中小企業(yè)由于規(guī)模相對較小、信用度不高，沒有有效的房產(chǎn)、地產(chǎn)抵押，一直游離于銀行的信貸資金之外。在流動資金短缺或有新項目啟動時，資金捉肘見襟，往往趨向于民間借貸，而一直被視為法律灰色地帶的民間借貸，在長期地下發(fā)展的過程中，也漸漸浮出水面，社會也重新開始對民間借貸進行認識。

一、民間借貸對中小企業(yè)融資的影響

（一）銀行信貸制度的約束，中小企業(yè)銀行融資被拒之門外。銀行與企業(yè)的信息不對稱，這讓許多中小企業(yè)得不到銀行的信貸支持。銀行主要服務于國有企業(yè)，或為國家重點項目服務，只有較少的中小企業(yè)可以獲得銀行的信貸支持，而大多數(shù)中小企業(yè)融資游離于銀行大門之外。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)的管理有一定漏洞，產(chǎn)權不夠明晰，這就使得銀行對于中小企業(yè)的支持力度有限。民間借貸的出現(xiàn)，在某種程度上容忍了中小企業(yè)的管理不規(guī)范、信息度不強、財務制度不全、財務管理不嚴格。

（二）中小企業(yè)征信的缺失。由于歷史的原因，中小企業(yè)制度建設滯后，不重視自身信用的積累，導致國家征信部門金融信用信息基礎數(shù)據(jù)收集不全面，信息的采集、整理、保存、加工和提供不完善。中小企業(yè)對法律知識、政府規(guī)定的不重視，平時的誠實守信積累不夠，導致征信系統(tǒng)中中小企業(yè)違約較多，這主要是由企業(yè)自身主觀的不重視引起，阻礙了中小企業(yè)向銀行申請借款的途徑，影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務的全面發(fā)展，中小企業(yè)企業(yè)更趨向于民間借貸。

為了規(guī)范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業(yè)健康發(fā)展，推進社會信用體系建設，國家制定《征信業(yè)管理條例》，自2013年3月15日征信條例施行起。

（三）中小企業(yè)對資金的需求，直接促進了民間借貸的發(fā)展。中小企業(yè)的規(guī)模較小，信用度較低，資金需求不大，推動了民間借貸的快速發(fā)展，中小企業(yè)對于資金的需求具有短平快的特征。企業(yè)的規(guī)模較少，對抗風險的能力較弱，財務管理不完善，擔保能力也弱小，使大多數(shù)銀行不敢貸款給中小企業(yè)。當中小企業(yè)的資金需求得不到滿足時，民間借貸就成為了中小企業(yè)的首選。民間借貸在一定程度上幫助中小企業(yè)解決了發(fā)展問題，中小企業(yè)對于民間借貸的依賴也促進了民間借貸的快速發(fā)展。游離于銀行之外的借貸關系，對于中小企業(yè)的信貸發(fā)展是極為不利的。在授信問責制度逐漸普及與嚴格化的今天，民間借貸的發(fā)展影響到銀行對于中小企業(yè)支持的積極性，不利于中小企業(yè)從正規(guī)銀行貸款，離開銀行貸款支持的中小企業(yè)也注定不能做大、做強。

二、規(guī)劃民間借貸的具體方法

（一）政府引導，規(guī)范民間借貸。政府給予民間借貸應有的支持，應當給予民間借貸充足的重視，規(guī)范民間借貸行為，對其進行正確的引導，讓民間借貸存活于陽光下，提供必要的金融政策支持，才有利于民間借貸的改革。借助國家政策的支持，積極加強民間借貸相關法律法規(guī)的建立，對民間借貸的手段進行規(guī)范，開發(fā)有效的措施保護民間借貸參與者的權利。加強民間借貸管理制度的完善，并將民間借貸在全國范圍內(nèi)進行推廣，讓更多中小企業(yè)認識到民間借貸的合理性，有利于民間借貸解決中小企業(yè)的融資困難。與此同時，監(jiān)管部門一定要做好監(jiān)督工作，杜絕一切違規(guī)操作。對于收取高額利息的放貸行為加以打擊，以此來維護借貸者的權益，讓民間借貸成為一股新的融資力量融入到社會金融體系中。

（二）重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。重視金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)要促進民間借貸的規(guī)范發(fā)展，需要給予民間借貸一定的競爭。如果銀行都不愿意供求給中小企業(yè)，那么中小企業(yè)只能依賴于民間借貸。壟斷性過強，會讓民間借貸走向歧途。因此，各大金融機構應當深入分析市場，從中小企業(yè)的實際金融需求出發(fā)，開發(fā)一些符合中小企業(yè)需求以及實際情況的金融產(chǎn)品。小企業(yè)一樣可以有大收益。建立服務于中小企業(yè)的專用金融產(chǎn)品。每一個金融機構都應當建立一支專門針對于中小企業(yè)借貸的服務團隊，共同研究中小企業(yè)的財務情況，優(yōu)化中小企業(yè)借貸審批過程，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與民間借貸共同發(fā)展。

（三）加強融資平臺的的建設。加強融資平臺的建設，建立多個融資平臺，有效建立促進民間借貸的規(guī)范化，有利于中小企業(yè)融資渠道的多樣化。從目前情況來看，建立一個以政府為主導，理財能力強，擔保實力雄厚的融資平臺十分重要。目前，許多融資平臺魚目混珠，整體性不強，大大小小的擔保理財公司隨處可見。政府應當多與金融機構結(jié)合，建立規(guī)范的理財擔保機構，做好中小企業(yè)與銀行的對接工作。讓科學合理且多元化的融資平臺專門服務于中小企業(yè)，可以滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。

三、結(jié)語

正確客觀的認識民間借貸對中小企業(yè)融資的影響，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，使其在民間借貸中受益，才能讓民間借貸長期發(fā)展下去，也是對銀行的一種有益補充。在民間借貸的過程中，存在一些漏洞，但通過規(guī)范民間借貸行為，加強監(jiān)管，是能夠?qū)⑵浒l(fā)展成為一種有效的融資手段。正確對待民間借貸，給中小企業(yè)的融資開辟一條新的道路，將有利于中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。（作者單位為中國建設銀行延安分行）