近年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增速逐年下降，整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)處于微利狀態(tài)。日前，普華永道中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人周星在2017第二屆中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新國(guó)際峰會(huì)首日作了題為“誰(shuí)將成為車(chē)險(xiǎn)渠道的顛覆者”的主題演講，與200多名與會(huì)者共同探討新形勢(shì)下汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。

車(chē)險(xiǎn)行業(yè)處于微利狀態(tài)

周星在演講中指出，自從商車(chē)費(fèi)改實(shí)施以來(lái)，整體車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的賠付率呈下降態(tài)勢(shì)，費(fèi)用率則不斷攀升，導(dǎo)致整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)處于微利狀態(tài)：大型財(cái)險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄，中小型財(cái)險(xiǎn)公司普遍處于虧損狀態(tài)。

究其原因，主要是保險(xiǎn)公司通過(guò)抬高手續(xù)費(fèi)的非理性競(jìng)爭(zhēng)方式來(lái)獲取業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，這也直接導(dǎo)致了保監(jiān)會(huì)今年初實(shí)施了極為嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。這些因素使得傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)企業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型壓力越來(lái)越大。

傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道面臨挑戰(zhàn)

與傳統(tǒng)渠道相反，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)的發(fā)展則非?；钴S：申通、圓通、韻達(dá)、中通等擬發(fā)起設(shè)立重磅保險(xiǎn)，騰訊、螞蟻金服、聯(lián)想已獲批中介牌照。另外，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司也正在進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介新勢(shì)力。

以騰訊和螞蟻金服為例，強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力可以支持它們向消費(fèi)者提供更多低費(fèi)用產(chǎn)品，使得傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道市場(chǎng)占有率大幅縮減。

兩大變革將影響深遠(yuǎn)

周星認(rèn)為，新能源和自動(dòng)駕駛的兩大變革，將給汽車(chē)保險(xiǎn)帶來(lái)顛覆性的影響。新能源汽車(chē)的核心零部件及成本結(jié)構(gòu)，都與傳統(tǒng)汽車(chē)不同，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)在查勘、定損和理賠技術(shù)能力上將面臨挑戰(zhàn)。這將促使車(chē)險(xiǎn)企業(yè)為汽車(chē)制造商度身定制專(zhuān)屬的車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃。

無(wú)人駕駛的前身是智能駕駛，很多智能車(chē)制造廠商給出的數(shù)據(jù)都證明，加載智能駕駛設(shè)備的汽車(chē)，出險(xiǎn)率大大下降。這也意味著保險(xiǎn)公司理賠成本的降低，保費(fèi)也因此可能進(jìn)一步下調(diào)。會(huì)有越來(lái)越多的智能車(chē)廠商，為了促銷(xiāo)而將車(chē)損險(xiǎn)變成類(lèi)似產(chǎn)品延保服務(wù)提供給消費(fèi)者，并向保險(xiǎn)公司統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，使車(chē)險(xiǎn)從零售業(yè)務(wù)變成汽車(chē)廠商的定制產(chǎn)品批發(fā)業(yè)務(wù)，從而完全顛覆現(xiàn)有的個(gè)人車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道。特斯拉不久前與利寶保險(xiǎn)宣布的定制車(chē)險(xiǎn)，就已經(jīng)展露出這個(gè)趨勢(shì)。

如何成為顛覆者？

展望未來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)B2C、傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局以及無(wú)人駕駛技術(shù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的顛覆，都推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入渠道多樣化的階段，難以產(chǎn)生第三方大渠道“通吃”。周星指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)想要成為顛覆者，而不是被顛覆，應(yīng)從商業(yè)思維、合作互聯(lián)思維及組織架構(gòu)三方面擁抱變革。

商業(yè)思維的改變：以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)策略，需要考慮顧客價(jià)值、產(chǎn)品成本、便利性和雙向溝通。目前，國(guó)際上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略已轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系管理的4R階段，進(jìn)一步突出保險(xiǎn)公司與客戶的互動(dòng)，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值將是最重要的基點(diǎn)。

合作互聯(lián)思維：未來(lái)，越來(lái)越多的車(chē)商會(huì)在銷(xiāo)售新車(chē)的同時(shí)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)。在汽車(chē)科技的進(jìn)步和消費(fèi)者“喜新厭舊”情結(jié)的綜合作用下，汽車(chē)的使用周期會(huì)越來(lái)越短，車(chē)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)適應(yīng)變化，與4s店和車(chē)商合作互聯(lián)，提供給消費(fèi)者便捷的服務(wù)。

組織架構(gòu)的改變：保險(xiǎn)公司為適應(yīng)環(huán)境，應(yīng)做出戰(zhàn)略調(diào)整，采取扁平化結(jié)構(gòu)，改變傳統(tǒng)“金字塔”型等級(jí)式的管理模式，做到管理層次少、信息傳遞快、運(yùn)轉(zhuǎn)效率高，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化。