金磐石

便捷的金融服務是人們對美好生活追求不可或缺的樂章——擺脫實物束縛，讓數(shù)字確定客戶信用，客戶在網(wǎng)上或手機端指指點點間即可享受到金融服務已成為現(xiàn)實。然而，看似輕松的這一切來源于銀行數(shù)字化領域的不懈探索與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。目前，銀行數(shù)字化建設不再是紙上談兵，它已成為銀行創(chuàng)新發(fā)展、服務大眾的硬實力。如何進行科技轉(zhuǎn)型，提升銀行數(shù)字化競爭力正成為業(yè)內(nèi)高度關注的話題。

六年數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索造就科技優(yōu)勢

中國建設銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在“戰(zhàn)略的遠見、執(zhí)著的堅持、高層的魄力”的大背景下啟動的。《中國建設銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃》提出，建行要朝著“綜合性、多功能、集約化、創(chuàng)新型、智慧型”方向整體轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關鍵的一步，建行新一代核心系統(tǒng)建設就是展現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成就的核心平臺，它不是一個單純的新技術應用，而是包含了業(yè)務流程再造、技術創(chuàng)新與業(yè)務價值融合、技術架構變革等眾多突破。

建立企業(yè)級架構。以企業(yè)級視角，全面梳理金融業(yè)務和產(chǎn)品，進行架構再造，構建了企業(yè)級架構。在企業(yè)級架構指導下，建立以客戶為中心的服務體系，實現(xiàn)對客戶360度畫像，制定更貼近客戶需求的綜合金融解決方案，從而更為精準地營銷;完整地分析產(chǎn)品，準確地定位和配置，更科學地制定價格與銷售策略，更快速地推出新產(chǎn)品;實時運用數(shù)據(jù)，全面整合和深度挖掘，更靈敏劃分客戶、防控風險，前瞻性智能運營、決策管理。實現(xiàn)技術與業(yè)務價值鏈的融合。緊密貼近市場、深度融入價值鏈，參與到客戶價值創(chuàng)造活動中，與客戶建立“伙伴式”關系，更精準地推送金融服務，更有效地匹配金融資源，幫助客戶創(chuàng)造價值。推動傳統(tǒng)存貸匯為主的商業(yè)模式向“綜合性、多功能、集約化以及創(chuàng)新型、智慧型”銀行轉(zhuǎn)型，增強價值創(chuàng)造能力。目前，建行集團的租賃、基金、信托、壽險、資產(chǎn)、造價咨詢、期貨、養(yǎng)老金和財險等子公司，借助現(xiàn)代信息技術與母行形成良好的協(xié)同聯(lián)動，客戶可一點快速接入、一站式得到“一攬子”金融服務。

完成業(yè)務全流程再造。新一代核心系統(tǒng)突出客戶導向和價值創(chuàng)造，形成全流程的統(tǒng)一視圖，促進客戶服務綜合化、線上線下一體化、縱向?qū)蛹壉馄交?、管理措施差異化、操作應用智能化、客戶體驗極致化。

搭建了業(yè)界領先的基礎框架平臺。融匯了云計算、大數(shù)據(jù)等領域的最新成果，采用了組件化、參數(shù)化的架構設計，保證了未來良好的擴展性，奠定了支撐未來轉(zhuǎn)型和持續(xù)創(chuàng)新的技術基礎;同時，標準化、動態(tài)適應的方法和流程，確保了IT架構能夠不斷吐故納新，靈活地適應轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。企業(yè)級工程實施方法，實現(xiàn)了業(yè)務與技術的有機融合，需求、設計與研發(fā)、生產(chǎn)的無縫銜接，為建行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提供了堅實基礎。

技術優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務勝勢

建行新一代核心系統(tǒng)建設造就的技術優(yōu)勢，讓金融產(chǎn)品創(chuàng)新更迅速，營銷目標更精準，客戶體驗更優(yōu)良，業(yè)務運營更高效，風險管理更全面，財務報告更準確，數(shù)字化服務能力更顯著，“新一代”優(yōu)勢正逐步顯現(xiàn)為業(yè)務勝勢。

構建了科技金融生態(tài)圈。推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新特別是“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，整合線上線下服務渠道，著力打通資金流、信息流、商流和物流，融合客戶、銀行及第三方，為客戶全面精準地提供場景化、生活化的金融解決方案，將金融服務融入社會經(jīng)濟活動和百姓衣食住行中。截至2017年10月底，建行網(wǎng)上銀行用戶數(shù)達到2.71億戶，手機銀行用戶數(shù)達到2.59億戶。全景式融合和實時性交互，使得銀行服務隨時隨地觸手可及。

靈活高效的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。建成了產(chǎn)品裝配工廠和配套的敏捷研發(fā)機制，能夠基于14個產(chǎn)品線、136個基礎產(chǎn)品、58個裝配模型、2279個產(chǎn)品條件，快速推出定制化的可銷售產(chǎn)品。目前在售、可售產(chǎn)品14000多個，其中的93%是由產(chǎn)品工廠裝配的。例如，通過產(chǎn)品裝配，僅用1天時間就投放了一款“華夏一號兩全保險”產(chǎn)品，代理保險首日銷量突破5.5億元。

專業(yè)化營銷服務能力。建立了統(tǒng)一客戶視圖，包括客戶360度畫像庫;完善了客戶評價與細分、客群定制綜合服務方案、客戶接觸管理等業(yè)務流程?，F(xiàn)在，客戶通過建行渠道辦理業(yè)務時，系統(tǒng)能第一時間獲取客戶全貌，向客戶經(jīng)理推送商機，客戶經(jīng)理能更精準營銷客戶。截至目前，“新一代”整合了6億多戶客戶信息，形成8400多個目標市場模型，創(chuàng)建44000余個營銷任務，產(chǎn)生了9.8億個商機。

智慧網(wǎng)點轉(zhuǎn)型能力。消除了渠道壁壘，搭建了完整、協(xié)同、智慧的渠道體系，提供隨時、隨地、隨需的多場景金融服務和一致的渠道體驗。如智慧柜員機可為客戶提供“一站式、自助化、智能化、多樣化”的服務，截至2017年10月底，建行已部署了6萬多臺，柜面業(yè)務遷移率達88%，涉及290多項非現(xiàn)金業(yè)務。智能機器人“小微”已累計服務客戶超過23億人次，相當于1萬多名坐席人員的工作量，應答準確率達99%。網(wǎng)上銀行和手機銀行的客戶數(shù)、交易量、交易額等主要指標，持續(xù)多年保持同業(yè)第一。

差異化綜合定價服務能力。建立科學、標準的綜合定價模型，實現(xiàn)本外幣的存貸款價格授權管控，為客戶經(jīng)理議價提供支撐，使其更關注成本效益;對客戶承諾和價格審批進行有效監(jiān)測，提高了定價水平，經(jīng)濟效益非常顯著。

集約化業(yè)務運營能力。建立企業(yè)級的機構員工視圖，為各項業(yè)務提供標準、統(tǒng)一的用戶管理服務。建立了參數(shù)管理體系，有效控制了操作風險。實施企業(yè)級運營配送，提高了運營效率。建成了員工響應與知識管理平臺，實現(xiàn)在線培訓常態(tài)化。推出前后臺分離平臺，網(wǎng)點柜面業(yè)務走向集約化。目前，柜面對公結算業(yè)務單筆時長從5分鐘縮短到2分鐘，個人信用卡領卡周期從業(yè)界慣例15天縮短到7天，節(jié)約人力成本5倍以上。

全面的風險防控能力。引入支票掃描鑒偽、電子簽名、遠程審核、指紋識別、聲紋識別、柜面風險監(jiān)測等新技術，構建了全面風險視圖，風險由人控轉(zhuǎn)為機控。率先提出“安全即服務”理念，主動識別控制風險，完善智慧型、主動式反欺詐體系。2016年主動識別和攔截各類網(wǎng)絡金融渠道風險交易2.75萬件，避免客戶損失1.62億元;2017年前三季度防范風險事件1.1萬余起，避免客戶資金損失8353萬元。

精細化的財務管理能力。搭建了以“交易核算分離”為特征的會計核算體系，率先在國內(nèi)同業(yè)推出金融估值和會計計量工具;建立了實時總賬機制，最新的經(jīng)營成果2小時內(nèi)即可反映到總賬;優(yōu)化財務收支預測模型，將存量業(yè)務的凈利息收支預測精細至每筆，提高了損益預測和管理能力。

便捷的數(shù)據(jù)應用能力。形成了“一個核心、三大平臺、六維應用”的架構體系，即以數(shù)據(jù)集成層為核心，搭建大數(shù)據(jù)采集平臺、大數(shù)據(jù)整合平臺、大數(shù)據(jù)應用平臺，支撐渠道全息大數(shù)據(jù)應用、個人客戶數(shù)據(jù)挖掘應用、電子銀行智能風控應用、精準營銷應用、運維大數(shù)據(jù)應用、非結構化大數(shù)據(jù)應用，全面涵蓋銀行各類數(shù)據(jù)應用需求。

海內(nèi)外、母子公司一體化支持能力。支持多語言、多法人、多時區(qū)的金融需求，在國內(nèi)外首次實現(xiàn)了“一個版本，全球部署;一次研發(fā)，全行共享”。統(tǒng)一母子公司、境內(nèi)外的數(shù)據(jù)標準，實現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務處理全流程的一體化，提供全球一致的客戶體驗，大大降低了境外IT系統(tǒng)開發(fā)和運營的成本。

推進了管理與組織機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以銀行交易與核算模式的改變?yōu)槔?，新一代核心系統(tǒng)改變了原有交易與核算綁定的傳統(tǒng)模式，通過交易與核算“松耦合”，推動了網(wǎng)點柜員從核算型到營銷型轉(zhuǎn)變，把網(wǎng)點人員從繁雜的核算工作中解脫出來，投入到客戶維護、產(chǎn)品營銷等服務中去，使前臺業(yè)務系統(tǒng)真正“以客戶為中心”，專注于業(yè)務流程再造和產(chǎn)品創(chuàng)新。建行統(tǒng)一的“會計引擎”設計將核算制度內(nèi)嵌在統(tǒng)一的處理平臺中，實現(xiàn)多法人、多準則、多時區(qū)的自動化會計處理，支持總行業(yè)務人員集中進行參數(shù)化配置，避免了因分散維護和標準不統(tǒng)一所導致的核算不規(guī)范問題，從源頭上提高了會計核算質(zhì)量，切實防范操作風險。

業(yè)務勝勢激勵數(shù)字化實踐創(chuàng)新

業(yè)務勝勢來源于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鞏固業(yè)務勝勢需要持續(xù)提升數(shù)字化競爭力，而數(shù)字化競爭力的提升根本在于大數(shù)據(jù)的運用。為此，建行在新一代核心系統(tǒng)功能不斷釋放的同時，同步進行大數(shù)據(jù)平臺建設，打造“大數(shù)據(jù)銀行”，充分發(fā)揮銀行海量多維度數(shù)據(jù)資源的潛能。另外，建行致力于金融云的跨界拓展，將這些業(yè)務和技術能力對外輸出，服務于更廣的客戶群體，構建更廣闊的金融云生態(tài)系統(tǒng)，在與客戶、合作伙伴合作共贏中積累更多的數(shù)據(jù)，廣開數(shù)據(jù)來源，打造更有生命力的“大數(shù)據(jù)銀行”。

打造“大數(shù)據(jù)銀行”。建行采用模型驅(qū)動方法，建立了數(shù)據(jù)模型體系，形成對業(yè)務信息更為完整的定義，制定了數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)管控的標準，構建了整個集團層面企業(yè)級的數(shù)據(jù)治理框架，確保數(shù)據(jù)持續(xù)處于一種“可控”“可用”就緒狀態(tài)。在數(shù)據(jù)治理框架指導下，建行對以往傳輸鏈路復雜、網(wǎng)狀交互的數(shù)據(jù)平臺進行改造，研發(fā)了企業(yè)級數(shù)據(jù)集成平臺，各信息系統(tǒng)使用統(tǒng)一的文件傳輸組件把數(shù)據(jù)同步到數(shù)據(jù)集成平臺中，服務于管理分析類應用;基于該平臺構建了大數(shù)據(jù)分析平臺，服務于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應用，為企業(yè)級大數(shù)據(jù)應用提供了堅實基礎。

開放共享為數(shù)字化平臺帶來新動力。建行率先建成了國內(nèi)最大的金融私有云，其可信度、業(yè)務服務能力等方面在業(yè)界均具有較大優(yōu)勢。建行勇于擔當社會責任，大力推進金融私有云的開放，融入客戶、合作伙伴及政府監(jiān)督服務體系，推進社會數(shù)字化服務。如2017年10月25日上線的住房租賃金融平臺就為政府、開發(fā)商、中介、客戶搭建了良好的數(shù)字互動空間。有空間就有活動，有活動就有數(shù)據(jù)，不斷涌現(xiàn)的數(shù)據(jù)也為大數(shù)據(jù)平臺提供了新鮮血液，自然為“大數(shù)據(jù)銀行”孕育了更蓬勃的動力。類似住房租賃金融平臺這樣的社會化需求還很多，可以預見建行將在更寬廣的領域、更豐富的場景中提供更為全面的金融服務。

對于銀行業(yè)來說，數(shù)字化將成為未來十年的戰(zhàn)略重點?？萍纪苿觿?chuàng)新，基于“新一代”核心系統(tǒng)，建行將持續(xù)建設以“全渠道、普惠、智慧”為主要特征的“新一代”金融生態(tài)體系，不斷提升數(shù)字化競爭力。

（作者系中國建設銀行信息技術管理部總經(jīng)理）