家庭狀況

馬先生，今年34歲，目前定居無錫，在一家私營企業(yè)上班，年收入40萬元左右；太太32歲，沒有上班，主要負責在家照顧兒子。

目前有一套市場價值300萬元左右的住房，另外還有一間市場價值60萬元的商鋪（每月房租3000元），房貸還剩60萬元左右，每月還款約6500元左右。

再加上每月的養(yǎng)車費、雙方老人每月的贍養(yǎng)費、人情往來等，家庭每月總支出約3萬元左右。夫妻倆均購買了商業(yè)保險，年支出約為3萬元，每個月約2500元。

現(xiàn)在家中有存款100萬元左右，50萬元購買了貨幣基金，其他都放在了P2P里，平均每月理財收益約為2.7萬元，但是馬先生感覺此風險很高，為此想重新規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置。

首先，根據(jù)馬先生家的財務(wù)實際情況對目前家庭資產(chǎn)進行詳細的梳理：

房產(chǎn)：一套自住房，市值300萬元；一間商鋪，市值60萬元，房貸每月6500元，還剩余60萬元貸款。

汽車：一輛。

貨幣基金：50萬元。

網(wǎng)貸P2P：50萬元，但投資風險較大。

收入：一是來自馬先生的工資，年收入40萬元；二是來自商鋪，每年租金3.6萬元；三是100萬元閑置資金理財收益，每年36萬元。

支出：汽車每月開銷費用、雙方老人每月贍養(yǎng)費、人情往來等，年總支出36萬元左右；房貸每年總計7.8萬元；商業(yè)保險費，每年約為3萬元。

對馬先生家的財務(wù)狀況進行分析可知，馬先生家每年收入總計79.6萬元，非常豐厚；年支出總計46.8萬元。那么，年結(jié)余32.8萬元，年支出占年收入比例為58.79%（合理參考比例：30%～40%）。

另外，馬先生家50萬元購買了貨幣基金，雖說貨幣基金流動性較高，但是收益并不是很高；另外，馬先生家剩余的50萬元閑置資金購買了P2P，此投資風險較大，國家監(jiān)管加緊，那些無證經(jīng)營的平臺將被關(guān)閉，甚至有平臺隨時跑路。

根據(jù)以上分析，嘉豐瑞德分析師給予馬先生家一些家庭資產(chǎn)重新規(guī)劃的建議：

降低家庭開支，積少成多

平日做到“量入為出”，并控制消費欲望。建議馬先生家可以準備一個賬本，記錄每月的收支情況，家庭哪方面的開支較多，哪些開支是必不可少的，哪些開支是可有可無的，哪些又是不該有的開支。然后逐月減少那些“可有可無”以及“不該有”的開支。

同時，對每月家庭具體收入情況也做到了如指掌，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整家庭的消費行為。建議每月結(jié)余可以選擇銀行定期服務(wù)，或者將這筆資金暫時存入互聯(lián)網(wǎng)寶寶類余額寶等產(chǎn)品中，可獲得七日年化3.5%左右的收益，比存活期收益高出好幾倍，閑置資金積少成多，聚沙成塔。

留足家庭備用金，調(diào)整投資比例

目前，馬先生家有100萬元投資資金，50萬元存放在了貨幣基金中，貨幣基金靈活性很好，資金取用隨意，是日常小額資金存放好去處，通常建議家庭備用金（一般為3-6個月的家庭月支出）選擇此類理財方式。

家庭備用金分配過多，影響家庭資產(chǎn)合理增值，如果此比例配置過少，遇到突發(fā)問題，家庭可能面臨無法應(yīng)對的局面，綜合分析建議馬先生家庭備用金可預(yù)留15萬元，剩余的35萬元，可以配置銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，年化收益率5%左右。

剩余的50萬元資金，馬先生家都投資了P2P，每月收入達到2.7萬元，算了算年利率竟然高達64.8%，如此之高的利率，投資風險必然很大，所以建議馬先生家把這部分比例調(diào)小，對資產(chǎn)進行合理分配。95%的資金配置在絕對安全、收益相對低的產(chǎn)品中，如年利率9%的穩(wěn)利精選組合投資計劃等穩(wěn)健投資品，是家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值的好選擇。

另外5%配置在那些高風險投資中。穩(wěn)健加激進投資相結(jié)合的配置思路，95%來保證資金安全并獲穩(wěn)健增值，5%來博取高風險高收益。也就是說，在最差的情況下，你會損失5%的資產(chǎn)，但這損失可能會被95%的資產(chǎn)收益彌補上，而對整體收益和家庭目前的生活影響是有限的。

教育金規(guī)劃，專款專用

教育金屬于家庭必需花銷，盡早規(guī)劃可以有更多的準備和調(diào)整時間，在時間復(fù)利的幫助下更順利地實現(xiàn)教育金的積累規(guī)劃。

教育金規(guī)劃要做到?？顚Ｓ?，因為此規(guī)劃周期長，謹防挪用教育金作他用，建議馬先生家最好用專門的賬戶管理教育金，做到專款專用。

另外，要確保教育金的保值增值，可以選擇合適的教育金規(guī)劃的工具，并了解每種工具的特點，然后做出選擇，投資不可過分保守，也不可過分激進，可以做一個詳盡的計劃，通過多種理財工具的組合，實現(xiàn)教育基金保值增值的目的。

養(yǎng)老規(guī)劃，先確定目標

養(yǎng)老規(guī)劃，也需要提早規(guī)劃。雖說馬先生有基本的社保，但隨著子女讀書費的增加，醫(yī)療、照護、旅游等費用開支的大幅增加，基礎(chǔ)社保只能保障基本生活，很難滿足未來有質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

通常，適合儲備養(yǎng)老金的理財工具有銀行儲蓄、年金類保險、基金定投等。在成熟市場，一般選擇基金定投這種方式較多，長期定投，享時間帶來的復(fù)利效應(yīng)。當然，馬先生也可以購買銀行理財產(chǎn)品、穩(wěn)利精選組合等穩(wěn)定收益類產(chǎn)品。

另外，建議購買重大疾病保險。隨著年齡增長和環(huán)境污染加劇，重大疾病風險有時會比養(yǎng)老問題更先到來，因此建議馬先生和太太可以盡早購買重疾險，年齡大了再購買重大疾病保險，不僅保險的種類少，而且保費也是相當高的。