案例

劉先生，33歲，居住北京大興，某大型物流公司高管，年收入120萬元。妻子王女士，30歲，英語教師，年薪10萬元。二人均有社保、“五險一金”，育有一女兒小芳，今年7歲。劉先生父親因一場車禍喪生，母親和他一起生活，母親今年55歲，無社保無工作，在家看孩子做飯。家庭有一輛市值20萬元的代步車，在大興自購一套住房，商業(yè)按揭貸款120萬元，首付40%，每月還款7000元?；?0萬元，現(xiàn)金及存款25萬元，每年合計開支20萬元。

劉先生擔(dān)心萬一自己有什么不幸，家庭的房貸和孩子撫養(yǎng)以及贍養(yǎng)老人的重?fù)?dān)妻子承擔(dān)不起，所以劉先生希望有合適自己的保險可以讓他轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險。另外，劉先生希望未來有一個美好的晚年生活，希望為孩子有個教育規(guī)劃，他該怎樣科學(xué)合理地配置家庭保險？

一、分析與判斷

劉先生是個中層人士，事業(yè)和家庭都如日中天，但是責(zé)任和潛在風(fēng)險也非常巨大，他既要贍養(yǎng)老人，又要撫養(yǎng)孩子，自己還經(jīng)常加班熬夜，出差調(diào)研，特別擔(dān)心自己身體出現(xiàn)狀況和發(fā)生意外。加之母親年事已高，還有房貸要還，做好家庭風(fēng)險管控和規(guī)劃極為重要。因其父親是車禍身故的，使其對意外更加重視。

對于劉先生的家庭現(xiàn)狀，目前需要解決兩大問題：一是因意外和疾病風(fēng)險導(dǎo)致的開銷和收入中斷帶來的損失，所以要做好家庭成員的重疾及意外和醫(yī)療保障規(guī)劃。二是子女的教育問題以及退休后對較高品質(zhì)生活的期望，所以還需要做好教育金儲備和養(yǎng)老年金規(guī)劃。

二、需求分析及指導(dǎo)建議

1.夫妻及家庭成員的重疾險、意外險、醫(yī)療險需求

劉先生為家庭支柱，劉太太為家庭核心成員，劉先生、劉太太家庭收入來源主要是工資收入，劉先生工資收入最高，是家庭收入的主要來源，因此重大疾病和意外風(fēng)險的保障就非常必要。劉先生在平平安安的情況下，可以給家庭帶來長期穩(wěn)定的收入，一旦劉先生發(fā)生風(fēng)險，收入就會中斷；妻子雖然也有收入，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支撐家庭目前的正常開支，隨著母親年齡逐年增加，很可能會有疾病發(fā)生，家庭支出也將繼續(xù)增加。房貸帶來的負(fù)債120萬元，是家庭的最大重?fù)?dān)，假如所有的重?fù)?dān)都壓到妻子一個人身上，妻子是無法承擔(dān)這些壓力的。

2.社保的補充需求

社保只能解決最基礎(chǔ)的醫(yī)療費用比例報銷，報銷的范圍并不包含進(jìn)口藥和自費特效藥，僅僅依靠社保，不僅會大大降低就醫(yī)品質(zhì)，而且還需自己承擔(dān)一部分費用。

3.孩子重疾險、教育金需求

女兒現(xiàn)在正處于身體成長發(fā)育重要階段，以后面臨小學(xué)、初中、高中、大學(xué)及出國留學(xué)的教育，想要進(jìn)更好的學(xué)校，需要及早規(guī)劃孩子教育金的問題。

建議：根據(jù)目前收入及家庭情況，劉先生為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，他的保額高才能保護(hù)家人，所以重大疾病保險方面，建議劉先生保障額度為120萬元左右，太太保障額度為50萬元左右，孩子保障額度為40萬元左右，母親保障額度為30萬元左右，家庭所有成員醫(yī)療險保障為303萬元左右，家庭所有成員的意外險約為60萬～300萬元。根據(jù)“雙十”原則，年收入20%來做保險規(guī)劃，每年保費約21萬元。

三、結(jié)語

劉先生作為中產(chǎn)家庭的支柱，承受的壓力巨大，來自事業(yè)和家庭的雙重壓力，不允許他有一丁點閃失，贍養(yǎng)老人以及撫養(yǎng)孩子是一份責(zé)任和承諾！想要實現(xiàn)全家人無憂、活得有尊嚴(yán)，還要讓人生沒有遺憾，每人都需要配置一份高額的組合保險。

溫馨提示：1.定期做保單檢視，保險配置并不是非要一步到位，可根據(jù)收入的提高和消費水平的升高，加以補充完善，尤其是重疾和意外，一定要足額投保。2.根據(jù)開支結(jié)余配置其他被動收入資產(chǎn)，首先保證財務(wù)安全，爭取做到財務(wù)自由。