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        智能+科技 未來(lái)銀行會(huì)變啥樣

        2017-12-29 00:00:00唐婷
        科學(xué)導(dǎo)報(bào) 2017年38期

        如果你對(duì)銀行自助服務(wù)的印象還停留在用自助柜員機(jī)存取款階段,那你可就out了。6月4日,筆者走進(jìn)中國(guó)工商銀行北京玉淵潭支行網(wǎng)點(diǎn),看到進(jìn)門右手邊立著3臺(tái)白色智能終端設(shè)備。它們的體形比傳統(tǒng)的自助柜員機(jī)顯得高大,上端有銀行卡和身份證插口,中部伸出一塊可觸摸操作的多媒體顯示屏。

        智能自助、產(chǎn)品領(lǐng)取、文件打印,3臺(tái)智能終端機(jī)各司其責(zé)。過(guò)去需要在人工柜臺(tái)進(jìn)行的開(kāi)戶辦卡、網(wǎng)銀辦理、信用卡申請(qǐng)、購(gòu)買理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù),現(xiàn)在都可以輕松地在智能終端機(jī)上搞定。

        “大多數(shù)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都能在智能終端機(jī)上辦理。從去年6月引入這3臺(tái)智能終端機(jī)以來(lái),大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率,過(guò)去我們有3個(gè)人工窗口,現(xiàn)在只有2個(gè)了。”中國(guó)工商銀行北京玉淵潭支行大堂經(jīng)理李莉介紹道。

        事實(shí)上,不止是工商銀行,近年來(lái),建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行都陸續(xù)推出了智能業(yè)務(wù)機(jī)器人。面對(duì)強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲的互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù),未來(lái)銀行業(yè)將出現(xiàn)哪些新變化?

        智能化成未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展重要方向

        近年來(lái),國(guó)內(nèi)外銀行正在不斷減少線下網(wǎng)點(diǎn)的布局。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2016年末,工行物理網(wǎng)點(diǎn)為16429家,較2015年的16732家減少了303家。美國(guó)咨詢公司的報(bào)告稱,到2025年,全球銀行業(yè)將會(huì)大量裁撤物理網(wǎng)點(diǎn),23萬(wàn)銀行員工將會(huì)失業(yè)。

        減少網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),銀行還在增加自助設(shè)備數(shù)量。中國(guó)銀行2016年年報(bào)顯示,2016年該行自助終端數(shù)量為36083臺(tái),較2015年增長(zhǎng)11.71%;自助銀行數(shù)量為14444家,較2015年增長(zhǎng)2.84%。

        中國(guó)人民銀行徐州市中心支行工程師宋立志認(rèn)為,在各種挑戰(zhàn)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,智能化是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的重要方向之一。在進(jìn)行智能化改造上,銀行有著迫切的現(xiàn)實(shí)需求。工商銀行深圳市分行副行長(zhǎng)李健雄曾表示,深圳有1800萬(wàn)人口,流動(dòng)量大,工商銀行深圳分行有132個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),最繁忙的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)客戶數(shù)達(dá)65萬(wàn)人。目前深圳市分行柜面和電子渠道、后臺(tái)批量處理的業(yè)務(wù)量年均是30億筆,平均每天800余萬(wàn)筆。在這個(gè)背景下,智能化呼之欲出。

        作為智能銀行的末端體現(xiàn),智能網(wǎng)點(diǎn)是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬服務(wù)相結(jié)合的體驗(yàn)、營(yíng)銷和服務(wù)平臺(tái),是打造智能銀行中的重要一環(huán)。

        “銀行智能網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)通過(guò)集成柜臺(tái)渠道、電子渠道和合作方渠道,優(yōu)化服務(wù)與流程,對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品統(tǒng)一部署、渠道服務(wù)共享、客戶需求協(xié)同響應(yīng),對(duì)外與主流社交應(yīng)用融合互通。讓客戶享受到一點(diǎn)接入、全程響應(yīng),多場(chǎng)景體驗(yàn)一致的‘一站式’服務(wù)?!彼瘟⒅颈硎尽?/p>

        數(shù)據(jù)應(yīng)用將上升為銀行經(jīng)營(yíng)核心和創(chuàng)新來(lái)源

        “未來(lái)成功銀行一定是數(shù)據(jù)大行,是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀銀行,從數(shù)據(jù)中獲得洞察力,攫取價(jià)值?!敝袊?guó)-中東歐基金董事長(zhǎng)、中國(guó)工商銀行原董事長(zhǎng)姜建清近日在中歐國(guó)際工商學(xué)院2017第二屆香港論壇上發(fā)言時(shí)指出。

        在姜建清看來(lái),數(shù)據(jù)應(yīng)用將從分散、被動(dòng)、輔助的地位,上升為銀行的經(jīng)營(yíng)核心和創(chuàng)新來(lái)源,成為銀行不可復(fù)制的競(jìng)爭(zhēng)力。

        未來(lái)銀行不是一個(gè)場(chǎng)所,但它一定會(huì)是不可或缺的服務(wù)。全球銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的數(shù)據(jù)化革命,傳統(tǒng)意義上的銀行漸行漸遠(yuǎn),而一個(gè)更富活力與效率的數(shù)據(jù)化、信息化銀行漸行漸近。

        智能終端機(jī)在網(wǎng)點(diǎn)的頻頻現(xiàn)身,或許只是銀行智能化的表層體現(xiàn)。而在銀行中后臺(tái)系統(tǒng),一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的“人機(jī)大戰(zhàn)”也正在上演。銀行信貸方向正在改變,小額、分散的個(gè)人消費(fèi)信貸日漸成為多家銀行的重點(diǎn)方向。

        宋立志介紹,如果還像以前的業(yè)務(wù)流程那樣,對(duì)每一個(gè)幾千元甚至數(shù)萬(wàn)元的貸款客戶進(jìn)行詳盡的實(shí)地調(diào)查,這個(gè)成本對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是很不劃算的,而大數(shù)據(jù)使得智能信貸成為可能。

        全球領(lǐng)先的預(yù)測(cè)分析和決策管理公司FICO的早期創(chuàng)始成員姚志平博士曾對(duì)媒體表示,人的大腦擅長(zhǎng)做單因子的分析,而擅長(zhǎng)于綜合因子判斷的恰好是計(jì)算機(jī)。它們沒(méi)有感情偏差,在幾十個(gè)、幾百個(gè)概念中做綜合判斷,只要給它數(shù)據(jù),通過(guò)大量數(shù)據(jù)和權(quán)重,它都可以幫你計(jì)算出評(píng)分?!懊绹?guó)幾乎各大銀行都在用機(jī)器學(xué)習(xí)做決策,這是機(jī)器學(xué)習(xí)一個(gè)很好的方面?!?/p>

        銀行業(yè)面臨智能設(shè)備替代人工大升級(jí)

        智能設(shè)備、電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的侵入,讓銀行業(yè)面臨一場(chǎng)智能設(shè)備替代人工的大升級(jí)。銀行業(yè)作為好工作象征的日子,似乎已經(jīng)越來(lái)越遠(yuǎn)。

        “智能柜臺(tái)很方便的,以后不再需要那么多人工柜臺(tái)和柜員了,我的一些同事們也在積極思考職業(yè)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題,考慮轉(zhuǎn)向營(yíng)銷崗位。”深圳農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員劉莎說(shuō)道。

        作為國(guó)內(nèi)最大的存取款一體機(jī)設(shè)備制造商,深圳怡化電腦有限公司的主要客戶群是銀行。談及銀行方面的技術(shù)需求,怡化公司總經(jīng)理石鷗表示,用智能設(shè)備再造銀行服務(wù)流程,將大量員工從柜員工作中釋放出來(lái)去從事主動(dòng)營(yíng)銷,是來(lái)自銀行方面的主要訴求。

        智能設(shè)備的大量涌現(xiàn),會(huì)徹底取代人工柜臺(tái)嗎?對(duì)此,石鷗認(rèn)為,對(duì)銀行而言,不同客戶的需求也不一樣,比如像高凈值人群,他們更注重時(shí)間效益,沒(méi)有很多時(shí)間在網(wǎng)上搜集信息進(jìn)行比對(duì),因此,需要有專業(yè)人員來(lái)提供更具針對(duì)性的投資服務(wù),針對(duì)他們需要有相應(yīng)人工柜臺(tái)來(lái)提供專業(yè)服務(wù)。

        在石鷗看來(lái),一些國(guó)外銀行從外觀設(shè)計(jì)、區(qū)域劃分到內(nèi)部管理各環(huán)節(jié),都更為注重用戶體驗(yàn)和數(shù)據(jù)分析應(yīng)用,值得國(guó)內(nèi)銀行借鑒。“他們會(huì)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有咖啡吧、書(shū)吧或智能設(shè)備體驗(yàn)區(qū)。同時(shí),很注重主動(dòng)營(yíng)銷,通過(guò)后臺(tái)大數(shù)據(jù)分析,判斷不同客戶的金融需求,提供相應(yīng)營(yíng)銷服務(wù)?!?/p>

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