周彤

【摘要】發(fā)展黑龍江省農(nóng)村小額信貸具有十分必要的現(xiàn)實(shí)意義，本文從宏觀政策環(huán)境和微觀主體機(jī)制建設(shè)兩方面深入分析黑龍江省農(nóng)村小額信貸存在的主要問題，包括小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)不完善、政府對(duì)小額信貸的過度干預(yù)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金嚴(yán)重不足、小額信貸管理不完善、小額信貸無法滿足農(nóng)戶多層次需要、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足等，并從創(chuàng)造良好的宏觀政策環(huán)境、加強(qiáng)微觀主體機(jī)制建設(shè)兩方面提出對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 農(nóng)村金融 金融機(jī)構(gòu)

一、黑龍江省農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）宏觀政策環(huán)境方面的問題

（1）小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)不完善。農(nóng)村想要發(fā)展好小額信貸就一定要有相關(guān)的法律法規(guī)的保護(hù)和支撐，完善的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村小額信貸的成長(zhǎng)非常重要。我國(guó)有關(guān)農(nóng)村小額信貸的法律法規(guī)還不是十分完善，這就制約著農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。目前，不僅沒有一套完善的法律法規(guī)條款作為基石，財(cái)政與稅收等方面的優(yōu)惠政策也是少之又少，這對(duì)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展十分不利，同時(shí)也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度及貸款的有效管理。

（2）政府對(duì)小額信貸的過度干預(yù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)扮演好運(yùn)用金融手段來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的角色，對(duì)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，既要采取低利率政策，又要確保貸款的回收，避免呆賬、壞賬的發(fā)生。施行這些政策及要求雖然能確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，但是卻給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來了壓力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是自負(fù)盈虧的，既要低利率，又要保證資金安全，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額信貸的積極性降低。所以，政府應(yīng)對(duì)帶有扶貧性質(zhì)的小額貸款給予一定的政策支持，對(duì)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以?？畎l(fā)放。政策參與到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，可以為其提供最大的政策支持，但政府也應(yīng)準(zhǔn)確定位，不要干預(yù)過多，以免削弱市場(chǎng)的資源配置作用，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化運(yùn)行機(jī)制。由此可看出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要政府的支持和幫助，但政府應(yīng)做好“無形的手”，不要越位管理，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)。

（二）微觀主體機(jī)制建設(shè)方面的問題

農(nóng)村小額信貸的微觀主體即是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的機(jī)制建設(shè)如何直接影響農(nóng)村小額信貸的良好運(yùn)行和健康發(fā)展，但是目前黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的機(jī)制建設(shè)存在諸多問題，表現(xiàn)如下：

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金嚴(yán)重不足：

黑龍江省幅員遼闊且平坦，耕地質(zhì)量較好，是我國(guó)糧食主產(chǎn)地，農(nóng)民人口數(shù)量約占全省總?cè)丝谝话胱笥?。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展模式也在隨之變化，不斷涌現(xiàn)了農(nóng)業(yè)合作社、互助經(jīng)營(yíng)等模式，我國(guó)農(nóng)業(yè)開始朝著企業(yè)化、科學(xué)化、經(jīng)營(yíng)化的模式發(fā)展。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要資金的支持，這就需依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為欠缺，農(nóng)民獲得資金的途徑較為單一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的貸款數(shù)量有限，供不應(yīng)求，使得一些好的農(nóng)業(yè)合作項(xiàng)目沒有上馬，制約了省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。造成這一問題的主要原因是黑龍江農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金有限，央行給予的貸款規(guī)模較小，自身攬儲(chǔ)能力也有限，無法滿足農(nóng)民貸款需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重受到了金融供給的制約。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年黑龍江省貸款發(fā)放總額達(dá)450億元，貸款面達(dá)88%，沒有滿足省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。近幾年農(nóng)民貸款的需求越來越多，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)每年投放貸款到農(nóng)村的資金總量不足客戶需求量的42%。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸管理不完善：

（1）借貸者征信情況不了解。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為緩慢，很多農(nóng)民并沒有金融信用記錄，這就使得金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前很難了解借款農(nóng)民的還款能力以及信用情況，只能依靠農(nóng)戶間擔(dān)保、村委會(huì)出證明等較不正規(guī)的評(píng)定方式來進(jìn)行放貸，這就加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得呆賬、壞賬的比例上升，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來了損失。

（2）缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系，這往往會(huì)造成個(gè)別貸款發(fā)放人員不是按照規(guī)則放貸，而是靠人情放貸、靠關(guān)系放貸，這不僅有失公允，還容易造成職務(wù)犯罪，更給金融機(jī)構(gòu)帶來了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。使得一些好的項(xiàng)目沒有得到貸款支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）發(fā)放貸款后監(jiān)管缺失。有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏發(fā)放貸款后的監(jiān)管體系和意識(shí)，以為貸款發(fā)放后等著貸款人按時(shí)還貸就萬事大吉了，根本沒有追蹤貸款使用情況，調(diào)查是否能準(zhǔn)時(shí)還貸的制度，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也沒有對(duì)放貸人員工作流程審查和放貸情況監(jiān)管的規(guī)范，這些管理行為的缺失，使得銀行對(duì)發(fā)放后的貸款監(jiān)管混亂，造成了不良貸款增加的現(xiàn)狀，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

（4）違規(guī)操作。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)底子薄、能力弱，又都處在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，所以使得這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為落后，很多業(yè)務(wù)的辦理不規(guī)范，尤其在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，一些工作人員沒有責(zé)任心，發(fā)放貸款前不詳細(xì)了解貸款人的貸款用途和還款能力就批復(fù)貸款，還有些工作人員利用職務(wù)之便為親屬朋友開綠燈，明明沒有貸款能力卻成功貸款，以權(quán)謀私

小額信貸無法滿足農(nóng)戶多層次需要：

（1）貸款額度較小。據(jù)了解，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款能為農(nóng)民提供貸款資金有限，無法滿足農(nóng)民的資金需求?，F(xiàn)如今，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民可經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目和方式也是多種多樣的，各類農(nóng)副產(chǎn)品的深加工、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作社以及科學(xué)技術(shù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用都需要大量資金的支持，農(nóng)民最合法且低成本的融資方式就是向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可支持的資金較少，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了制約，影響農(nóng)民發(fā)家致富的進(jìn)程，沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（2）信貸期限較短。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅為農(nóng)民提供貸款的額度小，而且貸款期限也很短，一般貸款期限是6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月不等，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)民使用資金的需求。眾所周知，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入和產(chǎn)出的間隔時(shí)間較長(zhǎng)，有些果樹種植項(xiàng)目要經(jīng)過3年左右才能有收獲，這就使得農(nóng)民即使取得貸款也不能解決生產(chǎn)問題的現(xiàn)狀。從現(xiàn)有情況看，黑龍江省只把當(dāng)年下達(dá)的任務(wù)完成為目的，而沒有仔細(xì)審核農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)借貸者具體的貸款用途，貸款期限短嚴(yán)重影響了農(nóng)戶創(chuàng)收的機(jī)會(huì)。endprint

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足

（1）自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制為主，承擔(dān)自然災(zāi)害能力較弱，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往容易遭受水災(zāi)、干旱、大風(fēng)、蟲害、冰雹等災(zāi)害。農(nóng)民一旦遭受災(zāi)害，承擔(dān)能力較弱，受的損失也大。尤其是這種自然災(zāi)害，打擊面往往比較廣泛，使得發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)較難收回大款，造成壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)大多已家庭為單位，這種生產(chǎn)模式往往存在很多弊端，例如市場(chǎng)信息不對(duì)稱，往往陷入供需平衡的矛盾中，出現(xiàn)即使豐收也不創(chuàng)收的現(xiàn)象。我們經(jīng)常在新聞中看到，某一農(nóng)作物豐收，但也是因?yàn)槎喈a(chǎn)造成供大于求，農(nóng)民賣不出去，任由農(nóng)作物爛在地里，真是讓人痛心。在遇到這種情況時(shí)，貸款農(nóng)戶將無法按時(shí)還清貸款，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了放貸金融機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了更大的放貸風(fēng)險(xiǎn)，影響其正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)由于操作不規(guī)范而導(dǎo)致的損失。貸款發(fā)放工作應(yīng)由一套科學(xué)、規(guī)范的流程，其中包括：貸款申請(qǐng)人基本信息調(diào)查、家庭情況摸底、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目評(píng)估、還款能力調(diào)查及貸款額度確定等程序。這些步驟繁瑣且不易取證，如果放貸金融機(jī)構(gòu)人力不足，拿這些前期工作不可能做的十分到位，再加上個(gè)人工作人員為親屬、朋友開綠燈，以權(quán)謀私等行為，使得一些農(nóng)村銀行違規(guī)貸款金額高，貸款不能及時(shí)收回，甚至出現(xiàn)呆賬、壞賬。這種情況不僅僅影響農(nóng)村銀行的健康發(fā)展，更影響其為農(nóng)民為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更好的支持。

（4）信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的信用評(píng)價(jià)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有的評(píng)定方法也不是科學(xué)的、規(guī)范的，還存在很多問題，這些情況會(huì)導(dǎo)致申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶良莠不齊，優(yōu)質(zhì)客戶減少，造成信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)底子較為薄弱，得到的支持也少，發(fā)展并不盡人意。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配備的工作人員較少，工作人員專業(yè)素養(yǎng)不強(qiáng)，對(duì)貸款申請(qǐng)、發(fā)放、追蹤工作都不夠科學(xué)和規(guī)范，使得貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較高。

二、完善黑龍江省農(nóng)村小額信貸的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)造良好的宏觀政策環(huán)境

（1）完善小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)。想要規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸工作，提供貸款回收率，就要完善相關(guān)的法律法規(guī)，剔除法律法規(guī)中對(duì)小額信貸良好發(fā)展的不利因素，例如《農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》規(guī)定：“農(nóng)戶小額信用貸款期限由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定，小額信用貸款一般不超過1年?！弊铋L(zhǎng)1年的貸款期限不足以支持貸款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)取消這一規(guī)定，延長(zhǎng)貸款時(shí)間，給貸款人足夠的資金支持。

（2）減少政府對(duì)小額信貸的過度干預(yù)。政府應(yīng)該適當(dāng)減少行政干預(yù)，能出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策來引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來發(fā)放和收回小額貸款，不直接干預(yù)小額貸款的發(fā)放，使小額信貸按照市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行。在政府減少干預(yù)的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要使用好權(quán)利，承擔(dān)起責(zé)任，要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，對(duì)于發(fā)放貸款所遇到的問題，承擔(dān)自己的責(zé)任。

（二）加強(qiáng)微觀主體機(jī)制建設(shè)

（1）增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要遵守“存貸同比”這一原則，借此吸收更多的存款?！按尜J同比”是指政府部口將財(cái)政資金按照一定比例存放到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的原則，這一比例的設(shè)定是按照某時(shí)期內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)貸款余額與所有銀行業(yè)貸款余額的比。利用這個(gè)政策，銀行就能夠獲得更多的存款金額，遏制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流的現(xiàn)象。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)“以貸引存”。黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣，應(yīng)鼓勵(lì)信貸工作人員深入村屯，開發(fā)農(nóng)民客戶，以貸引存，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來給多的存款。

（2）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸管理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多愛出現(xiàn)壞賬、呆賬的問題，究其原因是對(duì)貸款評(píng)估工作的懈怠，農(nóng)村商業(yè)銀行有建立信貸評(píng)估體系并嚴(yán)格執(zhí)行，加強(qiáng)放貸工作的管控。放貸前，銀行應(yīng)盡可能的調(diào)查借款人的個(gè)人信息、信用記錄、家庭情況、資金用途、還款能力等，并對(duì)以上信息進(jìn)行綜合評(píng)估、嚴(yán)格審查，如發(fā)現(xiàn)存在信用低、還款能力差、項(xiàng)目違規(guī)的應(yīng)立即駁回貸款申請(qǐng)，堅(jiān)決不予放貸。政府和銀行還要多向農(nóng)民宣傳信用的重要性，讓農(nóng)民自身提供對(duì)信用的認(rèn)識(shí)，積極還款。銀行還要多發(fā)展信用好的“金牌客戶”，對(duì)于這些客戶銀行應(yīng)該給予一定的利率優(yōu)惠，提供更優(yōu)質(zhì)的客戶，以達(dá)到高質(zhì)量放貸的目的。對(duì)于那些信用記錄差的客戶，要施行更加嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)，減少放貸額度。如果有農(nóng)戶惡意欠款，那就要利用法律手段，嚴(yán)懲以待，降低信用記錄，在全銀行系統(tǒng)中進(jìn)行通報(bào)和公示，健全征信系統(tǒng)。

（3）滿足農(nóng)戶多層次的小額信貸需要。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要放貸對(duì)象就是農(nóng)民，由于我國(guó)近年來不斷對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)資金的需求也是多樣化的，所以，作為服務(wù)于農(nóng)民的農(nóng)村銀行，要積極主動(dòng)調(diào)整信貸業(yè)務(wù)，放寬貸款用途，支持農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)設(shè)定靈活的貸款額度，滿足不同農(nóng)戶的需求，采取積極地信貸政策，對(duì)于那些及時(shí)還款甚至提前還款的農(nóng)戶，增加下一期的貸款數(shù)額，為其提供更多的資金支持。同理，對(duì)于那些沒有及時(shí)還款的農(nóng)戶，要降低其下次貸款的信用額度，當(dāng)然對(duì)于那些受到災(zāi)害的農(nóng)戶應(yīng)該另當(dāng)別論，主動(dòng)幫扶他們渡過難關(guān)?？傊?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要靈活掌握信貸政策，既要保證貸款安全，又要最大限度的支持農(nóng)民的生產(chǎn)活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（4）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高小額信貸風(fēng)控意識(shí)，對(duì)于抵押品要有嚴(yán)格的要求，抵押品應(yīng)該是市場(chǎng)價(jià)值較穩(wěn)定的物品，例如不動(dòng)產(chǎn)。對(duì)于小額貸款的農(nóng)戶，銀行可根據(jù)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)情況設(shè)計(jì)抵押品，既能為貸款提供安全，又減輕借貸者的還款壓力，最大限度的為農(nóng)民提供資金幫助。例如接受農(nóng)戶的牲畜、采購的原材料、購進(jìn)的貨品等動(dòng)產(chǎn)作為抵押，也可以用農(nóng)戶的林權(quán)、土地承包權(quán)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押。endprint