王鵬虎+朱琳+曹子楊

交易銀行以互聯(lián)網(wǎng)思維及互聯(lián)網(wǎng)模式，圍繞客戶交易需求重構服務流程，提供隨客戶需求變化的迭代式創(chuàng)新，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、終端創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、流程創(chuàng)新及管理創(chuàng)新等方面。本文以“共享、開放、協(xié)作、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維分析交易銀行賬戶及支付服務創(chuàng)新方向，包括數(shù)據(jù)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、合作創(chuàng)新、場景創(chuàng)新等新興趨勢及可落地性的創(chuàng)新實踐。

賬戶及支付服務是交易銀行業(yè)務的基石

交易銀行是以提高客戶交易效率和降低交易成本為目標，以電商為入口，以電子銀行為渠道，以現(xiàn)金管理和貿(mào)易金融為服務內(nèi)容，集綜合化、生態(tài)化、互聯(lián)網(wǎng)化于一體的公司金融服務。

交易銀行服務于客戶交易活動，而客戶交易活動圍繞賬戶及支付展開，可以說賬戶及支付結算是交易銀行業(yè)務的基石。對企業(yè)而言，賬戶是企業(yè)財務管理的依托，支付是企業(yè)參與生產(chǎn)經(jīng)營等經(jīng)濟活動中資金往來的基礎。對銀行而言，在“以客戶為中心，以交易為導向”的理念指導下，交易銀行以開立賬戶為起點，以企業(yè)采購、銷售、生產(chǎn)研發(fā)、庫存、物流等金融服務為重點，為企業(yè)采購、銷售環(huán)節(jié)融資提供不同的解決方案。對社會而言，支付是經(jīng)濟活動中伴隨交易的資金轉移，是社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎支撐。

支付結算業(yè)務以其輕資本、低風險、持續(xù)穩(wěn)定收入等優(yōu)點，正快速成為銀行對公業(yè)務轉型的重點研究方向。以中信銀行為例，交易銀行支付結算這項基礎金融服務包括對單位客戶提供賬戶開立、在線開戶及綜合簽約、搭建多級賬戶體系、集團賬戶報告、賬戶信息推送通知、電子對賬、批量付款、夜間支付、主動收款、推動賬單收款、跨行代理收付款、自動收付款計劃、多級現(xiàn)金池、本外幣現(xiàn)金池、利息管理、電子票據(jù)等豐富的產(chǎn)品及解決方案。隨著互聯(lián)網(wǎng)思維及互聯(lián)網(wǎng)模式的不斷發(fā)展，支付結算業(yè)務模式加速創(chuàng)新，賬戶及支付服務呈現(xiàn)出科技創(chuàng)新、數(shù)據(jù)創(chuàng)新、合作創(chuàng)新、場景創(chuàng)新等趨勢。

賬戶及支付服務的互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新實踐

創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動力，在利率市場化、銀行競爭加劇、不良資產(chǎn)飆升的背景下，銀行加速以互聯(lián)網(wǎng)思維及Fintech科技創(chuàng)新來發(fā)展交易銀行業(yè)務，以“共享、開放、協(xié)作、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維研究支付結算業(yè)務，開放資源合作創(chuàng)新。共享賬戶數(shù)據(jù)、多元支付體驗、跨界支付協(xié)作、支付場景創(chuàng)新等可成為當下商業(yè)銀行賬戶及支付業(yè)務的創(chuàng)新實踐方向。

共享云端資源，賬戶管理大數(shù)據(jù)化

賬戶是銀行最核心的資源，聚集了客戶最全面的數(shù)據(jù)信息。開戶環(huán)節(jié)是客戶和銀行接觸的起點，銀行一方面以客戶提交開戶申請材料、客戶經(jīng)理開展盡職調(diào)查、柜員對客戶開戶資料進行合規(guī)性審查等方式了解并識別客戶；另一方面，通過客戶經(jīng)理、銷售經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等多維度與客戶溝通，為其按需定制交易銀行產(chǎn)品及解決方案。

開戶環(huán)節(jié)包含客戶提交申請材料、開戶資料審核、開戶意愿核實、柜面開立賬戶、賬務中心復審、人行核準備案等復雜人工流程。銀行開展客戶校驗需要人行賬戶管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、違法數(shù)據(jù)、案件數(shù)據(jù)、反洗錢數(shù)據(jù)、可疑交易數(shù)據(jù)等內(nèi)外部多維度客戶數(shù)據(jù)。以人工的方式開展賬戶開立及賬戶管理工作人力成本高、耗時多、效率低。因此，交易銀行可從以下三個方面探索開戶及賬戶管理業(yè)務創(chuàng)新。

以賬戶為橋梁，聯(lián)通跨界數(shù)據(jù)資源。在大數(shù)據(jù)、云計算科技發(fā)展成熟的背景下，交易銀行積極探索內(nèi)外部數(shù)據(jù)共享機制。在合規(guī)前提下，建設集公安、工商、征信、財政、稅務、法院、反洗錢及反恐怖融資等部門數(shù)據(jù)于一體的跨界交叉性數(shù)據(jù)資源體系，更高效識別客戶、拓展業(yè)務。

將大數(shù)據(jù)應用于客戶開戶和客戶信息管理。此舉不僅可以節(jié)約大量的人工錄入工作量，還可做到有效識別客戶、了解客戶和分析客戶交易，從而更精準地服務客戶的目的。通過集成的數(shù)據(jù)資源，結合人工智能分析等技術手段，實現(xiàn)數(shù)字化識別客戶，提高客戶識別的準確性，最大程度地遏制洗錢、恐怖融資等異常情況的發(fā)生；通過對賬戶資金性質(zhì)、交易數(shù)據(jù)的分析，對不同客戶賬戶設置不同風險標簽，實現(xiàn)對賬戶的多維監(jiān)管。

以賬戶數(shù)據(jù)挖掘反哺服務客戶?；诳蛻艚灰走^程中賬戶所承載的商品數(shù)據(jù)、物權數(shù)據(jù)、債權數(shù)據(jù)，應用客戶畫像、人工智能技術等手段，開展數(shù)據(jù)融資及智能信貸，高效甚至可在無人工干預的情況下為客戶提供信貸等金融服務。

開放多元體驗，打造支付科技創(chuàng)新

支付不僅是經(jīng)濟活動所引起的貨幣債權轉移，更能夠反映出客戶當下及潛在的與交易關聯(lián)的諸多訴求。因此，交易銀行應不斷推動支付結算業(yè)務的創(chuàng)新，致力于為客戶提供生態(tài)的、開放的、互聯(lián)網(wǎng)化的綜合多元支付服務。

開展支付平臺全流程多元化創(chuàng)新。企業(yè)的交易將帶來支付，交易銀行順著企業(yè)交易的全流程探索支付業(yè)務多元化創(chuàng)新。在交易發(fā)起前，銀行加強支付準入及流程的管理，同時重點創(chuàng)新支付渠道及渠道之間的交叉支付服務，例如柜臺、網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、電商網(wǎng)關、微信等渠道。在交易過程中，銀行在收付賬戶、收付時效、收付幣種、收付限額、收付體驗等方面加速支付創(chuàng)新。例如，基于行政事業(yè)單位資金分戶管理、法院案款分戶收繳、電子招投標等多種場景，創(chuàng)新賬戶分層體系，推出資金登記簿分戶核算服務。在交易完成后，銀行在憑證、回單、清單、對賬、信息推送等方面推出創(chuàng)新應用。例如，基于代發(fā)業(yè)務公私聯(lián)動屬性推出B端到C端的微信、短信等個性定制消息提醒服務。

加速發(fā)展交易銀行智能引擎自動路由支付。交易銀行整合行內(nèi)支付通道、銀聯(lián)及第三方服務組織等內(nèi)外部支付清算通道，為企業(yè)提供“一點接入，全網(wǎng)收付”的支付結算及資金劃撥統(tǒng)籌管理。交易銀行能夠根據(jù)客戶的支付時效、成本、地區(qū)差異、定制信息服務等不同屬性，為客戶靈活選擇最優(yōu)支付路由服務，提供包括但不限于實時支付、預約支付、批量支付、移動支付、跨行代付、跨行收款等跨行、跨境、跨幣種的收付款產(chǎn)品，全方位滿足企業(yè)的高效且低成本的資金收付需求。

智能支付衍生聯(lián)想支付能力。交易銀行可基于銀行龐大的支付數(shù)據(jù)體系，建立交易數(shù)據(jù)的機器自學習機制，以細節(jié)制勝服務于支付結算用戶體驗升級，深入體現(xiàn)交易銀行的服務能力。自學習機制可以基于支付數(shù)據(jù)挖掘，在支付信息的完整性、拓展性及智能聯(lián)想性等方面大有可為。例如，客戶通過人民銀行大額實時支付系統(tǒng)進行跨行匯兌需提供三個基本信息，即標準的賬號、準確的戶名以及規(guī)范的開戶行名稱，其中，規(guī)范的開戶行名稱是指與大額支付行號對應的開戶行名全稱。當開戶行名稱冗長時，交易銀行支付數(shù)據(jù)的自學習機制可以從海量交易數(shù)據(jù)中智能聯(lián)想開戶行全稱，為客戶提供便捷的貼心支付服務。

以公私聯(lián)動場景突破移動支付。近年支付寶、微信、銀聯(lián)在零售業(yè)務領域培育了用戶使用二維碼、NFC等移動支付的習慣，在餐飲、商超、便利店、醫(yī)院、交通等小額消費型業(yè)務場景中，居民已經(jīng)習慣使用手機進行移動支付。而對公業(yè)務的操作員具有個人屬性，對公客戶特別是中小、小微企業(yè)，已表達出對于對公移動支付的期待。隨著藍牙Key、手機盾等安全認證方式的不斷成熟，交易銀行應重點結合中小客戶、供應鏈客戶業(yè)務場景，探索移動收款業(yè)務的創(chuàng)新。此外，百貨、超市、電商平臺等快消品行業(yè)的個人消費端已打通移動支付，快消品行業(yè)存在巨量的應收賬款，也是供應鏈金融業(yè)務的新型突破口。隨著支付場景的不斷豐富及產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善，交易銀行聚焦公私聯(lián)動場景，移動支付將以厚積薄發(fā)之勢邁向全新的征程。

應用新型生物認證技術提升支付安全保障。傳統(tǒng)的客戶身份認證包含USBKey、短信等方式。隨著生物認證技術的成熟，聲波識別、指紋識別、虹膜識別、人臉識別等包含生物特征的新型支付認證技術將得到更加廣泛和深入的應用。例如，指紋識別可應用于移動支付的身份校驗；人臉識別可應用于開戶核實、反欺詐等領域。交易銀行將不斷整合客戶身份認證、位置認證、口令認證等安全認證方式，加以數(shù)據(jù)加密、系統(tǒng)軟硬件安全等手段，全方位升級客戶支付的安全保障。

支付介質(zhì)呈現(xiàn)出多元化、無質(zhì)化、智能化的趨勢。支付介質(zhì)在安全升級、便捷體驗、成本下降的驅(qū)動下不斷變遷發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)科技加速發(fā)展的背景下，支付介質(zhì)已從傳統(tǒng)的磁條卡發(fā)展到金融IC卡等芯片卡。隨著零售業(yè)務手機支付的普及，人們越來越適應脫卡支付，實體卡介質(zhì)正逐步淡化?？萍嫉母咚侔l(fā)展加速了支付介質(zhì)的智能變遷，而人體本身的生物特征可以視為最獨特的載體和介質(zhì)，未來交易銀行可沿著運用指紋、視網(wǎng)膜、虹膜、聲波、人臉識別等生物技術做“無質(zhì)化”的支付介質(zhì)探索創(chuàng)新。

多方協(xié)作共贏，升級跨界支付合作

互聯(lián)互通、協(xié)作共享的內(nèi)外部多生態(tài)合作是交易銀行業(yè)務模式創(chuàng)新的趨勢。新時代下交易銀行致力于打造創(chuàng)新的生態(tài)金融模式，搭建開放多元的朋友圈。就支付結算業(yè)務創(chuàng)新而言，多方協(xié)作是支付結算快速發(fā)展的內(nèi)在動力和客觀需求。

內(nèi)部資源協(xié)同創(chuàng)新，B端C端支付服務聯(lián)動創(chuàng)新。B2B對公支付結算服務的價值體現(xiàn)在企業(yè)供應鏈的上下游延伸，B2C對私支付結算的價值則體現(xiàn)在高度融入消費者的交易場景中。企業(yè)的生存和發(fā)展依賴于消費者，B2B2C的支付服務模式將企業(yè)和個人的需求高效整合，在教育、汽車、生活服務等領域具有廣闊的發(fā)展空間。交易銀行摒棄傳統(tǒng)部門銀行方式，從公司業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務等關聯(lián)部門加強跨部門業(yè)務協(xié)作，實現(xiàn)對公、對私支付結算產(chǎn)品的深度融合，以場景化的橫縱貫穿服務打造差異化競爭優(yōu)勢。

積極探索與第三方支付機構的合作共贏。隨著網(wǎng)聯(lián)的落地，網(wǎng)聯(lián)承擔著第三方支付機構集中清算的職能，讓支付機構立足于小額、便民、快捷的網(wǎng)絡支付定位更加明晰。在網(wǎng)聯(lián)中立平等的架構下，交易銀行可重點與支付機構合作探索數(shù)據(jù)挖掘及公私聯(lián)動業(yè)務的合作創(chuàng)新。一方面，支付機構積累了大量基于客戶真實交易的數(shù)據(jù)及用戶行為信息，可在客戶定制信息服務、增值服務等方面進行深度挖掘。其信用中介價值也可應用于大數(shù)據(jù)分析，支付機構的海量數(shù)據(jù)對交易銀行數(shù)據(jù)融資及智能信貸等業(yè)務創(chuàng)新起到數(shù)據(jù)支撐作用。另一方面，第三方支付機構定位于小額零售支付，適用于中小企業(yè)、電子商務及個人支付場景，而交易銀行優(yōu)勢在于大宗交易服務，交易銀行與支付機構可探尋服務合作，提供覆蓋大中型客戶、小微企業(yè)、長尾用戶等多層級用戶體系的支付服務解決方案。

聯(lián)通境內(nèi)外資源，擴展多維度跨境支付業(yè)務。積極響應國家一帶一路、自貿(mào)區(qū)等跨境業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略，交易銀行應積極探索跨境支付領域的服務創(chuàng)新，落實跨境電商、自貿(mào)區(qū)業(yè)務、跨境人民幣資金集中運營、跨境銀銀直聯(lián)等領域的支付創(chuàng)新，提供本外幣一體化支付、跨境匯款、國際收支自動申報、跨境雙向人民幣資金池、FTN資金池等跨境、跨幣種金融服務，切實發(fā)展具有全球視角的國際支付能力。

聚焦客戶生態(tài)，發(fā)展內(nèi)部標準化、外部差異化的支付服務。交易銀行基于企業(yè)采購、經(jīng)營、銷售、回款等交易全鏈條對不同客戶不同階段的支付需求提供相應的產(chǎn)品及解決方案。交易銀行以“內(nèi)部標準化、外部差異化”的模式，對內(nèi)研發(fā)標準化的產(chǎn)品及接口，對外為客戶提供針對性強的差異化支付服務，以實現(xiàn)嵌入客戶交易場景的支付輸出服務。例如，對內(nèi)應用銀行支付及代發(fā)標準接口，對外以SDK等技術手段，進行企業(yè)代發(fā)業(yè)務與貨幣基金等理財業(yè)務的綁定融合創(chuàng)新，實現(xiàn)“支付+投資”“ 支付+融資”等定制創(chuàng)新。

創(chuàng)新收付模式，嵌入場景創(chuàng)新支付

支付結算是交易銀行業(yè)務中最具有場景化特點的金融服務，發(fā)展交易銀行支付結算業(yè)務，應嵌入客戶支付結算交易場景并推出產(chǎn)品及服務創(chuàng)新。以支付場景作為紐帶連接B端及C端，為C端提供基于購物、消費、醫(yī)療、教育、社交等生活支付服務，為B端提供原材料采購、倉儲物流、產(chǎn)品銷售各環(huán)節(jié)的支付、采購融資、供應鏈融資及收款等金融服務，從而拉動金融機構、信息資訊、商業(yè)經(jīng)營、倉儲物流等各產(chǎn)業(yè)鏈的有序循環(huán)，在支付的生態(tài)圈內(nèi)形成資金流、信息流、商流、物流的有機閉環(huán)流轉。場景化依托于生態(tài)化，交易銀行通過跨界生態(tài)資源合作進行創(chuàng)新，基于場景研究支付創(chuàng)新，切實服務于實體經(jīng)濟，推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。

交易銀行賬戶及支付創(chuàng)新的新使命

交易銀行的使命是服務實體經(jīng)濟，回歸商業(yè)銀行根本。對銀行外部而言，交易銀行的價值在于通過更先進的業(yè)務模式和“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術，降低企業(yè)及整個社會經(jīng)濟的交易成本，提高交易效率，更好地服務于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。對內(nèi)部而言，交易銀行的價值在于其承載了公司金融業(yè)務向著“輕資本、零售化、互聯(lián)網(wǎng)+”三大方向的戰(zhàn)略轉型。公司金融業(yè)務以低成本負債、高收益資產(chǎn)、輕資本中收、批量化獲客和數(shù)據(jù)化風控為目標。

助力公司業(yè)務轉型。交易銀行憑借豐富的支付結算渠道入口、便捷的在線支付結算產(chǎn)品、安全的支付結算保障、實時的配套消息提醒等服務優(yōu)勢，在批量獲客、綁定客戶、增加客戶粘性、拉動低成本結算存款、創(chuàng)造持續(xù)穩(wěn)定中收等方面起到了重要作用。

鏈式營銷客戶。賬戶及支付結算服務是現(xiàn)金管理業(yè)務的基礎，為集團現(xiàn)金管理的資金集中、投資理財?shù)确沾蛳聢詫嵒A，同時，支付結算成為鏈式營銷客戶的融資拓展基礎。以支付結算為基礎，綁定結算及融資業(yè)務，深度融合現(xiàn)金管理及供應鏈金融，更利于交易銀行業(yè)務的縱向深度發(fā)展。

數(shù)據(jù)反哺客戶。賬戶交易及支付結算業(yè)務積累下來的數(shù)據(jù)具有高度真實性，交易銀行應以賬戶及支付數(shù)據(jù)作為精準營銷基礎，升級風險控制，研究智能信貸及數(shù)據(jù)融資。通過數(shù)據(jù)分析精準細分市場營銷，基于客戶的差異化需求研發(fā)差異化的金融產(chǎn)品，以數(shù)據(jù)反哺客戶，用數(shù)據(jù)服務客戶，進一步拓展客戶服務的廣度及深度，實現(xiàn)交易銀行服務實體經(jīng)濟的良性循環(huán)及不斷服務升級。

（作者單位：中信銀行交易銀行研究組，其中曹子楊的單位為清華大學）