(kāi)區(qū)合作中已產(chǎn)生的問(wèn)題，提出應(yīng)在傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的增設(shè)區(qū)塊鏈融資業(yè)務(wù)；開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)模式產(chǎn)業(yè)基金模式；提升金融綜合服務(wù)軟實(shí)力。

贛州銀行與經(jīng)開(kāi)區(qū)合作現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

江西省贛州市經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)開(kāi)區(qū)）自1990年7月成立以來(lái)，發(fā)展速度日漸顯著，2010年3月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)贛州市經(jīng)開(kāi)區(qū)升級(jí)為國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)。截止到2016年12月底，江西省贛州市經(jīng)開(kāi)區(qū)已初步形成以“一區(qū)四基地”的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)集群?；跉v史原因和城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)條件限制，贛州銀行與經(jīng)開(kāi)區(qū)的合作雖然頻繁，累計(jì)提供各項(xiàng)融資金額達(dá)數(shù)十億元，但是廣度不足，深入不夠。主要表現(xiàn)在：第一，授信資金主要用于園區(qū)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，工業(yè)企業(yè)授信相對(duì)較少。第二，園區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群核心企業(yè)客戶較少，中小企業(yè)客戶更多，在包含孚能科技、格特拉克等較有名的18家企業(yè)中，只有3家產(chǎn)業(yè)集群核心企業(yè)與贛州銀行有合作授信。第三，贛州銀行對(duì)經(jīng)開(kāi)區(qū)企業(yè)提供的服務(wù)方式僅包含模式化的存、兌、匯、貸等方式，缺乏針對(duì)性的整體服務(wù)方案，難以有效滿足企業(yè)需求。針對(duì)種種問(wèn)題，贛州銀行應(yīng)執(zhí)行“深耕本土”的戰(zhàn)略定位，從產(chǎn)品支撐到服務(wù)支撐實(shí)現(xiàn)多元化主動(dòng)對(duì)接、深度融入。

增設(shè)區(qū)塊鏈融資業(yè)務(wù)

目前，經(jīng)開(kāi)區(qū)初步形成產(chǎn)業(yè)集群主要包括有地方特色稀土磁性材料及永磁電機(jī)產(chǎn)業(yè)集群，以及順應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策的新能源汽車產(chǎn)業(yè)集群?；谥行∑髽I(yè)的融資需求和融資障礙的現(xiàn)狀，贛州銀行計(jì)劃將抽象的區(qū)塊鏈技術(shù)集成到解決方案中，讓融資業(yè)務(wù)提高透明度和加速流程。區(qū)塊鏈融資業(yè)務(wù)既保留了通過(guò)授信企業(yè)交易過(guò)程中產(chǎn)生應(yīng)收、應(yīng)付等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)評(píng)審企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的特點(diǎn)，又更為強(qiáng)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈中產(chǎn)生的貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，區(qū)塊鏈融資模式圍繞企業(yè)生產(chǎn)銷售等各環(huán)節(jié)，全過(guò)程深入挖掘不同主體的融資需求，并作出相應(yīng)的方案。

第一，通過(guò)梳理銀行保理、保兌倉(cāng)等產(chǎn)品相關(guān)制度流程，同時(shí)結(jié)合經(jīng)開(kāi)區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈特征，整體設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈融資模式。

第二，梳理贛州市經(jīng)開(kāi)區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)名單。通過(guò)實(shí)地調(diào)研經(jīng)開(kāi)區(qū)工業(yè)企業(yè)，了解上下游產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)分布，并結(jié)合區(qū)塊鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，建立企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

第三，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資客戶進(jìn)行有條件的篩選。區(qū)塊鏈融資模式風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的多個(gè)企業(yè)，其有別于傳統(tǒng)信貸的內(nèi)部運(yùn)作模式導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)成倍放大。風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括：審核貿(mào)易背景的真實(shí)性；審核融資業(yè)務(wù)中買(mǎi)賣雙方是否存在股權(quán)關(guān)聯(lián)；審核資金占用時(shí)間與收款時(shí)間的匹配程度；審核企業(yè)治理機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制等。通過(guò)融資企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的變化，及時(shí)調(diào)整額度、利率、期限甚至模式。

開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)基金模式

贛州市經(jīng)開(kāi)區(qū)作為贛州市主攻工業(yè)的最重要平臺(tái)，所需投資資金巨大。受限于合意對(duì)象貸款額度的不足或貸款意向不明，贛州銀行需考慮以投資形式參與經(jīng)開(kāi)區(qū)相關(guān)融資支持工作。該投資形式以運(yùn)用產(chǎn)業(yè)投資基金為主，適當(dāng)規(guī)避合意貸款規(guī)模的限制。產(chǎn)業(yè)基金模式是一種以股權(quán)投資為主，債權(quán)投資為輔的綜合化、風(fēng)險(xiǎn)較大的投資管理形式。贛州銀行初涉基金投資業(yè)務(wù)模式，基金投放應(yīng)主要以安全性相對(duì)較高的債權(quán)投資形式為主。在投資過(guò)程中，充分利用本土城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，緊密結(jié)合地方政府。具體操作措施如下：贛州銀行和地方財(cái)政分別以一定資金比例投資于贛州經(jīng)開(kāi)區(qū)產(chǎn)業(yè)基金。該基金主要用于經(jīng)開(kāi)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資或地方政府推薦的優(yōu)質(zhì)企業(yè)項(xiàng)目融資。相關(guān)投資項(xiàng)目必須滿足兩個(gè)必要條件：一是通過(guò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系審核，二是地方政府也須為投資項(xiàng)目提供增信措施，如將應(yīng)償還本息列入財(cái)政預(yù)算，或是設(shè)計(jì)投資退出機(jī)制等。

提升金融綜合服務(wù)軟實(shí)力

數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年12月經(jīng)開(kāi)區(qū)從業(yè)人員已突破8萬(wàn)，常住人口約33萬(wàn)，但贛州銀行在經(jīng)開(kāi)區(qū)的發(fā)卡量較少，有效卡客戶量基本可以忽略不計(jì)。面對(duì)如此龐大的潛在客戶群體，贛州銀行應(yīng)如何增加金融增值服務(wù)，在與其他同類銀行的競(jìng)爭(zhēng)中增加砝碼。

第一，大力推進(jìn)代發(fā)工資、代繳稅款等代理業(yè)務(wù)。通過(guò)代理業(yè)務(wù)增加銀行的活期儲(chǔ)蓄比重達(dá)到有利降低銀行資金價(jià)格的目的，同時(shí)降低單個(gè)客戶的攬儲(chǔ)難度。

第二，對(duì)經(jīng)開(kāi)區(qū)引進(jìn)的龍頭企業(yè)如贛州章源英弗曼新資料有限公司、江西雙胞胎團(tuán)、體格特拉克（江西）傳動(dòng)體系有限公司等企業(yè)提供深入化、個(gè)性化服務(wù)。銀行可為隨同企業(yè)入園的高新技術(shù)人才如企業(yè)高管、關(guān)鍵技術(shù)人員提供專項(xiàng)資金貸款，以期達(dá)到與企業(yè)及其高新技術(shù)人才捆綁式的服務(wù)。如增加額度在10～50萬(wàn)之間個(gè)人生活消費(fèi)循環(huán)貸款，隨借隨還。

第三，推行用卡免費(fèi)乘車業(yè)務(wù)。由于經(jīng)開(kāi)區(qū)離中心城區(qū)較遠(yuǎn)，贛州銀行可與公交公司合作為符合條件的銀行持卡人有限額的免費(fèi)接送。具體可行操作如下：一是銀行卡內(nèi)日均存款超過(guò)規(guī)定金額，可通過(guò)短信服務(wù)發(fā)送二維碼平臺(tái)提示持卡人擁有免費(fèi)乘車次數(shù)，次數(shù)與日均存款金額成正比。通過(guò)這樣的方式增加銀行的有效客戶。

第四，是拓展特惠商戶輻射范圍，持卡人到銀行的特惠商戶刷卡即可享受免費(fèi)服務(wù)或優(yōu)惠政策，如洗車免費(fèi)等車輛服務(wù)。

第五，專門(mén)設(shè)計(jì)銀行卡“贛州經(jīng)開(kāi)區(qū)一卡通”重新圈定吸引年輕消費(fèi)群體的特惠商戶，增加銀行卡的獨(dú)特性和附加值。

在贛州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)這一主攻工業(yè)背景下，產(chǎn)品支撐上通過(guò)區(qū)塊鏈融資、產(chǎn)業(yè)投資基金等模式提高金融產(chǎn)品硬實(shí)力，服務(wù)支撐上通過(guò)“園區(qū)一卡通”、人才貸、特惠商戶等手段提高贛州銀行金融產(chǎn)品軟實(shí)力，做到軟硬兼施、雙管齊下、三方共贏。

江西應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院）