案例

李女士，34歲，定居北京，為某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合伙人，丈夫唐先生32歲，為該互聯(lián)網(wǎng)公司CEO，公司年利潤500萬元左右。二人均有“五險一金”，李女士為自己在香港投保了2000萬元保額壽險及1000萬元大病險，二人育有兒子3歲， 李女士準備生二胎，并想做資產(chǎn)配置、資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)保全。家庭擁有5套北京房產(chǎn)，1套三亞別墅，均無貸款，現(xiàn)金及存款700萬元，每年合計開支200萬元。李女士比較擔心萬一丈夫或企業(yè)經(jīng)營有什么意外，生活將沒有保障，財產(chǎn)無法完好無損地傳承給孩子，所以她希望有合適的保險可以規(guī)避這部分風險，從而有一個安逸的晚年，什么保險規(guī)劃最合適？

一、分析與判斷

這是一個典型的高凈值家庭結(jié)構(gòu)，因為政策及大環(huán)境，所以公司處在巔峰狀態(tài)。但因金融行業(yè)一直處在風口浪尖，大浪淘沙，企業(yè)面臨的政策風險、市場風險、財務風險、法律風險、團隊風險等不容小覷。同時，企業(yè)家還面臨著婚姻、身體健康等風險。這些都是像李女士這樣的企業(yè)家太太所擔憂的，加之李女士準備要二胎，利用保險這個金融工具提前做好風險規(guī)劃至關重要。

對于李女士的擔憂，從專業(yè)的角度看，急需解決的問題如下：一是利用保險的形式做好資產(chǎn)隔離，當未來企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂時能有備用金。二是李女士需要給自己及丈夫做高額保障規(guī)劃，以應對自身所面臨的各類風險。

二、指導與建議

唐先生為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)公司的CEO，是企業(yè)的主心骨，李女士為公司合伙人，家庭收入主要來自企業(yè)的利潤。唐先生工作壓力最大，承擔的責任最重，因此重疾和意外的保障是第一考慮因素，只有有了和身價相匹配的保險，才能給企業(yè)帶來長期穩(wěn)定的利潤。萬一發(fā)生風險，變故也不至于讓企業(yè)和家庭陷入危機。另外，家庭財產(chǎn)主要在李女士名下，主要是房產(chǎn)，固定資產(chǎn)變現(xiàn)的能力相對較差，隨著二孩的即將到來，家庭支出也將繼續(xù)增加。而且，3歲的兒子尚年幼，后面將面臨小學、初中、高中、大學及出國留學接受更好的教育等一大筆開支，需要提前規(guī)劃，把其中的2～3套，大概1000萬元房產(chǎn)變現(xiàn)轉(zhuǎn)移成教育金類產(chǎn)品，從而有一生穩(wěn)定的現(xiàn)金流尤為重要。

鑒于目前家庭狀況，重大疾病保險建議唐先生保額為800萬元左右，兒子保額為100萬元左右，高端醫(yī)療險保額為1600萬元左右，同時增加唐先生2000萬元終身壽險、1000萬元意外險以及每年100萬元孩子的教育金儲備。

三、總結(jié)

保險是后路，在春風得意時布好局，才能四面楚歌時有條路。有錢時，錢不值錢；沒錢時，人不值錢。要想讓人永遠值錢，就必須把現(xiàn)在有能力的時候賺到的錢拿出一部分來規(guī)劃好不確定的將來。需要注意的是，以后每年對保單進行年檢，及時根據(jù)當前財務狀況作出家庭資產(chǎn)配置，檢視家庭財務安全。