“2016年經(jīng)歷了‘活下來(lái)’的階段，在具備了活下來(lái)的能力之后希望在2017年能活得更好一些?！边@是一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者在鳳凰WEMONEY2016“NF+”峰會(huì)上的感慨。聽到這句話，大多從業(yè)者會(huì)心一笑。事實(shí)上，回顧一年發(fā)展，個(gè)中滋味，冷暖自知。從機(jī)構(gòu)角度看，2016年經(jīng)歷了去與留的洗禮；從行業(yè)角度看，2016年是規(guī)范與整頓的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)；從更廣泛的金融領(lǐng)域看，2016年互聯(lián)網(wǎng)思維驅(qū)動(dòng)的變革與創(chuàng)新更是深入骨髓。

行業(yè)：立體防控

促規(guī)范發(fā)展

2016年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)新常態(tài)、中國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)繼續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在這一背景下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律等各項(xiàng)措施逐步完善。2016年，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管政策、自律措施密集出臺(tái)，從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，到各部委發(fā)布的監(jiān)管政策，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形成立體式防控，而且目的明確，即打擊違法行為、整治行業(yè)亂象、搭建防控體系。正如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上正式對(duì)外發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)2016》所稱，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展階段，業(yè)務(wù)總量持續(xù)增長(zhǎng)，客戶總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，但不同業(yè)態(tài)發(fā)展情況存在一定的分化特征。

“一系列監(jiān)管舉措在推動(dòng)行業(yè)更加健康規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融得到監(jiān)管認(rèn)可，逐步被納入國(guó)家主流的金融監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，未來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的業(yè)態(tài)得到認(rèn)可。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰說(shuō)。

中郵消費(fèi)金融副總經(jīng)理葉永青認(rèn)為，整個(gè)監(jiān)管的態(tài)度和框架確定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有很好的幫助，因?yàn)檫@樣才可以給整個(gè)社會(huì)或者投資者信心，行業(yè)才可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

掌眾金融首席戰(zhàn)略官譚淳表示，今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最值得期待的是金融科技開始真正發(fā)力，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、服務(wù)輸出、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)融合和組織合作等方面產(chǎn)生的影響越來(lái)越大，初步具備了產(chǎn)生新商業(yè)生態(tài)的能力。

機(jī)構(gòu)：轉(zhuǎn)型分化冷暖自知

2016年12月19日，道口貸迎來(lái)上線兩周年，10萬(wàn)名用戶完成了14.4萬(wàn)筆投資，平臺(tái)489家中小微企業(yè)2781筆成功的融資，讓31億元資金直接流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)；2016年12月28日，首金網(wǎng)累計(jì)交易額破21億元，該國(guó)資政策性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)2016年3月25日正式上線，上線即接入民生銀行存管，調(diào)動(dòng)全社會(huì)金融資源搭建小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈；截至2016年12月28日，掌眾金融累計(jì)撮合交易額突破100億元，成功幫助中西部地區(qū)二三四線城市超過(guò)500萬(wàn)藍(lán)領(lǐng)群體完成信貸，以實(shí)際行動(dòng)踐行普惠金融……

這一年，機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略升級(jí)。開鑫貸升級(jí)為開鑫金服，推出開金網(wǎng)，發(fā)起設(shè)立江蘇開金互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心，同時(shí)開鑫金服企業(yè)理財(cái)上線，截至2016年10月累計(jì)成交額已經(jīng)超過(guò)6.6億元，余額5.1億元；以校園分期業(yè)務(wù)起家的公司趣分期和分期樂(lè)相繼升級(jí)為趣店集團(tuán)、樂(lè)信集團(tuán)，發(fā)力消費(fèi)金融，實(shí)現(xiàn)由單一的分期購(gòu)物資產(chǎn)端業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化經(jīng)營(yíng)、從單一人群業(yè)務(wù)向全人群布局的轉(zhuǎn)變……

這一年，機(jī)構(gòu)創(chuàng)新紛呈?；ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)業(yè)態(tài)涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)證券和互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等7個(gè)領(lǐng)域；產(chǎn)品創(chuàng)新不斷更迭，以車險(xiǎn)為例，某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)準(zhǔn)備推出一個(gè)產(chǎn)品，在隨時(shí)保、隨時(shí)退的基礎(chǔ)上增加兩個(gè)隨時(shí)——隨時(shí)加、隨時(shí)減，比如車主這個(gè)月要出差，車停在車庫(kù)里根本不用，出險(xiǎn)的概率就會(huì)降低，車主可隨時(shí)把其他不需要的全部減掉，從而達(dá)到省錢目的，而這一切點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)就能完成。當(dāng)然，這樣的創(chuàng)意還有待實(shí)踐檢驗(yàn)，但這種從用戶需求角度出發(fā)所進(jìn)行的創(chuàng)新在理論上是可行的，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司最大的不同。

同樣是這一年，機(jī)構(gòu)分化明顯。面臨監(jiān)管的嚴(yán)厲整頓，近半數(shù)平臺(tái)遭淘汰。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震在上述峰會(huì)上披露，累計(jì)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站11173家，但是其中在運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有6928家。自系統(tǒng)建設(shè)以來(lái)，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶6.27億人，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站2420家，系統(tǒng)預(yù)警過(guò)的高危網(wǎng)站381家；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付累計(jì)交易額約44萬(wàn)億元，網(wǎng)絡(luò)接貸超3萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)眾籌約400億元；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)頁(yè)漏洞950個(gè)，APP漏洞1100多個(gè)；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站攻擊75.8萬(wàn)次，互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒網(wǎng)頁(yè)4.32萬(wàn)個(gè)，受害用戶7.5萬(wàn)人次。

金融：互聯(lián)網(wǎng)科技催生的創(chuàng)新與變革

事實(shí)上，回顧這一年互聯(lián)網(wǎng)、科技帶來(lái)的影響，最突出的就是一個(gè)“變”字——商業(yè)模式在變、產(chǎn)品形態(tài)在變、客戶在變，合作伙伴也在變，不僅可以實(shí)現(xiàn)跨時(shí)空、跨地域，還能跨越更多界限。在這種背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從具體業(yè)務(wù)層面開始優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成更具包容性的金融體系，譚淳說(shuō)：“在該系統(tǒng)內(nèi)，資金方、場(chǎng)景方、技術(shù)提供方等參與者開展良性合作，實(shí)現(xiàn)資源有效共享。進(jìn)入2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)層面將從單純的核心技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)提升到以技術(shù)驅(qū)動(dòng)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈資源整合能力競(jìng)爭(zhēng)上?！?/p>

亞洲金融合作協(xié)會(huì)籌建工作組第一副組長(zhǎng)楊再平表示，新金融不應(yīng)局限于互聯(lián)網(wǎng)金融，而應(yīng)是基于或借助相關(guān)高新科技的金融，但是，新金融不能僅靠高新科技，金融是跨時(shí)空交易、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須遵循金融特有的規(guī)律，追求流動(dòng)性、增值性、安全性三位一體最大化目標(biāo)。

“2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融還是要真正回歸降低金融服務(wù)成本的本質(zhì)上去。做實(shí)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)將是行業(yè)未來(lái)發(fā)展的主線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)的深度融合將是踐行這一主線的有效途徑，二者融合的市場(chǎng)前景巨大，不論是實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶投融資需求的互聯(lián)網(wǎng)化、定制化，還是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的優(yōu)勢(shì)，都大有可為的空間?！敝苤魏舱f(shuō)。