楊敏

“金融要回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?！?017年全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記再次強(qiáng)調(diào)了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。對(duì)于地方性中小銀行而言，既要回歸到服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的初衷定位，更要回歸到優(yōu)化資源配置的金融本質(zhì)，以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)在需求為動(dòng)力，通過(guò)知識(shí)、技術(shù)、管理等市場(chǎng)化要素不斷激發(fā)創(chuàng)新活力，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)已告別外延擴(kuò)張、粗放經(jīng)營(yíng)的高速發(fā)展時(shí)代，進(jìn)入內(nèi)涵增長(zhǎng)、集約經(jīng)營(yíng)的精耕細(xì)作時(shí)期，對(duì)此變化做出充分準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)的銀行將能夠趁勢(shì)崛起，而專業(yè)化、精細(xì)化管理能力不足的銀行將可能被兼并淘汰。在市場(chǎng)震蕩、監(jiān)管升級(jí)、競(jìng)爭(zhēng)加劇的生存壓力下，地方性中小銀行競(jìng)相實(shí)施差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，卻又不可避免地陷入同質(zhì)化、白熱化競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中。要擺脫定位相似、戰(zhàn)略趨同、策略相近帶來(lái)的扎堆效應(yīng)，地方性銀行可從資源獨(dú)占性、服務(wù)體驗(yàn)感、運(yùn)營(yíng)高效化三個(gè)方面尋求破局，通過(guò)以資源整合為根本、以工匠精神為導(dǎo)向、以戰(zhàn)略聚焦為工具的發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)人無(wú)我有、人有我優(yōu)的差異化格局。金融科技既是地方性中小銀行“彎道超車、異軍突起”的重要抓手，也是實(shí)現(xiàn)以上競(jìng)爭(zhēng)策略的核心動(dòng)力。

立足獨(dú)特資源，大力發(fā)展跨境金融

金融在國(guó)家“一帶一路”建設(shè)中發(fā)揮著重要先導(dǎo)作用，地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)使云南從改革開(kāi)放末梢變?yōu)榍把?，為?dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)創(chuàng)造了政策和資源條件。

沿邊省份往往與鄰邦山水相連、語(yǔ)言相通、往來(lái)密切，天然具有人文相通性和溝通便利性，在推進(jìn)人民幣周邊化、國(guó)際化，加強(qiáng)雙邊及多邊金融合作等方面有廣泛拓展空間，地方性銀行可構(gòu)建地緣金融網(wǎng)絡(luò)、搭建跨境金融平臺(tái)，推進(jìn)境內(nèi)外協(xié)同發(fā)展，集中服務(wù)中小企業(yè)“走出去”金融需求，與政策性銀行、國(guó)有大型銀行等“國(guó)家隊(duì)”形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在實(shí)踐中創(chuàng)新發(fā)展多層次、多樣化的“一帶一路”金融服務(wù)體系。

2013年，人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等多部委印發(fā)《云南省廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，旨在鼓勵(lì)地方金融先行先試，提升兩省區(qū)對(duì)外開(kāi)放和貿(mào)易投資便利化水平，推動(dòng)沿邊金融、跨境金融實(shí)現(xiàn)新突破。在此背景下，富滇銀行2014年與老撾大眾外貿(mào)銀行合資設(shè)立富滇銀行控股的老中銀行，成為全國(guó)第一家走出國(guó)門(mén)的城市商業(yè)銀行，同時(shí)優(yōu)先在云南邊境口岸而非經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，全面覆蓋國(guó)家級(jí)口岸。富滇銀行還是第一家獲批掛牌東南亞國(guó)家貨幣的商業(yè)銀行，第一家獲得外幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運(yùn)資格的城市商業(yè)銀行，是西部區(qū)域最大的泰銖現(xiàn)鈔兌換行。在瑞麗、河口、西雙版納等地打造特色化邊貿(mào)結(jié)算模式，大大提高了貿(mào)易項(xiàng)下人民幣結(jié)算規(guī)模。2017年以來(lái)，富滇銀行由于在沿邊、跨境金融領(lǐng)域的突出實(shí)踐，受到《人民日?qǐng)?bào)》、中央電視臺(tái)等權(quán)威媒體、業(yè)界專家和社會(huì)各界的普遍關(guān)注，打造了富有特色的業(yè)務(wù)模式和品牌影響。

一是順應(yīng)人民幣國(guó)際化趨勢(shì)，在“一帶一路”沿線設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，充分利用境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源，加強(qiáng)跨境、跨業(yè)、跨市場(chǎng)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

二是推進(jìn)小幣種特色業(yè)務(wù)，開(kāi)展人民幣對(duì)周邊國(guó)家非主要國(guó)際儲(chǔ)備貨幣匯率掛牌和外幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)本幣實(shí)時(shí)跨境結(jié)算和兌換。與境外金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)寬代理行和賬戶行關(guān)系，建立健全清算、結(jié)算、融資、代理等合作機(jī)制。基于CIPS、雙邊直開(kāi)賬戶、NRA賬戶等跨境清算模式，積極打造跨境人民幣支付清算平臺(tái)。

三是加大人民幣跨境融資，與境外銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起跨境金融合作組織，推進(jìn)平臺(tái)共建、客戶共享、管道共通、資金共融及風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，為境內(nèi)外資金融通鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。通過(guò)外保內(nèi)貸、內(nèi)保外貸、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、跨境銀團(tuán)貸款等本外幣組合產(chǎn)品，服務(wù)“走出去”企業(yè)。

然而，由于地方性銀行信息系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后，沿邊、跨境金融業(yè)務(wù)存在低效流程和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在外匯牌價(jià)維護(hù)、貿(mào)易真實(shí)性審核等方面仍然依靠人工操作，難以及時(shí)化解潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；由于合規(guī)審查嚴(yán)格等原因，境外賬戶行網(wǎng)絡(luò)拓展緩慢，影響了周邊國(guó)家特色貨幣業(yè)務(wù)開(kāi)展。上述問(wèn)題可在遵循國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新加以解決。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、不可篡改的密碼學(xué)特征，促進(jìn)跨境支付實(shí)時(shí)結(jié)算、提高交易效率，降低業(yè)務(wù)成本。探索開(kāi)展電子化批量跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，建立統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng)平臺(tái)，提高邊民互市貿(mào)易規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化水平。

以用戶體驗(yàn)為核心，大力發(fā)展旅游金融

旅游業(yè)是全球最大新興產(chǎn)業(yè)之一，既是當(dāng)下居民消費(fèi)熱點(diǎn)，也是社會(huì)投資熱點(diǎn)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能與地位日益重要。2016年6月，李克強(qiáng)總理在夏季達(dá)沃斯論壇提出旅游、文化、體育、健康、養(yǎng)老“五大幸福產(chǎn)業(yè)”的概念。同年12月，《“十三五”旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃》出臺(tái)，旅游業(yè)首次納入國(guó)家重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃。按照規(guī)劃，“十三五”末旅游業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度將達(dá)到12%。面對(duì)這個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)空間，可通過(guò)實(shí)施旅游金融發(fā)展戰(zhàn)略，達(dá)到擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來(lái)源、調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、平順經(jīng)濟(jì)周期影響等目的。

體驗(yàn)感是旅游業(yè)核心屬性，旅游經(jīng)濟(jì)就是體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)，一切安排都要圍繞用戶體驗(yàn)來(lái)開(kāi)展，其中包括旅游消費(fèi)者和旅游產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)主體等全鏈條的綜合金融服務(wù)體驗(yàn)?？赏ㄟ^(guò)多種金融科技手段將B端和C端整合嫁接，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化，提升體驗(yàn)感。

在B端。一方面樹(shù)立綜合開(kāi)發(fā)思維，通過(guò)供應(yīng)鏈金融以及公私聯(lián)動(dòng)模式，對(duì)旅游地產(chǎn)、旅游綜合體、旅游城鎮(zhèn)化等項(xiàng)目業(yè)態(tài)實(shí)現(xiàn)捆綁式聯(lián)動(dòng)開(kāi)發(fā)，打造旅游產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。鑒于地方性銀行的要素投入有限，初期可從住、行、食、游、購(gòu)、娛等產(chǎn)業(yè)鏈條中選擇部分門(mén)類試點(diǎn)打造標(biāo)準(zhǔn)模式，加大單點(diǎn)壓強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)突破，探索為旅游景區(qū)、特色小鎮(zhèn)建設(shè)提供一攬子綜合金融服務(wù)，在業(yè)務(wù)模式成熟后再?gòu)?fù)制推廣到旅游產(chǎn)業(yè)其他領(lǐng)域。另一方面，擴(kuò)大與各級(jí)政府旅游主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、核心企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加大能力輸出和IT系統(tǒng)輸出，為參與方搭建互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺(tái)，從B2B與B2C兩條路徑有效整合旅游行業(yè)核心企業(yè)、經(jīng)銷商、消費(fèi)者及第三方機(jī)構(gòu)的信息流和資金流，實(shí)現(xiàn)良好的用戶界面和最終體驗(yàn)。在具體業(yè)務(wù)上，可與地方政府和龍頭企業(yè)發(fā)起設(shè)立旅游產(chǎn)業(yè)投資基金，前期運(yùn)用投行業(yè)務(wù)，中期發(fā)放項(xiàng)目貸款，后期跟進(jìn)零售業(yè)務(wù)，整合票據(jù)、保理、現(xiàn)金管理、投貸聯(lián)動(dòng)等產(chǎn)品模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)鏈的全面覆蓋。endprint

在C端。在線下場(chǎng)景中，可以個(gè)人貸款、貨幣兌換、信用卡等業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)體驗(yàn)良好的旅游聯(lián)名卡、旅游積分寶、旅游積存寶等金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化定制的特色產(chǎn)品與服務(wù)。在線上場(chǎng)景中，在電子賬戶體系基礎(chǔ)上搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，支持旅游商戶在線接入、支付清算、電子貨架及在線購(gòu)買，完善境外旅游支付場(chǎng)景，有效解決客戶長(zhǎng)尾化和信息不對(duì)稱問(wèn)題，持續(xù)豐富旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品體系。

目前全國(guó)已至少有28個(gè)省市區(qū)把旅游業(yè)作為戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)打造。在西部省份，旅游產(chǎn)業(yè)對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)的輻射帶動(dòng)作用更加突出，成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要途徑。地方性中小銀行植根當(dāng)?shù)?，完全能夠成為旅游金融體系的創(chuàng)建者和推動(dòng)者，在戰(zhàn)略聚焦與體驗(yàn)為王的原則下，發(fā)揮金融科技作用，營(yíng)造舒適便捷的消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建與地方旅游文化相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。

以高效運(yùn)營(yíng)為導(dǎo)向，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來(lái)，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅猛，一批“獨(dú)角獸”公司依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以線上金融服務(wù)強(qiáng)勢(shì)挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，深刻重塑金融行業(yè)發(fā)展格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)地方中小銀行是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。一方面，科技金融行業(yè)“頭部效應(yīng)”開(kāi)始顯現(xiàn)，幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭已在技術(shù)、品牌、規(guī)模等方面形成占位優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)格局日益白熱化，進(jìn)一步擠壓了地方性銀行的創(chuàng)新空間，加劇了地方性銀行技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒趨勢(shì)。另一方面，觀察期結(jié)束后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，給規(guī)模體量及技術(shù)實(shí)力較弱的地方性銀行帶來(lái)政策利好。比如，人民銀行要求，從2018年6月30日起，第三方支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，這有利于降低銀行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及營(yíng)銷維護(hù)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)盡管具有多層次、多樣性特征，能夠廣泛容納各方市場(chǎng)主體，但具體到地方性銀行，其核心優(yōu)勢(shì)不在online，而在offline，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯要回歸到降本、提質(zhì)、增效上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)的充分運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)理念與流程的梳理重構(gòu)，全方位提升組織運(yùn)作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新效能。

一是依托本土化網(wǎng)點(diǎn)和品牌優(yōu)勢(shì)，做深做透網(wǎng)點(diǎn)周邊居民、商戶、單位，形成一個(gè)集生活、支付、購(gòu)物、理財(cái)、投融資等于一體的金融生活生態(tài)圈。同時(shí)，借助直銷銀行不受空間和時(shí)間制約的優(yōu)勢(shì)，打通與全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)公司及平臺(tái)的合作通道，加快布局電子支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)、自助貸款平臺(tái)及直銷銀行平臺(tái)，拓寬資產(chǎn)端和負(fù)債端客戶群體，搭建集獲客、活客、黏客于一體的線上線下全渠道體系。

二是積極與各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作。地方性銀行用戶體量不足，必須加大二類賬戶拓展力度，通過(guò)第三方線上平臺(tái)和線下渠道輸出二類賬戶，在不同行業(yè)場(chǎng)景之間發(fā)揮支付導(dǎo)流作用，聚攏上下游客戶資源。地方性銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)既是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更有互惠合作的需求，應(yīng)正視自身短板，按照開(kāi)放共享理念，學(xué)習(xí)借鑒成熟公司和平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，借助金融科技公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)解決開(kāi)發(fā)迭代緩慢、獲客能力弱、運(yùn)營(yíng)成本高等實(shí)際難題，通過(guò)資源互換產(chǎn)生“1+1>2”的合作效果。結(jié)合本土優(yōu)勢(shì)，可對(duì)物業(yè)、教育、醫(yī)療等本地行業(yè)加強(qiáng)滲透，形成可復(fù)制、可推廣的金融社區(qū)模式。

三是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)挖掘分析能力。對(duì)內(nèi)，不斷整合不同條線、不同系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；對(duì)外，盡可能擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源，從互聯(lián)網(wǎng)公司、電信運(yùn)營(yíng)商、政府部門(mén)等第三方渠道獲取客戶社交行為、交易行為等豐富信息，通過(guò)客戶行為分析、風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)營(yíng)分析、異常分析，為客戶流失預(yù)測(cè)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、貸后管理、反欺詐、反洗錢(qián)等提供可靠決策參考，提升綜合運(yùn)營(yíng)管理水平。加快軟硬件升級(jí)改造，建立大數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)平臺(tái)，提高大數(shù)據(jù)海量存儲(chǔ)和分析處理能力。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)及相關(guān)工具聚焦金融場(chǎng)景建設(shè)，使大數(shù)據(jù)產(chǎn)生大價(jià)值，不斷優(yōu)化管理決策、運(yùn)營(yíng)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制，推進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及市場(chǎng)營(yíng)銷由經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)升級(jí)。

四是以運(yùn)營(yíng)效率實(shí)際檢驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成效。采用互聯(lián)網(wǎng)界通行的MVP（最小化可行產(chǎn)品）原則，做到產(chǎn)品迭代快、客戶意見(jiàn)反饋快、市場(chǎng)需求響應(yīng)快。在第一代產(chǎn)品發(fā)布后及時(shí)捕捉市場(chǎng)反應(yīng)和客戶需求，不斷迭代更新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化完善。在地方性銀行資源能力不能滿足敏捷開(kāi)發(fā)需要的情況下，充分使用人力外包，及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)及客戶的需求。

2017年全國(guó)金融工作會(huì)議提出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)和深化金融改革的“三大任務(wù)”，深化金融改革離不開(kāi)金融科技的驅(qū)動(dòng)作用。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的交叉融合為金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)無(wú)限可能。科技金融成為解決金融服務(wù)碎片化、長(zhǎng)尾化、信息不對(duì)稱的有力工具，成為地方性銀行降本增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的重要突破口。地方性中小銀行如不搶抓此輪技術(shù)革新的機(jī)遇，那么大型銀行攜資金成本和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，將進(jìn)一步擠壓地方性銀行的生存空間。地方性中小銀行應(yīng)當(dāng)立足本土、強(qiáng)化特色、提升服務(wù)，聚焦區(qū)域優(yōu)勢(shì)資源和可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，全力推動(dòng)IT基礎(chǔ)設(shè)施軟硬件升級(jí)以及智能化改造，實(shí)現(xiàn)“金融+科技+場(chǎng)景”新型服務(wù)模式的全面落地，重塑地方中小銀行差異化、特色化發(fā)展的核心價(jià)值，主動(dòng)融入新一代金融生態(tài)建設(shè)。

（作者系富滇銀行行長(zhǎng)）endprint