摘 要：個人網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展的本質是民間借貸，發(fā)展過程中涉及到的內容眾多，程序復雜，存在多種法律風險問題，包含刑事風險和民事風險。為此，文章在闡述個人網(wǎng)絡貸款平臺屬性的基礎上，根據(jù)個人網(wǎng)絡借貸平臺存在的法律風險問題，為如何規(guī)避個人網(wǎng)絡貸款平臺發(fā)展風險進行策略分析，旨在促進個人網(wǎng)絡貸款的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：個人網(wǎng)絡借貸平臺；法律風險；規(guī)避

個人網(wǎng)絡借貸平臺（P2P）以其自身便捷高效的特點在我國得到了快速發(fā)展，但是因其法律規(guī)范不健全、監(jiān)管缺失、行業(yè)發(fā)展缺乏準入門檻等因素的影響，個人網(wǎng)絡借貸平臺在發(fā)展的過程中不可避免的出現(xiàn)了一些法律風險問題，具體表現(xiàn)在民事法律風險、刑事法律風險、金融法律風險等方面。比如在2015年12月，金易融網(wǎng)絡科技有限公司（e租寶）因涉嫌非法集資犯罪被公安部門調查；2009年的“吳英案”涉嫌非法集資3.89億元。在網(wǎng)絡背景環(huán)境下，網(wǎng)絡借貸引發(fā)的犯罪，其社會危害性超出了傳統(tǒng)借貸。為此，怎樣規(guī)避個人網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展風險問題成為相關人員需要思考和解決的問題。

一、個人網(wǎng)絡借貸平臺屬性

個人網(wǎng)絡借貸平臺是個人對個人借貸的金融交易模式，這種金融交易模式不再通過銀行等金融機構進行間接融資，而是通過資金供給者將資金轉給需求者來實現(xiàn)直接融資。在原有的借款人、出借人之外還存在第三方平臺。個人網(wǎng)絡借貸平臺是在傳統(tǒng)民間線下借貸模式基礎上，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的一種新型融資服務。個人網(wǎng)絡借貸平臺僅僅為借貸雙方提供交易所需要的各類信息，比如借款資金、借款人信用等，但是在操作的時候不直接介入雙方的借貸關系，也不為雙方提供必要的資金保障。借貸人首先要在借貸平臺上注冊會員，之后提交借貸申請，說明借款的用途、期限、利率等信息。投資人通過網(wǎng)絡提供的借款信息尋找自己認為適合的借款項目進行投資操作，借貸雙方借助網(wǎng)絡平臺完成相應的交易操作。

二、個人網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險

（一）民事法律風險

借貸雙方的合同關系以及借貸雙方和平臺之間的合同關系是個人網(wǎng)絡借貸平臺穩(wěn)定運行的重要基礎，彼此之前關系的處理不當很容易引發(fā)民事法律風險。首先，從借貸合同關系來看，個人網(wǎng)絡借貸平臺具有成本低、操作方便、虛擬性強、隱蔽性強的特點，加上貸款方資信情況無法得到認證，因而會存在因為貸款人信息失真而不能正常履行借貸合同以及違約風險。其次，從居間合同來看，出借人控告貸款人的時候不能將居間合同作為重要憑證。加上借貸雙方?jīng)]有見過面，當事人在提出訴訟請求的證據(jù)一般是電子數(shù)據(jù)，電子數(shù)據(jù)的安全性、可靠性成為一種隱患。

（二）刑事法律風險

第一，在準入門檻低、缺乏監(jiān)管的情況下，網(wǎng)絡借貸公司很容易成為不法人士的洗錢通道?，F(xiàn)階段，很多個人網(wǎng)絡借貸平臺都沒有建立出借人資金來源、借款人貸款途徑審核機制，對于出借人資金來源是否合法缺乏論證，加上網(wǎng)絡借貸本身存在的隱蔽性、匿名性風險，個人網(wǎng)絡借貸平臺為一些不法人員的操作提供了支持。第二，非法集資的存在。個人網(wǎng)絡借貸平臺出現(xiàn)的非法集資主要表現(xiàn)在借貸雙方資金在流轉的時候在中間賬戶上會停留一段時間，也就是沉淀資金，沉淀資金的存在導致很容易引發(fā)非法吸收存款、貸款現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）金融法律風險

第一，個人網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管缺失的風險。個人網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：①監(jiān)管主體的缺失②監(jiān)管措施的缺失。個人網(wǎng)絡借貸平臺有效性監(jiān)管的關鍵是明確監(jiān)管主體。但是在實際發(fā)展中，個人網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展橫跨金融領域、IT領域，這種雙重身份加大了其身份歸屬的問題，加上各個機構各自為政，很容易出現(xiàn)機構部門之間推卸責任的現(xiàn)象。第二，信用風險和流動性風險。信用風險產(chǎn)生的主要原因是貸款人到期不及時還款。在信用擔保模式的規(guī)范下，個人網(wǎng)絡借貸平臺需要對貸款人的信用變相做出必要的擔保，但是受個人網(wǎng)絡借貸平臺本身行業(yè)入門標準低、信用缺乏問題的影響，在擔保的過程中可能會將借貸人的信用風險轉嫁給個人網(wǎng)絡借貸平臺，加劇了平臺的信用風險和流動性風險。

三、個人網(wǎng)絡借貸平臺法律風險規(guī)避策略

（一）健全個人網(wǎng)絡借貸平臺公司治理結構

個人網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展屬于一種新興事物，一些個人網(wǎng)絡借貸平臺在運行的過程中盲目重視企業(yè)前期的發(fā)展與擴張，忽視了對公司運營的規(guī)范管理與內部風險控制。因此，為了能夠更好的促進平臺長遠發(fā)展，需要相關人員加快健全公司治理機構和內部風險控制機制，明確董事、監(jiān)事和高級管理人員的權責關系，從而保證公司穩(wěn)定運行發(fā)展。另外，基于個人網(wǎng)絡借貸平臺本身具備的運營風險，在組織架構中還需要設立獨立的風險控制部門，由風險控制部門來管理公司發(fā)展可能面臨的信用風險、市場風險、操作風險等，使公司的發(fā)展建設符合相關法律法規(guī)的規(guī)范。

（二）明確個人網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管機構

雖然個人網(wǎng)絡借貸平臺屬于借貸領域，但是其行為在不違反法律規(guī)定的情況下，根據(jù)借貸雙方當事人的自由意志具有一定的法律效力，國家強制力不能干預借貸雙方的行為。但是在個人網(wǎng)貸平臺缺乏配套保護措施的情況下，國家需要對其交易行為作出明確的規(guī)定?，F(xiàn)階段，個人網(wǎng)貸平臺作為一種非金融機構，在發(fā)展的時候不接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，由此引發(fā)多種平臺安全隱患。針對這個問題，需要相關人員根據(jù)個人網(wǎng)絡借貸平臺的特點，在銀監(jiān)會為代表的多個部門負責下對個人網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管與管控，從而有效遏制個人網(wǎng)貸平臺存在的非法集資問題。

（三）完善對個人網(wǎng)絡借貸平臺的信息披露義務

在2015年銀監(jiān)會出臺的相關規(guī)定中，對個人網(wǎng)絡借貸中介平臺的信息披露義務從主體到內容等方面做出了明確的規(guī)定。其中，信息披露主體主要是指借貸人和個人網(wǎng)絡借貸平臺本身，披露責任主體包含個人網(wǎng)絡借貸平臺董事、監(jiān)事、高級管理人員。信息披露的內容包含接待人以及融資項目的基本信息、個人網(wǎng)絡借貸平臺機構經(jīng)營管理信息、平臺運營基本情況、平臺貸款信息等。但是在出臺的規(guī)定中沒有對個人網(wǎng)絡借貸平臺的公司董事、監(jiān)事、高管等人員違法信息披露義務作出規(guī)定，披露信息存在一定的漏洞與風險。為此，需要在規(guī)則中進一步明確投資人利益損失承擔賠償責任，將上市公司董事、監(jiān)事、高管違反信息披露規(guī)定的行為納入到信息披露范圍中，從而將信息披露落實到實處。

（四）完善個人網(wǎng)絡借貸平臺退出機制

受社會主義市場經(jīng)濟、個人網(wǎng)絡借貸平臺自身發(fā)展特點的影響，想要規(guī)范個人網(wǎng)絡借貸平臺的穩(wěn)定運行，需要加快建立健全完善的個人網(wǎng)絡借貸平臺退出機制。從宏觀角度上看，需要將個人網(wǎng)絡借貸平臺運行相關的法律法規(guī)納入到完善的市場推出機制，從而實現(xiàn)對市場資源有效配置，保證市場競爭的公平、公正，讓市場的調節(jié)回歸市場，減少政府干預。

四、結束語

綜上所述，個人網(wǎng)絡借貸屬于民間借貸，和傳統(tǒng)民間借貸相比，個人網(wǎng)絡信貸使得借貸手段、借貸方式更加豐富多樣，由此網(wǎng)絡借貸平臺的接入也使得當時主體之間的法律變得更加錯綜復雜。為此，需要相關人員加強對個人網(wǎng)絡借貸平臺建設的關注，加大信息披露、資金安全保護、市場監(jiān)管力度。讓這種新型的民間借貸方式更加的透明、平穩(wěn)的發(fā)展，用法律手段規(guī)制市場主體行為，為市場經(jīng)濟的有序進行提供保障。

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作者簡介：

張晗杰（2000-），男，民族：漢，籍貫：山東省濱州市人，山東省濟南第三中學。