農(nóng)信社作為我國銀行體系中的關鍵組成，是我國農(nóng)村與農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力保障。通過農(nóng)村信用社將社會閑置資金進行籌集，以信貸方式去扶持農(nóng)村小微型企業(yè)的發(fā)展以及幫扶“三農(nóng)”建設工作。然而，隨著市場經(jīng)濟社會的轉型，農(nóng)信社也受到了各類風險的侵襲，針對此，農(nóng)信社需要做好必要的風險防控工作，確保符合銀行未來發(fā)展的要求。

雖然近年來農(nóng)信社在風險控制工作方面有了很大提升，但相較于國有四大銀行及大型商業(yè)銀行來講，其在風險抵抗與風險預警等方面，還需要進一步完善。文章將結合筆者的工作實踐，對當前農(nóng)信社在風險防控工作方面存在的不足進行分析，并對未來如何解決風險防控問題的對策展開探討，以期助推農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、農(nóng)信社風險防控的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）主要現(xiàn)狀分析

金融風險防范已成為當前銀行工作的重點，而對于農(nóng)信社存在眾多潛在風險來講，各類壞賬風險影響最為嚴重，農(nóng)信社所開展的金融業(yè)務主要針對的客戶群體為中小企業(yè)和個人，而在貸款發(fā)放后，一旦客戶出現(xiàn)經(jīng)營不善，則極易出現(xiàn)還貸困難問題，也就帶來壞賬風險。

（二）主要問題分析

1）金融服務水平有待提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，農(nóng)信社在網(wǎng)銀、結算等方面的服務水平相對薄弱，傳統(tǒng)業(yè)務空間不斷被擠壓。

2）經(jīng)濟下行壓力不減，小微企業(yè)貸款面臨一定風險。一是小企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理念，經(jīng)營風險高。二是環(huán)境治理對于中小微企業(yè)造成一定影響。三是中小企業(yè)缺乏有效的抵（質(zhì)）押物，貸款形成風險后第二還款來源難有保障。

3）信貸后續(xù)管理不到位。一直以來，農(nóng)信社對小額信貸都存在“重放輕管”的問題，貸款使用情況未能及時跟蹤與反饋，后續(xù)資金使用中出現(xiàn)的問題也無法及時發(fā)現(xiàn)。

二、完善農(nóng)信社未來風險防控工作的相關策略

（一）構建完善的風險防控體系

唯有以制度的約束力發(fā)揮，才能促進風險防控的實效性發(fā)揮，因此需要構建良好的農(nóng)信社運行與監(jiān)管秩序，才能夠確保農(nóng)信社發(fā)展邁向良性軌道，進而實現(xiàn)風險有效防控的目標。首先，需要對各層級的管理制度進一步完善，自上而下推行風險防控管理體系的建立，對于重點領域的風險監(jiān)督審查工作要嚴格落實到位。對于審貸分離、授信授權制度要嚴格執(zhí)行，充分發(fā)揮各個部門對信貸風險監(jiān)管部門的責任與義務；其次，建立完善的問責機制，通過信貸風險問責機制的確立推行，針對造成信貸風險的對象要進行針對性的問責處分，同時構建動態(tài)化的問責考評機制，對于農(nóng)村信用社的日常運行狀況實行不定期的考評，確保農(nóng)信社運行中存在的漏洞能夠及時被發(fā)現(xiàn)；此外，還應構建切實可行的貸款制衡機制，將農(nóng)信社的自由放貸權合理下放，立足于農(nóng)信社實際服務地域范圍、經(jīng)濟發(fā)展狀況等事情，定期調(diào)整信貸業(yè)務的審批權限，進而保證農(nóng)信社信貸運行情況得到有效監(jiān)控。

（二）完善科學的風險防控組織體系

為保證農(nóng)村信用社未來的風險防控工作得以有效開展，則需要進一步完善農(nóng)信社的風險防控組織體系。首先，需要制定科學的風險防控組織原則，以期在各業(yè)務環(huán)節(jié)中體現(xiàn)出風險防控程序，明確全體工作人員及部門的風險防控職責，充分發(fā)揮各級組織機構在防范信貸風險方面的實效性；其次，強化信貸風險防控的程序管理，對于信貸審批授權管理、信貸業(yè)務執(zhí)行管理以及信貸監(jiān)督審計等工作要落實到位，構建相互制約性的運行機制；再次，強化信貸風險防范的文化建設工作，要幫助職工樹立風險意識，使得農(nóng)信社內(nèi)部對信貸風險保持高度敏感；最后，還應不斷提升信貸風險信息的傳導力，對于信貸風險信息要做到及時匯總與河流分析，強化農(nóng)信社內(nèi)部組織機構各部門對信息的執(zhí)行力。

（三）不斷推出全新信用產(chǎn)品

從當前我國農(nóng)信社的發(fā)展形勢來看，基于近年來農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展也呈現(xiàn)了蓬勃之勢，間接表明了我國農(nóng)信社在未來有著良好的發(fā)展前景與預期收益。在這一環(huán)境背景下，為提升農(nóng)信社的風險防控能力，則需要農(nóng)信社不間斷地開發(fā)推出新的信用產(chǎn)品，進而提升農(nóng)村信用社應對風險的能力。首先，要結合當前農(nóng)村的市場現(xiàn)狀以及廣大農(nóng)民群眾的切實需求，積極開發(fā)出更多農(nóng)村信貸新產(chǎn)品，進而不僅滿足農(nóng)村發(fā)展需求，同時也能夠解決目前農(nóng)信社存在的資金短缺及流動性較差的問題，有效提高其信貸能力；其次，要進一步拓展市場空間，為當前形勢一片大好的農(nóng)村中小型企業(yè)提供會更為多元的定制化信貸業(yè)務，積極培育更多優(yōu)質(zhì)客戶，全面提升農(nóng)信社的整體信貸質(zhì)量，確保農(nóng)信社能夠維持良性發(fā)展；最后，對于各項信貸政策要進行認真研讀且確保落實到位，要積極去爭取當?shù)卣闹С?，強化對信貸風險的研究預判能力，進而提升風險防控的抵御能力。

三、結束語

綜上所述，農(nóng)村信用社處在市場金融環(huán)境下去開展各項業(yè)務，則難免會存在各類金融風險，并且隨著市場競爭的日益激烈，農(nóng)信社更應對潛在的風險威脅有所明確，制定切實可行的防控措施予以應對，確保農(nóng)信社所承擔的社會職責與使命得以良好完成。鑒于農(nóng)信社在“三農(nóng)”建設與中小企業(yè)業(yè)務領域有著顯著的競爭優(yōu)勢，唯有做好農(nóng)信社風險防控工作，對于該領域內(nèi)的行業(yè)發(fā)展來講，會產(chǎn)生深遠的良性影響，進而穩(wěn)定我國整體的金融環(huán)境。（作者單位為霸州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）