隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，當(dāng)今企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力愈加激烈。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)想要在市場(chǎng)環(huán)境中生存、發(fā)展必須要有資金的支持，但是當(dāng)今中小企業(yè)存在著融資難、融資貴等問(wèn)題，不利于企業(yè)發(fā)展，同時(shí)也對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了負(fù)面影響。股份制商業(yè)銀行作為中小企業(yè)融資貸款的重要渠道，這就需要對(duì)股份制商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提高對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持力度。

股份制商業(yè)銀行包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行等等。眾所周知，銀行最為基本的金融業(yè)務(wù)就是貸款，但是需要結(jié)合貸款主體的實(shí)際能力設(shè)置貸款利率，甚至無(wú)法貸款。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競(jìng)爭(zhēng)，從而導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難、貸款貴等問(wèn)題。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，中小企業(yè)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)的大半江山，想要推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，必須要提高對(duì)中小企業(yè)的支持力度，這樣才能夠形成良性發(fā)展?；诖耍疚恼J(rèn)為股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)中下企業(yè)發(fā)展支持力度的方法如下：

一、股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然性

銀行作為我國(guó)金融三大支柱之一，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要影響。眾所周知，08年美國(guó)金融危機(jī)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊，在此過(guò)程中，我國(guó)銀行體系也發(fā)生了深刻的變化，銀行體系愈加完善，并且在近十年發(fā)展中，我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)逐漸復(fù)蘇，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的條件下，商業(yè)銀行想要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須要能夠?qū)崿F(xiàn)金融創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新等。當(dāng)然，商業(yè)銀行創(chuàng)新必須要面對(duì)主觀和客觀等多重挑戰(zhàn)。一是面臨入市后更深層的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這就需要重點(diǎn)考慮如何在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下獲得生存和發(fā)展空間；二是避免陷入國(guó)有商業(yè)銀行體系的“泥潭”中，例如金融工具單一，資產(chǎn)質(zhì)量不高等，如果在政策難以控制的范圍內(nèi)設(shè)立高附加值、全面性的金融產(chǎn)品時(shí)，股份制商業(yè)銀行在此過(guò)程中往往可以獲得更多市場(chǎng)資源，但是所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也非常大；三是股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，由于市場(chǎng)發(fā)展更加個(gè)性化，這就需要不斷分析銀行自身資源進(jìn)行市場(chǎng)定位，明確市場(chǎng)定位對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的需求，通過(guò)金融創(chuàng)新可以讓商業(yè)銀行在市場(chǎng)中站的先機(jī)，從而進(jìn)一步推動(dòng)金融創(chuàng)新熱潮。

在分析股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中，必須要重點(diǎn)考慮外部市場(chǎng)的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)，目前商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，雖然銀行企業(yè)對(duì)于市場(chǎng)非常敏感，同時(shí)也做出了反應(yīng)，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想和管理體制的影響，導(dǎo)致金融創(chuàng)新并沒(méi)有真正的獨(dú)到之處，并且也無(wú)法將整個(gè)銀行體系納入到創(chuàng)新機(jī)制層面上，這就需要制定長(zhǎng)期金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略需求。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與知識(shí)中小企業(yè)發(fā)展的原則

（一）成長(zhǎng)性原則

對(duì)于股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)必須要貫徹成長(zhǎng)性原則，并結(jié)合國(guó)家對(duì)地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策支持力度以及市場(chǎng)走勢(shì)，從而綜合性判斷金融創(chuàng)新方向，并不斷完善內(nèi)部制度。在創(chuàng)新過(guò)程中，不僅要全方位掌握財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)也要?jiǎng)討B(tài)分析企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）雙贏原則

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)和股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下是平等的，這就需要銀行構(gòu)建互利互益的機(jī)制，也就是在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，不僅要保證自身能夠獲得經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要切實(shí)推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)雙贏，甚至是多贏。

（三）避險(xiǎn)原則

當(dāng)然，銀行開(kāi)展借貸活動(dòng)必須要注重風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要事先確定中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否合法、是否正確、是否投機(jī)取巧、是否存在偷稅漏稅等問(wèn)題，如果將資金貸給經(jīng)營(yíng)不合法的企業(yè)，勢(shì)必會(huì)給銀行資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)與合作方案時(shí)，需要注重規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等因素。如果國(guó)家不允許用貸款作為注冊(cè)資本、承兌、貼現(xiàn)等行為方法，則要堅(jiān)決拒絕類(lèi)似證券保證金貸款的情況。

（四）服務(wù)性原則

對(duì)于現(xiàn)代化商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，過(guò)去傳統(tǒng)的信貸資金服務(wù)觀念已經(jīng)無(wú)法跟上新時(shí)代的發(fā)展要求，股份制商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展，取得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，就必須要提供增值服務(wù)、理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的個(gè)性化、差異化、多元化，這也是現(xiàn)代化銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要模式。在銀行日常經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，客戶(hù)經(jīng)理需要為中小企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)托管、信息咨詢(xún)、資金規(guī)劃等服務(wù)，這樣才能夠加強(qiáng)銀行與企業(yè)之間的服務(wù)，讓銀行和中小企業(yè)保持緊密關(guān)系。

三、通過(guò)股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)支持中小企業(yè)力度的渠道

（一）明確市場(chǎng)定位，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)支持中小企業(yè)發(fā)展

從市場(chǎng)角度分析，商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位就是對(duì)核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、用戶(hù)提供金融服務(wù)。由于銀行也作為我國(guó)金融三大支柱，銀行直接與金錢(qián)打交道，在市場(chǎng)中往往具有很高的地位。這就需要銀行能夠明確自身的市場(chǎng)定位，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能夠揚(yáng)長(zhǎng)避短，明確“客戶(hù)-產(chǎn)品-競(jìng)爭(zhēng)地”三者的最佳組合，從而充分發(fā)揮銀行資源的價(jià)值。商業(yè)銀行市場(chǎng)定位與普通行業(yè)形象塑造有著很大差異性，需要銀行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況制定市場(chǎng)策略。當(dāng)然，在支持中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中也不能充滿盲目性，要確定目標(biāo)客戶(hù)，分析中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，從而針對(duì)性的制定貸款策略。同時(shí)，要充分利用銀行自身的資金資源，制定專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

股份制商業(yè)銀行最大的特點(diǎn)就是再融資，可以實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)、再生錢(qián)”的良性發(fā)展。這就需要股份制商業(yè)銀行加強(qiáng)組織機(jī)制優(yōu)勢(shì)，以專(zhuān)業(yè)化為向?qū)?，將市?chǎng)進(jìn)行細(xì)化，提高營(yíng)銷(xiāo)策略的發(fā)散性，將金融服務(wù)延伸到市場(chǎng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而為中小企業(yè)設(shè)計(jì)出更具適宜性的產(chǎn)品，提供更加人性化的服務(wù)。例如制定發(fā)展中小企業(yè)成長(zhǎng)性客戶(hù)群戰(zhàn)略，從而提高自身的市場(chǎng)形象，不斷開(kāi)拓目標(biāo)市場(chǎng)，堅(jiān)持以中小企業(yè)作為向?qū)?，提出?dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款、質(zhì)押貸款等作為抵押主體，并創(chuàng)新相應(yīng)金融產(chǎn)品，這樣不僅能夠緩解中小企業(yè)貸款難、貸款貴的問(wèn)題，同時(shí)也提高了銀行貸款安全性。

（二）創(chuàng)新支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸合約

對(duì)于當(dāng)今中小企業(yè)信貸現(xiàn)存的融資難、融資貴等問(wèn)題來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)中小企業(yè)眾多，并且很多中小企業(yè)綜合實(shí)力不強(qiáng)，這也是當(dāng)今中小企業(yè)出現(xiàn)融資難問(wèn)題的根源。因此，股份制商業(yè)銀行可以通過(guò)創(chuàng)新信貸合約，從而改善信貸合約不完善等問(wèn)題。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)注重授信的期限、抵押、擔(dān)保、利率等多種要素，這些要素與商業(yè)銀行信貸安全有著直接關(guān)系，但是也存在一些缺陷問(wèn)題。為此，本文建議從以下三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新：

第一，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)中，信貸必須要支持合約設(shè)計(jì)理念，抵押和質(zhì)押行為作為合約的重要變量，需要不斷的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行篩選和分類(lèi)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的重視程度。

第二，如果中小企業(yè)在借貸過(guò)程中的抵押財(cái)產(chǎn)低于一定水準(zhǔn)時(shí)，需要有保證人，并且將保證人簽約形式變得更加市場(chǎng)化，也就是保障保證人和債權(quán)人之間有債務(wù)人的信息優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，需要保證風(fēng)險(xiǎn)收益，可以為中小企業(yè)設(shè)計(jì)信貸合約多項(xiàng)模式，如“廠——商——銀行”等，這樣即可讓合約當(dāng)事人在法律上享有平等地位、獨(dú)立地位，并且可以對(duì)各方執(zhí)行合約組織進(jìn)行制約，要求其履行權(quán)益。這樣即可更加貼近中小企業(yè)日常生產(chǎn)真實(shí)過(guò)程。

第三，重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。待到中小企業(yè)擁有事后經(jīng)營(yíng)信息優(yōu)勢(shì)時(shí)，就會(huì)提高違約風(fēng)險(xiǎn)幾率，這對(duì)商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)和日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不良影響。對(duì)于當(dāng)今市場(chǎng)發(fā)展情況來(lái)看，很多中小企業(yè)在借貸之前就已經(jīng)出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最終無(wú)法按照期限還款，導(dǎo)致銀行虧損。因此，需要銀行指定信用考核制度，結(jié)合中小企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)情況以及信用程度，合理指定貸款最高額度、利息等。

第四，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)審批扁平化發(fā)展，在授信權(quán)限和環(huán)節(jié)上盡量貼近市場(chǎng)、貼近客戶(hù)，特別是對(duì)于一些優(yōu)秀客戶(hù)建立綠色他用到，處理工作質(zhì)量和工作效率之間的關(guān)系，必能以傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法給予借貸，而是通過(guò)分析借貸項(xiàng)目的可行性和潛力，這樣才能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)“雪中送炭”，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移，提高銀行形象

近些年我國(guó)大力推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，并針對(duì)性的提出了融資、貸款優(yōu)惠政策。各大商業(yè)銀行也因此做出了改變，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了中小企業(yè)客戶(hù)群和個(gè)人群體上，在銀行形象設(shè)計(jì)上、員工服務(wù)理念上、產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)上、信貸文化教育上都是凸顯了對(duì)中小企的支持，向社會(huì)群體宣傳銀行金融產(chǎn)品獨(dú)特的賣(mài)點(diǎn)，讓客戶(hù)提高對(duì)銀行金融產(chǎn)品的認(rèn)同和信賴(lài)，從而提高銀行的品牌形象，提高銀行的號(hào)召力。股份制商業(yè)銀行可以充分利用組織機(jī)制優(yōu)勢(shì)，以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為向?qū)?，將市?chǎng)進(jìn)行劃分，開(kāi)展發(fā)散性營(yíng)銷(xiāo)模式，延伸金融服務(wù)與用戶(hù)之間的各項(xiàng)環(huán)節(jié)，針對(duì)性為客戶(hù)設(shè)計(jì)出各項(xiàng)金融產(chǎn)品，這樣才能夠提供更加人性化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。例如企業(yè)可以實(shí)施大力發(fā)展中小企業(yè)成長(zhǎng)性客戶(hù)群戰(zhàn)略，從而在中小企業(yè)客戶(hù)群中樹(shù)立獨(dú)特的企業(yè)形象，以目標(biāo)市場(chǎng)作為切入點(diǎn)，堅(jiān)持以客戶(hù)需求為創(chuàng)新向?qū)?，采用?dòng)產(chǎn)質(zhì)押的廠商、銀行、企業(yè)的三方聯(lián)動(dòng)模式，提出倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款、保付代理、質(zhì)押貸款等一系列融資方法，這樣即可緩解中小企業(yè)貸款難、貸款貴的情況，同時(shí)也能夠提高銀行資金的安全性，并且可以在其中不斷開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中小企業(yè)作為市場(chǎng)的重要組成部分，因此為了能夠進(jìn)一步推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，需要重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)明確市場(chǎng)地位、創(chuàng)新信貸合約，緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（作者單位為大連財(cái)經(jīng)學(xué)院）