摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來越不容忽視。本文通過對(duì)湖南省高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展情況調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合高校消費(fèi)教育的現(xiàn)狀，分析大學(xué)生校園網(wǎng)貸的成因和影響其發(fā)展受困的主要因素，從而為尚處于自由發(fā)展的灰色管控階段下的校園網(wǎng)貸良性發(fā)展提出相應(yīng)的措施和建議，為進(jìn)一步引導(dǎo)大學(xué)生理性看待校園信貸，樹立健康消費(fèi)觀念及信用意識(shí)起到更積極的作用。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；大學(xué)生校園網(wǎng)貸；現(xiàn)狀分析；消費(fèi)觀念；行業(yè)監(jiān)管

引言

在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的不斷興起下，“校園網(wǎng)貸”無疑是一把雙刃劍。對(duì)大學(xué)生這個(gè)對(duì)新鮮事物有極強(qiáng)接受力的群體而言，校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)更加有助于打破固有的“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”的觀念、培養(yǎng)“先消費(fèi)，后付款”的新型消費(fèi)觀念。同時(shí)可以幫助一些目前尚無固定收入來源，消費(fèi)能力不強(qiáng)，甚至受家庭經(jīng)濟(jì)條件限制，在學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)用等方面入不敷出的在校大學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)、提供生活資助或者資助他們進(jìn)行小型創(chuàng)業(yè)。但是，校園網(wǎng)貸的興起很容易讓追求物質(zhì)生活的大學(xué)生養(yǎng)成惡性的消費(fèi)習(xí)慣，產(chǎn)生惡性的消費(fèi)心理。而且校園網(wǎng)貸正處在成長(zhǎng)初期，還存在著許多行業(yè)規(guī)范上的灰色地帶。2016年以來，大學(xué)生因?yàn)橥ㄟ^網(wǎng)絡(luò)借貸欠下巨額貸款無力償還、冒用他人身份信息進(jìn)行多方借貸、被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求以裸照作為抵押等多起與校園網(wǎng)絡(luò)貸款有關(guān)的惡性事件被媒體曝光，引起了社會(huì)大眾的廣泛關(guān)注。

一、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查

本次現(xiàn)狀調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查和實(shí)地問卷調(diào)查相結(jié)合的方法，調(diào)查對(duì)象涵蓋了湖南省內(nèi)各重點(diǎn)院校、普通一本、二本院校和高職高專院校，共發(fā)放問卷433份，有效問卷424份，有效樣本率為97.92%。

（一）大學(xué)生每月生活費(fèi)情況

大學(xué)生的每月生活費(fèi)在1000-1500之間的有216人，占50.94%，比例最高，生活費(fèi)在1000以內(nèi)的有110人，占25.94%，比例居第二位，其次分別為1500-2000、和2000以上分別有54、44人，分別占12.74%和10.38%。

（二）大學(xué)生校園網(wǎng)貸金額

由表2可知，在本次調(diào)查中，發(fā)生校園網(wǎng)貸行為的92個(gè)人當(dāng)中，校園網(wǎng)貸金額主要集中在2000以上，有46人，占比50%；其次是500-1000，有32人，占比34.78%，500以下和1000-2000均有分布，但占比較低。總體借貸水平相對(duì)較高。

（三）大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途

根據(jù)表3可知，在校大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸主要花費(fèi)在旅行、聚餐等交際娛樂方面的有48人，占52.17%，購買高端電子產(chǎn)品和衣服、化妝品等方面的人數(shù)分別為44人和48人，占比47.83%和43.48%，而利用校園網(wǎng)貸進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的人數(shù)相對(duì)較少只有17.19%的人，32.61%的人會(huì)花費(fèi)在其他方面，比如：購買書籍、報(bào)輔導(dǎo)班等方面。

（四）大學(xué)生校園網(wǎng)貸還款方式

大學(xué)生在進(jìn)行校園網(wǎng)貸之后，69.57%的學(xué)生傾向于用父母給予的生活費(fèi)去還貸款，60.80%的同學(xué)會(huì)通過兼職賺錢去還貸款，也有26.09%的人會(huì)去找自己朋友借錢還貸款，36.96%的學(xué)生會(huì)通過其他的還款方式進(jìn)行還款，比如：獎(jiǎng)學(xué)金、補(bǔ)助金等方面

（五）大學(xué)生獲取貸款機(jī)構(gòu)信息的途徑

在信息時(shí)代，大學(xué)生獲取貸款機(jī)構(gòu)信息通過網(wǎng)絡(luò)消息推送與搜索獲取的，占56.52%；其次47.83%的人是通過朋友介紹了解校園網(wǎng)貸信息，傳單、廣告紙以及其余獲取方式也都有分布，但人數(shù)相對(duì)較少。

（六）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的了解程度

根據(jù)表6可知，52.36%的學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸基本不了解，31.60%的學(xué)生則表示等到需要使用的時(shí)候才會(huì)去了解，8.02%的學(xué)生則表示等出現(xiàn)問題問題后再去了解，只有8.02%的學(xué)生表示自己十分了解校園網(wǎng)貸，說明真正了解校園網(wǎng)貸的學(xué)生太少。

二、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸認(rèn)知度低

根據(jù)調(diào)查顯示，52.36%的大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸基本不了解，表示只聞其名不知其內(nèi)涵，31.60%的大學(xué)生則表示自己只會(huì)在需要使用的時(shí)候才會(huì)去深入了解，并沒有主動(dòng)去了解校園網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)的想法，8.02%的大學(xué)生則表示只會(huì)在有問題后才會(huì)去了解，而僅僅只有8.02%的大學(xué)生表示自己十分了解校園網(wǎng)貸。由此數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸整體認(rèn)知度低。雖然校園網(wǎng)貸的廣告滲透到校園的各個(gè)角落，但是絕大部分在校大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸并不了解，不清楚網(wǎng)貸的相關(guān)產(chǎn)品、網(wǎng)貸的流程、網(wǎng)貸的利率等與網(wǎng)貸各方面相關(guān)知識(shí)，甚至更有部分學(xué)生表示只有在問題出現(xiàn)后才會(huì)主動(dòng)了解，殊不知亡羊補(bǔ)牢為時(shí)已晚。

（二）大學(xué)生存在過度消費(fèi)現(xiàn)象

伴隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為現(xiàn)在大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)中必不可少的一部分，這一代大學(xué)生成長(zhǎng)在淘寶、聚美、京東、唯品會(huì)等電商高速發(fā)展的時(shí)代，接受了新時(shí)代的超前消費(fèi)觀念，主張“先消費(fèi)、后付款”的消費(fèi)理念，一改祖輩流傳下來的保守消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查顯示，在校大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸主要花費(fèi)在旅行、聚餐等交際娛樂方面的占52.17%，購買高端電子產(chǎn)品和衣服、化妝品等方面的占比為47.83%和43.48%，也有17.19%進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，32.61%的人會(huì)花費(fèi)在購買學(xué)習(xí)用品、報(bào)補(bǔ)習(xí)班等其他方面，以上數(shù)據(jù)表明大多數(shù)大學(xué)生不僅僅只滿足于基本的溫飽問題和學(xué)習(xí)開銷，而是更多的追求高端電子產(chǎn)品以及旅游、聚餐等交際活動(dòng)，更加的注重生活品質(zhì)的享受，由此帶來的消費(fèi)貸款需求也在生活中越來越突出。

（三）大學(xué)生還款能力低

根據(jù)調(diào)查顯示，在校大學(xué)生在進(jìn)行校園網(wǎng)貸之后其還款途徑是多種途徑相結(jié)合，而并非單一途徑。69.57%的學(xué)生表示傾向于用父母給予的生活費(fèi)去還貸款，這說明絕大部分大學(xué)生還款還是依賴父母所給予的生活費(fèi)，當(dāng)然也有60.80%的同學(xué)表示會(huì)通過兼職賺錢去還貸款，但在實(shí)地走訪過程中大部分同學(xué)聲稱兼職只能獲取少部分資金去還貸款，并不是最主要的歸還貸款來源，也有26.09%的人會(huì)去找自己朋友借錢還貸款，36.96%的學(xué)生則會(huì)通過其他的還款方式進(jìn)行還款，比如：獎(jiǎng)學(xué)金、補(bǔ)助金等方面。由此分析可得，大學(xué)生整體還貸能力較低，通過父母給予的生活費(fèi)以及向朋友借錢的途徑進(jìn)行還錢，只是拆西墻補(bǔ)東墻，久而久之就會(huì)形成一種惡性循環(huán)、越陷越深，而通過兼職和獎(jiǎng)助學(xué)金去償還貸款雖然是一種良性的還款方式，但其偶然性太大，獎(jiǎng)助學(xué)金一年一次，并不能作為主要的還款方式，兼職也要根據(jù)自身實(shí)際情況去確定，并不像生活費(fèi)每月都固定。

三、規(guī)范校園網(wǎng)貸的措施和建議

（一）高校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)知識(shí)的培養(yǎng)

首先，每個(gè)高校應(yīng)制訂較為嚴(yán)格的校規(guī)校紀(jì)，凈化校園環(huán)境，為學(xué)生提供良好的消費(fèi)環(huán)境，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)理念，學(xué)校盡量避免學(xué)生受社會(huì)上的不良消費(fèi)習(xí)慣的腐蝕，控制學(xué)生去一些高消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行不合理的消費(fèi)；其次，各高校應(yīng)積極開展常態(tài)化、豐富多彩的金融理財(cái)知識(shí)和法律法規(guī)常識(shí)教育，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)，與此同時(shí)為學(xué)校所有專業(yè)的學(xué)生開設(shè)《財(cái)務(wù)管理》、《消費(fèi)心理學(xué)》、《家庭投資理財(cái)》等基礎(chǔ)理財(cái)課程作為公共選修課；第三，高校輔導(dǎo)員應(yīng)定期組織有關(guān)理財(cái)知識(shí)的主題班會(huì)，向?qū)W生宣傳相關(guān)理財(cái)知識(shí)，積極引導(dǎo)學(xué)生正確看待校園網(wǎng)貸，而不是將校園網(wǎng)貸一棒子打死；第四，借助社會(huì)力量，鼓勵(lì)校企合作，不定期聘請(qǐng)企業(yè)理財(cái)專家分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及股票、債券、基金的實(shí)踐投資技能，使在校大學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)知識(shí)、理財(cái)方法，全方位開展理財(cái)教育；最后，鼓勵(lì)有條件的大學(xué)生積極參加各類理財(cái)職業(yè)資格考試，如理財(cái)規(guī)劃師、證券、期貨、基金從業(yè)資格考試等。

（二）大學(xué)生加強(qiáng)對(duì)自身消費(fèi)觀和價(jià)值觀培養(yǎng)

樹立正確的價(jià)值觀和理性的消費(fèi)觀對(duì)提高大學(xué)生的理財(cái)防范意識(shí)有著重要的指導(dǎo)意義，它能引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，科學(xué)消費(fèi)?，F(xiàn)如今很多大學(xué)生都沒有建立正確的消費(fèi)觀，碰到自己喜歡的東西會(huì)不顧后果想盡一切辦法去爭(zhēng)取，過多的追求物質(zhì)享受；其次，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，在自己需要使用校園借貸產(chǎn)品之前，充分考慮自己的實(shí)際還款能力，了解各種借貸產(chǎn)品的利率以及還款方式等各種因素，不要被虛假的誘人條件所吸引，要知道世界上沒有免費(fèi)的午餐；最后，在閑暇時(shí)間內(nèi)，尋求合適的兼職，賺取資金來做自己想做的事，而不是一味的向父母索取或者通過校園網(wǎng)貸等其他方式進(jìn)行品質(zhì)生活享受，與此同時(shí)加強(qiáng)自身素質(zhì)修養(yǎng)，不貪慕虛榮，不被物質(zhì)橫流的社會(huì)感化。

（三）政府部門加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管

政府部門可以根據(jù)學(xué)生信用卡管理辦法以及國家助學(xué)貸款的經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范、監(jiān)管并引導(dǎo)校園借貸行為。首先，政府部門應(yīng)要求有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和貸款公司履行中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》第十七條關(guān)于“審核借款人具備按期還本付息的能力”規(guī)定，在向在校大學(xué)生發(fā)放貸款前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和貸款公司應(yīng)及時(shí)掌握貸款大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用評(píng)分變化情況，評(píng)估其還款能力，加強(qiáng)前期調(diào)查評(píng)估，認(rèn)真審核評(píng)定貸款大學(xué)生資質(zhì)，與此同時(shí)落實(shí)貸款人的第二還款來源，取得第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)其身份的真實(shí)性，以確保風(fēng)險(xiǎn)可控；其次，在進(jìn)行在校大學(xué)生貸款還款期限的確定時(shí)，應(yīng)以其具備還款能力的時(shí)間為準(zhǔn)，防止暴力催收、“裸條門”等一系列不良行為的發(fā)生；第三，借貸平臺(tái)應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并且需要經(jīng)過相關(guān)政府部門審查通過并進(jìn)行備案；第四，校園網(wǎng)貸的貸款利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式和借貸產(chǎn)品都應(yīng)由相關(guān)政府部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；最后，嚴(yán)格規(guī)定平臺(tái)承擔(dān)風(fēng)控過錯(cuò)責(zé)任，明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)良好協(xié)作配合。

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作者簡(jiǎn)介：

李怡娜（1997- ），女，漢族，湖南邵陽人，湖南女子學(xué)院本科在讀，專業(yè)：財(cái)務(wù)管理。