潘玥 孫艷 朱琳 嚴(yán)敏 仝愛華

摘 要： 近年來，隨著中國社會經(jīng)濟發(fā)展整體水平及人民生活質(zhì)量不斷提高，在日常生活中，人們越來越重視金融消費的重要作用，越來越多的人也更重視金融消費者權(quán)益保障問題。本文主要圍繞金融消費者權(quán)益保護(hù)問題展開探討，通過對宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)情況展開調(diào)查分析，分析宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)開展的情況以及存在的相關(guān)問題，同時通過研究他國金融消費者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗及教訓(xùn)，結(jié)合本國具體國情及實際情況，取其精華去其糟粕，從而為金融消費者權(quán)益提供更優(yōu)質(zhì)的保障。

關(guān)鍵詞： 金融消費者;權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F832????? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A????? 文章編號：1008-4428（2018）10-0147-02

近些年來，我國金融消費者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)狀愈演愈烈，主要體現(xiàn)在三個方面：侵害消費者公平交易權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)。但是金融消費者在我國的相關(guān)法律法規(guī)中尚無明確的劃分，我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范疇現(xiàn)今仍然沒有列入對金融消費者權(quán)益的保護(hù)。本文通過對宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)情況展開調(diào)查分析，提出一些對策建議，有利于加強金融消費者權(quán)益保護(hù)，有利于逐步完善我國金融消費者權(quán)益保護(hù)法律制度。

一、 金融消費者權(quán)益保護(hù)概述

金融消費者是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個人或單位。金融消費者權(quán)益保護(hù)指國家通過立法、行政和司法活動，保護(hù)消費者在消費領(lǐng)域依法享有的權(quán)益。金融消費者權(quán)益保護(hù)的主要內(nèi)容包括以下幾個方面。

（一）保障金融消費者財產(chǎn)、信息安全權(quán)

在日常經(jīng)營活動中，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分保證金融消費者在購買金融產(chǎn)品時的合法權(quán)益;在內(nèi)部管理中，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立起嚴(yán)格的內(nèi)部控制體系，采用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行管理，從而將金融機構(gòu)自有資產(chǎn)與金融消費者個人財產(chǎn)合理規(guī)劃區(qū)分，避免使客戶的利益遭受損失。金融機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)建立強有力的監(jiān)督管理機制，規(guī)避信息泄露風(fēng)險，切實保障金融消費者信息安全。

（二）保障金融消費者知情權(quán)

當(dāng)金融消費者向金融機構(gòu)咨詢相關(guān)訊息時，金融機構(gòu)有義務(wù)向金融消費者提供及時有效、簡明易懂的信息，并如實告知金融消費者其有意向購買的金融產(chǎn)品可能存在的相關(guān)風(fēng)險，充分保障金融消費者的知情權(quán)。

（三）保障金融消費者自主選擇權(quán)

滿足金融消費者的需求是金融機構(gòu)尊重金融消費者意愿的體現(xiàn)之一。在交易過程中，應(yīng)由消費者根據(jù)自己的想法，決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，金融機構(gòu)不得違反相關(guān)規(guī)定對金融消費者進(jìn)行強制買賣，不得訂立“霸王條款”或附加條款惡意推銷本金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，不得向金融消費者提供誤導(dǎo)信息使其購買其他產(chǎn)品。

（四）保障金融消費者公平交易權(quán)

金融機構(gòu)與金融消費者進(jìn)行金融產(chǎn)品交易時，不得設(shè)置有違公平公正原則的條款，金融機構(gòu)在交易合同中不得單方面制定有關(guān)限制金融消費者的合法權(quán)利或刻意增加金融消費者責(zé)任的條約，不得阻撓其尋求法律保護(hù)，當(dāng)金融機構(gòu)的有關(guān)行為損害金融消費者合法權(quán)益時，金融機構(gòu)不得故意推卸責(zé)任、應(yīng)當(dāng)積極主動承擔(dān)責(zé)任。

二、 宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)基本情況

為更好地、更全方位地了解宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)情況，本項目小組從金融消費者對金融產(chǎn)品的了解程度、合法權(quán)益受到侵害的情況、采取法律措施維護(hù)自身權(quán)益的情況、對金融消費者權(quán)益保護(hù)認(rèn)識情況等方面設(shè)計了調(diào)查問卷。并針對宿遷市金融消費者進(jìn)行了線上調(diào)查，得到了有效問卷118份，具體情況如下。

（一）對金融產(chǎn)品的了解程度

在對宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)的線上調(diào)查中，主要類型如圖1所示。其中，52.54 % 的消費者不太了解金融產(chǎn)品， 30.51 % 的消費者了解部分的金融產(chǎn)品，5.08 % 的消費者對金融產(chǎn)品非常了解，并且自己也在購買金融產(chǎn)品用于理財。然而，還有11.86 % 的消費者對金融產(chǎn)品完全不了解，如圖2所示。

由本次對宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)情況的調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出：區(qū)域、收入、文化程度、職業(yè)上的差異會對金融消費者對金融知識的需求及對各類金融知識的掌握程度產(chǎn)生至關(guān)重要的影響和作用。農(nóng)民、失業(yè)人員等受教育程度和收入水平低的人群對于金融理財產(chǎn)品缺乏認(rèn)識，不懂得如何利用金融產(chǎn)品進(jìn)行理財;而學(xué)生、企事業(yè)單位人員、個體工商戶等消費者，由于受教育程度較高，擁有一定閑置資金，所以能夠有效地利用資金進(jìn)行投資理財并從中獲得相應(yīng)的收益。綜上所述，金融消費者仍需加強對金融知識的學(xué)習(xí)，提高整體的金融知識水平。

（二）金融消費者合法權(quán)益受到侵害情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出：如圖3所示，38.14 % 的消費者合法權(quán)益有時會受到侵害，2.54 % 的消費者經(jīng)常會受到侵害，26.27 % 的消費者從來沒有受到侵害，而33.05 % 的消費者表示不清楚自己的合法權(quán)益是否受到侵害。

銀行業(yè)金融機構(gòu)在向金融消費者提供服務(wù)時，對于違反金融消費者選擇意愿方面所規(guī)定的條款偏向銀行，不利于金融消費者自身利益;在金融消費者辦理業(yè)務(wù)時，一些銀行強制要求客戶辦理借記卡，或者在金融消費者不知情的情況下開通了其他業(yè)務(wù);金融消費者通過短信可以獲知其銀行卡資金的流動情況，所以普遍存在開通短信服務(wù)的情況，但是銀行有時會在沒有征求消費者意見的情況下，單方面提高收費漲價的決定，且收費不提供發(fā)票;金融消費者的合法知情權(quán)和自由選擇權(quán)受到侵害，卻沒有有效的途徑去解決;金融消費者與銀行業(yè)等金融機構(gòu)長期以來存在的糾紛愈來愈嚴(yán)重;金融風(fēng)險大大增加，包括金融詐騙等在內(nèi)的嚴(yán)峻問題，給金融消費者帶來了很大的沖擊。從我國當(dāng)前的金融環(huán)境來看，行業(yè)內(nèi)存在著的不規(guī)范與不合理行為，以及金融消費者自身保護(hù)意識薄弱，金融消費者權(quán)益往往無法得到保障。

（三）金融消費者法律維護(hù)自身權(quán)益情況

在遭遇侵權(quán)行為后，金融消費者采取法律途徑維護(hù)自身權(quán)益面臨的困難，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)有以下幾個方面：如圖4所示，12.71 % 的金融消費者覺得維權(quán)沒有困難;72.88 % 的金融消費者因為不熟悉相關(guān)法規(guī)，所以維權(quán)困難;36.44 % 的金融消費者舉證困難;70.34 % 的金融消費者認(rèn)為程序復(fù)雜、時間過長;44.07 % 的金融消費者認(rèn)為耗費金錢、維權(quán)成本高;剩余金融消費者還認(rèn)為維護(hù)自身權(quán)益還面臨諸多其他困難。當(dāng)自身權(quán)益受到侵害時，許多人往往不會去采取積極的措施維護(hù)，這也跟我國消費者權(quán)益保護(hù)法還不完善有關(guān)。

（四）金融消費者對權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識情況

如圖5所示，73.73 % 的消費者認(rèn)為應(yīng)加強立法、加強監(jiān)管;68.64 % 的金融消費者認(rèn)為信息應(yīng)該公開透明、享有知情權(quán);而36.44 % 的金融消費者不知道存在權(quán)益保護(hù)的途徑;更有13.56 % 的金融消費者不知道有權(quán)益保護(hù)，認(rèn)為不可能會有保護(hù)。從這個調(diào)查結(jié)果可以反映出：國家對于金融消費者權(quán)益保護(hù)法方面應(yīng)該注重加強和完善，提高金融消費者對國家立法保護(hù)措施的信任度。

三、 宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)方面存在的問題

宿遷市金融消費者權(quán)益保護(hù)方面面臨的問題主要有以下幾個方面。

（一）金融消費者的知情權(quán)受到侵犯

主要表現(xiàn)為：收費不透明、不公開、依據(jù)不充分;風(fēng)險披露不夠、宣傳渠道虛假;不規(guī)范的權(quán)利義務(wù)變更信息披露方式。相關(guān)銀行人員在推銷理財產(chǎn)品時，故意將理財產(chǎn)品宣稱為定期存款，將紅利解釋成利息，不將風(fēng)險信息披露給客戶等。

（二）金融消費者自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯

商業(yè)銀行收費的多、雜，不合理在近些年來越來越嚴(yán)重，盡管相關(guān)監(jiān)管部門多次下發(fā)批文勒令商業(yè)銀行規(guī)范，其收費沖動的趨勢只增不減。具體表現(xiàn)在，銀行業(yè)金融機構(gòu)在向金融消費者提供商品和服務(wù)時，對于違反金融消費者選擇意愿方面所規(guī)定的條款偏向銀行，完全不給金融消費者留任何協(xié)商余地。另外，商業(yè)銀行在設(shè)立收費項目時，過于隨意，且信息披露不充分、不透明，告知義務(wù)履行不到位，消費者對銀行收費標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定缺乏話語權(quán)和知情權(quán)。

（三）法律體系不健全金融消費者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后

法律體系不健全主要表現(xiàn)為：相關(guān)立法部門缺乏對金融消費者權(quán)益保護(hù)的專門立法;金融立法缺乏對金融消費者保護(hù)的重視;舉證責(zé)任規(guī)則不完善致使金融消費者維權(quán)困難。信息披露和監(jiān)管滯后主要表現(xiàn)為：金融市場雖然日趨規(guī)范，但還是存在金融消費者權(quán)益受到損害的現(xiàn)象。金融消費者因文化程度高低、金融產(chǎn)品專業(yè)知識充足與否等原因，且隨著金融機構(gòu)的不斷發(fā)展以及金融領(lǐng)域新興技術(shù)不斷革新，金融消費者在選擇理財產(chǎn)品時較為被動、沒有充分話語權(quán)，弱勢地位特征非常明顯。

（四）金融創(chuàng)新與金融消費者素養(yǎng)具有顯著差異

市場中金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受服務(wù)過程時，因遭受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊等原因帶來的各種侵權(quán)行為，故維權(quán)現(xiàn)象逐步出現(xiàn)。金融消費者素養(yǎng)與家庭收入、對金融知識掌握程度、受教育程度、區(qū)域等因素有關(guān)。金融創(chuàng)新高速發(fā)展，金融消費者素養(yǎng)需跟緊金融創(chuàng)新步伐。

四、 更好地促進(jìn)宿遷市金融消費者保護(hù)的對策建議

（一）提升金融消費者自我保護(hù)意識，強化金融知識普及與教育

宿遷市各個監(jiān)督管理部門、銀行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等應(yīng)該積極開展金融消費者知識教育講座、組建金融消費者互助學(xué)習(xí)社、按時發(fā)布相關(guān)金融咨訊、定期組織與金融教育、培訓(xùn)有關(guān)的活動、對金融消費者提供長期有效的金融信息。此外，應(yīng)當(dāng)積極主動向金融消費者普及金融知識，以及提供金融信息的外部支援，從而達(dá)到提高金融消費者風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力的目的。

（二）加強金融機構(gòu)自律意識，嚴(yán)格對金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管

宿遷市的金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況，在機構(gòu)內(nèi)部建立起規(guī)范的信息披露制度，以此為消費者提供更加安全穩(wěn)健、便捷高效的金融產(chǎn)品，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實保障金融消費者的自主選擇權(quán)和有效知情權(quán)，同時金融機構(gòu)自身也應(yīng)當(dāng)加強防范將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給消費者、誤導(dǎo)金融消費者消費的可能，以逐步降低金融消費者獲得信息不對稱所帶來的傷害。

（三）深化金融創(chuàng)新與金融消費者相適應(yīng)原則

必須全面深化金融機構(gòu)改革、積極鼓勵金融創(chuàng)新，并根據(jù)宿遷市金融消費者的類型將金融消費者進(jìn)行適當(dāng)分類，金融機構(gòu)在向金融消費者銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)充分考慮金融消費者類型及其能接受的風(fēng)險范圍等因素。并且，加快新興技術(shù)與金融機構(gòu)的科技融合與創(chuàng)新，達(dá)到縮小技術(shù)沖擊的時差目的，有利于信息充分披露，體現(xiàn)公開、透明的原則，從而實現(xiàn)深化金融創(chuàng)新與金融消費者相適應(yīng)。

（四）保護(hù)合法權(quán)益的具體做法

我們消費者在受到侵害時，不應(yīng)該沉默，而是應(yīng)該拿起法律武器來保護(hù)合法利益，具體做法如下：與金融機構(gòu)經(jīng)營者協(xié)商和解;向有關(guān)行政部門申訴;請求消費者協(xié)會調(diào)解;根據(jù)達(dá)成的仲裁協(xié)議提請仲裁機構(gòu)仲裁;向人民法院提起訴訟。

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