以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行嶄露頭角，出生即帶著互聯(lián)網(wǎng)基因，徹底顛覆了以往銀行“多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、多產(chǎn)品條線”的運(yùn)營(yíng)模式，開(kāi)啟了“平臺(tái)化、輕成本”的數(shù)字銀行發(fā)展探索。

縱觀國(guó)內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如英國(guó)的Atom銀行、迪拜商業(yè)銀行的CBD Now以及國(guó)內(nèi)的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等，其運(yùn)營(yíng)模式大致相同，即運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及多種金融科技，重構(gòu)金融底層科技系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)，為消費(fèi)者、小微企業(yè)等提供高效、便捷、安全的數(shù)字化金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行有啥不一樣

“互聯(lián)網(wǎng)銀行”概念由互聯(lián)行創(chuàng)始人林立人先生率先提出，并付諸實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行顛覆性的變革，是未來(lái)金融格局的再造者，通俗來(lái)說(shuō)，就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同，就是互聯(lián)網(wǎng)銀行的全部業(yè)務(wù)都是通過(guò)純線上形式完成的，不需要線下網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行無(wú)須分行，服務(wù)全球，業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開(kāi)展；擁有一個(gè)非常強(qiáng)大安全的平臺(tái)，保證所有操作在線完成，足不出戶。

從2014年開(kāi)始，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)了數(shù)批試點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)的籌建申請(qǐng)，這些民營(yíng)銀行大多自帶互聯(lián)網(wǎng)基因，其中由螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行、騰訊主導(dǎo)的微眾銀行、新希望主導(dǎo)的新網(wǎng)銀行均明確定位為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭入場(chǎng)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)軍金融業(yè)，銀行毫無(wú)疑問(wèn)成為兵家必爭(zhēng)之地。這一波民營(yíng)銀行申辦熱潮，始于2014年。民營(yíng)銀行從無(wú)到有，且數(shù)量越來(lái)越多。截至目前，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營(yíng)銀行，其中16家已開(kāi)業(yè)。

2017年，民營(yíng)銀行進(jìn)入了一段開(kāi)業(yè)密集期。其中，蘇寧銀行6月16日在南京舉行的開(kāi)業(yè)發(fā)布會(huì)上宣告正式誕生；8月21日，百信銀行收到銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，獲準(zhǔn)在北京籌建開(kāi)業(yè)。

微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、百信銀行這4家備受關(guān)注的銀行，背后站著的分別是騰訊、阿里、蘇寧、百度。至此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)“四巨頭”BATS（百度、阿里巴巴、騰訊、蘇寧）的銀行全部落地。

互聯(lián)網(wǎng)銀行都有哪些產(chǎn)品

目前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等3家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有小微貸產(chǎn)品推出。

2014年12月28日，首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行官網(wǎng)上線。公開(kāi)資料顯示，微眾銀行注冊(cè)資本達(dá)30億元，騰訊認(rèn)購(gòu)該行總股本30%的股份，為最大股東。微眾銀行定位為服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶的民營(yíng)銀行。

作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行在成立之初就在微信和QQ兩大社交平臺(tái)上推出了“微粒貸”產(chǎn)品。借款額度和期限都由用戶自由選擇，旨在做QQ或者微信用戶人手一個(gè)的“錢(qián)包”。據(jù)微眾銀行公布的數(shù)據(jù)，微眾銀行旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品微粒貸2016年年底累計(jì)放貸量接近2000億元，截至2017年年第一季度，微粒貸累計(jì)放款額突破3000億元，累計(jì)用戶數(shù)突破2000萬(wàn)人。

另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體是小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，專注500萬(wàn)元以下的貸款。成立后，網(wǎng)商銀行也推出了自己的小微貸產(chǎn)品——“旺農(nóng)貸”。這款產(chǎn)品主要服務(wù)于農(nóng)村，屬于農(nóng)村金融的明星產(chǎn)品。“旺農(nóng)貸”的貸款申請(qǐng)、信息錄入均在自主研發(fā)的手機(jī)移動(dòng)端完成，從申請(qǐng)到貸款發(fā)放最快半小時(shí)。

同樣作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行注冊(cè)資本30億元，同樣致力于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費(fèi)者和小微企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)。成立后，新網(wǎng)銀行有不少小微貸產(chǎn)品推出，例如“好人貸”“創(chuàng)客貸”等。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化定位

所謂背靠大樹(shù)好乘涼，互聯(lián)網(wǎng)銀行也是如此。通俗來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，主要依靠線上數(shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。

從2015年的業(yè)績(jī)虧損，到2016年的扭虧為盈，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的表現(xiàn)一直備受關(guān)注。它們的亮眼業(yè)績(jī)，也昭示了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行模式的良好開(kāi)局。不過(guò)，目前來(lái)看，兩家銀行的發(fā)展方向有所區(qū)別，微眾銀行聚焦于消費(fèi)信貸，網(wǎng)商銀行多為阿里體系內(nèi)的商戶提供金融服務(wù)。

除此之外，微眾銀行還提供包括“活期+”“定期+”“股票基金買(mǎi)賣(mài)”等。“活期+”和“定期+”兩個(gè)服務(wù)項(xiàng)目分別為微眾銀行與國(guó)金基金定制的貨幣基金和與太平資產(chǎn)合作的保險(xiǎn)資管類(lèi)產(chǎn)品，與目前支付寶錢(qián)包中的“余額寶”和“招財(cái)寶”頗為類(lèi)似。

至于新網(wǎng)銀行，《理財(cái)》雜志記者發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存管銀行的推進(jìn)，新網(wǎng)銀行連接了80多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，為其提供網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，通過(guò)這樣的方式輻射到更廣闊的用戶群體。

未來(lái)新網(wǎng)銀行是否也能如在傳統(tǒng)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品那樣布局個(gè)人資金端產(chǎn)品，新網(wǎng)銀行方面的相關(guān)人士表示暫不考慮。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的四大風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)銀行既存在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，還面臨一系列獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。歸納起來(lái)，有以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面：一是交易安全風(fēng)險(xiǎn)。在信息存儲(chǔ)、傳遞、處理過(guò)程中，信息可能丟失或破壞，被惡意竊取和篡改，導(dǎo)致交易得不到安全保障。二是隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。因技術(shù)原因，導(dǎo)致對(duì)交易信息和客戶個(gè)人信息保護(hù)不力，容易被惡意竊取或者人為泄露。三是服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。因技術(shù)方面的原因，導(dǎo)致響應(yīng)速度過(guò)慢、操作太難，影響客戶的積極性和信任感。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是由于平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)控制不力、金融交易遭遇侵害或其他原因給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致在公眾輿論產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)，失去良好的聲譽(yù)，從而無(wú)法有序開(kāi)展業(yè)務(wù)。

信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的特點(diǎn)，交易雙方只是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，增大了交易雙方在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱。而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程短、進(jìn)入門(mén)檻低，大部分企業(yè)缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，不具備充分的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資質(zhì)，加上網(wǎng)絡(luò)貸款多是無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押貸款，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)。以遠(yuǎn)程支付為例，互聯(lián)網(wǎng)交易面臨的釣魚(yú)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)尚未徹底解決，應(yīng)對(duì)網(wǎng)銀欺詐的安全軟件產(chǎn)品尚不成熟，第三方軟件可能對(duì)存在的木馬程序不能有效識(shí)別。因此，犯罪分子可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融這方面的缺陷，通過(guò)釣魚(yú) Wi-fi 站點(diǎn)或其他攻擊手段，對(duì)客戶交易信息進(jìn)行攔截或篡改，造成客戶資金損失。