文 AO記者 鄭劼

業(yè)務快速擴張、增資需求加劇、市場前景巨大，汽車金融行業(yè)已然進入“血?！睍r代。

11月18日，《2017中國汽車消費趨勢調(diào)查報告》與《2017中國汽車金融年鑒》正式發(fā)布，兩份報告顯示：在已有購車用戶中，信貸滲透率已經(jīng)達到35%，潛在用戶信貸意愿率高達59.7%；今年已有6家汽車金融公司啟動或完成增資、11家汽車金融公司發(fā)行713.33億元資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、7家汽車金融公司發(fā)行170億元金融債券；到2020年，中國汽車金融市場規(guī)?；蚩蛇_2萬億元。

業(yè)務快速擴張、增資需求加劇、市場前景巨大——汽車金融儼然已經(jīng)成為金融領域風頭最勁的細分領域。如何抓住機遇、如何控制風險、分辨礁石與機遇、如何穩(wěn)健遠行，成為每一位汽車金融行業(yè)參與者都需要思考的問題。

新零售催生金融變革

“《汽車銷售管理辦法》新規(guī)的執(zhí)行及電商平臺的崛起，讓汽車‘跑步’進入新零售時代，整個業(yè)態(tài)模式發(fā)生了根本變化，汽車金融因此也面臨著變革。但不管怎樣的模式，最終還是要接受市場的考驗，接受消費者的考驗。” 在2017（第八屆）中國汽車金融年會上，中國汽車流通協(xié)會會長沈進軍表示。

上海汽車集團財務有限責任公司總經(jīng)理沈根偉與吉致汽車金融有限公司總裁兼首席執(zhí)行官李霞則坦言，已然深深地感受到了新零售帶來的挑戰(zhàn)和機遇。對此，沈根偉呼吁同行，要正確地評價、重視新零售帶來的機會，不應該單純地通過放低風控門檻來獲客，應該在守住底線的基礎之上找到理性而又正確的新方法，以更好地應對挑戰(zhàn)。

“新零售下完全應該以客戶為中心，以客戶的生命周期為中心，將研發(fā)、制造、銷售等融入到衍生的金融的價值里?！崩钕颊J為，在新零售的主題和大背景下，如何積極轉(zhuǎn)型去適應并引領新零售的金融變革是非常關鍵的，這將主要體現(xiàn)在金融機構對大數(shù)據(jù)的運用和對風控管理的把握上。

長安汽車金融有限公司副總經(jīng)理郭紅鈞將新零售的特征概括為：新辦法、新模式和新體驗。他指出，當前的中國汽車銷售已經(jīng)進入無金融不汽車的時代，金融的核心便是風控。但隨著汽車金融領域參與主體的多元化和市場競爭的白熱化，導致門檻不斷下調(diào)，風險度顯著增加，此時的金融機構更應該守住政策紅線，嚴防欺詐風險。

大數(shù)據(jù)下如何風控

如何利用大數(shù)據(jù)為汽車金融提供新的銷售方法和風控手段？廣汽匯理汽車金融有限公司副總經(jīng)理羅宜東向《汽車觀察》介紹，廣汽匯理從2015年開始提倡“智慧風控”的概念，智慧風控的原理歸根到底和傳統(tǒng)的風控是一模一樣的，首先是了解你的客戶，第二是管好你的車。而大數(shù)據(jù)在汽車金融方面的應用，一是能夠使廣汽匯理的資源配置更加優(yōu)化，二是使廣汽匯理的業(yè)務流程有更好的監(jiān)控節(jié)點。

11月18日，2017（第八屆）中國汽車金融年會在廣州舉行，《2017中國汽車消費趨勢調(diào)查報告》與《2017中國汽車金融年鑒》正式發(fā)布。

廣西通盛融資租賃有限公司副總經(jīng)理杜江波則表示，通過大數(shù)據(jù)，廣西通盛可以和廠家一起把整個經(jīng)銷商的財務鏈條、物流鏈條分析得清清楚楚清楚。大數(shù)據(jù)地合理運用使得廣西通盛前端的效率越來越快，后端的資產(chǎn)質(zhì)量越來越高。

“對于GPS大風控數(shù)據(jù)來說，作用主要在于放款前期的風險預測?！?青島中瑞金服科技股份有限公司董事長孫立東稱，中瑞金服主要是通過數(shù)據(jù)建模，從用戶汽車的長停點、上班時間、停留位置等數(shù)據(jù)來分析其家庭住址、工作住址是否和資料上的地址匹配，如果不匹配，則通知企業(yè)及時更新信息，以保證后期資產(chǎn)安全。

天易科技副總經(jīng)理宋飛飛稱，天易科技一直專注于汽車金融風控領域，通過8年的發(fā)展逐步形成以GPS硬件、LBS平臺、保險、數(shù)據(jù)分析等服務的一套風控體系，并且通過“天易?！背晒椭嚱鹑谄髽I(yè)完成了上下游的整合。截止到今年10月份，天易平臺每個月的有效數(shù)據(jù)是240億條，年底有望月均突破300億條。今年前10個月，天易科技累計協(xié)助汽車金融公司找回汽車4900輛。

零售貸款已成主力

“2017年10月末，上汽通用金融的信貸資產(chǎn)總規(guī)模突破了1000億元，提前兩個月實現(xiàn)全年目標。未來，上汽通用金融的目標是繼續(xù)翻番，達到兩千億甚至是三千億的規(guī)模?！鄙掀ㄓ闷嚱鹑谟邢挢熑喂緢?zhí)委會成員、營運總監(jiān)康倫（Tim Calton）透露，“經(jīng)銷商貸款在汽車金融公司全部業(yè)務中的占比整體呈下降趨勢，從2005年的67%逐步下降至2016 年的17.7%；零售貸款逐步占據(jù)主導地位，占比由2005年的33%上升至2016年的81.9%?！?/p>

“隨著80后、90后新生代逐步成為汽車消費的主體，消費觀念已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費向信貸消費轉(zhuǎn)變?！敝袊y行總行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，汽車消費年輕化帶動了汽車金融的大幅增長。通過汽車消費分期，中國銀行從三個層面實現(xiàn)對合作方和客戶的雙向賦能。

“首先，助力廠商，為經(jīng)銷商降低財務成本；其次，助力經(jīng)銷商提升汽車銷量；第三，助力汽車經(jīng)銷商提升金融滲透率?！睋?jù)張步介紹，自中國銀行的消費金融推出以來，2016年經(jīng)過轉(zhuǎn)型的汽車消費分期業(yè)務再創(chuàng)豐收成果，新車消費分期的交易額已經(jīng)達到600億元。2017年隨著產(chǎn)品功能不斷優(yōu)化的發(fā)展策略推出，中國銀行新車消費分期的交易額也將突破700億元。