個(gè)人信用體系是指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。

國(guó)務(wù)院辦公廳在2017年初就發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》（下簡(jiǎn)稱“意見”），以褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信，提高全社會(huì)信用水平。

加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見有哪些焦點(diǎn)？

首先，考試舞弊、學(xué)術(shù)造假將被記入個(gè)人信用檔案。根據(jù)《意見》，學(xué)校將建立健全18歲以上成年學(xué)生誠(chéng)信檔案，推動(dòng)將學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信作為升學(xué)、畢業(yè)、評(píng)先評(píng)優(yōu)等考量因素。針對(duì)考試舞弊、學(xué)術(shù)造假、不履行助學(xué)貸款承諾、偽造就業(yè)材料等不誠(chéng)信行為開展教育，并依法依規(guī)將相關(guān)信息記入個(gè)人信用檔案。

《意見》還將誠(chéng)信教育作為中小學(xué)和高校學(xué)生思想品德教育的重要內(nèi)容。征信專家林鈞躍指出，目前我國(guó)中小學(xué)的誠(chéng)信教育更多停留在理論和精神層面，將來(lái)應(yīng)更加注重誠(chéng)信規(guī)則、法理、實(shí)踐方面的教育。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)、郵遞、電信、金融賬戶等領(lǐng)域推進(jìn)實(shí)名制。手機(jī)實(shí)名制、火車票實(shí)名制、快遞實(shí)名制……越來(lái)越多領(lǐng)域?qū)嵭袑?shí)名制，成為虛擬交易中保障安全的手段，也將服務(wù)于個(gè)人誠(chéng)信記錄建設(shè)。

《意見》提出，以公民身份號(hào)碼制度為基礎(chǔ)，推進(jìn)公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建設(shè)。以互聯(lián)網(wǎng)、郵寄遞送、電信、金融賬戶等領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，推進(jìn)建立實(shí)名登記制度，為準(zhǔn)確采集個(gè)人誠(chéng)信記錄奠定基礎(chǔ)。

吉林大學(xué)應(yīng)用金融系副教授王希慶說(shuō)，建立實(shí)名登記制度是加快推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域誠(chéng)信記錄的基礎(chǔ)，這將有助于更精準(zhǔn)地采集個(gè)人誠(chéng)信記錄。但在推實(shí)名制過(guò)程中，要同時(shí)考慮個(gè)人隱私保護(hù)，并對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題作出預(yù)判，有序推進(jìn)，不可“一刀切”。

第三，誠(chéng)信記錄將以公務(wù)員、律師、教師、醫(yī)生等職業(yè)為突破。重點(diǎn)突破才能帶動(dòng)整體推進(jìn)，個(gè)人誠(chéng)信記錄建設(shè)也是如此。哪些重點(diǎn)領(lǐng)域和人群將先被納入誠(chéng)信記錄建設(shè)呢？

《意見》提出，以食品藥品、安全生產(chǎn)、消防安全、交通安全、環(huán)境保護(hù)、生物安全、產(chǎn)品質(zhì)量、稅收繳納、醫(yī)療衛(wèi)生、勞動(dòng)保障、工程建設(shè)、金融服務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、司法訴訟、電子商務(wù)、志愿服務(wù)等領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，以公務(wù)員、企業(yè)法定代表人及相關(guān)責(zé)任人、律師、教師、醫(yī)師、執(zhí)業(yè)藥師、評(píng)估師、稅務(wù)師、注冊(cè)消防工程師、會(huì)計(jì)審計(jì)人員、房地產(chǎn)中介從業(yè)人員、認(rèn)證人員、金融從業(yè)人員、導(dǎo)游等職業(yè)人群為主要對(duì)象，加快建立和完善個(gè)人信用記錄形成機(jī)制。

林鈞躍指出，這些都是與企業(yè)生產(chǎn)和百姓生活關(guān)系密切的領(lǐng)域，一旦發(fā)生失信行為，將對(duì)社會(huì)造成較大的影響。而重點(diǎn)人群屬于教育程度較高、崗位特殊，并且有一定示范效應(yīng)的人群。以這些領(lǐng)域和人群為突破口能更好地推進(jìn)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)。

第四，守信者將獲更多實(shí)惠，而失信者寸步難行。

守信者能得到什么好處？失信了又將受到何種懲罰？《意見》提出，對(duì)具有優(yōu)良信用記錄的個(gè)人，在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域給予重點(diǎn)支持。對(duì)具有優(yōu)良信用記錄的個(gè)人和連續(xù)三年以上無(wú)不良信用記錄的行政相對(duì)人，可依法采取“綠色通道”和“容缺受理”等措施。對(duì)于個(gè)人嚴(yán)重失信行為，將建立健全披露、曝光與舉報(bào)制度。

王希慶指出，《意見》體現(xiàn)了守信激勵(lì)與失信懲戒并重的原則。這將形成市場(chǎng)性、社會(huì)性約束和懲戒，充分發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督作用，形成強(qiáng)大的社會(huì)震懾力，達(dá)到全民以守信為榮、失信可恥的初衷。

個(gè)人信用體系模式

較于我國(guó)，歐、美、日的個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，經(jīng)過(guò)150多年發(fā)展他們已建立了相對(duì)完善的個(gè)人信用體系和成熟的運(yùn)作機(jī)制，有力地保障和促進(jìn)了個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。世界上對(duì)于個(gè)人信用體系主要有3種模式：

歐洲模式

即以政府為主導(dǎo)的模式。政府設(shè)立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)作為個(gè)人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負(fù)責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄，不參與商業(yè)活動(dòng)。在必要的時(shí)候無(wú)償向需要個(gè)人信用狀況的授信機(jī)構(gòu)提供所需信息。歐洲模式的好處是把個(gè)人信用體系直接納入政府管轄范圍之內(nèi)，不會(huì)造成區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。但需要較多的公務(wù)人員，需要國(guó)家財(cái)政支持，另外還可能出現(xiàn)尋租行為，滋生腐敗等。

日本模式

即以銀行協(xié)會(huì)為中心的會(huì)員模式。銀行等金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員可以在協(xié)會(huì)內(nèi)部共享其他會(huì)員的客戶信用信息，當(dāng)然自己的信息也必須無(wú)償提供給其他會(huì)員。這種會(huì)員模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業(yè)內(nèi)部使用，而不能支持整個(gè)社會(huì)的多個(gè)行業(yè)。

美國(guó)模式

即市場(chǎng)化和商業(yè)化的模式。美國(guó)負(fù)責(zé)個(gè)人信用體系的機(jī)構(gòu)叫美國(guó)個(gè)人征信局（American Credit Bureaus），主要包括環(huán)聯(lián)（Trans Union）公司、Equifax公司和益百利（Experian）公司。除了這3家大的征信公司外還有一些區(qū)域性、行業(yè)性的征信機(jī)構(gòu)，它們構(gòu)成了完備的美國(guó)個(gè)人信用管理體系。這些獨(dú)立的征信公司都是企業(yè)法人，以營(yíng)利為目的。它們的運(yùn)作模式就是收集消費(fèi)者的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，然后按照科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體制，把這些原始的信用數(shù)據(jù)分析整理成信用產(chǎn)品，出售給授信機(jī)構(gòu)。而銀行、保險(xiǎn)公司等授信機(jī)構(gòu)為了在與消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)能夠做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，從而能夠減少失誤增加盈利，也愿意從征信公司手中購(gòu)買信用產(chǎn)品，當(dāng)然征信公司的信用產(chǎn)品不只是面對(duì)金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其他部門。反過(guò)來(lái)，當(dāng)銀行、保險(xiǎn)等授信機(jī)構(gòu)同消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)，它們會(huì)及時(shí)地把自己手中最新的消費(fèi)者信用資料反饋給征信公司，以換取以后購(gòu)買信用產(chǎn)品時(shí)能夠得到優(yōu)惠。這解決了征信部門的數(shù)據(jù)來(lái)源問(wèn)題。授信機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交往是以消費(fèi)者的個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，消費(fèi)者當(dāng)然不能只是被動(dòng)的接受者。美國(guó)法律明確規(guī)定：消費(fèi)者有權(quán)了解任何征信局以出售為目的的對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)；消費(fèi)者具有對(duì)征信局出具不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利；消費(fèi)者有權(quán)取得自身調(diào)查報(bào)告及副本。這樣在法律的保障下消費(fèi)者就對(duì)征信機(jī)構(gòu)有了一定的監(jiān)督權(quán)；同時(shí)征信機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者的信用活動(dòng)有制約權(quán)。所以消費(fèi)者、征信機(jī)構(gòu)和授信機(jī)構(gòu)之間就存在著一種相互制約的關(guān)系。

另外，多家征信公司的存在會(huì)以 競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部可以不斷自我完善。

在這3種模式中，美國(guó)模式是最完善、最科學(xué)、運(yùn)作最成功的，對(duì)我國(guó)建立自己的個(gè)人信用體系具有較強(qiáng)的借鑒意義。

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