“有錢，不代表你值錢！”這是核保老師常甩出來的一句話。

買保險，是一個雙向選擇的過程，在終身壽險購買的實操中，體會尤為明顯。你想買，也得符合買的條件。終身壽險，只保護你創(chuàng)造財富的能力。那么，高凈值人士又該如何理性科學地配置終身壽險，選擇符合自己的保額呢？

“雙十”原則？哦，No， 那早已是過去式了。

高凈值人士的保額規(guī)劃往往不適用于我們常見的“雙十”原則。舉個例子，企業(yè)主王先生，有一線城市房產5套，年收入150萬元，負債600萬元。按常規(guī)方法，計算張先生壽險保額需求為10倍年收入加上負債，得到2100萬元。可是張先生會想：“我何必要買2100萬元保額的壽險呢？萬一發(fā)生風險，賣幾套房子不就解決問題了么，我的風險都可以自擔，無須買保險。”

事實是，張先生一定需要終身壽險，只是上面的常規(guī)規(guī)劃邏輯是經(jīng)不起推敲的，沒能真正解決張先生的擔憂。

人固有一死，或輕于鴻毛，或重于泰山。離開的方式可能是英年早逝，也可能是壽終正寢。但無論如何，離開的概率是100%。所以，我們都避免不了思考死亡的問題，高凈值人士因為有更充裕的財富，牽扯到更微妙的家庭及社會關系，這個問題更加頭疼。終身壽險幫你留愛不留債。

終身壽險能幫助高凈值人士做什么？合理規(guī)劃的話，在財富保障和財富傳承上有非常大的功用。具體來說，高凈值人士的壽險保額規(guī)劃需要考慮以下六個方面：

1.保障缺口

作為收入穩(wěn)定的高凈值人士，如高干、高管、高知，本人就是家庭最大的印鈔機，只要本人身體健康、事業(yè)順利，家庭就有源源不斷的現(xiàn)金流。壽險保額規(guī)劃的第一邏輯就是保障缺口。保障缺口=未來收入+負債-可變現(xiàn)金融資產。

舉例來說，35歲的王先生年收入50萬元，妻子32歲，年入20萬元，有個5歲的兒子，家庭有銀行存款50萬元，有房2套，月供1.5萬元，還剩10年。王先生的壽險保額應為未來預期收入的50萬元×25年=1250萬元+負債1.5萬元×12月×10年-存款50萬=1380萬元。此規(guī)劃未考慮貨幣的時間價值，即忽略通貨膨脹率和投資收益率。

2.財富配置

自2013年8月2日保監(jiān)會放開普通人身保險預定利率以來，市場上各家壽險公司產品預定利率產生顯著差異，低的產品為2%～2.5%，高的產品為3.5%～4.025%。高預定利率產品價格將比低預定利率產品降低25%～40%左右。所以，貨比三家選擇高預定利率產品，可以提升保額和保費杠桿。

3.企業(yè)負債

不欠債的企業(yè)很少見，企業(yè)主欠債未還發(fā)生意外或疾病身故的案例也不少見。企業(yè)主突然離開，企業(yè)負債無人償還，很可能危及企業(yè)經(jīng)營，也會給繼承企業(yè)的孩子造成巨大的資金壓力，也難免引發(fā)其他股東的紛爭。

如果設計不低于企業(yè)負債的終身壽險保額，那么保單將在理賠時變現(xiàn)，解決債務問題，加上婚姻財產約定、遺囑及公證等法律工具的合理運用，還可避免更多紛爭。

4.財富傳承

參加一次法律課程時，律師請現(xiàn)場的百余人立過遺囑的舉手，舉手者寥寥無幾，且都是學法律的。正是因為東方文化對遺囑的排斥，缺乏提前的規(guī)劃，高凈值人士身故后家人為爭奪遺產反目成仇的案例比比皆是。即便訂立了遺囑，因缺乏公證，真?zhèn)坞y辨等各種原因，也難以確保分配意愿真正實現(xiàn)。

我有個客戶的情況是這樣的，他和第二任妻子生活，有兩個兒子。大兒子系前妻所生，之前學習不太好，高中就送到了美國讀高中，據(jù)說表現(xiàn)也不太好，語言也不過關，現(xiàn)在大二了。第二任妻子小自己20歲，年輕漂亮，也生了一個兒子，現(xiàn)在才不到2歲，自己的父母都在老家，沒有社保，自己的社保也從來沒用過，婆媳關系也不好。

公司之前做實業(yè)，賺錢很多也很快，后來不太好做了，和朋友做了財富公司，抵押貸款、投融資都做一些，行情一般，但是可以維持。

剖析一下這個家庭的潛在風險：1.第二任妻子年紀尚輕，不工作，年齡差過大，也就是20年后的妻子需要照顧兒子、他和老人三代人，所以賺錢基本沒有希望，家里精力都不夠。2.大兒子去了國外，其實我們都懂，國內看著孩子都學習不好，出去不犯罪、沒被學校開除可能都要燒高香了，再加上虧欠的心理，估計孩子都是一直要錢的狀態(tài)，還會要得越來越多。3.二兒子還小，肯定什么都是最好的要給他，因為親媽在呢。4.家里的房產目前大多都在男人名下，因為每人兩套房子政策，所以妻子目前兩套。大兒子名下沒有房產。5.老人目前在老家，但是歲數(shù)大了需要看病會接過來。6.公司有債務。

以上風險都沒有到火燒眉毛的情況。

我們換一種思維思考一下這個問題，這個男人假設在這個情況中不存在了，會發(fā)生哪些問題呢？1.第二任妻子要一個人面對撫養(yǎng)孩子問題，男方父母肯定會因為財產沖出來起爭議，贍養(yǎng)老人基本不太可能，大兒子估計也顧不得。2.大兒子上多少年學也不如繼承老爸財產來得快，先放棄學業(yè)直接回來爭，學業(yè)荒廢了，拿到了錢也沒有心思再讀書。3.老人還沉浸在失去兒子的痛苦里，但是今后自己的照顧肯定不指望兒媳婦。4.合作伙伴找到了機會把男人踢出來，沒有分配利益，愛人去爭取，被嚇回來了。5.男人的財產繼承的時候發(fā)現(xiàn)還有債務，每個人都在思考怎么才可以又拿到遺產又不用負責債務。6.房子按照繼承法法定第一順位，每個人都分了一些。7.大兒子肯定沒有辦法和后媽生活在一起，還好已經(jīng)大了。8.二兒子沒有了父親，媽媽拿到多少錢改嫁還不一定。9.爺爺奶奶自己照顧自己，北京不是家，老家沒親人。

家沒了。這些話不好聽也不能說，因為一個過得好的人不會覺得自己沒了有這么糟糕。人還是要有些敬畏之心的，從家庭責任出發(fā)，通過終身壽險提前做好規(guī)劃，也就不會出現(xiàn)這些情況。

資產在我們生前經(jīng)過終身壽險的各項安排規(guī)劃，在企業(yè)危難之際貸出一筆資金，即可用于救急，也可清償一些債務；在本人不在時留給大兒子和小兒子充足的生活費及教育金、婚嫁金安排，給父母留下養(yǎng)老金；個人股權提前做好身后安排。

終身壽險相比遺囑，在簡便性、成本、隱秘性、時效性上都有極大優(yōu)勢，非常適合做財富傳承的規(guī)劃。在實務中，需要結合家庭結構、法律工具等綜合規(guī)劃。

5.稅收籌劃

中國到底會不會征收遺產稅？學者觀點不一，有的說短期內都不會開征，因為缺乏征收的必備條件。有的說隨時可能推出，因為征收條件已經(jīng)逐步成熟，且貧富差距過大已成為重要隱患，必須讓劫富濟貧的遺產稅進行財富二次分配。

萬一開征遺產稅，保險可以避稅么？有人大肆鼓吹保險避稅的功能，有人審慎對待。在2010年發(fā)布的遺產稅草案中，列明了保險理賠金不屬于遺產。但這只是草案，并非正式頒布的法律，而且分紅投資類的保單是不具備這個功能的。但依然建議高凈值客戶通過高額終身壽險做稅收籌劃，通過身故即賠付的高額理賠金，創(chuàng)造繳納遺產稅的現(xiàn)金。

6.規(guī)避人性弱點

豪門家庭中的財產紛爭案比比皆是，對簿公堂和父母兄妹反目成仇，猶如TVB8點檔電視劇，財產分配結束后，永遠不滿足的兒女未必能夠盡孝心，最終落得孤家寡人的結局。所以只有事先規(guī)劃好我們的身后財富，才能避免讓金錢成為親情的絆腳石。終身壽險的指定受益人功能，可以更好地引導兒女盡孝，另外，這筆保險金不參與任何財產分割，無須走繁瑣的遺產繼承手續(xù)。更可以按照自己心意進入保險金信托（分批領取，避免一次性拿到大額資金，過早被揮霍掉），就好似從墳墓里伸出的一只手，引導兒女走上正道。