隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)務(wù)體系之內(nèi)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)管理的要求越來越高。然而，我國目前的銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不完善，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)不能滿足發(fā)展的需要，阻礙了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。本文對目前銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行了具體的分析，針對所存在的主要問題提出了有效的管理防范，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效控制。

一、銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。主要表現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)識別技術(shù)落后，缺乏有效的處理手段，沒有健全的防范機(jī)制。目前我國大部分銀行的信用分析手段主要依靠傳統(tǒng)的方法，信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)水平比較低，處于傳統(tǒng)的比率分析階段，根本無法滿足當(dāng)前銀行發(fā)展的需求。同時(shí)銀行在個(gè)人貸款被發(fā)放出來之后，只能被動地接受風(fēng)險(xiǎn)，很容易導(dǎo)致我國銀行在發(fā)生經(jīng)濟(jì)大周期波動時(shí)遭受到巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失。另外，我國銀行外部監(jiān)管不足，信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制缺失，信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，無法有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的增量。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識薄弱，治理和激勵(lì)機(jī)制不科學(xué)，內(nèi)控制度不合理。由于操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識不強(qiáng)，銀行工作人員的主觀因素會引起一些風(fēng)險(xiǎn)，比如操作失誤或出現(xiàn)違法行為等，不能嚴(yán)格的按照流程去執(zhí)行。一旦銀行突發(fā)類似系統(tǒng)癱瘓的事件時(shí)，根本不能成功的防范其風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的中心任務(wù)主要是為了追求利潤的最大化，逐漸的形成了一種不正確的意識，即為了取得更多的獎勵(lì)，甚至為客戶提供違規(guī)的服務(wù)，從而忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制方面的工作，這樣將會導(dǎo)致銀行的經(jīng)營傾向逐漸步入短期化。另外，有些銀行內(nèi)控制度也存在明顯的缺陷，內(nèi)控相關(guān)的規(guī)章制度不健全，由于內(nèi)控機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性，內(nèi)控制度很難落實(shí)。所具備的權(quán)威性無法得到充分的發(fā)揮，甚至?xí)?dǎo)致會計(jì)信息失真等問題的出現(xiàn)。

（三）對市場風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不充分，缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前我國有的銀行雖然已經(jīng)開始研究個(gè)人貸款中各業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，但是對市場風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識存在偏差，業(yè)務(wù)全過程不能對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識別和控制。主要原因是由于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的建設(shè)進(jìn)程不夠快，沒形成完善的管理市場風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。缺少科學(xué)合理的定價(jià)依據(jù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法比較落后，相關(guān)人員的專業(yè)水平有待提高。很多銀行還沒有建立基于人行征信、互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等平臺的風(fēng)控模型和反欺詐模型，銀行與個(gè)人客戶之間還沒有實(shí)現(xiàn)完全的信息對稱。各個(gè)業(yè)務(wù)部門沒有形成良好的溝通、交流和信息共享，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏合理性、系統(tǒng)性。

二、加強(qiáng)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法

（一）加強(qiáng)社會法治建設(shè)，完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立科學(xué)的個(gè)人信用體系。在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，首先應(yīng)該建立出相關(guān)的法律來維護(hù)體系，從根本上改善個(gè)人貸款的生態(tài)環(huán)境。維護(hù)債權(quán)人的利益，妥善保護(hù)投資者的切身利益。構(gòu)建信息化和產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合的制度平臺，為個(gè)人信用的管理提供有效的依據(jù)，全面防范信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要營造良好的個(gè)人信用環(huán)境，建立科學(xué)完善的個(gè)人信用體系，加強(qiáng)宏觀調(diào)控力度，制定個(gè)人信用制度評估標(biāo)準(zhǔn)。加大監(jiān)督檢查的力度，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，以法律手段保障、維護(hù)個(gè)人信用系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

（二）營造風(fēng)險(xiǎn)控制文化，嚴(yán)格個(gè)人貸款業(yè)務(wù)程序。銀行的所有員工都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)控制文化，了解銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上的操作政策，全面掌握個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敏感程度，相關(guān)的工作人員必須了解銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平。針對當(dāng)前我國個(gè)人信用制度還不健全的情況，在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，首先，必須要嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)格審定借款人的借款資格，是否真正具有還款能力；其次，對貸款申請人進(jìn)行全面的貸前調(diào)查，正確判定借款人的短期、中長期償債能力。再次，貸中審批程序要實(shí)行動態(tài)監(jiān)管，不要忽視貸后管理，針對逾期貸款及時(shí)的進(jìn)行個(gè)貸業(yè)務(wù)催收工作，堅(jiān)決抵制形成不良貸款的情況發(fā)生。

（三）建立資產(chǎn)與負(fù)債管理體系，提高市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化市場風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。建立資產(chǎn)負(fù)債管理體系，主要目的是使銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)流動性、盈利性、安全性的統(tǒng)一，計(jì)算并管理各類市場風(fēng)險(xiǎn)，對銀行的資產(chǎn)負(fù)債表實(shí)施全面平衡的管理。優(yōu)化配置經(jīng)濟(jì)資本，使銀行的盈利目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)?？稍阢y行內(nèi)部設(shè)立獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)委員會，對可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，結(jié)合實(shí)際情況，擬定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制程序。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)采取有效的措施進(jìn)行糾正，確保銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完整。

三、結(jié)語

綜上所述，目前我國銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，伴隨著的風(fēng)險(xiǎn)也越來越明顯，風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，我們應(yīng)該正確的去認(rèn)識它、了解它、掌握它。在實(shí)踐的工作中不斷加強(qiáng)對銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，針對銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格制度落實(shí)、完善制度建設(shè)，采取有效的措施加強(qiáng)內(nèi)部控制監(jiān)督，實(shí)施獎懲措施。從根本上提高個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)有效的防范和控制，為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展提供一定的保障。（作者單位為龍江銀行股份有限公司）