在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、穩(wěn)定增長(zhǎng)與繁榮市場(chǎng)等方面所帶來(lái)的重要作用不可小覷。因此國(guó)家也相繼出臺(tái)了眾多配套政策對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展予以大力支持，但從現(xiàn)狀來(lái)看，“融資難、融資貴”的問(wèn)題依舊制約了小微企業(yè)的良好發(fā)展，文章便基于此，結(jié)合基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的創(chuàng)新對(duì)策。

小微企業(yè)的金融服務(wù)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用愈發(fā)凸顯，從目前的趨勢(shì)來(lái)看極有可能成為今后的藍(lán)海市場(chǎng)?？梢?jiàn)，站在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，如何做好對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)已成為了推動(dòng)農(nóng)行穩(wěn)健發(fā)展的重要力量。

一、基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀分析

（一）銀行方面

1）風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格。在金融危機(jī)爆發(fā)之際，不僅國(guó)內(nèi)有近一半小微企業(yè)逐步停業(yè)，甚至眾多國(guó)外銀行也呈現(xiàn)“倒閉風(fēng)潮”，愈發(fā)強(qiáng)烈的危機(jī)感也使得我國(guó)銀行加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，為降低不良貸款率而不得已提高對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)貸款金額以及審批程序都進(jìn)行了嚴(yán)明控制。而銀行內(nèi)部實(shí)行的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行責(zé)任追究制度，使得更多客戶經(jīng)理在對(duì)小微企業(yè)放貸時(shí)更加謹(jǐn)小慎微，導(dǎo)致目前小微企業(yè)融資變得愈發(fā)艱難。

2）追求效益最大化。對(duì)于基層農(nóng)行而言，信貸投放受上級(jí)行信貸規(guī)?？偭靠刂?，而對(duì)客戶經(jīng)理來(lái)講大企業(yè)與小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需要走的程序與準(zhǔn)備的材料都基本一致，分批貸款給眾多小微企業(yè)無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致工作成本的上升且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)會(huì)加大。為實(shí)現(xiàn)利益最大化，銀行通常會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信貸額度嚴(yán)格控制，更加傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貸款。

（二）小微企業(yè)方面

大多數(shù)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人在管理方面由于專業(yè)知識(shí)的匱乏，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不完善、信息公開(kāi)不透明，甚至還會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表作假等行為，導(dǎo)致企業(yè)信用丟失。加之小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)性不足，產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)企業(yè)相互間還存在多角債務(wù)，部分企業(yè)還會(huì)惡意拖欠。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，每年我國(guó)企業(yè)之間拖欠賬款高達(dá)3000億，也正因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身存在資金偏少、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范等問(wèn)題，也就導(dǎo)致其目前融資信用低且風(fēng)險(xiǎn)大的狀態(tài)。

二、基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新對(duì)策

（一）打造專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

基層農(nóng)行在城鄉(xiāng)區(qū)域有著廣泛覆蓋，因此可充分利用這一優(yōu)勢(shì)去構(gòu)建更為專業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，并做好專業(yè)信貸人才的培養(yǎng)工作，不僅需要結(jié)合業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等職能不同去進(jìn)行專業(yè)人員的合理配置，還需要加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作。在有效培訓(xùn)下，全面提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高其產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣、優(yōu)質(zhì)客戶拓展、授信后風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的能力。同時(shí)，還應(yīng)構(gòu)建有效的激勵(lì)機(jī)制對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行績(jī)效考核，鼓勵(lì)在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，積極進(jìn)行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作。

（二）做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作

充分借鑒國(guó)外銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的經(jīng)驗(yàn)做法，結(jié)合基層農(nóng)行與小微企業(yè)自身實(shí)際情況，對(duì)小微企業(yè)的信貸實(shí)行有效監(jiān)控。特別是在針對(duì)小微企業(yè)的信貸項(xiàng)目開(kāi)展前，需要對(duì)目標(biāo)企業(yè)的資金運(yùn)作情況進(jìn)行了解，在信息互通有無(wú)的前提下尋求可信的信貸合作，從中篩選出資金流量穩(wěn)定、結(jié)算規(guī)律性較強(qiáng)的潛在客戶，進(jìn)而提高信貸成功率。同時(shí)，對(duì)于放貸之后的資金運(yùn)用情況還應(yīng)保持跟蹤監(jiān)控，實(shí)行不定期地突擊檢查，對(duì)于在檢查中存在重要指標(biāo)劣變的小微企業(yè)貸款需要及時(shí)停止服務(wù)，并進(jìn)行實(shí)地走訪，對(duì)小微企業(yè)的貸款資金流向?qū)嵭忻芮凶粉櫍苊馄涑霈F(xiàn)違規(guī)挪用資金的情況，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

（三）健全小微企業(yè)信貸流程

基層農(nóng)行在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)，需要清楚地認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)對(duì)資金的急需性，必要時(shí)可為其開(kāi)設(shè)綠色通道，適度放寬審查與發(fā)放的權(quán)限，提升審批速度。具體來(lái)講，可推廣諸如小微企業(yè)金融超市、小微企業(yè)信貸工廠等模式，通過(guò)將針對(duì)小微企業(yè)信貸的流程進(jìn)行集中重組，全面提升放貸效率。此外，還可實(shí)行差異化的小微企業(yè)客戶評(píng)級(jí)，針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)去研發(fā)評(píng)級(jí)模型，讓更多優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)被納入到農(nóng)行的潛在客戶名單中。

（四）創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)

針對(duì)初創(chuàng)期的小微企業(yè)，由于其發(fā)展前景尚不明朗，所以此時(shí)基層農(nóng)行所提供的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)投資為主，實(shí)現(xiàn)零售與批發(fā)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)；針對(duì)成長(zhǎng)期的小微企業(yè)，由于這一階段企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境已趨于穩(wěn)定，但在未來(lái)的市場(chǎng)占有率及生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張方面存在不確定性，所以基層農(nóng)行在提供金融服務(wù)時(shí)，需要對(duì)其第一還款來(lái)源進(jìn)行分析，選擇與更為優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)建立合作關(guān)系，并且結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的不同去提供相對(duì)應(yīng)的解決方案；針對(duì)成熟期的小微企業(yè)，由于該階段企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境已穩(wěn)固，對(duì)于資金的需求會(huì)陡然上升，因此，農(nóng)行除了能夠提供信貸服務(wù)之外，還應(yīng)提供企業(yè)上市、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)業(yè)務(wù)等更加深入且創(chuàng)新的金融服務(wù)。（作者單位為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鶴壁分行）