從消費金融的“紅?！弊呦颉八{?！?/h1>
2017-12-26 18:18:28董治
銀行家 2017年12期
董治
近幾年來，消費金融業(yè)務(wù)在我國得到了迅猛發(fā)展，以小額信用借款為代表的消費信貸業(yè)務(wù)更是實現(xiàn)了爆炸式增長。宏觀層面上，中國仍處于消費升級的大趨勢之中，從長期來看，消費金融業(yè)務(wù)仍然處于藍海期，具有廣闊的發(fā)展空間。
上海亨元金融信息服務(wù)有限公司（簡稱“亨元金融”），2013年11月注冊成立于上海市黃浦區(qū)外灘金融創(chuàng)新試驗區(qū)，是一家基于大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動的金融科技公司。作為消費金融行業(yè)的先行者之一，亨元金融通過創(chuàng)新金融服務(wù)模式、融合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等舉措，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)消費金融精神內(nèi)核，依托自身在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制、系統(tǒng)研發(fā)、市場拓展等方面構(gòu)筑的核心競爭力，以優(yōu)異的業(yè)績在眾多同行中脫穎而出。
值此消費金融蓬勃發(fā)展之際，本刊對亨元金融CEO劉韜先生進行了一次深度采訪，以期深入挖掘亨元金融的創(chuàng)新源泉，以及亨元金融在利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段推動消費金融發(fā)展的寶貴經(jīng)驗。
《銀行家》：自2013年成立以來，亨元金融在短短的四年間取得了驕人的成績，實現(xiàn)了又好又快的發(fā)展。在眾多互聯(lián)網(wǎng)及金融機構(gòu)爭相“逐鹿中原”的形勢下，亨元金融是如何找準市場定位，成功“突圍”的？
劉韜：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，消費升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化已成為拉動我國經(jīng)濟增長的新引擎，與此同時，眾多的相對富裕、更依賴于互聯(lián)網(wǎng)的年輕中產(chǎn)階級不斷壯大，已成為時下消費金融市場的主力軍。
當前我國的消費金融模式主要有兩種：一是傳統(tǒng)的商戶入駐模式。該模式大約起步于5年前，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)比較成熟，例如汽車消費金融，主要采取入駐“線下”門店形式。二是電商模式。這類模式往往自帶場景，例如京東白條。
亨元金融自成立以來，始終如一地堅持深耕消費金融細分領(lǐng)域，定位于滿足年輕群體的信貸需求和消費需求。亨元金融成立之初，我國的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在消費金融領(lǐng)域的摸索才剛剛開始，因此亨元金融最初采取的主要是傳統(tǒng)的商戶入駐模式。近年來，“線上”消費發(fā)展十分迅猛，傳統(tǒng)實體店受電商沖擊非常大，傳統(tǒng)模式遭遇了發(fā)展瓶頸。可以預(yù)見，在電商的“擠壓”下，傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)未來將面臨著需求萎縮，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)進一步向四五線城市下沉以獲取生存空間，但該模式需求萎縮的趨勢是不可逆的。因此，亨元金融當前采取以互聯(lián)網(wǎng)為主的形式，從“線下”向“線上”轉(zhuǎn)型。
《銀行家》：在金融科技日新月異的今天，亨元金融脫穎而出的核心競爭力有哪些方面，又是如何驅(qū)動亨元金融高速發(fā)展的？
劉韜：以互聯(lián)網(wǎng)作為獲客的主要手段，首當其沖的就是對細分人群的把握，這在本質(zhì)上還是對數(shù)據(jù)的把握。如今，人們大量的消費活動都是基于“線上”，通過移動互聯(lián)網(wǎng)來完成的，人們的“衣食住行娛”等消費活動事實上都是數(shù)據(jù)的載體。移動互聯(lián)網(wǎng)終端，即手機APP承載了大量數(shù)據(jù)，例如，人們出行時訂機票，承載的是航空公司，入口在手機APP上，數(shù)據(jù)在APP上都是可得的，預(yù)訂信息、支付信息，甚至包括GPS定位，整個后臺的數(shù)據(jù)都可以獲取。這些數(shù)據(jù)涵蓋了人們生活中的絕大部分消費活動，非常的豐富和廣泛，可以說，中國現(xiàn)在就是“運行在互聯(lián)網(wǎng)上”的。
與此同時，這些海量數(shù)據(jù)是需要深入分析和挖掘的。在消費的細分垂直領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，在每個垂直領(lǐng)域中，人們?nèi)粘Ｓ玫降闹挥袔卓預(yù)PP，即有頭部APP、頭部流量的存在，從消費者個人角度來說，幾款A(yù)PP就能基本覆蓋其所有消費數(shù)據(jù)。因此，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，要求我們還原這些數(shù)據(jù)的金融屬性，對數(shù)據(jù)進行精準分析，要考慮這些數(shù)據(jù)如何與快捷消費、消費金融，以及信貸需求等進行結(jié)合。利用大數(shù)據(jù)，包括知識圖譜、社交關(guān)系圖譜來反映個人的消費能力和信用水平，再將之應(yīng)用到特定細分領(lǐng)域形成獨特的模型。
亨元金融就是一家大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動下的金融科技公司。二者相輔相成，不可或缺。例如，從數(shù)據(jù)源的使用上來說，我們自己有“磐多拉”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，在發(fā)生消費信貸之前，我們會用“磐多拉”對客戶的外賣、打車、學(xué)歷、通信等行為進行分析，得到“客戶畫像”。此外，還有傳統(tǒng)金融機構(gòu)望塵莫及的動態(tài)數(shù)據(jù)，我們是純粹從移動互聯(lián)網(wǎng)和人們生活的“衣食住行娛”的各方面挖掘整理分析我們想要的數(shù)據(jù)和信息。在人工智能方面，亨元金融已成功打造了“宙斯”風(fēng)控系統(tǒng)，作用在反欺詐、機器學(xué)習(xí)以及精準營銷方面，這已為我們節(jié)省了大量成本。在機器學(xué)習(xí)板塊，亨元金融已經(jīng)開始細化探索，提升我們評分卡方面的功能和效用。移動互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)量非常大，我們無法對所有客戶進行營銷，所以在挑選高質(zhì)量客戶方面，人工智能也體現(xiàn)出了非常重要的效果?？傮w來說，對大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用，已經(jīng)形成了亨元金融獨特的核心競爭力。
《銀行家》：請您給我們介紹一下，亨元金融的商業(yè)模式是什么樣的。
劉韜：觀察當前中國的消費領(lǐng)域，表面上看，似乎形成了諸如京東、阿里巴巴等大型電商“一統(tǒng)天下”的局面。由于規(guī)模效應(yīng)，這些電商巨頭具有較低的邊際成本，形成了其特有的成本優(yōu)勢，并建立了對于其他企業(yè)的行業(yè)壁壘。那么，我們消費金融從業(yè)者怎么存活呢？我的答案是，不一定非要“龐然大物”，可以“小而美”。京東、阿里巴巴等大型電商以場景見長，通過對消費場景的構(gòu)建獲得了一個涵蓋龐大消費人群的自有數(shù)據(jù)體系，這是其他從業(yè)者所不具有的。但是，對于個人消費者而言，這個數(shù)據(jù)體系仍然只是一個數(shù)據(jù)截面，它并不能涵蓋個人的所有數(shù)據(jù)閉環(huán)。因此，我們應(yīng)當深耕細分領(lǐng)域，建立自身的獨特優(yōu)勢。
亨元金融是以用戶為中心，通過還原個人行為的方式，例如，每天的衣、食、住、行、娛，獲得用戶的全面數(shù)據(jù)，而不僅僅是消費數(shù)據(jù)。在客戶授權(quán)的前提下，獲取其多維度的行為數(shù)據(jù)，并通過立體的分析模型對客戶需求進行深入挖掘，再將從數(shù)據(jù)還原出來的客戶具體需求與不同機構(gòu)進行匹配，進行有針對性地推送。例如，亨元金融會將客戶買車的分期需求推送給銀行，會將小額信貸需求推送給消費金融公司等。在細分市場的專業(yè)推送，會根據(jù)大數(shù)據(jù)和不同的需求，給出不同的風(fēng)險判斷建議。亨元提供的是一套包括數(shù)據(jù)整合、客戶篩選、交叉營銷、風(fēng)險評估、貸后管理模型在內(nèi)的完整的解決方案，是連接消費金融用戶群與金融機構(gòu)兩頭的“橋梁”。
《銀行家》：金融是經(jīng)濟的血脈，風(fēng)險防控也始終不變地居于金融的核心地位。您認為，身兼互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)如何做好風(fēng)險防控？請您讓我們一起分享一下亨元金融的有益經(jīng)驗。
劉韜：應(yīng)當強調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，防控金融風(fēng)險所立足的方法論在當前蓬勃發(fā)展的金融創(chuàng)新的語境下也沒有本質(zhì)上的改變。無論數(shù)據(jù)可得性怎么變化，或是數(shù)據(jù)的計算口徑怎么創(chuàng)新，在防控金融風(fēng)險方面始終需要聚焦還貸意愿和還貸能力兩個方面。這個問題可以從微觀和宏觀兩方面來討論。
風(fēng)險控制的微觀機制是基于企業(yè)層面的。金融機構(gòu)對于風(fēng)險控制的制度、人才和方法的建設(shè)不能討巧，都應(yīng)當一步一個腳印地來實現(xiàn)。這個過程需要時間，整個風(fēng)控機制，包括IT系統(tǒng)、風(fēng)控模型的建設(shè)，以及模型的不斷優(yōu)化和迭代，都須經(jīng)過時間的考驗。目前我國消費信貸需求具有“小、頻、急”等特點，不同的信貸需求間的差異非常小，例如額度上可能只相差數(shù)百元、還款期限可能只相差幾個月，這在客觀上對金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)的收集、處理和分析上提出了較高要求，需要金融機構(gòu)具有立體的多維度的數(shù)據(jù)，以及對這些數(shù)據(jù)的處理能力?；ヂ?lián)網(wǎng)是工具，從工具的角度說，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，未來所有的金融機構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，不會存在完全不“觸網(wǎng)”的金融機構(gòu)。在零售金融領(lǐng)域，金融機構(gòu)需要對客戶按不同的地區(qū)、職業(yè)、信貸需求額度等因素進行不斷細分，這將與傳統(tǒng)零售信貸分析方法形成巨大反差。具體而言，未來消費金融的信貸需求分析將主要圍繞著個人的消費行為來展開，因為一個人的消費行為會展現(xiàn)出其真實的負債能力。即使在收入水平相同的情況下，每個信貸需求者的真實負債是不一樣的，例如，是否有房，是否已婚，家庭負擔(dān)如何等。這類隱性負債的存在將會直接影響借款人的還款能力和還款意愿，要真實地反映出一個人的隱性負債，多維度數(shù)據(jù)是必不可少的。與此同時，未來人工智能將會在數(shù)據(jù)分析方面得到廣泛運用，人工智能對于海量數(shù)據(jù)的自動化處理，將會很直接地反映出借款人的真實風(fēng)險水平。大數(shù)據(jù)和人工智能對未來金融機構(gòu)防控風(fēng)險具有不可替代的作用，這也是亨元金融始終將二者作為核心競爭力的原因之一。
風(fēng)險控制的宏觀機制是基于制度層面的。近幾年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、民營機構(gòu)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，這是不爭的事實。因此，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當將這些機構(gòu)納入通盤考慮，實現(xiàn)機構(gòu)間的信息共享，建立一個更加完善的征信體系。當前，我國區(qū)域性的信息共享已初露端倪，但尚不夠成熟。未來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、手機智能終端的進一步普及，將會極大地提升數(shù)據(jù)的可得性，因此，科學(xué)的信息共享機制亟待建立。在全社會范圍內(nèi)，金融從業(yè)者的信息共享也將極大地改善消費金融的普惠性，使得老百姓能真正從我國的消費升級中受益。
《銀行家》：目前，國內(nèi)消費金融市場競爭日趨激烈，金融服務(wù)“場景化”已成為行業(yè)趨勢。作為深耕眾多“場景”的參與者，亨元金融有什么新舉措？
劉韜：亨元金融的大數(shù)據(jù)運用布局“衣食住行娛”五個方面，現(xiàn)階段主要聚焦于大出行，因為大出行的金融屬性很強，涵蓋出行、外賣、共享出行，包括共享單車、網(wǎng)約車和通訊信息等方面。亨元金融會持續(xù)不斷地推進這幾方面的研發(fā)，繼續(xù)完善對個人行為的數(shù)據(jù)收集。
在商業(yè)模式方面，亨元金融的主要工作任務(wù)是對接場景、對接機構(gòu)。在垂直場景類和垂直電商的合作過程中，將挑選些質(zhì)地優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)公司，為其提供定制化服務(wù)和量身定制的消費金融產(chǎn)品。亨元金融提供整個后端，從產(chǎn)品設(shè)計到服務(wù)，再到與金融機構(gòu)的合作，這中間亨元金融的角色是不可或缺的。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，消費金融的鏈條始于消費者，終于金融機構(gòu)。從消費者的消費需求出發(fā)，垂直電商需要理解消費者及其消費需求，這是垂直電商擅長的方面，但垂直電商并不完全理解消費者的信貸需求，也無法為其提供全方位的金融服務(wù)。由于體量和數(shù)據(jù)的緣故，垂直電商無法和消費金融機構(gòu)直接有效對接，這就需要專業(yè)的服務(wù)機構(gòu)，例如亨元金融，來補充這缺失的一環(huán)。亨元金融會對垂直電商的消費者數(shù)據(jù)進行分析，并在此基礎(chǔ)上有針對性地開發(fā)產(chǎn)品、進行定價，并提供服務(wù)。亨元金融會收集與風(fēng)險相關(guān)的信息，但和電商角度不同，我們的著眼點在于如何設(shè)計好這個產(chǎn)品，以便讓電商用新的金融手段進行銷售。在這個過程中亨元金融可以匹配交叉設(shè)計，配合別的金融產(chǎn)品，并與金融機構(gòu)開展合作。在這個鏈條上，亨元金融一頭連接垂直電商等公司，一頭連接消費金融公司和銀行等金融機構(gòu)，發(fā)揮的是溝通二者的“橋梁”作用。這也對我們提出了較高要求，我們需要對消費和金融都有深刻理解，只有在此基礎(chǔ)上才能做好服務(wù)。因此，對數(shù)據(jù)的分析和處理只是第一步，有針對性的金融產(chǎn)品設(shè)計是在數(shù)據(jù)之上的對消費金融更深層次的理解，需要我們結(jié)合消費場景，理解消費者的訴求。
《銀行家》：您認為，隨著移動互聯(lián)技術(shù)的深入發(fā)展，消費金融領(lǐng)域?qū)⒂瓉碓鯓拥淖兏?，亨元金融在未來又將如何布局?/p>
劉韜：習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，我國社會主要的矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。同時，我國要推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合，在中高端消費、創(chuàng)新引領(lǐng)等領(lǐng)域培育新的經(jīng)濟增長點、形成新動能。我們可以看到的是，我國當前基本需求已得到滿足，人們的溫飽問題已基本解決，在長久發(fā)展的平衡供需關(guān)系中，中國未來消費升級是不可避免的趨勢，這正是發(fā)展消費金融的最好時機。
亨元金融當前定位于大數(shù)據(jù)和人工智能，隨著二者的深入發(fā)展，我們會進一步推進場景類合作，包括與垂直類電商和金融機構(gòu)的深度合作。與過去不同，時下的年輕人對產(chǎn)品品質(zhì)要求較高，因此，我們將聚焦對特別細分的群體在場景上展開合作，通過在細分領(lǐng)域加大消費金融來促進消費升級。亨元金融不會只停留于直接信貸，而會對消費場景進行深入挖掘。由于涉及面廣，大型電商，如京東、阿里巴巴，只作為虛擬信用卡存在，沒有針對某些品類深入挖掘。垂直類消費金融需要設(shè)計，需要針對特定人群的需求進行深度結(jié)合，這就要求消費金融從業(yè)公司必須具備很強的產(chǎn)品設(shè)計能力，沒有很強的產(chǎn)品設(shè)計和垂直領(lǐng)域結(jié)合起來的能力，未來的競爭力將大打折扣。因此，消費金融從業(yè)公司需要深度結(jié)合場景，通過對細分領(lǐng)域的把握與外部的橫向結(jié)合，形成自身獨特的競爭力。
消費金融是服務(wù)行業(yè)，在消費升級的大趨勢下，銀行、電商、消費金融公司各司其職，各有所長，而這也將重構(gòu)消費金融的市場版圖，新的業(yè)態(tài)將會隨之誕生?？梢灶A(yù)見，未來的消費金融業(yè)態(tài)將會很復(fù)雜。當前消費金融正從“紅海”走向“藍?！保覀儜?yīng)當如何做好B2B的“橋梁”，如何更好地服務(wù)于電商等公司與金融機構(gòu)這兩端，都是值得深思的問題。借用管理大師彼得·德魯克的名言：“我們悄然走出了現(xiàn)代，進入了一個新的無名時代，充滿機遇、危險和挑戰(zhàn)的新領(lǐng)域?qū)㈦S之出現(xiàn)?！蔽磥淼男聵I(yè)態(tài)將會如何發(fā)展，我們并沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可資借鑒，但我認為，這也正是中國“運行在互聯(lián)網(wǎng)上”的魅力所在。
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值此消費金融蓬勃發(fā)展之際，本刊對亨元金融CEO劉韜先生進行了一次深度采訪，以期深入挖掘亨元金融的創(chuàng)新源泉，以及亨元金融在利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段推動消費金融發(fā)展的寶貴經(jīng)驗。
《銀行家》：自2013年成立以來，亨元金融在短短的四年間取得了驕人的成績，實現(xiàn)了又好又快的發(fā)展。在眾多互聯(lián)網(wǎng)及金融機構(gòu)爭相“逐鹿中原”的形勢下，亨元金融是如何找準市場定位，成功“突圍”的？
劉韜：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，消費升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化已成為拉動我國經(jīng)濟增長的新引擎，與此同時，眾多的相對富裕、更依賴于互聯(lián)網(wǎng)的年輕中產(chǎn)階級不斷壯大，已成為時下消費金融市場的主力軍。
當前我國的消費金融模式主要有兩種：一是傳統(tǒng)的商戶入駐模式。該模式大約起步于5年前，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)比較成熟，例如汽車消費金融，主要采取入駐“線下”門店形式。二是電商模式。這類模式往往自帶場景，例如京東白條。
亨元金融自成立以來，始終如一地堅持深耕消費金融細分領(lǐng)域，定位于滿足年輕群體的信貸需求和消費需求。亨元金融成立之初，我國的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在消費金融領(lǐng)域的摸索才剛剛開始，因此亨元金融最初采取的主要是傳統(tǒng)的商戶入駐模式。近年來，“線上”消費發(fā)展十分迅猛，傳統(tǒng)實體店受電商沖擊非常大，傳統(tǒng)模式遭遇了發(fā)展瓶頸。可以預(yù)見，在電商的“擠壓”下，傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)未來將面臨著需求萎縮，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)進一步向四五線城市下沉以獲取生存空間，但該模式需求萎縮的趨勢是不可逆的。因此，亨元金融當前采取以互聯(lián)網(wǎng)為主的形式，從“線下”向“線上”轉(zhuǎn)型。
《銀行家》：在金融科技日新月異的今天，亨元金融脫穎而出的核心競爭力有哪些方面，又是如何驅(qū)動亨元金融高速發(fā)展的？
劉韜：以互聯(lián)網(wǎng)作為獲客的主要手段，首當其沖的就是對細分人群的把握，這在本質(zhì)上還是對數(shù)據(jù)的把握。如今，人們大量的消費活動都是基于“線上”，通過移動互聯(lián)網(wǎng)來完成的，人們的“衣食住行娛”等消費活動事實上都是數(shù)據(jù)的載體。移動互聯(lián)網(wǎng)終端，即手機APP承載了大量數(shù)據(jù)，例如，人們出行時訂機票，承載的是航空公司，入口在手機APP上，數(shù)據(jù)在APP上都是可得的，預(yù)訂信息、支付信息，甚至包括GPS定位，整個后臺的數(shù)據(jù)都可以獲取。這些數(shù)據(jù)涵蓋了人們生活中的絕大部分消費活動，非常的豐富和廣泛，可以說，中國現(xiàn)在就是“運行在互聯(lián)網(wǎng)上”的。
與此同時，這些海量數(shù)據(jù)是需要深入分析和挖掘的。在消費的細分垂直領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，在每個垂直領(lǐng)域中，人們?nèi)粘Ｓ玫降闹挥袔卓預(yù)PP，即有頭部APP、頭部流量的存在，從消費者個人角度來說，幾款A(yù)PP就能基本覆蓋其所有消費數(shù)據(jù)。因此，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，要求我們還原這些數(shù)據(jù)的金融屬性，對數(shù)據(jù)進行精準分析，要考慮這些數(shù)據(jù)如何與快捷消費、消費金融，以及信貸需求等進行結(jié)合。利用大數(shù)據(jù)，包括知識圖譜、社交關(guān)系圖譜來反映個人的消費能力和信用水平，再將之應(yīng)用到特定細分領(lǐng)域形成獨特的模型。
亨元金融就是一家大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動下的金融科技公司。二者相輔相成，不可或缺。例如，從數(shù)據(jù)源的使用上來說，我們自己有“磐多拉”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，在發(fā)生消費信貸之前，我們會用“磐多拉”對客戶的外賣、打車、學(xué)歷、通信等行為進行分析，得到“客戶畫像”。此外，還有傳統(tǒng)金融機構(gòu)望塵莫及的動態(tài)數(shù)據(jù)，我們是純粹從移動互聯(lián)網(wǎng)和人們生活的“衣食住行娛”的各方面挖掘整理分析我們想要的數(shù)據(jù)和信息。在人工智能方面，亨元金融已成功打造了“宙斯”風(fēng)控系統(tǒng)，作用在反欺詐、機器學(xué)習(xí)以及精準營銷方面，這已為我們節(jié)省了大量成本。在機器學(xué)習(xí)板塊，亨元金融已經(jīng)開始細化探索，提升我們評分卡方面的功能和效用。移動互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)量非常大，我們無法對所有客戶進行營銷，所以在挑選高質(zhì)量客戶方面，人工智能也體現(xiàn)出了非常重要的效果?？傮w來說，對大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用，已經(jīng)形成了亨元金融獨特的核心競爭力。
《銀行家》：請您給我們介紹一下，亨元金融的商業(yè)模式是什么樣的。
劉韜：觀察當前中國的消費領(lǐng)域，表面上看，似乎形成了諸如京東、阿里巴巴等大型電商“一統(tǒng)天下”的局面。由于規(guī)模效應(yīng)，這些電商巨頭具有較低的邊際成本，形成了其特有的成本優(yōu)勢，并建立了對于其他企業(yè)的行業(yè)壁壘。那么，我們消費金融從業(yè)者怎么存活呢？我的答案是，不一定非要“龐然大物”，可以“小而美”。京東、阿里巴巴等大型電商以場景見長，通過對消費場景的構(gòu)建獲得了一個涵蓋龐大消費人群的自有數(shù)據(jù)體系，這是其他從業(yè)者所不具有的。但是，對于個人消費者而言，這個數(shù)據(jù)體系仍然只是一個數(shù)據(jù)截面，它并不能涵蓋個人的所有數(shù)據(jù)閉環(huán)。因此，我們應(yīng)當深耕細分領(lǐng)域，建立自身的獨特優(yōu)勢。
亨元金融是以用戶為中心，通過還原個人行為的方式，例如，每天的衣、食、住、行、娛，獲得用戶的全面數(shù)據(jù)，而不僅僅是消費數(shù)據(jù)。在客戶授權(quán)的前提下，獲取其多維度的行為數(shù)據(jù)，并通過立體的分析模型對客戶需求進行深入挖掘，再將從數(shù)據(jù)還原出來的客戶具體需求與不同機構(gòu)進行匹配，進行有針對性地推送。例如，亨元金融會將客戶買車的分期需求推送給銀行，會將小額信貸需求推送給消費金融公司等。在細分市場的專業(yè)推送，會根據(jù)大數(shù)據(jù)和不同的需求，給出不同的風(fēng)險判斷建議。亨元提供的是一套包括數(shù)據(jù)整合、客戶篩選、交叉營銷、風(fēng)險評估、貸后管理模型在內(nèi)的完整的解決方案，是連接消費金融用戶群與金融機構(gòu)兩頭的“橋梁”。
《銀行家》：金融是經(jīng)濟的血脈，風(fēng)險防控也始終不變地居于金融的核心地位。您認為，身兼互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)如何做好風(fēng)險防控？請您讓我們一起分享一下亨元金融的有益經(jīng)驗。
劉韜：應(yīng)當強調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，防控金融風(fēng)險所立足的方法論在當前蓬勃發(fā)展的金融創(chuàng)新的語境下也沒有本質(zhì)上的改變。無論數(shù)據(jù)可得性怎么變化，或是數(shù)據(jù)的計算口徑怎么創(chuàng)新，在防控金融風(fēng)險方面始終需要聚焦還貸意愿和還貸能力兩個方面。這個問題可以從微觀和宏觀兩方面來討論。
風(fēng)險控制的微觀機制是基于企業(yè)層面的。金融機構(gòu)對于風(fēng)險控制的制度、人才和方法的建設(shè)不能討巧，都應(yīng)當一步一個腳印地來實現(xiàn)。這個過程需要時間，整個風(fēng)控機制，包括IT系統(tǒng)、風(fēng)控模型的建設(shè)，以及模型的不斷優(yōu)化和迭代，都須經(jīng)過時間的考驗。目前我國消費信貸需求具有“小、頻、急”等特點，不同的信貸需求間的差異非常小，例如額度上可能只相差數(shù)百元、還款期限可能只相差幾個月，這在客觀上對金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)的收集、處理和分析上提出了較高要求，需要金融機構(gòu)具有立體的多維度的數(shù)據(jù)，以及對這些數(shù)據(jù)的處理能力?；ヂ?lián)網(wǎng)是工具，從工具的角度說，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，未來所有的金融機構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，不會存在完全不“觸網(wǎng)”的金融機構(gòu)。在零售金融領(lǐng)域，金融機構(gòu)需要對客戶按不同的地區(qū)、職業(yè)、信貸需求額度等因素進行不斷細分，這將與傳統(tǒng)零售信貸分析方法形成巨大反差。具體而言，未來消費金融的信貸需求分析將主要圍繞著個人的消費行為來展開，因為一個人的消費行為會展現(xiàn)出其真實的負債能力。即使在收入水平相同的情況下，每個信貸需求者的真實負債是不一樣的，例如，是否有房，是否已婚，家庭負擔(dān)如何等。這類隱性負債的存在將會直接影響借款人的還款能力和還款意愿，要真實地反映出一個人的隱性負債，多維度數(shù)據(jù)是必不可少的。與此同時，未來人工智能將會在數(shù)據(jù)分析方面得到廣泛運用，人工智能對于海量數(shù)據(jù)的自動化處理，將會很直接地反映出借款人的真實風(fēng)險水平。大數(shù)據(jù)和人工智能對未來金融機構(gòu)防控風(fēng)險具有不可替代的作用，這也是亨元金融始終將二者作為核心競爭力的原因之一。
風(fēng)險控制的宏觀機制是基于制度層面的。近幾年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、民營機構(gòu)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，這是不爭的事實。因此，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當將這些機構(gòu)納入通盤考慮，實現(xiàn)機構(gòu)間的信息共享，建立一個更加完善的征信體系。當前，我國區(qū)域性的信息共享已初露端倪，但尚不夠成熟。未來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、手機智能終端的進一步普及，將會極大地提升數(shù)據(jù)的可得性，因此，科學(xué)的信息共享機制亟待建立。在全社會范圍內(nèi)，金融從業(yè)者的信息共享也將極大地改善消費金融的普惠性，使得老百姓能真正從我國的消費升級中受益。
《銀行家》：目前，國內(nèi)消費金融市場競爭日趨激烈，金融服務(wù)“場景化”已成為行業(yè)趨勢。作為深耕眾多“場景”的參與者，亨元金融有什么新舉措？
劉韜：亨元金融的大數(shù)據(jù)運用布局“衣食住行娛”五個方面，現(xiàn)階段主要聚焦于大出行，因為大出行的金融屬性很強，涵蓋出行、外賣、共享出行，包括共享單車、網(wǎng)約車和通訊信息等方面。亨元金融會持續(xù)不斷地推進這幾方面的研發(fā)，繼續(xù)完善對個人行為的數(shù)據(jù)收集。
在商業(yè)模式方面，亨元金融的主要工作任務(wù)是對接場景、對接機構(gòu)。在垂直場景類和垂直電商的合作過程中，將挑選些質(zhì)地優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)公司，為其提供定制化服務(wù)和量身定制的消費金融產(chǎn)品。亨元金融提供整個后端，從產(chǎn)品設(shè)計到服務(wù)，再到與金融機構(gòu)的合作，這中間亨元金融的角色是不可或缺的。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，消費金融的鏈條始于消費者，終于金融機構(gòu)。從消費者的消費需求出發(fā)，垂直電商需要理解消費者及其消費需求，這是垂直電商擅長的方面，但垂直電商并不完全理解消費者的信貸需求，也無法為其提供全方位的金融服務(wù)。由于體量和數(shù)據(jù)的緣故，垂直電商無法和消費金融機構(gòu)直接有效對接，這就需要專業(yè)的服務(wù)機構(gòu)，例如亨元金融，來補充這缺失的一環(huán)。亨元金融會對垂直電商的消費者數(shù)據(jù)進行分析，并在此基礎(chǔ)上有針對性地開發(fā)產(chǎn)品、進行定價，并提供服務(wù)。亨元金融會收集與風(fēng)險相關(guān)的信息，但和電商角度不同，我們的著眼點在于如何設(shè)計好這個產(chǎn)品，以便讓電商用新的金融手段進行銷售。在這個過程中亨元金融可以匹配交叉設(shè)計，配合別的金融產(chǎn)品，并與金融機構(gòu)開展合作。在這個鏈條上，亨元金融一頭連接垂直電商等公司，一頭連接消費金融公司和銀行等金融機構(gòu)，發(fā)揮的是溝通二者的“橋梁”作用。這也對我們提出了較高要求，我們需要對消費和金融都有深刻理解，只有在此基礎(chǔ)上才能做好服務(wù)。因此，對數(shù)據(jù)的分析和處理只是第一步，有針對性的金融產(chǎn)品設(shè)計是在數(shù)據(jù)之上的對消費金融更深層次的理解，需要我們結(jié)合消費場景，理解消費者的訴求。
《銀行家》：您認為，隨著移動互聯(lián)技術(shù)的深入發(fā)展，消費金融領(lǐng)域?qū)⒂瓉碓鯓拥淖兏?，亨元金融在未來又將如何布局?/p>
劉韜：習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，我國社會主要的矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。同時，我國要推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合，在中高端消費、創(chuàng)新引領(lǐng)等領(lǐng)域培育新的經(jīng)濟增長點、形成新動能。我們可以看到的是，我國當前基本需求已得到滿足，人們的溫飽問題已基本解決，在長久發(fā)展的平衡供需關(guān)系中，中國未來消費升級是不可避免的趨勢，這正是發(fā)展消費金融的最好時機。
亨元金融當前定位于大數(shù)據(jù)和人工智能，隨著二者的深入發(fā)展，我們會進一步推進場景類合作，包括與垂直類電商和金融機構(gòu)的深度合作。與過去不同，時下的年輕人對產(chǎn)品品質(zhì)要求較高，因此，我們將聚焦對特別細分的群體在場景上展開合作，通過在細分領(lǐng)域加大消費金融來促進消費升級。亨元金融不會只停留于直接信貸，而會對消費場景進行深入挖掘。由于涉及面廣，大型電商，如京東、阿里巴巴，只作為虛擬信用卡存在，沒有針對某些品類深入挖掘。垂直類消費金融需要設(shè)計，需要針對特定人群的需求進行深度結(jié)合，這就要求消費金融從業(yè)公司必須具備很強的產(chǎn)品設(shè)計能力，沒有很強的產(chǎn)品設(shè)計和垂直領(lǐng)域結(jié)合起來的能力，未來的競爭力將大打折扣。因此，消費金融從業(yè)公司需要深度結(jié)合場景，通過對細分領(lǐng)域的把握與外部的橫向結(jié)合，形成自身獨特的競爭力。
消費金融是服務(wù)行業(yè)，在消費升級的大趨勢下，銀行、電商、消費金融公司各司其職，各有所長，而這也將重構(gòu)消費金融的市場版圖，新的業(yè)態(tài)將會隨之誕生?？梢灶A(yù)見，未來的消費金融業(yè)態(tài)將會很復(fù)雜。當前消費金融正從“紅海”走向“藍?！保覀儜?yīng)當如何做好B2B的“橋梁”，如何更好地服務(wù)于電商等公司與金融機構(gòu)這兩端，都是值得深思的問題。借用管理大師彼得·德魯克的名言：“我們悄然走出了現(xiàn)代，進入了一個新的無名時代，充滿機遇、危險和挑戰(zhàn)的新領(lǐng)域?qū)㈦S之出現(xiàn)?！蔽磥淼男聵I(yè)態(tài)將會如何發(fā)展，我們并沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可資借鑒，但我認為，這也正是中國“運行在互聯(lián)網(wǎng)上”的魅力所在。
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