付光宇++郭方達(dá)

雖然支付過程簡(jiǎn)單便捷，但也易使消費(fèi)者在不知情的情況下被盜刷

在支付方式日益多樣化的今天，無(wú)論外出購(gòu)物或是用餐，“掃一掃”的付款方式大家已不再陌生，“小額免密”“閃付”等支付功能也悄然興起。然而，媒體曝出有不法分子利用銀聯(lián)卡的“小額免密”功能對(duì)車輛ETC卡實(shí)施盜刷，引發(fā)了網(wǎng)友對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的關(guān)注。

小便利背后可能有大風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快在技術(shù)上和制度上進(jìn)行優(yōu)化完善

本刊記者采訪發(fā)現(xiàn)，此種支付功能開啟時(shí)用戶往往并不知情，存在一定安全隱患。專家表示，相關(guān)機(jī)構(gòu)在開啟此類功能時(shí)，應(yīng)對(duì)用戶進(jìn)行有效告知，在追求便捷的同時(shí)莫忘安全紅線。

免密支付暗藏安全隱患

在天津一家快餐廳的點(diǎn)餐處，市民張先生把手機(jī)對(duì)著收款機(jī)只聽“嘀”的一聲，就結(jié)束了整個(gè)付款流程，然而，讓張先生略感疑惑的是，在付款時(shí)他并未被要求輸入支付密碼。在一家國(guó)企工作的孫女士也向記者反映，自己在使用一張中國(guó)銀行的借記卡消費(fèi)時(shí)，收款人猶如刷地鐵公交卡一樣就完成了該筆消費(fèi)，也不用其輸入密碼。

本刊記者隨機(jī)在商家購(gòu)買幾樣商品進(jìn)行測(cè)試，無(wú)論是使用微信“收付款”或是支付寶的支付功能，還是具有“閃付”功能的銀行卡，在消費(fèi)不超過某一額度時(shí)均不需輸入支付密碼，也沒有對(duì)支付價(jià)格的確認(rèn)環(huán)節(jié)。

業(yè)內(nèi)人士表示，“小額免密”“閃付”這類支付是指消費(fèi)金額低于限定值時(shí)，用戶無(wú)須輸入密碼即可完成消費(fèi)?，F(xiàn)在不少人在支付時(shí)都已經(jīng)開通并使用過“小額免密”這個(gè)功能，雖然支付過程簡(jiǎn)單便捷，但也易使消費(fèi)者在不知情的情況下被盜刷。

在網(wǎng)上搜索關(guān)鍵字不難發(fā)現(xiàn)，這種隱患并非個(gè)案。之前就有媒體報(bào)道過利用支付寶小額2000元免密支付而被盜刷的案件。在杭州某景區(qū)一家酒店上班的小徐手機(jī)被盜，因設(shè)置了微信小額支付免密功能，導(dǎo)致微信余額和綁定銀行卡里的錢被全部盜走。

“以前丟手機(jī)覺得通訊錄沒了最麻煩，現(xiàn)在還要擔(dān)心手機(jī)里連著的錢可能也沒了。”經(jīng)常使用手機(jī)支付功能的王女士說。一家連鎖服裝店的門店負(fù)責(zé)人許女士坦言，店鋪里的衣服價(jià)格平均就在幾百塊，如果真有人拿著別人的手機(jī)來(lái)支付，商戶很難察覺。

功能默認(rèn)開啟 用戶“蒙在鼓里”

本刊記者從銀聯(lián)方面了解到，發(fā)卡行往往將“小額免密免簽”功能與“閃付”一并設(shè)置為默認(rèn)開通，持卡用戶在進(jìn)行一定金額及以下金額（境內(nèi)300元人民幣，境外以當(dāng)?shù)叵揞~為準(zhǔn)）交易時(shí)，只需將銀行卡靠近“閃付”感應(yīng)區(qū)即可完成支付。在此過程中，持卡人不會(huì)被要求輸入密碼，也無(wú)須簽名。

據(jù)中國(guó)銀行客服人員介紹，這種卡面有“閃付quickpass”標(biāo)識(shí)的“小額免密”業(yè)務(wù)是系統(tǒng)默認(rèn)開通的，支付時(shí)不需要密碼，每筆不能超過300元，每卡每天2000元封頂。如果覺得存在安全隱患，客戶需攜本人身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)取消該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

手機(jī)支付方面，本刊記者用一個(gè)新號(hào)碼注冊(cè)了支付寶的賬戶后發(fā)現(xiàn)，支付寶的“付款碼”功能處于默認(rèn)開啟狀態(tài)，其使用說明中寫明，每筆小于等于1000元的訂單無(wú)須驗(yàn)證支付密碼。此外，微信付款用戶服務(wù)協(xié)議中也寫明，使用付款碼支付不足1000元（特定商戶3000元）的消費(fèi)時(shí)，無(wú)需密碼等交易指令驗(yàn)證，且由丟失等行為造成的經(jīng)濟(jì)損失由個(gè)人承擔(dān)。

本刊記者采訪發(fā)現(xiàn)，其實(shí)很多人都在有意無(wú)意地使用著“小額免密”支付功能，但被詢問是否記得何時(shí)開通此類服務(wù)時(shí)，得到的回答都是“不太清楚”，或者不是自己主動(dòng)開通的。

“最初開始用的時(shí)候好像就不用輸入密碼，具體什么時(shí)候辦過相關(guān)手續(xù)，確實(shí)沒什么印象了?！碧旖蜇?cái)經(jīng)大學(xué)一名大三學(xué)生對(duì)本刊記者說，“以前沒太想過被盜刷，不過如果考慮到安全問題，我并不介意再輸入一次密碼，其實(shí)省去這個(gè)環(huán)節(jié)也并沒有快多少?！?h3>應(yīng)保障支付者“有效知情”

多位受訪專家指出，隨著人們使用新型支付方式的頻率越來(lái)越高，推出各式支付功能固然能優(yōu)化用戶體驗(yàn)，但同時(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者沒有進(jìn)行“有效告知”的問題也不容忽視。

中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授程華表示，目前支付機(jī)構(gòu)在基本知識(shí)普及和相關(guān)信息告知上做得仍不充分，許多消費(fèi)者并未清楚了解到某項(xiàng)功能的利弊就主動(dòng)或被動(dòng)開通了此項(xiàng)服務(wù)。

西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)認(rèn)為，諸如“小額免密”支付等功能服務(wù)，在開通時(shí)需要設(shè)定提示與延時(shí)閱讀機(jī)制，相關(guān)機(jī)構(gòu)或銀行應(yīng)該在開通時(shí)向用戶征求意見，主動(dòng)積極履行說明義務(wù)，不能單純以“默認(rèn)”形式為用戶開通某項(xiàng)功能。密碼作為支付的最后一道“安全線”不能輕易取消。

“‘小額免密的監(jiān)管環(huán)節(jié)一定要加強(qiáng)，對(duì)于密集發(fā)生免密支付的賬號(hào)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)置預(yù)警甚至跟蹤機(jī)制，或者對(duì)于轉(zhuǎn)款進(jìn)行延時(shí)處理，避免用戶財(cái)產(chǎn)受到損失?！背倘A說。

安全是支付便利的前提。曹興權(quán)說：“小便利背后可能有大風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快在技術(shù)上和制度上進(jìn)行優(yōu)化完善。對(duì)于支付這件事來(lái)說，安全比便捷更重要。”