現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在相當(dāng)程度上是一種信用經(jīng)濟(jì)，提高市場(chǎng)資源的配置效率離不開(kāi)完善的信用關(guān)系。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用逐漸成為整個(gè)社會(huì)最重要的構(gòu)成部分，信用制度也在維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范性等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。因此，完善的征信制度是市場(chǎng)健康有序進(jìn)行的制度保障，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文就我國(guó)目前的征信體系和存在的問(wèn)題提出了一些思考與建議。

“征信”一詞，從詞本身的意義來(lái)講，“征”是“征集”，“信”是“信用”，征信便是征集信用。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用是指在商品交換和流通的過(guò)程中產(chǎn)生的人與人之間的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即在商品交換過(guò)程中，交易的一方以將來(lái)償還的承諾為條件，獲得另一方產(chǎn)品或服務(wù)的能力，表現(xiàn)為資金借貸、賒銷等。征信是指專業(yè)的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、記錄、調(diào)查、整理、保存其信用信息，并依法對(duì)外提供個(gè)人信用信息服務(wù)的活動(dòng)，它為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)的個(gè)人信用信息服務(wù)。征信記錄了每個(gè)人過(guò)去所有的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

征信是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石。有一個(gè)健全的征信體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的主要標(biāo)志。在我國(guó)，個(gè)人征信信息的采集主要是由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)，并建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，幫助防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定、推動(dòng)金融發(fā)展、提升金融競(jìng)爭(zhēng)力，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)文明、和諧、進(jìn)步。

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展導(dǎo)致了當(dāng)前社會(huì)存在普遍的信任缺失，逃稅漏稅、商業(yè)欺詐、合同違約、虛假?gòu)V告等現(xiàn)象不僅使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序受到嚴(yán)重破壞，更使得整個(gè)社會(huì)的信用危機(jī)不斷高漲。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，通過(guò)建立個(gè)人征信體系，每個(gè)人都將擁有自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個(gè)人信用報(bào)告，甚至信用卡欠年費(fèi)都將形成個(gè)人信用污點(diǎn)，從而影響以后求職、申請(qǐng)商務(wù)貸款、房屋貸款等各各方面，失信行為產(chǎn)生的成本大大增加。這種情況下，每個(gè)人都不希望讓不良信用記錄影響到自己的切身利益，就會(huì)自覺(jué)遵守各項(xiàng)社會(huì)規(guī)則，從而重建社會(huì)信用，維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行。

征信業(yè)在歐美等國(guó)已經(jīng)有了上百年的歷史，但對(duì)中國(guó)等新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展中國(guó)家而言，還是近二十多年發(fā)展起來(lái)的新興行業(yè)。個(gè)人、企業(yè)、政府和整個(gè)社會(huì)對(duì)它的認(rèn)知度都有待提高。加強(qiáng)征信宣傳教育，培育征信用戶，不僅關(guān)系到征信行業(yè)的發(fā)展，更關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，以及在日益全球化的環(huán)境下保持競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。

隨著我國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，而征信立法工作仍然滯后。為了盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)，國(guó)務(wù)院于2013年1月21日發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，該條例增強(qiáng)了征信管理?xiàng)l例立法工作的透明度，規(guī)范了現(xiàn)有的征信活動(dòng)，保護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益，對(duì)推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的信用進(jìn)步，乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實(shí)踐上都有著十分重要的意義。中國(guó)人民銀行2013年11月15日發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，則進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)了征信業(yè)健康發(fā)展。國(guó)務(wù)院于2016年發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步健全了社會(huì)信用體系，加快了構(gòu)建以信用為核心的新型市場(chǎng)監(jiān)管體制，有利于進(jìn)一步推動(dòng)簡(jiǎn)政放權(quán)和政府職能轉(zhuǎn)變，加快了營(yíng)造公平誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境的進(jìn)程，推進(jìn)了社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。對(duì)于尚不成熟的中國(guó)征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

經(jīng)濟(jì)全球化的加快導(dǎo)致各國(guó)微小的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩都可能造成全球性的金融危機(jī)，尤其是美國(guó)次貸信用危機(jī)后，全球市場(chǎng)對(duì)信用的要求更為嚴(yán)格，因而個(gè)人征信制度日漸成為一國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中重要的軟實(shí)力，在應(yīng)對(duì)不斷出現(xiàn)的基于信用的貿(mào)易壁壘方面發(fā)揮著巨大作用。因此，個(gè)人征信制度的發(fā)展和完善刻不容緩。

在個(gè)人征信牌照遲遲未有進(jìn)展的情況下，2018年1月4日，中國(guó)人民銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示》。這一步的邁出，不僅預(yù)示著個(gè)人征信將會(huì)普及全社會(huì)，而且個(gè)人征信業(yè)也將實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，整個(gè)征信市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)爆發(fā)式發(fā)展。百行征信以商業(yè)化的公司來(lái)運(yùn)作，能夠吸納市場(chǎng)化征信公司各自的優(yōu)勢(shì)，在治理機(jī)制上做到權(quán)威性和靈活性的平衡。

目前我國(guó)有征信記錄的自然人僅為4.6億左右，沒(méi)有被央行征信中心覆蓋到的征信空白人群眾多。隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個(gè)人金融借貸迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家機(jī)構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來(lái)共享或拿出來(lái)共享的信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致個(gè)人多頭借貸、過(guò)度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)。

百行征信定位于建立國(guó)家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，與央行征信中心錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)，大大填補(bǔ)征信空白的人群。百行征信是由人民銀行指導(dǎo)下發(fā)起成立，其“唯一”且獨(dú)立性身份，對(duì)防止個(gè)人信息被過(guò)度采集、不當(dāng)加工和非法使用等，發(fā)揮積極作用，同時(shí)有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直難以解決的信息分割問(wèn)題，增加征信真實(shí)且有效供給。百行征信的組建標(biāo)志著中國(guó)的征信市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，是一個(gè)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要的重大舉措，對(duì)完善中國(guó)的征信市場(chǎng)意義深遠(yuǎn)。

我國(guó)征信目前依然存在很多問(wèn)題，由于長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的體制下，人們對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)幾乎沒(méi)有什么概念，并且個(gè)人信用記錄的應(yīng)用還不普遍，失信懲戒機(jī)制也不夠健全，個(gè)人征信還沒(méi)有真正意義上約束到人們的生活，導(dǎo)致國(guó)民信用意識(shí)不強(qiáng)，產(chǎn)生大范圍信用缺失，使我國(guó)建立個(gè)人信用制度的進(jìn)程極為緩慢。

而我國(guó)信用相關(guān)法律法規(guī)又長(zhǎng)期處于缺位的狀態(tài)，征信法規(guī)內(nèi)容還不全面，效力不高，很多不良信用行為還只能依賴道德譴責(zé)，這顯然起不到實(shí)質(zhì)性的管理作用，反而會(huì)助長(zhǎng)失信行為。此外，信用信息征集過(guò)程中信息采集和提供的法律依據(jù)的不足不僅影響個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)性與可靠性，更容易造成執(zhí)法漏洞，制約個(gè)人信用制度的建設(shè)。

另外個(gè)人信用信息由于具有分散、凌亂的特征，加上不同部門(mén)之間由于利益問(wèn)題等顧慮可能存在屏蔽信用信息行為，導(dǎo)致信用信息的獲取或分享被割裂，共享不足，使銀行等信息使用者很難對(duì)個(gè)人所有的信用信息進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)控和管理，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人信用信息的透明度差，共享程度低，從而增加信息獲取成本。

針對(duì)以上問(wèn)題，首先應(yīng)該加強(qiáng)關(guān)于信用的宣傳教育，引導(dǎo)社會(huì)樹(shù)立信用意識(shí)。從多方面對(duì)廣大居民進(jìn)行深入的信用教育，使其認(rèn)識(shí)到個(gè)人的信用不僅與品質(zhì)相關(guān)，更與個(gè)人切身利益實(shí)時(shí)相關(guān)，是在現(xiàn)代社會(huì)安身立命的根本。再者就是要建立共享個(gè)人信用信息。將信息在授信者中進(jìn)行共享，也就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等傳輸途徑讓授信者可以準(zhǔn)確地進(jìn)行查閱使用。

對(duì)于征信制度的建設(shè)，法律是建立個(gè)人征信制度最強(qiáng)大的保障，法律約束優(yōu)于道德約束，通過(guò)立法對(duì)人的行為進(jìn)行明確的規(guī)范，使得信用管理有法可依。政府可以通過(guò)制定統(tǒng)一的個(gè)人征信管理方法來(lái)解決征信過(guò)程中出現(xiàn)的征信方式不規(guī)范、征信范圍不具體和個(gè)人隱私保護(hù)不嚴(yán)密等問(wèn)題，增加個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)性與可靠性，降低相關(guān)的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，以此推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)，同時(shí)完善相關(guān)失信懲戒機(jī)制，對(duì)失信者給予道德和經(jīng)濟(jì)方面的懲罰，以提高其失信的成本，從而為征信制度的建立做鋪墊。（作者單位為遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院）