當(dāng)今我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在不斷拓展，但是作為一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種依然較少，缺乏個(gè)性化服務(wù)。這就需要銀行能夠進(jìn)一步拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，保證個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的豐富性，同時(shí)要加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，這樣才能夠發(fā)揮個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的作用?；诖耍疚闹攸c(diǎn)探究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的前提條件，進(jìn)而分析拓展渠道。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中具有非常豐富的內(nèi)涵，很多人認(rèn)為個(gè)人理財(cái)涵蓋了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等，但也有人將收付或個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為個(gè)人理財(cái)。本文認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以特定客戶(hù)為對(duì)象，通過(guò)銀行所制定的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)用專(zhuān)業(yè)技術(shù)和設(shè)施，由銀行專(zhuān)業(yè)人員為投資、籌資信息提出相關(guān)建議和代理服務(wù)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。從形式上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)商品與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)似，但是由于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)不多，并且缺乏人身安全保障，因此社會(huì)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)普遍缺乏關(guān)注度，因此，進(jìn)一步拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展困境

（一）工作人員綜合素質(zhì)有待提高

在專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)層面上，相比國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行工作隊(duì)伍發(fā)展相對(duì)落后。眾所周知，在金融理財(cái)業(yè)務(wù)層面上，金融服務(wù)對(duì)人才的要求非常高，不僅要具備專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，同時(shí)也要熟悉銀行業(yè)務(wù)管理、理財(cái)商品影響、維護(hù)客戶(hù)關(guān)系等，同時(shí)也要涉及保險(xiǎn)、信托、證券等相關(guān)知識(shí)。這就要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)員具備更好的道德品質(zhì)和心理素質(zhì)，通過(guò)國(guó)家認(rèn)定的從業(yè)資格考試。但是從實(shí)際情況來(lái)看，個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍人員通常都是銀行窗口或綜合業(yè)務(wù)辦理人員，從而導(dǎo)致對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)程度不高，無(wú)法提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是否具有創(chuàng)新，直接關(guān)乎到一個(gè)銀行的發(fā)展情況和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力，這就需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視。想要提高理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)，必須要以理財(cái)產(chǎn)品作為切入點(diǎn)。從當(dāng)今市場(chǎng)中已經(jīng)出現(xiàn)的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)看，主要是一些單一產(chǎn)品和簡(jiǎn)單組合產(chǎn)品為主，個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)也注重于產(chǎn)品咨詢(xún)和代銷(xiāo)層面上，只是簡(jiǎn)單的將投資建議傳遞個(gè)以客戶(hù)，不能結(jié)合客戶(hù)內(nèi)心需求提出差異性方案。再者，由于產(chǎn)品種類(lèi)較為單一，無(wú)法提供新穎的人性化業(yè)務(wù)，這樣不僅無(wú)法實(shí)現(xiàn)廣大消費(fèi)者多元化理財(cái)愿望，同時(shí)也會(huì)阻礙業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和進(jìn)步。再者，商業(yè)銀行所提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于缺乏創(chuàng)新而出現(xiàn)同質(zhì)化問(wèn)題，這就造成很多消費(fèi)者在投資中具有隨意性，因?yàn)檫x擇哪一家銀行都大相徑庭。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不足

在新媒體時(shí)代下，絕大部分人群獲取信息已經(jīng)從傳統(tǒng)的報(bào)紙、電視媒體轉(zhuǎn)到了網(wǎng)絡(luò)媒體當(dāng)中。任何產(chǎn)品想要提高影響力就必須要大力宣傳。在日常生活中我們可以發(fā)現(xiàn)，很多銀行在理財(cái)產(chǎn)品宣傳中，更加注重內(nèi)部宣傳，也就是在業(yè)務(wù)辦理大廳宣傳新的理財(cái)產(chǎn)品，而不是在社會(huì)上、網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行宣傳。由此可見(jiàn)，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳缺乏力度，涉及范圍也要有所提高，否則容易造成好產(chǎn)品無(wú)法被需求者所了解，最終錯(cuò)過(guò)的情況。

（四）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)方案與監(jiān)管不到位

對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其本質(zhì)上屬于一種投資行為，因此具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)等，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)、缺乏先進(jìn)的金融工具、管理技術(shù)之后等問(wèn)題，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，但是卻有部分銀行漠視風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作極為重要，當(dāng)今我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不完善，經(jīng)濟(jì)體制存在漏洞，但是很多地方商業(yè)銀行往往缺乏對(duì)理財(cái)資金的監(jiān)管工作，無(wú)法從根本上加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知深度，缺乏重視，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展前提

（一）構(gòu)建有效運(yùn)行機(jī)制，提高內(nèi)控水平

為了能夠進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要商業(yè)銀行構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組織和機(jī)構(gòu)，讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走向正規(guī)，結(jié)合“權(quán)、責(zé)、利”三者理念，制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程圖，這樣才能夠讓業(yè)務(wù)人員進(jìn)一步明確自身的責(zé)任和權(quán)利。并且，激勵(lì)機(jī)制也要真正的得以落實(shí)，由地區(qū)總行到支行層層推動(dòng)，從而保障個(gè)人理財(cái)部門(mén)變得更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。

（二）強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有綜合性、全面性、專(zhuān)業(yè)性、營(yíng)銷(xiāo)性等特點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否能夠收到客戶(hù)接受，其成功關(guān)鍵就是是否能夠?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品的價(jià)值發(fā)揮出來(lái)。這就需要全面加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)，能夠結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際需求，進(jìn)一步拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加科學(xué)、合理的理財(cái)建議，通過(guò)對(duì)基金、股票、存款、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合，特別是進(jìn)行稅務(wù)規(guī)劃問(wèn)題，從而滿(mǎn)足客戶(hù)短、中、長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。對(duì)于人才培養(yǎng)工作來(lái)說(shuō)，不僅要求理財(cái)工作人員熟悉各類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)和亮點(diǎn)，同時(shí)也需要以復(fù)合型人才培養(yǎng)為主，好球工作人員能夠設(shè)計(jì)出全方位理財(cái)方案，不僅要掌握銀行理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)也需要掌握保險(xiǎn)、證券等相關(guān)金融知識(shí)，這樣才能夠讓理財(cái)產(chǎn)品更具吸引力，構(gòu)建和客戶(hù)之間的信任關(guān)系。

（三）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)，注重品牌建設(shè)

對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新都是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。這就需要銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面上有所突破，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，需要不斷提高理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)工作，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查工作，針對(duì)不同客戶(hù)群針對(duì)性提出新型理財(cái)產(chǎn)品，保證產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足人們的使用需求；其次，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)品牌的重視程度，不斷樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象，避免出現(xiàn)同質(zhì)化理財(cái)產(chǎn)品，并且理財(cái)產(chǎn)品要與綜合保險(xiǎn)理財(cái)相區(qū)分，突出銀行理財(cái)產(chǎn)品的特色，這樣才能夠不斷的塑造、維持理財(cái)品牌，提高理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，不斷擴(kuò)大客戶(hù)群體，募集更多的資金。

（四）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度

在新媒體時(shí)代下，想要提高理財(cái)產(chǎn)品的影響力，就必須要能夠加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳創(chuàng)新，這樣才能夠保證銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。首先，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資力度，增加宣傳資金，從而擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)品牌的影響力。其次，利用眾多媒體進(jìn)行宣傳，包括網(wǎng)絡(luò)廣告、實(shí)體廣告、公共講座等形式，宣傳新型理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，讓更多人能夠認(rèn)識(shí)到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)客戶(hù)展開(kāi)市場(chǎng)調(diào)研，并加強(qiáng)與網(wǎng)民的互動(dòng)，這樣不僅能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)品牌的宣傳，同時(shí)也能夠?yàn)閺V大客戶(hù)提供更加便利的服務(wù)。

三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展渠道

（一）多角度創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全面理財(cái)

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展中，需要對(duì)現(xiàn)有理財(cái)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行成本核算、效益核算，以“效益優(yōu)先”作為整合創(chuàng)新理念，幫助客戶(hù)進(jìn)行投資咨詢(xún)、分析、組合、擬定投資方案等，做好客戶(hù)的家庭理財(cái)顧問(wèn)，讓銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變得更加市場(chǎng)化。同時(shí)，需要結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際需求，創(chuàng)新商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，并以統(tǒng)一的宣傳資料、宣傳形象開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作，讓理財(cái)業(yè)務(wù)更加深入人心，從而擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的影響力，吸引更多的用戶(hù)。當(dāng)然，任何理財(cái)產(chǎn)品都必須要有亮點(diǎn)，讓客戶(hù)明確理財(cái)產(chǎn)品哪里值得投資，這就需要發(fā)揮理財(cái)工作人員的個(gè)人能力。

同時(shí)，在理財(cái)業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，需要對(duì)客戶(hù)資源的種類(lèi)劃分，明確“目標(biāo)用戶(hù)”群體，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行整合，通過(guò)拓展客戶(hù)現(xiàn)金理財(cái)手段，不斷提高理財(cái)客戶(hù)的覆蓋面，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳，構(gòu)建“大理財(cái)”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)格局，提高理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)全行的貢獻(xiàn)度。此外，銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)合，包括保險(xiǎn)、基金、證券等，組成強(qiáng)大的理財(cái)顧問(wèn)組，這樣才能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加全面的理財(cái)業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的弊端。

（二）拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)

在長(zhǎng)期發(fā)展中，商業(yè)銀行積累了大量的用戶(hù)群體，但是對(duì)用戶(hù)的實(shí)際信息掌握甚少。當(dāng)今綜合理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用愈加廣泛，這就需要大力開(kāi)發(fā)理財(cái)軟件和客戶(hù)管理軟件，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整理客戶(hù)信息的，這樣即可結(jié)合客戶(hù)實(shí)際特點(diǎn)提供差異性個(gè)性化服務(wù)，這也是進(jìn)一步拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要渠道。同時(shí)，拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也是推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道。網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)理財(cái)作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，在理財(cái)軟件上增加基金、股票、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品，并定期對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和修改。網(wǎng)上產(chǎn)品介紹盡量簡(jiǎn)潔、清晰，切忌標(biāo)注一些模糊或模棱兩可的詞匯，這樣客戶(hù)即可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，如果有疑問(wèn)可以通過(guò)人工服務(wù)模塊給予詢(xún)問(wèn)。此外，還要拓展移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)，將電腦理財(cái)軟件轉(zhuǎn)化成APP形式，這樣即可拓展個(gè)人理財(cái)?shù)氖謾C(jī)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高理財(cái)服務(wù)效率和質(zhì)量。

（三）結(jié)合社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)拓展理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品需要結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)以及用戶(hù)個(gè)性化需求，這就需要提出投向型理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以吸引一些特別的投資者。例如可以結(jié)合當(dāng)今綠色環(huán)保理念，提出綠色理財(cái)產(chǎn)品，綠色理財(cái)資金主要是投向綠色環(huán)保項(xiàng)目和綠色債權(quán)，這樣能夠?yàn)橥顿Y者提供綠色投資渠道，引導(dǎo)人們綠色消費(fèi)。同時(shí)，綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為國(guó)際未來(lái)的發(fā)展方向，在投資層面上有著巨大的升值空間，可以推動(dòng)我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓寬綠色產(chǎn)業(yè)的融資渠道。再者，銀行理財(cái)產(chǎn)品除了要?jiǎng)?chuàng)新外，銀行也要加快多元化資管服務(wù)，提出一體化金融服務(wù)方案，結(jié)合市場(chǎng)具體需求，提供金融服務(wù)和專(zhuān)業(yè)支持，甚至針對(duì)某一類(lèi)客戶(hù)制定出專(zhuān)門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品。這樣即可最大程度上滿(mǎn)足用戶(hù)的個(gè)性化需求。雖然該種方法在個(gè)人客戶(hù)層面上推廣難度較大。但是可以利用新媒體平臺(tái)，提高金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度，與客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)終端上進(jìn)行探究，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查抓住客戶(hù)需求，從而制定出更加符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)今銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有待完善，這就需要我們?cè)谧龊们疤峁ぷ飨?，加?qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，包括創(chuàng)新產(chǎn)品、開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)渠道、實(shí)施全面理財(cái)?shù)?，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。（作者單位為大連財(cái)經(jīng)學(xué)院）