隨著人們的理財觀念逐漸進(jìn)步，在我國商業(yè)銀行中個人業(yè)務(wù)的重要性日漸突出。個人業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中占有重要的地位。本文將針對我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的研究，其目的是探究出我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展措施，以便于更加有效的推動我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財產(chǎn)品日漸受到歡迎

我國理財業(yè)務(wù)是2004年，由光大銀行開始推出的。理財業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，受到了各個商業(yè)銀行的推崇。理財業(yè)務(wù)在我國非常具有前景，自2010年便在我國經(jīng)濟(jì)市場中掀起了一場理財風(fēng)潮，我國個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長狀態(tài)。據(jù)調(diào)查，2010年理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量便提升了70%，是往年的1.3倍左右。在我國經(jīng)濟(jì)市場中，個人理財業(yè)務(wù)主要還是大型商業(yè)銀行來主導(dǎo)，當(dāng)前商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量截止17年3月，多達(dá)9575種。足以證明，近年來理財產(chǎn)品在我國金融市場中受到歡迎程度。

（二）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)趨于短期化趨勢

我國個人理財產(chǎn)品產(chǎn)品短期化現(xiàn)象嚴(yán)重，當(dāng)前很多商業(yè)銀行短期息高的產(chǎn)品備受理財者追捧，嚴(yán)重的阻礙了其他理財類型產(chǎn)品的發(fā)展。在2011年之前，很多1個月以下的理財產(chǎn)品購買趨勢飆升，直至2011年超短期類理財產(chǎn)品占理財市場比重高達(dá)30%之多。2011年9月，我國銀監(jiān)會針對一個月以下的超短期理財產(chǎn)品進(jìn)行了嚴(yán)重的限制。但是很多商業(yè)銀行由于此政策的推出，也隨之發(fā)行了32——45天的短期理財產(chǎn)品，巧妙的避開了30天這個節(jié)點(diǎn)。1——3個月的短期理財產(chǎn)品，在理財市場中仍占主導(dǎo)地位。當(dāng)前短期理財理財產(chǎn)品在理財市場中高達(dá)60%——70%，理財市場短期化的趨勢嚴(yán)重，嚴(yán)重的阻礙了理財市場的均衡科學(xué)發(fā)展。

（三）風(fēng)險收益類型理財成本成為主流

風(fēng)險收益類型理財產(chǎn)品是以高收益為原則，圍繞高風(fēng)險高收益進(jìn)行的理財類型。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前風(fēng)險收益類型理財產(chǎn)占領(lǐng)了理財市場中較大比重，多達(dá)58%，而穩(wěn)定收益保本類型理財產(chǎn)品只占市場份額15%左右。由于風(fēng)險收益類型理財產(chǎn)品類型日漸廣泛，也越來越受到消費(fèi)者的推崇，使得固定穩(wěn)定收益類型理財產(chǎn)品呈現(xiàn)了下滑趨勢。

二、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化顯著

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對金融行業(yè)的需求也在日益增加。雖然我國經(jīng)濟(jì)一直都在穩(wěn)步邁進(jìn)，但是對于個性化的理財產(chǎn)品并沒有顯著的創(chuàng)新。所謂的創(chuàng)新，只不過是單純的將個人金融產(chǎn)品進(jìn)行了簡單的拆分和整合，實(shí)質(zhì)上并沒有突破和創(chuàng)新。由于個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，阻礙了我國商業(yè)銀行的特色化發(fā)展。個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象也側(cè)面的反映了我國當(dāng)前的金融服務(wù)行業(yè)并未真正意義上的完善，影響了我國金融理財市場的健康、持續(xù)發(fā)展。

（二）缺乏專業(yè)金融人才

當(dāng)前我國更加需要復(fù)合型實(shí)用人才。隨著計算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國各個行業(yè)爭先步入了信息化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。金融理財行業(yè)是一項涉及面非常廣的綜合型金融服務(wù)行業(yè)。理財人員不僅需要過硬的金融理財知識，還要掌握與理財相關(guān)的專業(yè)技能。包括銷售技巧、經(jīng)濟(jì)文化知識、金融政策知識以及較好的人際交往能力等。由于我國行業(yè)模式的原因，使得我國金融行業(yè)相對缺少復(fù)合型專業(yè)人才，嚴(yán)重的阻礙了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)個性化發(fā)展的進(jìn)程。

（三）個人理財觀念落后

雖然我國經(jīng)濟(jì)技術(shù)在持續(xù)發(fā)展，但是我國廣大群眾的經(jīng)濟(jì)意識并沒有顯著的提升。很多群眾就算擁有著雄厚的資產(chǎn)，但是也并不想將個人資產(chǎn)進(jìn)行理財投資?？偟膩碚f，我國人們的理財觀念相對來說比較模糊，對于個人理財相對缺乏信賴。我國人民群眾，更愿意將自己的資產(chǎn)掌控在自己手中，哪怕利用率較低。傳統(tǒng)的理財模式，導(dǎo)致了個人資產(chǎn)管理缺乏彈性，嚴(yán)重的挫傷了我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)理財行業(yè)的積極性。并且，我國當(dāng)前依舊采取傳統(tǒng)式的賬戶管理運(yùn)行機(jī)制，并沒有隨著信息化發(fā)展的趨勢進(jìn)行理財管理機(jī)制更新。由于缺乏客戶信息資料獲取平臺，使得商業(yè)銀行沒有辦法去了解目標(biāo)受眾客戶的理財觀念和理財心理，嚴(yán)重的浪費(fèi)了廣大的客戶資源。

三、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)特點(diǎn)

發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較早，其發(fā)展內(nèi)容也相對完善。針對我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展中，可以積極的借鑒瑞士、美國等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)管理模式。筆者經(jīng)過總結(jié)，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人項目管理模式主要由以下幾點(diǎn)。

首先，注重產(chǎn)品多樣化、注重銀行品牌建設(shè)和市場細(xì)分。由于客戶實(shí)際情況存在差異，針對理財產(chǎn)品的需求也不盡相同。積極的對不用客戶進(jìn)行細(xì)分，針對顧客的需求制定豐富多樣的理財產(chǎn)品，利用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升客戶對銀行的信賴度，樹立積極的品牌形象。

其次，是理財從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品服務(wù)個性化以及完善的客戶關(guān)系管理制度。專業(yè)知識扎實(shí)的理財人員，能夠使客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)生信賴感，通過個性化的理財項目的服務(wù)，使客戶切實(shí)的通過與銀行合作獲取利益，制定完善的客戶管理制度，促進(jìn)商業(yè)銀行管理標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)客戶與商業(yè)銀行的合作共贏。積極的借鑒國外先進(jìn)的商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)管理策略，切實(shí)的促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）科學(xué)化市場細(xì)分

想要切實(shí)的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，必須要以市場細(xì)分為基礎(chǔ)，切實(shí)的了解客戶的需求，根據(jù)客戶信息進(jìn)行有效的分析，結(jié)合產(chǎn)品的特點(diǎn)明確市場定位與受眾目標(biāo)。秉承科學(xué)發(fā)展觀念進(jìn)行科學(xué)化市場細(xì)分，能夠有效的按照地理位置將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與經(jīng)濟(jì)較為落后的地域進(jìn)行有效的劃分。并且可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)收入來進(jìn)行目標(biāo)人群劃分。還可以根據(jù)客戶風(fēng)險偏好，對客戶喜好的投資項目進(jìn)行有效的研究。切實(shí)的以實(shí)際情況出發(fā)，進(jìn)行多角度、多層面的市場細(xì)分。關(guān)注市場細(xì)分各個變量之間的重組搭配。通過理財人員的研究與探討，制定多種個性化的理財方案。

（二）加強(qiáng)個性化產(chǎn)品服務(wù)

同質(zhì)化現(xiàn)象是當(dāng)前金融個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品中尤為嚴(yán)重的一個問題，想要切實(shí)的提升我國商業(yè)銀行之間的競爭力和口碑，個性化理財產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)變勢在必行。在世界大環(huán)境中，我國理財行業(yè)起步從相對較晚，但是理財產(chǎn)品在我過的推廣與發(fā)展速度迅速。想要切實(shí)的利用理財產(chǎn)品去推動商業(yè)銀行發(fā)展、推動我國經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展，還需要積極的創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品在我國經(jīng)濟(jì)市場中發(fā)展的空間非常大，并日凸顯其重要的地位，為商業(yè)銀行帶來的新鮮的血脈。針對不同受眾目標(biāo)，以及不同層次的客戶，制定個性化的理財服務(wù)策略，能夠有效的展示商業(yè)銀行正面、特色的品行形象。不僅能夠優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗，而且很大程度上增強(qiáng)了客戶對商業(yè)銀行的認(rèn)可度。在個性化產(chǎn)品建設(shè)中，要切實(shí)的根據(jù)客戶的喜好進(jìn)行有彈性的服務(wù)創(chuàng)設(shè)，充分的考慮潛在的影響因素，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢與服務(wù)相結(jié)合，積極的進(jìn)行有目標(biāo)的宣傳，拉大與其他商業(yè)銀行的差距，實(shí)現(xiàn)個性金融服務(wù)定制。

（三）培養(yǎng)專業(yè)金融人才

人力資源作為金融行業(yè)中的重要資源，能夠直接形象整個行業(yè)的興衰。積極的培養(yǎng)復(fù)合型實(shí)用人才已經(jīng)成為當(dāng)前金融行業(yè)人才培養(yǎng)的重要目標(biāo)。制定高要求的人才選拔標(biāo)準(zhǔn)，定期進(jìn)行人才培訓(xùn)。針對“金融專業(yè)知識”“營銷知識”、“信托規(guī)劃能力”、“節(jié)稅規(guī)劃能力”、“保險規(guī)劃能力”、“計算機(jī)技術(shù)”等多方面進(jìn)行專業(yè)能力進(jìn)行全方位的培養(yǎng)。切實(shí)的將個人的發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，切實(shí)的為創(chuàng)建四化金融管理目標(biāo)打下良好的基礎(chǔ)。

（四）融入關(guān)系客戶管理理念

關(guān)系客戶管理模式經(jīng)過實(shí)踐證實(shí)，是一種優(yōu)越性顯著的營銷管理渠道。其內(nèi)容便是利用“客戶關(guān)系管理理念”以客戶的利益為主，建立以客戶為中心的經(jīng)濟(jì)管理模式。切實(shí)的站在客戶的角度去思考問題，了解客戶意圖，為客戶提供高效、合乎心意的理財方案。積極了與客戶建立良好的關(guān)系，取得客戶對商業(yè)銀行的信任。積極的發(fā)現(xiàn)新客戶、挖掘客戶資源。與此同時加強(qiáng)與老客戶之間的聯(lián)系，創(chuàng)建客戶對銀行的忠誠度，切實(shí)的利用高效的服務(wù)來使客戶對銀行產(chǎn)生依賴感，提升客戶對銀行的美譽(yù)度。利用有效的個人理財管理讀物，來擴(kuò)大商業(yè)銀行在市場中的占有率。

（五）積極把握經(jīng)濟(jì)市場外部環(huán)境

我國經(jīng)濟(jì)正在蒸蒸日上的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢已經(jīng)到來，想要使商業(yè)銀行在新環(huán)境下不斷發(fā)展，就必須積極的把握經(jīng)濟(jì)市場的外部環(huán)境。隨時掌控市場出臺的新型經(jīng)濟(jì)政策，將國家經(jīng)濟(jì)利用與銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益相統(tǒng)一。通過積極的實(shí)踐研究，拓展新型的理財途徑。積極的參與國際市場中的金融活動，保障商業(yè)銀行的先進(jìn)性。充分的利用個人理財項目來增加商業(yè)銀行的收益。通過良好的理財管理業(yè)務(wù)增強(qiáng)客戶對銀行信任，逐步建立健全商業(yè)銀行個人理財服務(wù)機(jī)制。根據(jù)我國個人理財投資趨勢，積極的調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。緊跟金融市場發(fā)展的，把握商業(yè)銀行外部的因素，積極的掌控潛在的機(jī)遇，樹立正確的行業(yè)價值觀念，探索金融市場需求，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

五、結(jié)語

總而言之，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，在我國發(fā)展速度極快。當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)中，風(fēng)險收益類型理財占主流地位，并且個人理財行業(yè)出現(xiàn)了短期化趨勢。由于個人業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象顯著、缺乏專業(yè)的金融管理人才、理財觀念落后等問題，嚴(yán)重的影響了我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。積極的將金融市場進(jìn)行細(xì)分，加強(qiáng)發(fā)個性化產(chǎn)品服務(wù)，凸顯商業(yè)銀行的特色化。建立有效的人才培養(yǎng)機(jī)制，在創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的同時，融入關(guān)系客戶管理理念，積極把握經(jīng)濟(jì)市場外部環(huán)境。做到立足于經(jīng)濟(jì)環(huán)境，緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，以高質(zhì)量的服務(wù)推動商業(yè)銀行的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行與市場需求的共贏。（作者單位為大連財經(jīng)學(xué)院）