基本情況

周太太今年30歲，是某銀行職員，年薪15萬元，有團險，本人和子女看病100%報銷，有40萬元重疾險。周先生35歲，銷售總監(jiān)，經(jīng)常出差，去年收入80萬元以上，事業(yè)正處于平穩(wěn)上升期，有60萬元重疾保障，去年加了200萬元定期壽險、100萬元意外險，航空意外險增加到500萬元，同時加了一份保額100萬元的住院醫(yī)療險。女兒2歲，沒有任何保險。2年前換了一套三室兩廳的房子，房貸250萬元。目前全家保費每年3.5萬元左右。

這個家庭原先就是我的客戶。這次周太太來找我咨詢，想買教育金保險和孩子的重疾險。

一、狀況分析

周太太的想法整理如下：

1.想給女兒買教育金保險，但嫌變現(xiàn)太差，收益也低；先生說還不如炒股票，可是他炒股10多年，也沒賺到錢。

2.最近發(fā)覺投資市場和3年前不一樣了，信托和私募門檻太高，理財產(chǎn)品幾乎都打破剛性兌付了，不知道該選什么。

3.雖然收入在增加，但也沒存下錢，手頭剩下的只是先生的年終獎而已。

4.有娃之后，開始關(guān)注媽媽社群，聽說小升初要通關(guān)系花錢；有人說直接上國際學(xué)校；有的媽媽說全職陪孩子6年很重要；也有身邊的同事孩子剛3歲就被離婚，獨自帶娃，抑郁了……先生一直飛在外面會不會感情出問題？再加上婆婆的教育理念和自己經(jīng)常沖突，先生勸她辭職回家，周太太有些焦慮了。

二、規(guī)劃建議

關(guān)于教育金和家庭投資方面：

1.目前家庭積蓄少、負債高，不適合高風(fēng)險投資，以穩(wěn)妥為好。

2.現(xiàn)在家庭對于開銷大又不確定的階段，想存錢，推薦采取先存后花，強制儲蓄的方式。

3.教育金是剛性需求。只要孩子在，就必須花這筆錢，哪怕父母不在了，也省不掉，所以第一重要的是確定性。本金要無風(fēng)險，保證專款專用，不被挪為他用，誰來掌控這筆錢也要確定，不受家庭狀況變化影響，而收益則不重要。

4.為了這個確定性，我選擇給這份保險加兩把鎖：

第一把鎖，附加投保人豁免條款。投保人身故、全殘、患重疾甚至患輕癥都可以豁免主險保費，視同已交。

第二把鎖，指定第二投保人。每一張壽險保單的現(xiàn)金價值是投保人的資產(chǎn)。如果投保人發(fā)生風(fēng)險，所有投保人的繼承人都有可能主張這張保單的現(xiàn)金價值。我們在投保時就規(guī)劃好，萬一投保人不在了，誰來替未成年的孩子管理這張保單，避免日后可能出現(xiàn)的不確定性因素。更重要的是，有效避免了可能產(chǎn)生的家庭矛盾。

如果選擇的方案繳費期較長，第一把鎖比較重要。如果繳費期不長，但是保費數(shù)額較大，第二把鎖就顯得尤為重要了，尤其是家庭關(guān)系比較復(fù)雜的客戶。當(dāng)然，這第二把鎖需要專業(yè)的法律功底，一定是根據(jù)不同家庭的實際情況謹慎運用，需要咨詢法律專業(yè)人士，且可能需要結(jié)合運用保險以外的其他工具來使用。

三、方案呈現(xiàn)

1.教育金保障

利益說明：

增額終身壽險繳費期滿后可以減額領(lǐng)取現(xiàn)金價值。女兒18歲到21歲大學(xué)期間每年可以領(lǐng)25萬元，共100萬元教育金，30歲時現(xiàn)金價值剩余約24萬元，可以用作婚嫁金。如果不用婚嫁金，留到養(yǎng)老用，75歲到84歲每年可以領(lǐng)取10萬元，共100萬元養(yǎng)老金，90歲現(xiàn)金價值還余將近40萬元。投保人周先生和周太太若繳費期滿前身故、全殘、患重疾或輕癥，可豁免未繳保費，合同繼續(xù)有效。在投保人身故的情況下，合同的投保人變更為原投保人指定的第二投保人。

2.關(guān)于女兒的保障

利益說明：

重疾：100種重疾50萬元保額保障終身，18歲前重疾雙倍賠付，有100萬元保額，8種特定少兒重疾保額翻3倍就是150萬元；輕癥：50種輕癥，15萬元保額，可賠3次；繳費期內(nèi)患輕癥可豁免未繳保費。祝壽金：65歲返還所繳保費，重疾和身故50萬元保障持續(xù)到終身。投保人豁免：投保人身故、高殘、重疾、輕癥可豁免保費。中端醫(yī)療：住院費用100%報銷，社保范圍外用藥也包含，每年120萬元限額。關(guān)鍵是，如果普通門診人滿為患，可以享受特需門診陪診服務(wù)，而且在列表指定醫(yī)院住院，醫(yī)療費可以享受直付。也就是說，中端價格享受高端醫(yī)療的服務(wù)。這個方案，既與單位保障不沖突，又升級了醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)，感覺很值得。

四、方案總結(jié)

周先生和周太太覺得90萬元換100萬元教育金和140萬養(yǎng)老金，非常確定，非常放心。爸媽對寶貝女兒的愛，不論疾病意外還是家庭變故，都妥妥地跟隨寶貝一輩子。再過幾年，周先生還希望增加全家重疾海外醫(yī)療保障。真正做到小病國內(nèi)治，大病有機會選擇全球最好的治療方案。兩份保單，年繳保費總共1.2萬元，解決了母女倆看病的問題。

如果我們的家庭都能夠提前做好規(guī)劃，就有了應(yīng)對各種風(fēng)險的措施和能力，可以安心而無后顧之憂地發(fā)展事業(yè)，更好地處理家庭關(guān)系，進一步規(guī)劃更高收益的投資方案，提高生活水準(zhǔn)，花更多精力培養(yǎng)孩子……