一、靜樂(lè)縣貧困現(xiàn)狀

靜樂(lè)縣地處晉西北黃土高原、汾河上游，是呂梁山集中連片扶貧脫困區(qū)的主戰(zhàn)場(chǎng)、全國(guó)扶貧攻堅(jiān)的核心區(qū)。縣轄381個(gè)行政村、450個(gè)自然村，總?cè)丝?6.2萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口13.8萬(wàn)人。目前，全縣仍有貧困村143個(gè)、貧困戶9706戶、貧困人口28735人，貧困人口占全縣農(nóng)業(yè)人口的20.8%。貧困面大、貧困程度深、自然災(zāi)害頻發(fā)、生態(tài)脆弱、縣域經(jīng)濟(jì)薄弱仍是基本縣情，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)存在諸多困難。

二、金融支持脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐

（一）發(fā)揮人民銀行窗口指導(dǎo)，著力改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。

針對(duì)靜樂(lè)縣貧困村鎮(zhèn)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀況。人民銀行指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)著力改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融綜合服務(wù)站100%的覆蓋；將靜樂(lè)縣所轄14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，381個(gè)行政村安裝ATM機(jī)25臺(tái)，POS機(jī)、商易通、居家銀行等自助設(shè)備485臺(tái)，建立農(nóng)村金融服務(wù)站314個(gè)，小額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)簽約試點(diǎn)戶17家。累計(jì)布放各類受理終端 242 臺(tái)，有效改善了貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后的局面。

（二）暢通貨幣政策量化傳導(dǎo)機(jī)制，強(qiáng)化脫貧攻堅(jiān)力度。人民銀行組織協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與扶貧辦、財(cái)政局建立了金融支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展富民扶貧工程平臺(tái)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金2290萬(wàn)元助推脫貧攻堅(jiān)。貸款品種主要面向貧困農(nóng)戶“富民貸”、扶貧企業(yè)及項(xiàng)目的“強(qiáng)農(nóng)貸”以及“五位一體”扶貧小額信貸。同時(shí)建立了“政府、銀行、保險(xiǎn)、實(shí)施主體、貧困戶”五位一體精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作機(jī)制，形成財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貼息、貧困戶承貸、實(shí)施主體使用、保險(xiǎn)兜底保證多方聯(lián)動(dòng)、互利共贏的扶貧信貸模式，助力貧困戶脫貧。

（三）利用政策引導(dǎo)和考核督導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧。構(gòu)建了由靜樂(lè)縣扶貧辦、財(cái)政局及金融機(jī)構(gòu)“扶貧資金+金融+企業(yè)+貧困戶”的扶貧模式，充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估結(jié)果的運(yùn)用，對(duì)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款比例高，新增存款一定比例用于地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的法人金融機(jī)構(gòu)采取降低存款準(zhǔn)備金率，釋放流動(dòng)性，增加資金供給能力的辦法鼓勵(lì)支持扶貧攻堅(jiān)。另一方面通過(guò)發(fā)揮扶貧再貸款、小額扶貧貼息貸款實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧。

三、金融支持扶貧攻堅(jiān)實(shí)踐存在的問(wèn)題

（一）自身扶貧能力不足，扶貧資源單一，各方未形成有效的合力。以靜樂(lè)縣為例，財(cái)政扶貧補(bǔ)貼資金的使用分布在扶貧辦、農(nóng)林、水利、交通等多個(gè)部門(mén)，在實(shí)際運(yùn)用中是點(diǎn)多額小、救急式扶貧。另一方面貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，仍處于靠天吃飯階段，加上風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)依然很高，金融扶貧資金投入主要是通過(guò)小額抵押貸款和小額信用貸款方式，額度小期限短，只能滿足農(nóng)戶家庭簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的需要。

（二）扶貧金融產(chǎn)品推進(jìn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際匹配性不強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)性考慮，大部分金融產(chǎn)品是不動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利憑證質(zhì)押、有固定收入人員或擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，部分農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶以及農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)是達(dá)不到融資條件的。據(jù)對(duì)貧困縣-靜樂(lè)縣100戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查情況看，有致富愿望、發(fā)展項(xiàng)目和融資需求的農(nóng)戶占85%，但通過(guò)各種方式，能符合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)融資條件的僅占15%。

（三）農(nóng)村金融知識(shí)宣傳普及缺乏系統(tǒng)性和連貫性。近年來(lái)，基層人民銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展了多層次、多形式的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，有效擴(kuò)大了農(nóng)村金融知識(shí)宣傳普及的覆蓋面。但在現(xiàn)實(shí)工作中，金融機(jī)構(gòu)推行的是“漫灌”式宣傳普及，沒(méi)有達(dá)到“精準(zhǔn)”式宣傳普及。抽樣調(diào)查的85個(gè)村社的POS機(jī)和POS機(jī)具月交易不足5次的超過(guò)80%；農(nóng)戶持卡率雖達(dá)到70%，但熟練并經(jīng)常使用銀行卡的只有28.6%。

四、政策建議

（一）以推進(jìn)金融扶貧和財(cái)政扶貧協(xié)調(diào)配合為重點(diǎn)，推動(dòng)地方政府健全扶貧金融配套機(jī)制，為扶貧金融資金投入提供保障。建立人民銀行牽頭，財(cái)政、金融、扶貧辦等多部門(mén)共同參與的信息共享和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息交流和協(xié)作配合；要借助協(xié)作平臺(tái)，有效整合財(cái)政扶貧資金、惠農(nóng)資金、金融扶貧資金，完善扶貧貼息貸款政策，落實(shí)貸款稅收優(yōu)惠和獎(jiǎng)補(bǔ)政策，建立健全扶貧金融資金風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)扶貧的積極性。

（二）以推動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作為重點(diǎn)，加快推進(jìn)扶貧金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作，盤(pán)活農(nóng)村土地資源。利用林權(quán)收益、農(nóng)機(jī)具抵押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)等各類農(nóng)民預(yù)期收益來(lái)解決貸款融資問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，并在取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大推廣到其他領(lǐng)域。

（三）以強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳普及為重點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一要將金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)家等貼近農(nóng)戶家庭的宣傳教育活動(dòng)制度化；二要增強(qiáng)宣傳內(nèi)容的針對(duì)性，加大假幣識(shí)別、防范非法集資、信用體系建設(shè)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦理流程、產(chǎn)品特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等實(shí)用性知識(shí)的宣傳；三要依托行政村服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)民自助服務(wù)終端設(shè)備管理員貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，在各村設(shè)置金融知識(shí)宣傳欄，使金融知識(shí)宣傳工作深入到農(nóng)戶中。（作者單位為中國(guó)人民銀行靜樂(lè)縣支行）