石萬(wàn)佳

11月18日，百信銀行在北京宣布正式開(kāi)業(yè)。這家由中信銀行和百度公司發(fā)起設(shè)立的、國(guó)內(nèi)第一家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷(xiāo)銀行，于2016年12月30日獲批籌建，2017年8月15日正式獲銀監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批復(fù)。

百度集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官陸奇表示，百度將把AI技術(shù)輸出給百信銀行，將其打造成最懂用戶(hù)、最懂金融產(chǎn)品的智慧金融服務(wù)平臺(tái)。

不過(guò)，僅憑在百信銀行30%的持股，百度究竟能有多大的話(huà)語(yǔ)權(quán)？

缺席百度世界大會(huì)

就在兩天前，一年一次的百度世界大會(huì)在北京舉行。

今年的主題是“Bring AI to Life（讓人工智能改變生活）”，李彥宏及多位高管分別分享了百度在人工智能領(lǐng)域的進(jìn)展及布局。

今年展示的無(wú)人車(chē)、百度大腦、智能音箱等，都有讓人期待之處。但引起大家疑問(wèn)的是，去年在百度世界大會(huì)上風(fēng)頭占盡的百度金融，今年竟然像被所有高管忘記了一般。

這個(gè)疑問(wèn)，在百度大數(shù)據(jù)專(zhuān)家、美國(guó)Buzzlabs公司創(chuàng)始人、前百度網(wǎng)頁(yè)搜索技術(shù)負(fù)責(zé)人沈抖登臺(tái)之后，達(dá)到頂峰。

去年百度世界大會(huì)之前，他被李彥宏劃到百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）負(fù)責(zé)技術(shù)研發(fā)，然而今年上臺(tái)后，他的演講內(nèi)容竟然只有百度在信息流方面的進(jìn)展，對(duì)百度金融只字未提。

這似乎驗(yàn)證了今年4月的傳聞。當(dāng)時(shí)有媒體爆料稱(chēng)，沈抖早已調(diào)離FSG，如此看來(lái)，消息應(yīng)該是屬實(shí)了。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)收縮

雖然在主場(chǎng)演講中沒(méi)有現(xiàn)身，但在百度世界大會(huì)的金融分論壇上，百度金融的高管們還是分享了一些消息。

據(jù)媒體總結(jié)，主要談及的業(yè)務(wù)只有為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供智能化解決方案、基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的消費(fèi)信貸和消費(fèi)金融A(yíng)BS等，后兩項(xiàng)都可理解為消費(fèi)金融閉環(huán)中的一部分。

消費(fèi)金融一直是百度金融力推的、也是最有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一個(gè)版塊。

借助百度搜索、地圖、貼吧、外賣(mài)、糯米、去哪兒等平臺(tái)和流量、場(chǎng)景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)以及豐富的合作資源，百度金融在教育、家裝、租房、娛樂(lè)、旅游等消費(fèi)領(lǐng)域均有所作為，其中以“百度有錢(qián)花”的消費(fèi)分期為主要產(chǎn)品。

據(jù)了解，百度的家裝、醫(yī)美和教育三個(gè)領(lǐng)域的分期業(yè)務(wù)發(fā)展一直不錯(cuò)。截至今年7月，家裝分期已經(jīng)與300家裝修機(jī)構(gòu)合作，服務(wù)范圍覆蓋了全國(guó)150個(gè)城市，累計(jì)放貸資金超過(guò)7億；百度的教育分期曾占領(lǐng)了教育信貸領(lǐng)域75%的市場(chǎng)份額。

然而，上述業(yè)務(wù)的發(fā)展也始終伴隨著爭(zhēng)議，教育分期曾陷入詐騙事件，醫(yī)美分期卷入“莆田系”輿論漩渦……或許正因如此，今年10月有媒體報(bào)道，百度的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正在逐步收縮：家裝分期疑已下線(xiàn)，教育分期和醫(yī)美分期業(yè)務(wù)也在縮減。

All in AI

此次百度世界大會(huì)上關(guān)于百度金融的內(nèi)容，除了消費(fèi)金融之外，講的最多的，就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供智能化解決方案。

今年4月，百度與農(nóng)業(yè)銀行宣布共建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，落實(shí)到具體業(yè)務(wù)，主要是客戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個(gè)方向的具體應(yīng)用。

這次合作被當(dāng)作一個(gè)成功范本反復(fù)提及。背后是百度意圖將自己的AI能力延伸到全產(chǎn)業(yè)鏈、提供一體化解決方案的思路。

的確，前文也提到，百度的場(chǎng)景、入口和流量非常驚人，百度大腦能夠完成的用戶(hù)畫(huà)像與精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)程度讓人不能忽視，百度副總裁黃爽甚至在現(xiàn)場(chǎng)表示，如果一個(gè)人在百度體系內(nèi)的數(shù)據(jù)是空白的，那么這個(gè)人本身就很值得懷疑。

或許這才是百度這家以技術(shù)立身的公司最該發(fā)力的地方。

今年2月，百度發(fā)布的2016年第四季度財(cái)報(bào)指出，百度利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)其平臺(tái)上每日高達(dá)數(shù)億用戶(hù)的金融需求進(jìn)行有效區(qū)分，然后分發(fā)給金融機(jī)構(gòu)，帶來(lái)了自身業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；而大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識(shí)別等人工智能技術(shù)在信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新，也成為了百度金融業(yè)務(wù)的壁壘。

“通過(guò)百度的數(shù)據(jù)積累和計(jì)算，我們會(huì)判斷尚無(wú)征信記錄的年輕人是否有還款能力、所學(xué)專(zhuān)業(yè)與社會(huì)契合程度，以及未來(lái)職業(yè)收入能夠接受的貸款金額，最終會(huì)判定是否可以貸款?！卑俣雀呒?jí)副總裁朱光表示。

最后一根稻草？

從百度在金融業(yè)務(wù)的布局方面來(lái)分析，我們有理由相信，百信銀行是目前最值得百度投入的部分了。

遲到者百度，能否用主打AI的百信銀行挑戰(zhàn)財(cái)付通支付寶？

不難看出，在百度金融主要的業(yè)務(wù)布局中，除百度有錢(qián)花之外的幾大板塊，都沒(méi)有太大的起色。

百度錢(qián)包市場(chǎng)占有率不高，難以與微信支付、支付寶甚至京東錢(qián)包競(jìng)爭(zhēng)；

百度理財(cái)發(fā)展一般，不缺產(chǎn)品卻一直缺乏一個(gè)良好的契機(jī)和優(yōu)質(zhì)的包裝推廣創(chuàng)意；

百度信用分有芝麻信用這一強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在市場(chǎng)上也一直沒(méi)有看到動(dòng)靜；

百金交自從被禁止與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作后，也沒(méi)再看到露出。

百信銀行或許會(huì)成為百度金融的最后一根救命稻草，而且也是百度與騰訊、阿里巴巴相比，在金融方面最有可能實(shí)現(xiàn)超越的地方。

但從百信銀行的持股比例來(lái)看，百度的話(huà)語(yǔ)權(quán)并不高。兩個(gè)發(fā)起方中，中信持股70%，百度持股30%，雙方懸殊巨大。此前曾有媒體報(bào)道稱(chēng)，百度在百信銀行的角色，更像是一個(gè)打醬油的。endprint